Особенности потребительского кредита в России. Ипотека

5. Срок предоставления  ссуды. Является ли обоснованным  срок выплаты ссуды, требуемой  клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:

Если клиент хочет получить финансирование для  оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт  или счёт семейного бюджета.

Ссуды для  покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок  в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.

Ссуда для  покупки машины может быть предоставлена  на 2,3 или 4 года.

Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для  персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных  персональных ссуд, банк может потребовать  обеспечение, которое часто предоставляется  в виде второй закладной на дом  берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница  между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Овердрафты

Овердрафт –  форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием  средств по счёту клиента (сверх  остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право  пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. [2, c. 166]

Цель. Овердрафт  обычно требует для покрытия краткосрочных  договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце  каждого месяца до того, как им выплачивается  зарплата.

Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной  услуге.

Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит  от размера услуги, предоставляемой  клиенту.

Выгоды. Для  людей овердрафты очень удобны, так  как позволяют ощутить уверенность  в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. [3, c. 171]

“Скоринг" - кредитование

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы  каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений  было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной  форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с  помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

1.2. Условия и порядок предоставления потребительского кредита

Условия предоставления  кредита

Не каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно  выяснить вашу “кредитную историю”, а  она должна представлять собой:

Вы честный  человек и у вас есть желание  выплачивать долги, т.е. вы вовремя  платили долги в прошлом, что  может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых  людей часто возникают трудности  с получением займов или покупками  в кредит, т.к. у них ещё нет  “кредитной истории”. Но не стоит отчаиваться, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.[ 5, с.135 ]

Порядок предоставления кредита

В зависимости  от порядка предоставления потребительские  ссуды коммерческих банков и специальных  финансово-кредитных учреждений делятся  на несколько видов:

1.Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

 

2. Развитие потребительского  кредита в России

2.1.История потребительского  кредита в России в XX-XXI в-в.

Потребительское кредитование в РФ начало активно  развиваться в конце 1990-х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став  первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года на данный рынок  вышли и другие банки.

Постепенно, потребительское кредитование в  России приобрело массовый характер.

По  данным Центрального банка, на начало 2008 года просроченная задолженность  граждан по банковским кредитам составила  более 100 млрд. рублей. По экспертным оценкам, в действительности она выше официальной  статистики в 2,5 раза. Страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики - банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки. В судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы. Таким образом, для большинства заёмщиков судебные процессы оказываются куда более выгодными, нежели расплата с банком «по-хорошему».

Отношения между кредиторами и заемщиками никаким специальным документом до сих пор не регулируются. Применяются  лишь некоторые нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей".

Минэкономразвития подготовило и направило на рассмотрение в правительство законопроект «О банкротстве физических лиц». Согласно документу россиянин, столкнувшийся  с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет право объявить себя несостоятельным. Согласно документу  несостоятельным может быть признан  заёмщик, который в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед  банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру  банкротства могут как сам  должник, так и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно связана с какими-либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» - аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц. При этом если заёмщик выполняет свои обязательства добросовестно, то он сможет ставить вопрос о том, чтобы информация о его «прежних грехах» была вычеркнута из бюро кредитных историй.

 

 

 

 

 

Динамика  развития потребительского кредитования в 2008 – 2009 году

 

В условиях когда рынок потребительского кредитования развивается стремительными темпами, у участников этого рынка увеличиваются объемы просроченной дебиторской задолженности. На 1 апреля 2009 года объем кредитования физических лиц составил 3,871 трлн. рублей. Объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года составил - 182,1 млрд. рублей. Общая доля просрочки по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года - 4,7%. (на 01 апреля 2008 – 3,3%). За первые три месяца 2009 года прирост просрочки составил 22,6%.

 

В период с 1 октября 2008 по 1 февраля 2009 года по данным ЦБ РФ просрочка юридических  лиц увеличилась более чем  на 100%. В марте 2009 года доля просроченной задолженности по корпоративным  кредитам составила 3,1%.

На  сегодняшний день существуют прогнозы, согласно которым объем долгов может  превысить 20% и достичь 30%.

Подобная  ситуация сложилась и на рынке  товаров и услуг. В период 1 апреля 2008 года по 1 апреля 2009 года прирост  дебиторской задолженности по договорам  поставок и реализации товаров и  услуг увеличился на 226,3%.

В условиях сложившейся на рынке ситуации кредитные и торговые организации  уделяют повышенное внимание взысканию  просроченной задолженности и расширяют  сотрудничество с коллекторскими агентствами, так как у многих из них накопился критический объем долгов, с которыми они самостоятельно уже не справятся.

2.2.Проблемы  организации потребительского кредита  и пути их решения.

Проблемы  организации потребительского кредита  и пути их решения:

• Непрозрачность расходов клиентов

Решение: Банк должен выдавать кредит на покупку товара у конкретного  продавца.

• Непрозрачность доходов клиентов
• Отсутствие истории взаимоотношений с клиентом
• Отсутствие гарантий доходов клиента на срок кредитования

Решение: Банк должен проверять те документы, которые заёмщик предоставляет  с места работы (либо с места  работы поручителей).

• Частичная компенсация рисков - целевое кредитование
• Дополнительная проблема - кредит надо выдавать очень быстро

Но так  же присутствуют и проблемы другого плана. Немного об ипотеке …

Ипотека или  залог недвижимости, как его определяет Закон «Об ипотеке (залога недвижимости)», - это обеспечение обязательства  по кредиту, в силу которого кредитор имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Столь популярное на Западе приобретение жилья на условиях его последующего залога стало распространяться и в России. Правда у нас оно  имеет ряд особенностей. Так, ввиду  нестабильности положения в стране, а следовательно, и нестабильности доходов большинства граждан, банки у нас предъявляют гораздо более жёсткие требования к потенциальным клиентам, чем на Западе (например требование о нескольких поручителях – иногда их число доходит до четырёх). Кроме того, сведения о платёжеспособности, предоставленные гражданином, проверяются очень тщательно. Таким образом, кредиты на приобретение жилья предоставляются только заведомо благонадёжным клиентам. Однако в последнее время кредитов населению стали давать больше – видимо, жить мы действительно стали лучше.

Берём кредит.

Предметом ипотеки  может быть не только весь жилой  дом или квартира, но и их часть. Так же кредит может предоставляться  на сооружение жилого дома – тогда  обеспечением по кредиту будет не только незавершённое строительство, но и принадлежащие залогодателю материалы и оборудование, заготовленные  для строительства.

О заключении договора ипотеки вам подробно объяснят в том банке в который вы обратитесь.

Но гораздо  менее охотно работники банка  будут говорить с вами о том, что  произойдет, если вы не сможете выплатить предоставленный кредит и банк будет обращать взыскание на ваше жилище.