Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

     Банк рассматривает развитие кадрового потенциала как основное условие для выполнения поставленных стратегических задач. Интенсификация труда банковских работников, массовое освоение новых продуктов и технологий, расширение полномочий и ответственности специалистов и руководителей среднего звена требуют постановки новых целей и приоритетов системы управления персоналом. Главной задачей кадровой политики Банка на ближайшие годы будет дальнейшее повышение квалификации персонала Банка, создание коллективов профессионалов, способных обеспечить решение задач стратегического развития Банка. В качестве приоритетных направлений кадровой политики Банк видит повышение эффективности 
системы подбора, подготовки и расстановки кадров, совершенствование системы мотивации персонала, развитие корпоративной культуры. Предстоит найти оптимальное сочетание материальных и нематериальных стимулов 
мотивации работников к повышению производительности и качества труда, 
развитию инициативы, поиску новых технологических решений.       Существенно изменится система формирования резерва руководящих кадров, особенно высшего звена управления, планирования должностного роста перспективных молодых специалистов, повышения квалификации кадров. Получит развитие система ротации и перемещения по горизонтали управления наиболее квалифицированных специалистов. Банк будет создавать условия, позволяющие каждому сотруднику реализовать творческие способности, получить возможность повышения уровня 
профессиональных знаний, понимать систему оценки результатов его труда  и перспективу должностного роста. С целью закрепления перспективных кадров Банк будет поддерживать соответствие уровня оплаты труда специалистов Банка уровню оплаты в ведущих российских банках и финансовых компаниях, внедрять системы дифференцированной оплаты 
 
труда по конечному результату работы. 
     Коммерческую тайну Акционерного коммерческого Сберегательного банка России составляют не являющиеся государственными секретами сведенья, связанные с технологической информации, управлением, финансами, и другой деятельности Банка, имеющие коммерческую ценность в силу неизвестности их третьим лицам, разглашение (неправомерная передача, утечка) которых, в том числе среди сотрудников Банка, может нанести Банку ущерб любого характера (материальный, финансовый, деловой репутации, имиджу и прочие). Такая информация может быть создана как сотрудниками Банка в процессе выполнения ими своих служебных обязанностей, так и полученная Банком от сторонних лиц либо организаций, как на бумажных носителях, так и в электронном виде в процессе электронного документооборота между ними. За разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну Банка, и нарушение 
порядка защиты таких сведений сотрудники Банка, а так же лица, уволенные из системы Сбербанка, привлекаются к ответственности в соответствии с 
законодательством РФ (УГ РФ статья 183). 
 
    
         2. Анализ деятельности коммерческого банка и его  
                            финансового состояния 
    
      Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет: 
 
 · Сбережения населения – главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс. 
 
 · Средства юридических лиц – наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка. 
 
 · Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, – долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных 
 
проектов. 
 
    Состав доходов и расходов банка является коммерческой тайной и поэтому в своем отчет я привела общий (примерный) состав для любого коммерческого банка, а так же их процентное соотношение. Основу доходов банка составляет процентный доход и процентная моржа. Основными же затратами банка являются расходы, которые входят в группу операционных и прочих расходов банка.  
 
      
     

 
 
 
 
     3. Кредитная политика  банка 
 
         Отделение Сбербанка РФ предлагает следующие виды кредитов физическим лицам:  
        •  автокредит;  
        •  доверительный кредит;  
        •  жилищный кредит;  
        •  корпоративный кредит;  
        •  кредит «молодая семья»;  
        •  кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство;  
        •  кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;  
        •  кредит под заклад ценных бумаг;  
        •  кредиты на неотложные нужды;  
        •  образовательный кредит;  
        •  кредит пенсионный. 
 
   Для получения кредита заемщик должен предоставить следующие документы:  
      - заявление; 
      - свой паспорт и паспорт поручителя; 
      - документы, подтверждающие его финансовое состояние и другие документы, в зависимости от специфики каждого конкретного кредитного продукта. 
     Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита. 
 
Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия. 
 
При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки. 
 
     Для оценки финансового состояния Заемщика используются три группы оценочных показателей: 
 
   ·  коэффициенты ликвидности;  
   ·  коэффициент соотношения собственных и заемных средств; 
 
   ·  показатели оборачиваемости и рентабельности.  
  
   Если посмотреть динамику по кредитованию за последние 5 - 6 лет, то предлагаемые Сбербанком России кредиты населению обновились более чем на 90%, да и количество предлагаемых Сбербанком кредитов физическим лицам против 2006 года увеличилось. Если в 2006 году Сбербанк предлагал населению 12 кредитов, то в 2012 году он предлагает 14. Появились разновидности уже существующих видов, но с государственным субсидированием или поддержкой (жилищное кредитование и кредитование образования), а так же партнерские программы автокредитования. Ушли в бытность такие кредиты как: «Пенсионный, «Народный телефон», «Товарный кредит» и др. Зато по жизненно важным для населения страны жилищным кредитам, Сбербанк предлагает теперь сразу 7 программ. Выбор программ конечно солидный, и при этом Сбербанк устранил существующую ранее сложность выбора нужной программы кредитования, которая подойдет конкретному заемщику! 
 
    В 2012 году в Сбербанке России продолжает действовать программа с государственной поддержкой - «Ипотека с государственной поддержкой». Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет 10,5—11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения. 
 
   Кто может получить кредит в Сбербанке?

 
 Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

• Быть в возрасте от 21 года до 55 -60 лет, иногда до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет;
• Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.
• Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.
• Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России, т.е. проживая, например, в городе Томске, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. Это обусловлено тем, что, выдав кредит, отделение Сбербанка постоянно работает с клиентами по сопровождению кредита, и не может разыскивать ссудополучателя по всей стране. Исключение допускается по образовательному кредиту Сбербанка, который оформляется: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
• Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
• Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

Возможные причины  отказа в выдаче кредита Сбербанком

 
 
Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать. 
Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать в оформлении кредита:

• Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.
• Не истек срок призыва на воинскую службу.
• Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;
• Человек находится под следствием или имеет судимость;
• Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
• Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители;
• Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.
• Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
• Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами, и др.

 
Кредиты Сбербанка России и их основные условия:

 
 
С начала 2012 года в Сбербанке  предлагают населению линейку кредитов, которая выглядит так:

 
Минимальная сумма кредитования физических лиц  Сбербанком

 
Обещанные когда-то Председателем  Сбербанка мини кредиты населению так и остались в забытых обещаниях. А Сбербанк вновь подтвердил ранее действовавшие минимальные суммы кредитов для населения.  
 
Минимальные суммы кредита, которые установлены физическим лицам установлены по следующим видам кредитов: 

 
           4. Операции банка на рынке ценных бумаг 
 
      Среденрусский банк Сбербанка России предлагает своим клиентам услуги по проведению операций на финансовом рынке России:  
 
 -  простые векселя Сбербанка России;    
 
 - депозитные сертификаты Сбербанка России; 
 
 -  сберегательные сертификаты Сбербанка России; 
 
 - операции с облигациями внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ) и еврооблигации; 
 
 -  брокерское обслуживание; 
 
 - организация выпуска и размещение рублевых облигаций (андеррайтинг); 
 
 -  доверительное управление; 
 
 - депозитарное обслуживание; 
 
 -  паевые инвестиционные фонды; 
 
 -  информационно-аналитическое обслуживание. 
 
      Простой вексель Сбербанка России может служить его владельцу для:         
 
 · получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении срока платежа по векселю; 
 
 · быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги; 
 
 · передачи Банку и его филиалам, а также другим коммерческим банкам в качестве высоколиквидного средства обеспечения получаемого кредита. 
 
      Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка (территориальными банками и отделениями Банка), а также уполномоченными дополнительными офисами. Векселя Сбербанка России 
выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и 
отпечатанных на МПФ ГОЗНАК. 
      Приобретателями векселей Банка могут быть - как юридические, так и физические лица, в том числе предприниматели без образования юридического лица. Выдача векселя производится на основании договора выдачи. 
     Депозитный сертификат Сбербанка России – это именная ценная бумага, 
удостоверяющая сумму депозита, внесенного в Банк, и права вкладчика 
(держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов. Выплата процентов по депозитному сертификату производится одновременно с его погашением.