Отчет о производственной практике в КС-БАНК

Виды обеспечения 

Банковская гарантия от банка, заслуживающего доверие 

Поручительство от лиц, заслу-живающих доверие банка 

Срочный

депозитный

вклад 

Залог 

     Рисунок 1.5 – Виды обеспечения по ссудам.

     Договор залога оформляется сотрудником  Отдела обслуживания корпоративных клиентов в 3-х экземплярах, по типовой форме приложения Г, соответствующей виду залога.

     Изучение  сотрудниками обеспечивающих служб  материалов и подготовка ими заключений должна быть завершена в срок не более пяти банковских дней с момента получения запроса.

     По  итогам переговоров с потенциальным  заемщиком, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения, полученных заключений обеспечивающих служб, кредитный  инспектор составляет мотивированное письменное заключение о возможности  или невозможности предоставления кредита.

     В заключении отражается развернутая  информация о потенциальном заемщике, а также рекомендации кредитного инспектора о возможности и условиях кредитования данного потенциального заемщика с указанием суммы, срока и процентной ставки по кредиту. Отказ от кредитного проекта должен быть мотивирован и сопровожден расчетами. После ознакомления с заключением начальником Отдела кредитования, оно выносится на рассмотрение Кредитного Комитета или возвращается кредитному инспектору на доработку.

     Основываясь на этой и прочей информации Кредитный  Комитет принимает решение по каждой конкретной заявке на кредит с указанием суммы, срока, процентной ставки, периодичности выплаты процентов, обеспечения и других необходимых условий, в случае предоставления кредита, либо предлагает доработать вопрос или отказать. Решения Кредитного Комитета оформляются протоколом.

     После достижения соглашения с Заемщиком  по всем существенным и необходимым условиям договора ему предлагается рассмотреть (и подписать в 3-х экземплярах) кредитный договор установленного образца (приложение Д).

     В досье подшиваются все принятые от Заемщика документы, списки закладываемого имущества.

     Этап  оформления кредита завершается  подписанием сторонами кредитного и залогового договоров, а также обязательства – поручения заемщика перед банком (приложение Е).

     Кредитный инспектор, получив платежный документ от заемщика с просьбой перечислить денежные средства по предоставленному кредиту, оформляет распоряжение о зачислении средств на счет клиента       (приложение Ж).

     В день заключения кредитного договора либо дополнительного соглашения к нему, кредитный инспектор обязан осуществить ввод данных об основных параметрах кредита в действующую компьютерную базу данных.

     Кредитное дело оформляется и ведется кредитным  инспектором, ответственным за данный кредит. На каждый кредитный договор заводится отдельное кредитное дело, которое содержит следующие разделы:

     1. Бухгалтерская отчетность, характеризующая  кредитоспособность заемщика.

     2. Кредитная документация по всем  ссудам, выданным клиенту за последние два года.

     3.   Аналитические записи и справки.

     4.  Переписка с клиентом, протоколы  совещаний по принципиальным  вопросам, записи принципиальных телефонных разговоров с заемщиком.

     5. Вырезки из газет и журналов, касающиеся клиента.

     Работе  с заемщиком после предоставления кредита, контролю за своевременностью уплаты процентов и погашения  основного долга уделяется особое значение.

     Главная цель контроля за целевым использованием ссуды состоит в обеспечении надлежащего погашения кредита и регулярной уплаты процентов.

     В течение всего срока действия кредита кредитный работник производит оценку финансового состояния заемщика. При ухудшении финансового положения  Заемщика кредитный инспектор незамедлительно  информирует начальника Отела обслуживания корпоративных клиентов для принятия адекватных мер по регулированию залога, а при необходимости - Службу безопасности банка.

     Не  менее 1 раза в 3 месяца в течение  срока действия кредита, на основании имеющейся информации кредитный инспектор составляет подробный кредитный отчет относительно действующего статуса кредита.

     Проценты  за предоставленные кредитные средства в рублях и валюте начисляются инспектором в размерах и в сроки, предусмотренные конкретным кредитным договором с учетом всех дополнительных соглашений к нему, но не реже одного раза в месяц (или квартал, если это предусмотрено кредитным договором).

     При неисполнении заемщиком в срок обязательств по кредитному договору суммы долга выносятся на соответствующие счета просроченной задолженности и на остатки долга начисляются проценты, в соответствии с величиной, указанной в кредитном договоре.

     Погашение задолженности по ссудам банка и  уплата процентов по ним должны производиться  только путем перечисления денежных средств с их расчетных счетов.

     Не  менее чем за 1 месяц до истечения  срока кредитного договора, кредитный инспектор направляет заемщику письменное напоминание о приближении срока возврата кредита.

     В случае решения вопроса о пролонгации  срока возврата кредита оформляется дополнительное соглашение к Кредитному договору по форме приложения З. В случае отказа Кредитным Комитетом в продлении кредита, а также при возникновении угрозы невозврата средств кредита кредитный инспектор в течение 3-х рабочих дней подготавливает заключение по кредитному делу с указанием причин его невозврата, принятых мер после возникновения первоначальных затруднений и мер по возврату кредита, выплаты процентов, а также состоянию залогового обеспечения кредита.

     Общий срок исковой давности по юридическим  лицам - 5 лет. После этого, если Заемщик не найден, кредит можно списывать на прямые убытки банка.

     Процесс погашения кредита и процентов  по нему осуществляется следующим образом. В первую очередь производится погашение штрафных процентов, затем срочных процентов и основного долга, если условиями кредитного договора и долгового соглашениями к нему не предусмотрено иначе. После возврата кредита с причитающимися процентами, кредитное дело закрывается соответствующей пометкой на титульном листе.