Обязательное страхование: практика проведения в Республике Беларусь и зарубежных странах

    Примечание  – Источник: [15] 

    Из  данного рисунка видно, что количество заключенных договоров по обязательным и добровольным видам страхования  практически не отличается, в 2009 году было заключено 2,4 млн.ед. договоров по добровольным видам и 2,6 млн.ед. – по обязательным видам страхования. На протяжении всего рассматриваемого периода их количество практически оставалось неизменным, как по обязательным видам страхования, так и по добровольным. Данный показатель может свидетельствовать о стальной работе Белгосстраха на протяжении многих лет и доверии к нему со стороны юридических и физических лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    3 Основные направления развития обязательного страхования в Республике Беларусь 
 

    Главное предназначение страхования – обеспечить защиту интересов организаций и физических лиц при наступлении различных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов.

    Развитие  страхования в значительной степени  зависит от действенности законодательства, регулирующего страховую деятельность, эффективности проводимой государством денежно-кредитной, налоговой политики, уровня доходов населения, результативности государственного надзора за страховой  деятельностью.

    Современный этап развития экономики страны ставит перед национальной страховой отраслью новые цели и задачи. В связи  с проведением мероприятий по вступлению Республики Беларусь во Всемирную  торговую организацию одним из важнейших  направлений развития страхового дела является своевременное определение  приоритетов развития страхового рынка  и путей их реализации на предстоящий  пятилетний период.

    В Республиканской программе развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006 - 2010 годы определены основные проблемы страховой отрасли и современное состояние рынка страховых услуг республики [16].

    Реализация  Республиканской  программы позволит:

• уменьшить нагрузку на бюджет Республики Беларусь в части возмещения непредвиденных потерь, вызванных факторами природно-техногенного характера не за счет бюджетных средств, а за счет механизма страхования, как обязательного, так и добровольного;
• привлечь на долгосрочной основе в национальную экономику сбережения населения и организаций путем увеличения охвата страхователей по видам добровольного страхования, и прежде всего относящихся к страхованию жизни;
• обеспечить стабильность и надежность национального страхового рынка, повысить его конкурентоспособность и инвестиционные возможности;
• сократить отток иностранной валюты путем развития национальной перестраховочной организации;
• внедрить современные стандарты надзора и регулирования страховой деятельности;
• обеспечить высокий уровень профессиональной подготовки кадров в сфере страхования.

    Ежегодно  в соответствии с Программой развития страховой деятельности выполняются  следующие мероприятия:

• оптимизация размеров страховых тарифов (взносов) по видам обязательного страхования;
• принятие мер по увеличению охвата страхователей действующими видами обязательного страхования;
• составление рейтинга страховых организаций;
• проведение просветительской работы среди населения, разъяснение прав потребителям страховых услуг и повышение страховой культуры населения;
• активизация (с 2007 года) работы по повышению квалификации работников страховых организаций путем проведения практических     страховые конференций, семинаров, курсов и других форм  организации обучения [16].                                                                            

    Механизм  обязательного страхования способствует созданию дополнительных гарантий социальной стабильности в обществе и ускорению  темпов экономического роста. При этом новые виды обязательного страхования  должны охватывать сферы деятельности, связанные с наибольшими рисками. К таковым необходимо отнести  следующие виды обязательного страхования:

• гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих;
• гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный окружающей среде, жизни, здоровью граждан, их имуществу, имуществу юридических лиц в результате загрязнения или иного вредного воздействия на окружающую среду;
• гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов;
• гражданской ответственности организаторов (устроителей) массовых, культурно-зрелищных и спортивных мероприятий;
• гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности;
• обязательное личное страхование жизни и здоровья лиц, занимающихся активными видами спорта, в том числе посетителей физкультурно-оздоровительных комплексов (бассейнов, фитнес-клубов и т.п.).

    Предусматривается также введение обязательного дополнительного  пенсионного страхования.

    В целях реализации мероприятий по подготовке недостающих нормативных  правовых актов, необходимых для  реализации Концепции создания системы  ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь, предполагается введение обязательного страхования  жилых помещений при ипотечном  жилищном кредитовании.

    Подготовка  проектов законодательных актов  о введении новых видов обязательного  страхования должна включать детальное  финансово-экономическое обоснование  заинтересованного республиканского органа государственного управления о  необходимости их введения. Ежегодно будет проводиться анализ практики применения некоторых видов обязательного  страхования, по результатам которого будут уточняться отдельные положения  законодательства. Кроме того, предполагается принять меры по увеличению охвата страхователей действующими видами обязательного страхования.

    Особое  внимание в предстоящем периоде  будет уделено развитию государственных  страховых организаций, в том  числе оптимизации структуры  Белгосстраха, путем возможного внутреннего  разделения его обособленных подразделений  по специализации на проведение отдельных  видов обязательного страхования.

    В рамках реализации постановления Совета Министров Республики Беларусь от 11 апреля 2005 г. N 383 "О Концепции унификации законодательства в области обязательного  страхования отдельных категорий  граждан в Республике Беларусь" будет разработан нормативный правовой акт, устанавливающий единые порядок  и условия проведения обязательного  государственного страхования отдельных  категорий граждан в Республике Беларусь.

      Культура страхования зависит от образования и формируется на философии государства к жизни и здоровью человека. Сегодня люди незащищены.

      Жалкие социальные пособия в  нашей стране – это проблема  рынка страхования. Государство  понимая, что оно не может  защитить своих граждан, обязано  стимулировать развитие рынка  страховых услуг. В США существует  более 2000 видов обязательного  страхования. Когда государство  начнут беспокоиться о нашем  будущем, ценить нашу жизнь  и имущество, тогда оно будет  вводить обязательное страхование.  Такая схема страхования позволит  сделать доступными для широких  масс страховые услуги.

    Компания  «Фактум Бел» провела исследование об услугах страхования в Беларуси. Результаты показали, что только половина (50%) населения пользуется услугами страхования. Комментируя результаты, директор компании RAIT по маркетинговым  исследованиям в Беларуси Лорета Паулаускаите заметила, «текущий уровень  страхования в Беларуси показывает, что есть большой потенциал роста  в этом секторе услуг».

    В исследовании жителям задавался  вопрос и о том, какими страховыми услугами они пользовались за последний  год. Согласно полученным данным, жители Беларуси в основном пользуются двумя  услугами: обязательным страхованием автомобиля (включая КАСКО) — 23% и  страхованием квартиры, дома или другой недвижимости — 20%. Другие услуги, такие  как, добровольное и обязательное страхование  здоровья или жизни, страхование  при выезде за границу, добровольное страхование автомобиля, совсем не популярны — ими пользуются только 4% и менее населения.

      Л. Паулаускаите также обратила  внимание, что большинство населения  Беларуси лучше всего знают  единственную страховую компанию  «Белгосстрах» — спонтанно упомянули  68% респондентов. «B&B Insurance» спонтанно вспомнили 5%, «Белнефтестрах» и «Таск» — по 3%. Другие страховые компании были упомянуты еще реже, а более четверти населения не смогли упомянуть ни одного названия страховых компаний [17]. 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

    Обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры. Понимание необходимости страхования должно        вытекать из невозможности осуществления без него определенных видов экономической деятельности. Следовательно, требуются соответствующие изменения в законодательстве,  которые бы предполагали приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов, строительно-монтажных работ и так далее, что в свою очередь будет стимулировать спрос на страховые услуги.

    Право проводить обязательные виды страхования  должно быть       предоставлено всем компаниям без исключения независимо от структуры их уставного фонда. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы. Демонополизация обязательных видов страхования не значит их передачу на полное усмотрение страховщиков. Для обязательных видов страхования государство должно проводить тарифную политику,  которая бы предусматривала регулирование тарифов,  чтобы страховые компании с одной стороны не могли чрезмерно занижать тарифы, таким образом, увеличивая риск своей деятельности и вероятность дестабилизации рынка, а с другой, не использовали бы обязательные виды страхования как средство наживы.

    В странах  с переходной экономикой развитие рынка страховых услуг во многом предопределяется существующим законодательством и надзором. Прогрессивное законодательство способно своевременно урегулировать негативное воздействие внутренних и внешних сил и обеспечить необходимую поддержку участникам рынка. Однако в Беларуси существующее законодательство не направлено ни на стимулирование спроса на страхование прямо или косвенно, ни на актуализацию самой идеи страхования. Более того, дискриминация негосударственных страховых компаний и ограничения в отношении деятельности иностранных страховых компаний на территории Беларуси являются основными препятствиями для развития рынка страхования.

    Стимулирование спроса через привитие страховой культуры является сложным процессом и требует времени, поэтому многие страны выбрали законодательный путь как наиболее эффективный в решении данной проблемы. С одной стороны, законодательное регулирование может быть направлено на введение обязательного страхования,  осуществление которого с течением времени способствует пониманию населением преимуществ страхования и его роли в уменьшении разнообразных рисков. С другой стороны, спрос на страховые услуги можно стимулировать через регулирование иных экономических секторов, деятельность которых подразумевает приобретение страхового полиса. Например, развитие рынка ипотечного кредитования увеличивает возможность банка требовать приобретение страхового полиса на недвижимость как одно из условий при заключении договора. Необходимость лизинга оборудования также обязывает лизингополучателя застраховать оборудование как условие для заключения лизингового контракта.

    Демонополизация обязательных видов страхования является наиболее эффективным способом управления страхованием. Как правило, обязательные виды страхования являются либо недоходными, либо страховые тарифы по ним устанавливаются правительством. Однако осуществление обязательных видов страхования разрешено всем страховщикам. Дальнейшая дискриминация частных страховых компаний окажет негативное влияние на развитие рынка страхования в Беларуси. Введение обязательных видов страхования – это наименее эффективный способ продвижения и развития страховой культуры. Наилучшей альтернативой является развитие и регулирование отдельных видов хозяйственной деятельности, которые бы предусматривали страхование сопряженных рисков. Например, страхование грузов как обязательное условие совершения международной перевозки,  страхование гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих, как условие осуществления ими хозяйственной деятельности,  страхование строительно-монтажных рисков и многое другое.