Обязательное страхование: практика проведения в Республике Беларусь и зарубежных странах

    Страхование имеет свою внутреннюю структуру, которая состоит из отраслей, форм и видов страхования. Исходя из объекта страхования, выделяют три отрасли – имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. Назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, причиненного имуществу, т.е. объектом являются материальные ценности.

    Назначение  личного страхования заключается  в выплате гражданам определенной суммы денежных средств при наступлении  определенных событий в жизни. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

    Объектом  страхования ответственности выступают  имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  ущерба, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу [3].

    Структура рынка обязательного страхования  за 2010 год представлена в Приложении А.

    В настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 25 страховых организаций, две из которых получили данное право относительно недавно. При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка. Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению Правительства. Данная организация является первой и единственной в Республике, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию. Когда речь заходит о страховании экспорта или импорта, в первую очередь вспоминается очередное «детище» нашего Правительства, созданное Советом Министров Республики Беларусь в 2001 году - Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант».

    Итак, перечислим еще раз все созданные нашим Правительством государственные страховые организации:

    • Белорусское республиканское унитарное  страховое предприятие «Белгосстрах»

    • Белорусское государственное предприятие  экспортно-импортного страхования  «Белэксимгрант»

    • Республиканское унитарное предприятие  «Белорусская национальная перестраховочная организация».

    Создавая  данные организации, Правительство, в  первую очередь, ориентировалось на необходимость создания действенного механизма минимизации потерь от непредвиденных ситуаций в экономике  республики, усиление социальной защиты населения и гарантий защиты их имущественных  интересов.

    Этим  же принципом руководствовалось  государство, когда предоставляло  полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным  страховым организациям или тем  компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует  только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, имели  право проводить как государственные, так и частные страховые компании.

    Страховые организации с  долей собственности  государства не создавались с нуля. В основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:

    • Закрытое акционерное страховое  общество «Промтрансинвест»

    • Закрытое акционерное страховое  общество «ТАСК»

    • Закрытое акционерное страховое  общество «Белнефтестрах»

    •Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах».

    В каждой из этих компаний государству  принадлежит более 50 % акций, а в  ЗАСО «Промтрансинвест» государственные  предприятия и организации владеют 100 % акций.

    Итак, одна из отличительных черт таких  страховых компаний состоит в  предоставленной им государством возможности  проводить обязательные виды страхования. Но данная возможность не является достаточным основанием для проведения обязательных видов страхования. Так, право проведение отдельных видов  может быть делегировано только Президентом, а по другим видам страховщику  необходимо выполнить определенные лицензионные требования [9].

    На  страховом рынке Республики Беларусь в 2009 году страховую деятельность осуществляли 8 страховых компаний, контрольные  пакеты акций которых принадлежат  государству (их число за год не изменилось), количество компаний, контролируемых иностранным капиталом, возросло с 7 до 9 за счет прихода в 2009 году на страховой  рынок республики двух иностранных  страховых компаний – ЗАО «СК  Росгосстрах»  и ИСП «Цептер  Иншуранс», количество частных страховщиков, напротив, уменьшилось с 9 до 7 [10].

    На 1 октября 2010 г. на страховом рынке  Республики Беларусь страховую деятельность осуществляли 25 страховых организаций, из них: 8 - государственные и с  долей государства в их уставных фондах, 12 — с участием иностранного капитала, 4 осуществляют добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии, 1 осуществляет деятельность исключительно  по перестрахованию [11].

    Страхование в Республике Беларусь регулируется Гражданским кодексом Республики Беларусь, законодательными актами Президента Республики Беларусь, иными законодательными актами. В таблице 2.1 представлен перечень видов обязательного страхования в Республике Беларусь с указанием страховых компаний, имеющих право на их проведение [9].  

    Таблица 2.1 - Перечень видов  обязательного страхования  в Республике Беларусь с указанием страховых  компаний, имеющих  право на их проведение 

    Примечание  – Источник [9] 

    На  рисунке 2.1 представлена диаграмма, на которой отображены суммы страховых взносов по обязательным и по добровольным видам страхования. Данная диаграмма отображает какой вид страхования преобладает в нашей стране.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 2.1 - Суммы страховых взносов по добровольным и обязательным видам страхования

    Примечание  – собственная разработка по данным источника [12].

    По  добровольным видам страхования  получено страховых взносов на сумму 481,8 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей  сумме полученных страховых взносов  составил 49,8 % (за 9 месяцев 2009 года – 46,3 %).

    По  обязательным видам страхования  получено страховых взносов 486,3 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей  сумме поступлений составляет 50,2 % (за 9 месяцев 2009 года – 53,7 %), из них  личное страхование – 40,95 % от суммы  собранных страховых взносов  по обязательным видам страхования, имущественное – 6,6 %, страхование  ответственности – 52,45 % [12].

    По  рисунку 2.1 можно сделать вывод, что  удельный вес обязательных и добровольных видов страхования в общей  сумме полученных страховых взносов  находится практически на одном  уровне. Если сравнивать с аналогичным  периодом предыдущего года, то доля обязательного страхования незначительно уменьшилась на 3,5%. На рисунке 2.2 отображена доля страховых взносов по обязательным видам страхования.  Можно сделать вывод, что наибольший удельный вес занимает обязательное страхование ответственности, которое составляет 52,45%, доля обязательного личного страхования - 40,95%, а имущественного страхования – только 6,6%

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

    Рисунок 2.2 – Доля страховых взносов по обязательным видам страхования 

    Примечание  – собственная разработка по данным источника [12]. 

    Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Правительством Республики Беларусь, Комстрахнадзором и иными  государственными  органами в пределах их компетенции.

    Государственное    регулирование   страховой   деятельности производится путем определения:

1. основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;
2. порядка страховой деятельности в Республике Беларусь;
3. процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций;
4. порядка лицензирования видов страховой деятельности;
5. правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;
6. требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов  и  других  фондов,  обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.

    Доля  собранных страховых взносов по отношению к ВВП составила в 2009 г. 0,81 % (в 2008 г. - 0,72%). По данному показателю Беларусь по- прежнему отстает не только от развитых западных стран, но и от Украины и России.

    В то же время уровень выплат страхового сектора в 2009 г. существенно вырос, что повлекло значительное снижение показателей эффективности страховой деятельности.

    Общая сумма произведенных страховых выплат (с учетом операций по перестрахованию) выросла в 2009 г. по сравнению с 2008 г. на 43,7%, что более чем вдвое превысило темпы роста объемов собираемых взносов. Как следствие, уровень выплат страхового сектора (соотношение произведенных выплат и полученных взносов) значительно увеличился по сравнению с 2008 г.- с 47,2 до 57,1% (смотрите рисунок 2.3). 

 
Рисунок 2.3 – Суммы поступлений  страховых взносов  и страховых выплат по обязательному страхованию за 2008-2010гг., млн. руб 

    Примечание  – собственная разработка по данным источников [12, 13,14] 

    На  рисунке 2.4 представлено соотношение  количества заключенных договоров  страхования по обязательным и добровольным видам страхования по данным белорусского республиканского унитарного страхового предприятия «Белгосстрах».

      
 
 
 
 
 

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Рисунок 2.4 – Количество заключенных  договоров страхования в Белгосстрахе за 2006-2009гг., млн. ед