Пластиковые карточки современный платежный инстумент

19

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1.ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ, ИХ ВИДЫ

1.1. История создания и развития системы безналичных финансовых платежей на базе платежных карт: зарубежный опыт и российская практика

1.2. Виды банковских пластиковых карт

2. ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЕ И ЮРИДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

2.1. Процедуры и методы расчетов в платежных системах

2.2. Юридическая природа пластиковых (банковских) карт и их место в современной платежной системе

3. СОВРЕМЕННАЯ ПЕРСПЕКТИВА РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ В РФ

3.1. Обзор российского рынка платежных карт

3.2. Проблемы и перспективы развития банковских карт в РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

В течение последних лет наблюдается динамичное развитие товарно-денежного оборота. Данная позитивная динамика обусловлена не только экономической составляющей, но и прогрессированием самой системы расчетов. В последнее время высокую популярность приобрела система безналичных расчетов посредством банковских карт. В связи с чем представляется возможным исследовать правовую природу банковской карты в контексте возможного распространения на данное средство расчета режима ценных бумаг, а если быть точнее, режима коммерческих ценных бумаг.

Под банковской картой обычно понимают персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Как один из перспективных банковских продуктов банковские карты, с одной стороны, позволяют аккумулировать денежные средства населения в безналичной форме на счетах в кредитных организациях, а с другой стороны, предоставлять физическим лицам краткосрочные кредиты. Иными словами, банковские карты представляют собой уникальный банковский продукт, который сочетает в себе сразу два основных направления деятельности кредитной организации, собственно и составляющие банковский бизнес, - привлечение денежных средств клиентов и размещение этих денежных средств от своего имени[1].

Использование современных платежных систем и высокотехнологичных банковских продуктов является непременным условием успешного бизнеса кредитных организаций. Банковский сервис, ориентированный, в первую очередь, на клиента, предполагает внедрение и использование платежных карт. За последние годы платежная индустрия России добилась впечатляющих результатов, и есть все основания поздравить банковское сообщество страны с достигнутыми успехами. В Visa считают, что на российском рынке электронных платежей уже заложена основа для дальнейшего динамичного развития. В будущем это принесет РФ значительные социально-экономические выгоды. Это очень важно для страны, ведь, несмотря на стабильный рост объемов электронных платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд проблем, таких как отсутствие опыта обращения к банковским услугам у значительной части населения и общая ориентация экономики на преимущественное использование налично - денежных средств».

Цель курсовой работы - рассмотреть пластиковые карточки – как современный платежный инструмент.

Для достижения цели работы, задачами курсовой работы будут являться:

1.                  Изучение истории возникновения и развития пластиковых карт и рассмотрения их основных видов.

2.                  Изучение технологических и юридических аспектов банковских платежных систем.

3.                  Анализ современного состояния рынка пластиковых (банковских) карт, выявление основных проблем и дальнейших перспектив развития.

При написании работы использовались нормативно-правовые акты, труды российских ученых, периодические издания посвященные исследованию вопросов применения и проблем использования пластиковых (банковских) карт.

1.ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ, ИХ ВИДЫ

1.1. История создания и развития системы безналичных финансовых платежей на базе платежных карт: зарубежный опыт и российская практика

Актуальность изучения исторических аспектов возникновения пластиковых (банковских) карт обусловлена их местом и ролью в системе зарубежных банковских продуктов, что позволило финансистам мирового сообщества назвать пластиковые (банковские) карты «самой значительной банковской услугой XX века». Рассмотрение опыта США позволяет выделить несколько этапов развития банковских пластиковых карт, показав их эволюцию в увязке с совершенствованием вычислительной техники и программного обеспечения, выступающих основой для введения новых услуг, предлагаемых клиенту[2].

Первый этап (1951 - 1965гг.) - этап зарождения пластиковых (банковских) карт и функционирования одноэмитентных платежных систем. В 1951 - 1958 гг. американские банки, конкурируя друг с другом за привлечение индивидуальных клиентов к обслуживанию, приступили к созданию собственных карточных систем. Данные обстоятельства определяли недостаток нормы прибыли кредитных организаций от «карточного» бизнеса, сдерживая его развитие. В 1958г. на рынок вышли два крупнейших банка: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Наиболее жизнеспособной оказалась пластиковая (банковская) карта BankAmerica (эмитент — Bank of America) для универсального использования, которая могла совмещать две функции: выступать как средство, предоставляющее дополнительные услуги для клиента (оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, контролируемой данным банком), либо как средство мгновенного получения личной ссуды с возможностью почти неограниченного периода ее погашения. Основное преимущество Bank of America состояло в большой сети его отделений в штате Калифорния и наличии клиентов, располагавших значительными денежными средствами, что в дальнейшем позволило устранить главное препятствие развития услуг с использованием кредитных карт - локальность сети обслуживания. Chase Manhattan Bank к концу первого года обслуживания клиентов по кредитным картам привлек более 350 000 держателей карт и 5 300 предприятий торгово-сервисной сети. Неразвитость сети отделений банка тормозило внедрение операций с частными лицами и препятствовало использованию пластиковых карт в платежном обороте, что привело к сокращению числа клиентов к 1960г. до 160 000, росту объема операционных расходов и невозврату кредитов, и, как следствие — к убыточности проекта. В 1972 г. проект был продан ассоциации National BankAmericard Incorporated[3].

Второй этап (1966 - 1971гг.) - этап становления и роста многоэмитентных платежных систем, развития их до национального уровня. В возможности объединения кредитных организаций и создании многоэмитентной платежной системы с использованием пластиковых (банковских) карт значительную роль сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов на базе клиринговых палат. В 1966 г. Bank of America принял решение о расширении системы расчетов с использованием кредитных карт до национального уровня через сеть банков-корреспондентов в других штатах и начал кампанию по лицензированию своей программы кредитным организациям и установлению процедуры ее использования. Период массового объединения локальных систем расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт и консолидации их во многоэмитентные пришелся на 1966 г., когда появились ассоциации Interbank Card Association, Master Charge, Carte Blanche, Everything Card и др. Объединение крупнейших банков и проектов с использованием пластиковых (банковских) карт в 1970 г. позволило создать на уровне государства две крупнейшие платежные системы национального масштаба: ассоциацию Master Charge (впоследствии преобразованную в Master Card) и National Bank-Americard Incorporated (в 1977 г. преобразованную в VISA), созданную для контроля над системой BankAmericard.

Третий этап (с 1972 - 1979гг.) - этап становления международных платежных систем. Преобразования национальных систем кредитных карт в международные расчетно-платежные системы начались в 1972 г., когда кредитные организации из 15 разных стран подписали договор о сотрудничестве и стали лицензированными членами системы National BankAmericard Incorporated. Вместе с тем, только изменение названия National BankAmericard Incorporated на VISA International в 1977 г. и последовавшая за ним большая автономия деятельности банков-участников системы дали возможность активному распространению кредитных карт за рубежом[4].

Четвертый этап (с 1980г. по настоящее время) - этап развития международных платежных систем. Экспансия американских платежных систем, начавшаяся в конце 70-х гг. ХХ в., охватила страны Европейского сообщества и Японии, а впоследствии и мировое сообщество, что способствовало к настоящему моменту их активному развитию как международных платежных систем. Сегодня VISA - это электронная платежная система, которая объединяет более 21000 банков-членов по всему миру, на ее долю приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. Согласно данным платежной системы, карты с логотипом VISA принимают более чем 25 млн. торговых и сервисных предприятий и обслуживают более 770 тыс. банкоматов по всему миру. Международная платежная система MasterCard также активно расширяет свои позиции на мировом рынке, являясь второй после VISA международной платежной системой по объемам эмиссии карт. Что же касается отечественного рынка пластиковых (банковских) карт, то одной из главных причин, тормозящих процесс развития и нормального функционирования этого рынка, является недостаточная проработка данной проблемы в нормативно-правовых документах. Без солидной правовой базы банковский рынок пластиковых (банковских) карт в России подвержен нестабильности и заключает в себе реальный и постоянный правовой риск для банков и экономики в целом. Современный зарубежный опыт пластиковых (банковских) карт, прежде всего, рынок США и Европы, характеризуется чрезвычайной насыщенностью предложений банковских услуг с использованием пластиковых (банковских) карт. На российском рынке пластиковых (банковских) карт примерно 28% населения страны являются обладателями пластиковых (банковских) карт. Поэтому коммерческие банки пока используют тактику внедрения пластиковых (банковских) карт через сеть «зарплатных» проектов, а тарифы по обслуживанию индивидуальных карт нельзя назвать низкими. В связи с этим, ситуация, сложившаяся на отечественном рынке пластиковых (банковских) карт, пока менее благоприятная для клиента, чем на Западе[5].

1.2. Виды банковских пластиковых карт

В России эмиссия банковских карт в рамках реализации проектов сформировала предпосылки для привлечения к банковскому обслуживанию широких масс населения. Порядок выпуска банковских карт и операций с ними регламентируется положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»[6]. В данном положении банковская карта рассматривается как один из видов платежных карт. В свою очередь, платежная карта – это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами (держателями карт) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. Банки имеют право эмитировать три вида банковских карт: расчетные, кредитные и предоплаченные. Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования обладателя такой карты к банку - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств[7].

Наиболее высокими темпами в настоящее время в Российской Федерации растет рынок кредитных карт. В 2008 г. темп прироста по отношению к 2007 г. составил 128,3% по количеству кредитных карт, 77,2% по количеству операций с их использованием и 88,4% по объему операций. Но, несмотря на такой значительный рост, доля операций с использованием кредитных карт в общем объеме операций с использованием платежных карт остается небольшой — около 2%. По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся: на карты с магнитной полосой; карты со встроенной микросхемой (чиповые). Наиболее распространенными являются карты с магнитной полосой. Для записи и хранения информации они имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания ее действия. При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

Магнитные карты имеют существенные недостатки, к числу которых относятся плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить), невозможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента, необходимость ее обслуживания в режиме on-line. Это означает, что для каждой трансакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно. Кроме того, эти карты слабо защищены от мошенничества (их легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы), а также от производства фальшивых карт[8].

На картах со встроенной микросхемой носителем информации является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов: карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Смарт-карты - это карты, в интегральную микросхему который включен микропроцессор, что делает их «интеллектуальными». Микросхемы смарт-карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета предыдущих расчетных операциях. При платежах по смарт-картам применяется принципиально off-line режим - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on – line. Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (пин - коду), известному только ее хозяину. Пока этот код не будет представлен, карту использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления функционирования карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк). Еще одним преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Благодаря встроенным микрокодам, позволяющим осуществлять многие математические и логические операции, и значительному по объему хранимой на них информации одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: в автоматах по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонных автоматах, на автомобильных стоянках и мойках, и автосервисах и т.д.[9]