Организация кредитования юридических лиц, основные этапы и задачи совершенствования

Реализация  перечисленных направлений позволит к 2020 году довести долю выданных кредитов малому бизнесу до 20 % к ВВП.¹²

Решение всего  комплекса этих вопросов возможно при  наличии продуманной государственной  политики поддержки малого предпринимательства, поддержки муниципальных программ развития малого бизнеса. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

Одновременно  с мерами по расширению кредитования малого бизнеса банками, необходимо продолжать работу по развитию операций по предоставлению микрозаймов небанковскими  кредитными организациями. Цель такой  работы – расширить доступ к заемным  средствам той части населения, для которой по тем или иным причинам ограничен доступ к банковским услугам (в силу удаленности населенного пункта, малых объемов запрашиваемых средств, отсутствия кредитной истории, малого размера предприятия и т. п.). При этом, стимулируя через выдачу займов развитие малого, затем среднего предпринимательства, микрофинансовые организации растят законопослушную, добросовестную банковскую клиентуру.

Должна быть обеспечена доступность денежно-кредитных  ресурсов каждому гражданину страны, каждому субъекту малого бизнеса, каждой организации, для этого в каждом населенном пункте, как городском, так и сельском, на каждом крупном предприятии должны быть условия для деятельности микрофинансовой организации. В таких условиях оценочный размер рынка микрофинансирования к 2020 году составит около 4 млрд. рублей.¹³

Развитие такой  сферы как кредитование малого и  среднего бизнеса позволит России не оказаться в ситуации «голландской болезни», главный признак которой  – это не умение управлять деньгами, а не их отсутствие. Вопрос сегодня не в том много их или мало, а на что и сколько их употребить. Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного подхода к клиентуре, относящейся к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса, действующего в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими подобными компаниями.

 

 

Заключение

В современных  условиях особое значение приобретают  принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку  являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском). Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика. Рычаги управления кредитным процессом лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала банка. В вопросах кредитования, инвестирования необходим взвешенный подход, сочетающий практические навыки с научными разработками.

В настоящий  момент банковская система России имеет  достаточное количество денежных ресурсов для удовлетворения нужд большинства  малых и средних российских предприятий. Крупные российские предприятия в большинстве своем предпочитают кредитоваться в зарубежных банках, либо пользуются альтернативными источниками заемных средств (облигации, кредитные ноты и др.).

Соответственно, возрастает конкуренция за заемщиков  между банками, что вынуждает  их улучшать условия кредитования. Банки постоянно снижают процентные ставки, ускоряют процесс рассмотрения кредитных заявок, уменьшают свои требования к обеспечению и финансовому состоянию заемщиков. При этом - все чаще банки предлагают нетрадиционные схемы финансирования, такие как лизинг (для этого часто используются дочерние лизинговые компании), факторинг и другие.

Но ресурсы  по банковской системе распределены очень неравномерно. Большая часть  ресурсов сосредоточена в крупных  государственных банках, которые  не предлагают кредитных продуктов, интересных для малого и среднего бизнеса.

Одним словом, при  очевидной тенденции к либерализации  рынок кредитования юридических  лиц испытывает и ряд проблем. Впрочем, по мнению экспертов, все они  вполне преодолимы.

 

 

 Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации (с поправками от 30 декабря 2008 г.)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (с изменениями и дополнениями).
3. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями)

5. Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от  31 августа 1998 г. N 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)
6. Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от  26 июня 1998 г. N 39-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.1998 N 64-П, Указания ЦБ РФ от 26.11.2007 N 1931-У
7. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изменениями от 21 июля 2005 г.)
8. Белоглазова А.И. Банковское дело: Организация деятельности коммерческого банка. М.: Юрайт, 2010
9. Власов И.П. Государственная финансовая поддержка малого и среднего бизнеса. // Деньки и кредит. – 2009. № 345
10. Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития. // Деньги и кредит. – 2009. № 339
11. Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития// Финансы и кредит. – 2010г. -№ 3
12. Жарковская Г.И. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2010 – 120 с.
13. Коробов С.Ю. «Анализ и перспективы развития российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса»/Банковское кредитование, №4, 2010.
14. Максименко О.И. Проблемы малого и среднего бизнеса. / Финанс, 2009 г.
15. Маркова О. М., Сахарова Л. С., Сидорова В. Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2008.
16. Мовсумов «Мониторинг кредитов малому бизнесу» / Банковское кредитование, №5, 2010
17. Моисеев С.Р. Перспективы рационирования кредита в российской экономике // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2009
18. Сайт Центрального Банка РФ http://www.cbr.ru
19. http://www.raexpert.ru
20. http://www.credit.ru
21. http://www.bankru.info
22. http://www.finansist.ru
23. http:// www. bankir.ru

 

Приложение

Таблица 1. Рейтинг по величине ссудного портфеля МСБ по итогам 1 полугодия 2012 года

Место в рейтинге по итогам 1 полугодия 2012 года	Банк	Остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным МСБ, млн рублей			Темп  прироста, 01.07.2012/01.01.2012, %
		на 01.07.2012	на 01.01.2012	на 01.07.2011
1	ОАО «Сбербанк России»	1 013 072	1 001 318	н/д	1.17
2	ВТБ 24 (ЗАО)	134 778	111 683	79 816	20.68
3	Промсвязьбанк	110 863	93 795	34 987	18.20
4	БАНК  УРАЛСИБ	84 815	81 775	73 011	3.72
5	ОАО «МИнБ»	66 353	57 054	50 543	16.30
6	Банк  «Возрождение»[2]	64 965	59 722	58 309	8.78
7	КБ  «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)	40 762	37 657	37 313	8.24
8	ЗАО «Банк Интеза»	37 075	38 787	39 752	-4.42
9	Транскапиталбанк (ЗАО)[3]	32 670	28 948	26 869	12.86
10	«НОМОС-БАНК» (ОАО)*	32 149	30 869	22 475	4.15
11	АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)	30 749	32 183	19 694	-4.45
12	ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»	28 171	30 596	25 727	-7.92
13	ОАО «Банк Москвы»	25 387	21 636	н/д	17.34
14	ОАО «СКБ-Банк»	25 049	17 744	11 434	41.17
15	АКБ «ПЕРЕСВЕТ» (ЗАО)	24 622	20 452	16 034	20.39
16	ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК»	23 182	15 287	9 426	51.64
17	ОАО КБ «Центр-инвест»	21 065	19 929	18 876	5.70
18	Райффайзенбанк	20 754	20 448	18 317	1.49
19	КБ  «ЛОКО-Банк» (ЗАО)	18 376	16 275	18 332	12.91
20	ОАО «НБ «ТРАСТ»	18 112	16 629	15 370	8.92
21	Запсибкомбанк (ОАО)	17 881	17 598	16 455	1.61
22	ОАО «Банк «Санкт-Петербург»	16 995	13 200	11 561	28.75
23	Росбанк	16 710	13 252	10 002	26.09

 

График 1. Темп прироста сегмента кредитования МСБ

Источник: оценка «Эксперта РА» по данным Банка России 

График 2. Доля крупных банков (без учета Сбербанка России) на рынке МСБ

Источник: оценка «Эксперта РА» по данным Банка России 

 

График 3. Доля «коротких» кредитов

Источник: оценка «Эксперта РА» по данным анкет банков

График 4. Прогноз на 2012–2014 год 

Источник: оценка «Эксперта РА» по данным Банка России

¹ ГК РФ

² ФЗ "О банках и банковской деятельности"

³ ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации»

⁴ Положение ЦБ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

⁵ Положение ЦБ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

⁶ ФЗ № 110 - ФЗ "О кредитных историях"

⁷ Маркова О. М., Сахарова Л. С., Сидорова В. Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2008.

⁸ http://www.raexpert.ru

⁹ http// www.credit.ru

¹⁰ http//www/ bankru. info

¹¹ http//www.finansist.ru

¹² Максименко О.И. Проблемы малого и среднего бизнеса. / Финанс, 2009 г.

¹³ http// www. bankir.ru