Особенности функционирования финансов домашних хозяйств

     Общая сумма расходов на потребление зависит от целого ряда факторов, которые с точки зрения области возникновения можно разделить на внутрен-ние и внешние. К внутренним факторам следует отнести (в порядке значимо-сти): величину совокупных денежных доходов домашнего хозяйства; степень обеспечения потребностей домашнего хозяйства за счет ведения натурального хозяйства; уровень организации ведения бюджета домашнего хозяйства; уровень материальных и духовных потребностей членов домашнего хозяйства. Внешними факторами являются : уровень розничных цен на потребляемые домашним хозяйством товары и услуги; величина государственных дотаций, направляемых на финансирование медицины, образования, транспорта и т. д.; сумма налогов других обязательных платежей домашнего хозяйства; уровень развития потребительского кредита в национальной экономике и др. (11)                                            

     Расходы бюджета домохозяйств выполняют очень важную роль по воспроизводству самой семьи как первичной ячейки общества и воспроизводству рабочей сипы. Снижение реальных  располагаемых денежных  доходов  россиян, наряду с другими факторами, повлияли  на  сокращение  уровня  рождаемости,  продолжительности  жизни,  ухудшение уровня здоровья населения.          

Денежные  сбережения

     Подобно предприятию, домашнее хозяйство в условиях рыночной экономики является самостоятельно хозяйствующим субъектом, т.е. полностью зависит от результатов собственной деятельности. Поэтому рациональное ведение домашнего хозяйства, обеспечение непрерывности его развития в условиях рынка невозможно без создания различных денежных фондов. По данным Центробанка РФ, сбережения составляют около 14% совокупного дохода домашних хозяйств.

Денежные  фонды домашнего хозяйства возникают  в результате сбережения и накопления населением денежных средств. Источником их формирования яв-ляется располагаемый  доход домашнего хозяйства. Часть  денежных  доходов,  оставшаяся  после  потребительских  расходов  и  уплаты налогов  и  других  обязательных  взносов, является  источником  денежных  накоплений  и сбережений.  Целевое назначение этих фондов может быть различным. Можно выделить, как минимум, три мотивационные установки, определяющие процесс сбережения в домашних хозяйствах:

-создание страхового резерва для поддержания обычного уровня текущего потребления в случае снижения по тем или иным причинам величины располагаемого дохода;

-создание денежного резерва для повышения уровня капитальных расходов, связанных с приобретением дорогостоящих предметов длительного пользования или услуг;

-создание денежного фонда для его дальнейшего инвестирования с целью повышения уровня дохода домашнего хозяйства (вложение средств в акции, облигации и т. д.) - индивидуальное накопление.

   Цель, которую домашние хозяйства пытаются достигнуть в процессе сбережения, во многом определяет и форму денежных сбережений населения. Выделяют две основные формы сбережений:

(а) неорганизованные  сбережения;

(б) организованные сбережения. 

     К первой форме следует отнести наличные деньги на руках у населения в рублях и иностранной валюте. Ко второй - денежные средства населения, размещенные на счетах по вкладам в коммерческих банках, вложенные в акции, облигации различных предприятий и другие финансовые инструменты.

      Общая величина сбережений домашних хозяйств, а также пропорции, в которых они делятся па организованные и неорганизованные, определяются: (а) факторами внутреннего характера, связанными с приоритетами в потребительских расходах, их уровнем и структурой; (б) специфическими факторами внешнего характера. В частности к последним можно отнести: уровень доверия населения к банковской системе; совершенство государственной системы страхования частных вкладов; уровень законодательного обеспечения операций на рынке ценных бумаг, банковских операций, пенсионного обеспечения, страхового дела.(19)

     Важным фактором, определяющим уровень сбережений домашних хо-зяйств, является величина его дохода. Как было отмечено выше, весь располагаемый доход домашнего хозяйства состоит из двух частей: одна направляется на потребление, другая сберегается. Значит, чем большая часть дохода потребляется, тем меньшая его часть направляется на сбережение. С другой стороны, если пропорция между потребляемой и сберегаемой частями остается неизменной, то на уровень сбережений влияет величина получаемого домашним хозяйством дохода. Однако возникает вопрос: в какой пропорции увеличиваются сбережения и потребляемая часть дохода в случае его общего роста? Ответ на этот вопрос сформулирован в основном психологическом законе Кейнса: «Психология общества такова, что с ростом совокупного реального дохода увеличивается и совокупное потребление, но не в такой же мере, в какой растет доход». Более низкие по сравнению с ростом совокупного дохода, темпы роста потребления определяются так называемой склонностью к потреблению.     

   Предельная склонность к потреблению (MPC) равна отношению прироста потребляемой части дохода (дельтаС) к приросту всего дохода в целом (дельтаY):

МРС = дельтаС/дельтаY, 

где  дельта С -- величина прироста накоплений;

дельта  Y -- величина прироста доходов. 

     Величина МРС показывает направляемую на потребление часть дополни-тельного дохода. Согласно основному психологическому закону 0<МРС<1, по-этому можно сказать, что:

если  МРС = 0, то весь прирост дохода направляется на сбережение;

если  МРС=1, то весь прирост дохода потребляется.

   Аналогичным способом можно определить и предельную склонность к сбе-режению (MPS):

MPS = дельтаS/дельтаY,

где дельта S -- величина прироста сбережений. 

Сказанное позволяет сделать вывод о  том, что располагаемый доход  домаш-него хозяйства и предельная склонность к потреблению являются основными факторами, влияющими  на уровень сбережений. Они, в свою очередь, определяются группой внутренних и внешних по отношению к домашнему хозяйству причин.(6)

Анализ  состояния финансов домашних хозяйств России 

    Анализ российских домохозяйств по расходам семьи на товары и услуги является одной из важнейших тематик для современного экономиста. Поскольку спрос определяет предложение, большинство маркетинговых агентств, да и маркетинговых отделов предприятий достаточно много усилий уделяют изучению спроса на товары и услуги. Так как основными потребителями являются домохозяйства, необходим тщательный анализ расходов семьи, именно на основе анализа расходов семей можно спрогнозировать потенциальный спрос на товары и услуги.(15)

      Информационной базой для анализа являлась информация Роскомстата РФ в динамике. Всего   в   России  сейчас насчитывается примерно 52,7 млн.   домашних хозяйств. Рассмотрим  бюджет российских домохозяйств в 3 квартале 2010 г и сравним его с аналогичным периодом предыдущего года. 

                                                                                                                    Таблица 1

Располагаемые ресурсы и расходы на конечное потребление домашних хозяйств (в  зависимости от места проживания)

(в тыс.  руб.)

Располагаемые  ресурсы в в 3 квартале 2010 года (по итогам выборочного обследования домашних хозяйств области) в среднем за месяц сложились в сумме 14986,3 рубля на члена обследуемого домохозяйства и увеличились по сравнению с 3 кварталом 2009г. на 20.5%.  На городского жителя приходится в среднем 16628,2 рубля, на сельского – 10454,2 рубля, увеличение составило соответственно 21%,  и  18,7%.

     Денежные доходы от  располагаемых   ресурсов  составляют 89,7%, натуральные – 3,6%, израсходованные сбережения  и  займы – 6,7%. Структура располагаемых   ресурсов  различна у жителей городской и сельской местностей. Среднедушевые денежные доходы домохозяйств городской местности выше доходов сельских жителей в 1,7раза.

       Денежные доходы обследуемого населения превысили денежные  расходы, что повлияло на прирост финансовых активов, который составил 481 рубль в месяц на члена домохозяйства.

      Потребительские расходы на члена домохозяйства составили в среднем в месяц 10402,5рубля (95% от денежных расходов), в городской местности – 11820,6 рубля (97%), в сельской – 6488,3 рубля (89,8%).

     Среднедушевые денежные расходы на покупку продуктов питания составили 3372,4 рублей в среднем за месяц (32,4% от потребительских расходов), в городских домохозяйствах – 3486,9(29,5%), в сельских – 3056,2 рубля (47,1%). По сравнению с 3 кварталом 2009 года вышеуказанные расходы увеличились на 13,4%, в городской местности - на 13,3%, в сельской местности – на 13,5%.

      Более трети (37,1%) потребительских  расходов  по всем категориям домохозяйств в 3 квартале 2010 года приходится на покупку непродовольственных товаров.  Расходы на покупку непродовольственных товаров в месяц на члена домохозяйства по сравнению с 3кварталом 2009 года увеличились на 27,1% и составили 3293,5 рубля. В городских домохозяйствах эти  расходы  составили 3643,1 рубля (увеличились на 23,8%) и были выше в 1,8 раза, чем в сельских домохозяйствах (2073,3 рубля (увеличились в 1,5 раза)).

     Наибольший удельный вес в  расходах  на непродовольственные товары приходится на покупку товаров первой необходимости – одежды, белья, обуви, тканей – 32,9%, транспортных средств – 17,8%, мебели, домашнего оборудования, предметов для ухода за домом – 15,1%, медицинских товаров, предметов гигиены –13,4%.

      Расходы  на оплату услуг составили 2331,1 рубля в месяц на человека (26,2% от потребительских  расходов )  и  увеличились на 28,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Городские жители израсходовали на оплату услуг в 1,9 раза больше, чем сельские жители. Объем  расходов  городского жителя  составил 2610,4 рубля в месяц на человека (26,9% от потребительских  расходов )  и  сельского – 1356,4 рубля (22,2%).