Отчет о производственной практике в КС-БАНК

     Организацией  процесса кредитования предприятий  и организаций в банке занимается Отдел обслуживания корпоративных  клиентов.

Установление контактов с потенциальным заемщиком 

 

Получение от заемщика документов, необходимых для получения кредита

     

Предварительный этап 

Оценка кредитных заявок

     

Анализ обеспечения возврата кредита 

 

Составление заключения, принятие решения о предоставлении кредита

 

Оформление кредитного договора, оформление предоставленного банку обеспечения, организация выдачи ссуды 

Основной этап 

     

Работа с заемщиком после предоставления кредита, контроль за своевременностью уплаты процентов, погашения основного долга, выполнения заемщиком обязательств и условий кредитного договора 

 
 
 

Завершающий этап

Закрытие кредитного дела 

 
 

Рисунок 1.2 –  Этапы кредитного процесса ОАО АККСБ  «КС БАНК» 

     Потенциальный заемщик, обратившийся в банк за получением кредита, представляет заявку на кредит по форме приложения А, которая содержит указания целевого направления кредита, суммы, сроков использования и формы обеспечения. Заявка регистрируется и заносится в базу данных в день поступления. Учет заявок позволяет начальнику Отдела обслуживания корпоративных клиентов иметь информацию о потенциале кредитного портфеля, а также осуществлять технический контроль за сроками их рассмотрения. В зависимости от принятого начальником Отдела обслуживания корпоративных клиентов решения может быть два варианта дальнейшего развития событий для потенциального заемщика (рисунок 1.3).

Начальник Отдела обслуживания корпоративных клиентов 

 

     

Положительное решение о направлении заявки в производство 

Отказ от предоставления кредита, если заявка расходится с основными принципами кредитной политики банка

 

Истребование у заемщика необходимых документов 

 

     

                                 Заключение по кредитному проекту

     

      Заключение  о возможности выдачи кредита

Протокол 

Кредитный комитет 

     

Распоряжение в бухгалтерию 

Кредитный договор 

 

     Рисунок 1.3 – Схема процесса заключения кредитной  сделки

     Для определения целесообразности предоставления кредита кредитный инспектор  истребует от заемщика следующие  документы:

     1. Анкета заемщика (приложение Б).

     2. Нотариально заверенные учредительные  и другие документы. Справки  из налоговой инспекции и Пенсионного  фонда о намерении открыть  ссудный счет в банке.

     3. Технико-экономическое обоснование  (ТЭО), показывающее экономиче-скую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который и спрашивается кредит. ТЭО кредитных проектов является документарным обоснованием запрашиваемых размеров ссуд, составляется заемщиком и должно удовлетворять требованиям, выдвигаемым банком. Кредит должен носить целевой характер и выдаваться под конкретную сделку или на оплату договора.

     4. Бухгалтерская отчетность в полном  объеме.

     5. Документы, характеризующие финансовое  состояние потенциального заемщика: выписки со всех имеющихся  счетов (рублевых и валютных) за  последние шесть месяцев; копии контрактов и накладных, подтверждающих поступление ТМЦ, сырья за последний месяц; справка о кредитной истории; копии договоров на аренду помещений и платежных документов, или документов подтверждающих право собственности на занимаемые помещения и отсутствие задолженности по аренде и землепользованию.

     6. Документы, характеризующие предыдущую  деятельность потенциального заемщика.

     7. Договоры о совместной деятельности  с крупными партнерами.

     8. Справка о конкурентном положении  организации на рынке товара, производства, услуг с приложением  котировок цен.

     9. Документы, требующиеся для рассмотрения  вопроса о приеме в обеспечение кредита имущества в виде залога ТМЦ.

     10. Если предлагаются в залог  здания, сооружения и другая недвижимость, необходимо предоставление документов, подтверждающих право собственности потенциального заемщика на это имущество и другие документы, характеризующие его техническое состояние.

     При оформлении межбанковского кредита  представляются следующие документы:

     1. Нотариально заверенные копии  устава и лицензию на совершение  банковских операций.

     2. Список учредителей, их доля  в уставном фонде.

     3. Карточка с образцами подписей  и оттиска печати, заверенная  нотариально.

     4. Баланс на последнюю отчетную  дату и на день обращения  за кредитом.

     5. Аудиторское заключение по проверке  достоверности годового баланса.  Вместе с балансом необходимо  также предоставить расшифровку  счета №313 «Кредиты, полученные кредитными  организациями от кредитных организаций»  и расчет нормативов ликвидности  по балансу в соответствии  с требованиями Банка России.

Оценка кредитной заявки 

Характер кредитуемой сделки 

Опыт работы банка с данным заемщиком 

     

Финансовое положение организации 

Качество управления организацией

     

Возможность предоставления заемщиком  обеспечения по

сделке 

Состояние отрасли и региона 

     

Перспективы развития потенциального заемщика 

Конкурентоспособность организации 

       

     Рисунок 1.4 – Направления оценки кредитной  заявки в банке

     Оценка  кредитных заявок – это анализ, проводимый кредитным работником в целях определения кредитоспособности заемщика и перспективы выполнения им своих финансовых обязательств. В «КС БАНКЕ» оценка заявки охватывает широкий круг вопросов, таких, как показано на рисунке 1.4.

     Кредитный работник проводит оценку кредитоспособности, анализируя:

     - структуру активов и пассивов  по степени ликвидности и срочности;

     - финансовые коэффициенты ликвидности;

     - анализ структуры капитала;

     - коэффициенты оборачиваемости;

     - показатели, используемые для анализа  рентабельности;

     - денежный поток предприятия;

     - анализ и оценка обеспечения  возврата кредита.

     Значение  указанных показателей проверяются  в динамике, т.к. в этом случае возможно выявление ухудшения или, наоборот, улучшения ситуации с платежеспособностью заемщика. Неудовлетворительное значение данных показателей свидетельствует о критической ситуации в организации и кредитование таких предприятий под оборот достаточно рискованно.

     Для определения финансового положения  заемщика – юридического лица проводится количественный анализ следующих показателей:

1. стоимость чистых активов;
2. коэффициент текущей ликвидности (коэффициент покрытия);
3. коэффициент соотношения собственных и заемных средств;
4. рентабельность продаж.

     Финансовое  положение индивидуальных предпринимателей определяется на основании анализа  представленных документов, отражающих их деятельность с точки зрения доходности, прибыльности и других показателей.

     Финансовое  положение Заемщика – физического  лица оценивается как:

1. Хорошее при:

     - представлении заемщиком заверенной  работодателем справки с места  работы о доходах физического  лица, соответствующей требованиям  Положения о кредитовании физических  лиц или иных документов, подтверждающих доходы физического лица (приложение В);

     - выполнении заемщиком обязательств  по другим кредитным договорам,

     - наличии положительной кредитной  истории,

     - отсутствии в сделке по предоставлению  ссуды кредитного риска (т.е.  при высоком уровне платежеспособности).

     Размер  расчетного резерва на возможные  потери по класси-фицированным ссудам заемщиков - физических лиц определяется в соответствии с требованиями Положения ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

     В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика в «КС БАНК» принимаются  различные его виды, приведенные  на рисунке 1.5.