Особенности потребительского кредита в России. Ипотека

Гареева Ирина                                                                                               к-907

Федеральное агентство железнодорожного транспорта

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«Петербургский государственный  университет путей сообщения»

Кафедра «Экономическая теория»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 
тема: «Особенности потребительского кредита в России. Ипотека».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент ___________________________________ И.Р.Гареева

^{подпись, дата}

Факультет____________________группа___________________________

 

 

 

Проверил преподаватель____________________________Крутикова Л.И.

 

 

 

Санкт-Петербург

2011

Оглавление

Введение 3

1. Понятие потребительского кредита 3

1.1.Основные формы потребительского кредита 4

1.2. Условия и порядок предоставления потребительского кредита 10

2. Развитие потребительского кредита в России 12

2.1.История потребительского кредита в России в XX-XXI в-в. 12

2.2.Проблемы организации потребительского кредита и пути их решения. 15

3.Ипотека в России 20

3.1.История и перспективы развития ипотеки 20

Заключение 22

Список используемой литературы 22

 

 

Введение

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций.

По сути своей  потребительский кредит это выход  во многих финансовых затруднениях, скажем иначе это практически «совпадение  желаний и возможностей», при  условии наличия постоянного  «белого» заработка и пары тройки поручителей.

Для банка  же потребительский кредит это дополнительное привлечение денежных средств населения. А для государства потребительский  кредит это увеличение налоговых  поступлений, создание новых рабочих  мест.

Цель данной работы определить состояние развития потребительского кредита в Российской Федерации, проанализировать его доступность  для граждан.

1. Понятие потребительского кредита

Что же такое  потребительский кредит? По сути своей  – “это продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” [5, с.127].

В отличие  от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и  деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Через различные  формы потребительского кредита  обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится  в одной пословице: “Тот, кто берёт  взаймы, продаёт свою свободу”. И  ведь действительно, потребительский  кредит может оказаться “долговой  ямой” так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или  по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров  благоприятно влияет на экономику  страны. В итоге, нужно сказать, что  потребительский кредит является очень  сильным фактором подъёма народного  благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”[5, с.128].

1.1.Основные формы потребительского кредита

Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, телевизоров, мебели – такой вид кредита  называется покупкой в рассрочку.

При анализе  причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

 Это очень  удобная на практике форма  оплаты товаров и услуг.

 Такая  форма оплаты позволяет осуществлять  расходы в то время, когда  доходы ещё не поступили.

 Это позволяет  покупать товары и оплачивать  услуги в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями.

 До совсем  недавнего времени у клиентов  имелось очень слабое представление  о наиболее дешёвой финансовой  сделке. Потребители весьма инертны  в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Сейчас  даже появилась новая форма покупки  в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а  покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки:

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки  начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских  кредитов с помощью кредитных  карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право  её владельцу в пределах разрешённой  суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех  магазинах, с которыми банк имеет  соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма  задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в  свою очередь в установленные  сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

Оплата кредитной  карточкой делает вас независимым  от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни копейки.

Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной  карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки  или в отпуск запасаться в большом  количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как  Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном  извещении об этом, вы не несёте ни какой  ответственности.

В отношении  совершённых карточкой покупок  вы получите один раз в месяц подробный  обзор.

Это выгодно  для вас, поскольку, расплачиваясь  карточкой, вам предоставляется 45^-ти-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет  проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнить свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной  карточке – это другой удобный  вариант, при условии, что кредитный  лимит клиента достаточен для  покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек  может выплатить деньги в течение  более продолжительного периода, чем  было определено. Однако это может  оказаться дорогой услугой, и  с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить  по своим кредитным карточкам  ровно столько, сколько они могут  полностью выплатить в конце  месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Автоматически возобновляемые ссуды

В современных  условиях в США стал применяться  потребительский кредит в виде сочетания  текущих счетов с продажами в  рассрочку – так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого  способа сводится к тому, что банки  на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму  возможной ему задолженности.

 Например, если заёмщик из своего дохода  может ежемесячно погашать долг  банку в сумме 100 долларов, то  банк устанавливает максимальную  сумму задолженности в размере  от 1200 до 2400 долларов с учётом  возможного погашения её в  течение 12-24 месяцев. Установленную  сумму кредита заёмщик использует  при помощи чеков, выданных  ему банком. При внесении ежемесячных  платежей задолженность заёмщика  банку уменьшается, а свободный  остаток лимита кредитования  увеличивается и может быть  снова использован заёмщиком.  Установленный банком лимит кредитования  периодически пересматривается  с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент  в то время, когда счёт не  выходит за рамки кредита. Счёт  по автоматически возобновляемому  кредиту облагается налогами. Их  также возможно выплачивать с  помощью текущего счёта клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому  кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональные  ссуды

Персональная  ссуда банка может быть более  дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными  ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать  до 10000 фт.ст. с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель получения  ссуды. За исключением покупки  дома (предоставление средств для  покупки недвижимости или связующих  ссуд) и завещанных ссуд, персональные  ссуды обычно берутся для:

приобретения  потребительских товаров длительного  пользования (например, мебели);

покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной  машины);

празднования  торжеств;

проведения  отделочных работ в доме;

покупки домов-фургонов;

оплаты личного  образования.

2. Размер ссуды  (опять за исключением ссуд  на приобретение недвижимости  и связующих ссуд), как правило,  не превышает 10000 фт.ст.

3. Капитал  и доля клиента. В случае  обращения за персональной ссудой  заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на  это не существует каких-либо  твёрдых правил.

4. Источники  оплаты и способность к выплате  (платёжеспособность). Источником оплаты  служит регулярный доход клиента.  Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.