Пластиковая банковская карта как инструмент платежной системы

Обычные карты предназначены для  рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard/MasterCard Mass (Standart).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес - картой и предназначена  для частных лиц, для сотрудников  компаний, уполномоченных расходовать  в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для  наиболее состоятельных клиентов.

Все многообразие представленных карт международных платежных систем предоставляет возможность выбрать  оптимальный вариант, который будет  наилучшим образом соответствовать  целям, которые преследуются при  приобретении карточки.

Платежная система - это совокупность методов  и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для  использования банковских пластиковых  карточек оговоренного стандарта в  качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Платежную систему  составляют:

1. Банк-эмитент;
2. Держатель карты;
3. Банк-эквайер;
4. Расчетный банк;
5. Процессинговый центр и коммуникации.

Банк, который  выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент.

Банк-эмитент  выпускает пластиковую карту, обеспечивая  при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись.

Держатель пластиковой карты - это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом.

Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета  точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих  совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым  по тем или иным причинам на сегодняшний  день приостановлены) и др. Банк может  и совмещать выполнение функций  эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями  банка-эквайера являются финансовые, связанные  с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе  расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый  центр - это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих  от эквайеров (или непосредственно  из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных  посредством карточек платежах и  выдачах наличных.

Для этого  центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о  лимитах держателей карточек и выполняет  запросы на авторизацию в том  случае, если банк-эмитент не ведет  собственной базы. В противном  случае. Процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Следует отметить, что разветвленная платежная  система может иметь несколько  процессинговых центров, роль которых  на региональном уровне могут выполнять  и банки-эквайеры.

Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено  необходимостью передачи больших объемов  данных между географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

1.3. Нормативное  регулирование операций с пластиковыми  картами

В соответствии со ст. 3 ФЗ «О Центральном банке РФ»  эффективное функционирование национальной платежной системы является одной  из основных целей Банка России. Применительно к рынку розничных  платежей основная цель Центробанка  состоит в достижении эффективности  и безопасности систем розничных  платежей. При этом Банк России в  соответствии с рекомендациями 2008 года по вопросам политики центральных банков в области розничных платежей, принятыми Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, рассматривает ряд направлений деятельности.

Одна  из основных задач Банка России –  регулирование отношений в сфере  платежных систем и расчетов, а  также нормативное регулирование  безналичных расчетов по операциям  с использованием платежных инструментов.

Направления деятельности ЦБ в сфере розничных  платежей:

Первое  и основное – устранение правовых и нормативных препятствий на пути развития рынка розничных платежей.

Второе  – поощрение в рыночных условиях конкурентоспособности поведения  участников. Здесь есть некоторые  результаты, в частности, налажено взаимодействие с властными структурами, в первую очередь, с федеральной антимонопольной  службой.

Третье  – поддержание и развитие эффективных  стандартов и организация инфраструктуры. В настоящее время идет формирование самого подхода к теме. При этом в понятие «инфраструктура» вкладывается широкая сфера деятельности, а  именно то, в рамках чего платежная  карта функционирует: технические  средства и т.д. Это направление, как и второе, из разряда перспективных.

Четвертое направление – это эффективное  предоставление услуг самим ЦБ РФ. В настоящее время Банк России предоставляет услуги по проведению розничных платежей. Но в его платежной  системе сервис по проведению розничных платежей отдельно не выделен. Поэтому в рамках данного направления ЦБ находится скорее на стадии анализа и осмысления.

В соответствии с целым рядом документов программного характера (в частности, со Стратегией развития платежной системы, принятой в 1997 г., Стратегией развития банковского сектора РФ до 2008 г., Основными направлениями денежно-кредитной политики РФ (ежегодные), одним из важнейших направлений развития денежных платежей является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов. Причем таких, которые, прежде всего, базируются на современных банковских технологиях. На первом плане здесь стоят платежные карты.

Соответственно, Банк России выступает регулятором  отношений в сфере платежных  систем и расчетов и осуществляет нормативное регулирование безналичных  расчетов по операциям с использованием платежных инструментов. Данное направление  – одна из основных задач Банка  России. В 1998 г., когда рынок только зарождался, Банк России издал Положение № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссий кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». В нем были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета банками операций, совершаемых с использованием банковских карт. Данный нормативный акт отразил тогда основные аспекты организации и осуществления расчетов с использованием банковских карт, что позволило кредитным организациям получить ответы на многие вопросы, возникающие у них в процессе практической деятельности.

На тот  момент Положение позволило сформулировать нормативную основу. Не ломая сложившуюся  практику, были обеспечены относительно единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием карт для всех кредитных организаций.

Вместе  с тем очень часто в условиях бурно растущего рынка и появления новых видов услуг нормативные акты устаревают уже на стадии их принятия и требуют немедленных корректировок. Поэтому обсуждение вопросов применения Положения № 23-П началось уже с момента его опубликования и вступления в силу. Налицо была необходимость дальнейшего совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов, осуществляемых с использованием платежных карт. Причин было две: развитие рынка и законодательной базы.

Рынок расширяется. Нормативные акты совершенствуются.

Новое Положение  № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» вступило в силу 10 апреля 2005 г. Ответственным за разработку данного документа, как и № 23-П, был Департамент платежных систем и расчетов. Демократичность нового документа заключается в том, что в оценке его основных положений принимали участие многие кредитные организации, члены Ассоциации российских банков. Активная дискуссия по этому поводу велась в Интернете. Следует также отметить сохранение в новом документе одного из основных принципов Положения № 23-П: расчеты с использованием банковских карт не являются новой формой договорных отношений между банком и клиентом, а само регулирование должно осуществляться в зависимости от характера договора, что предусмотрено действующим гражданским законодательством. Прежде всего, договором банковского счета и кредитным договором.

К другим важным принципам, на которых основано Положение, относятся следующие:

1. эмиссия и эквайринг платежных карт на территории России могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;
2. допустимо распространение банковских карт других банков-эмитентов и платежных карт небанковских эмитентов-нерезидентов (например, American Express);
3. кредитная организация может быть одновременно эмитентом, эквайером и распространителем платежных карт.

В целях  практической поддержки развития новых  инструментов включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием предоплаченных карт. Предусмотрена  возможность выпуска к одному счету нескольких банковских карт, а также по нескольким счетам, в  частности, которые ведутся в  разных валютах, одной карты.

Разработано единое требование к документальному  оформлению операций, унифицирован список обязательных документов. Речь идет о  единых требованиях к вопросам классификации. Стандартизация необходима. И практика покажет, в каком направлении  нам работать дальше.

В связи  с изменением валютного законодательства расширен перечень операций для физических и юридических лиц как резидентов, так и нерезидентов на территории РФ и за ее пределами. Одновременно за пределы норм валютного регулирования  вынесены технологические аспекты  и вопросы бухучета операций, связанных  с использованием платежных карт. По последнему вопросу вышло Указание Банка России № 1571-У от 11 апреля 2005 г. Кроме того, отменены требования по обязательному размещению наименования и логотипа эмитента на карте.

        Ряд нормативных препятствий по развитию рынка удалось снять, в частности, более четко закрепили за банками функции эмиссии, эквайринга, распространения, разделили методологию, технологии и бухучет. В то же время еще не удалось дать понятийный аппарат и представить полную картину в контексте платежных систем, т.е. определить круг участников, инструментов, процедур (авторизация, процессинг) и т.д.

ГЛАВА 2. Анализ работы ОАО «Сбербанк» по выпуску и обслуживанию банковских карт

1. Организация работы с пластиковыми картами в банке «Сбербанк»

Сегодня «СБЕРБАНК» предлагает своим клиентам банковские карты международных платежных систем Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и MasterCard (Cirrus/Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold). Предлагает предприятиям современный и удобный способ организации выплаты заработной платы с использованием банковских карт. Корпоративные карты, с помощью их удобно оплачивать командировочные, накладные, хозяйственные расходы.

ОАО «СБЕРБАНК» предлагает Держателям международных банковских карт услугу дистанционного банковского облуживания с использованием Системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» позволяет Клиентам Банка оперативно с персональных компьютеров, подключенных к сети Интернет, выполнять следующие операции:

По вкладам:

перевести денежные средств со счета вклада на свой счет вклада/счет карты или  на счет вклада/счет карты другого  клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и  государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);

погасить  кредит;