Платежная система России

       По  порядку резервирования средств  различают платежные операции, которые  производятся только после предварительного депонирования денежных средств  участниками расчетов на отдельных  счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

       По  способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают  системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты  по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями.

       По  размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей.

       По  возможности предоставления кредита различают системы предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счету).

       Основные  функции платежных систем, как  правило, сводятся к следующему:

• открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;
• предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);
• предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;
• осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;
• урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;
• обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;
• консультационная поддержка клиентов;
• бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы;
• обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

     Необходимо  отметить, что любая платежная  система может испытывать ряд  рисков, в том числе:

• кредитный риск: риск того, что одна из сторон в системе не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства в системе на данный момент или на любой момент в будущем;
• ликвидный риск: риск того, что одна из сторон в системе будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем;
• юридический риск: риск того, что плохая юридическая база или правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;
• операционный риск: риск того, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;
• системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Такое нарушение может вызвать обширные ликвидные или кредитные проблемы и в итоге поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков.
2. Принципы платежной системы

       Основные  принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным  системам, который действует в  рамках Базельского комитета по банковскому  надзору. Они применимы ко всем платежным  системам различных государств и  заключаются в следующем:

• Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.
• Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.

       Участники, оператор системы и другие вовлеченные  стороны (в некоторых случаях  включая клиентов) должны четко осознавать финансовые риски системы и где  именно они концентрируются. Важными  факторами, определяющими место  концентрации рисков, являются правила и процедуры системы.

• Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и из сдерживания.
• Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец.

       Данный  принцип касается ежедневных расчетов в нормальных обстоятельствах. Между моментом, когда платежи принимаются платежной системой для расчета (включая любые проверки уровня риска, например, соблюдения лимитов на кредиты или наличия ликвидности), и моментом фактического произведения окончательного расчета участники могут подвергаться кредитному риску и риску нехватки ликвидности. При продлении до следующего дня (“овернайт”) эти риски увеличиваются частично потому, что наиболее подходящим временем для закрытия неплатежеспособных институтов соответствующими надзорными органами является период между операционными днями.

• Система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет.

       Большинство систем многостороннего неттинга откладывают  расчеты по обязательствам участников. Многосторонний неттинг может привести к тому, что при неспособности  участника выполнить свои обязательства  по расчетам другие участники в момент расчета столкнутся с неожиданным кредитным риском и риском нехватки ликвидности. Данный принцип остается универсальным минимальным стандартом для систем с многосторонним неттингом, который при возможности должен превышаться.

• Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности.

       Большинство систем предполагают передачу актива между участниками системы для расчета по платежным обязательствам. Наиболее общепринятой и предпочтительной формой такого актива является остаток на счете в центральном банке, представляющий требование к центральному банку. Расчетный актив должен приниматься всеми участниками системы. Если используется актив, отличный от требования к центральному банку, безопасность системы частично зависит от того, не накладывает ли этот актив на своего держателя существенный кредитный риск или риск нехватки ликвидности.

       В некоторых платежных системах предусматривается  минимальное использование расчетного актива. Например, они могут производить  расчеты путем взаимозачета требований.

• Система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.

       Участники рынка зависят от платежных систем при расчетах по операциям на финансовых рынках. Для обеспечения точности и честности этих операций система  должна включать разумные с коммерческой точки зрения стандарты безопасности, отвечающие стоимости проводимых операций. Эти стандарты повышаются с развитием технологий. Для обеспечения завершения ежедневной обработки система должна поддерживать высокий уровень операционной эластичности.

       Требующийся для обеспечения адекватной безопасности и эффективности уровень надежности зависит от важности системы, а также  от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности  альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях.

• Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

       Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные  органы одинаково заинтересованы в эффективности системы. Разработчики и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках. Наличие ликвидности в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

• Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

       Критерии  доступа, стимулирующие конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению эффективных и дешевых платежных услуг. Это преимущество, однако, следует сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия в системе институтов, которые могут подвергнуть ее чрезмерному правовому, финансовому или операционному рискам.

• Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарантными.

       Поскольку платежные системы способны влиять на все финансовое и экономическое  сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы центральный банк или частный сектор.

       Все вышеприведенные принципы предназначены для использования в качестве универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной структуре и функционированию платежных систем во всем мире.

       1.3 Правовое регулирование  платежной системы

       Для эффективности работы платежной  системы, платежная система должна опираться на правила, регулирующие права и обязанности сторон, участвующих в платежном процессе, при нормальных операционных условиях и во время сбоя расчетного процесса.

       Банком  России в целях регулирования  системы расчетов посредством банковских карт и в соответствии с Гражданским  кодексом Российской Федерации, федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», на основании закона Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» разработано положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Эмиссия банковских карт и расчеты с их использованием позволяют сокращать объемы наличных денег в обращении в Российской Федерации.

       В действующем российском законодательстве нет свода правил, регулирующих платежи и расчеты, распределение рисков и ответственность кредитных организаций и их клиентов, как при электронном переводе денежных средств, так и при «бумажном». В Гражданском кодексе Российской Федерации (часть II) этому вопросу посвящены две главы: глава 45 «Банковский счет», глава 46 «Расчеты». Других законодательных актов федеральных органов власти по этому вопросу не принято. Основным органом, регулирующим и регламентирующим расчетные отношения в различных системах расчетов, является Банк России, который закрепляет и устанавливает определенные стандарты при проведении расчетных операций в нормативных актах Банка России. В результате недостаточности нормативной базы по функционированию платежной системы потенциальная вероятность потерь при переводе денежных средств оказывается достаточно высокой.

       Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей  деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)».

     Обычно  Центральный банк исполняет несколько  функций в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных реформ. Рассмотрим данные функции в таблице 2.