Потребительский кредит, условия его развития в России

 

Муниципальное образовательное учреждение

Южно-Уральский профессиональный институт

Кафедра ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

Потребительский кредит, условия его развития в России

 

 

 

 

 

 

Студент  гр факультет экономики и управления	__________________
	«__» __________2009
Руководитель  ст. преподаватель	__________________
	«__» __________2009
Рецензент	__________________
	«__» __________2009

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск

2009

 

Содержание

 

 

Введение

Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Актуальность изучения данной темы – широта спектра услуг, предлагаемых населению, их качество и доступность формируют в обществе имидж устойчивого и надежного банка, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических лиц, межбанковские кредиты и зарубежные инвестиции.

Работа с физическими лицами представляет собой один из наиболее стабильных источников, как привлечения, так и использования денежных ресурсов банков.   

Мне кажется наиболее важным отражение  современной ситуации кредитования населения в Российской Федерации, так как этот сектор рынка кредитования является на данный момент самым быстроразвивающимся.

Однако проведение операций по потребительскому кредиту связано со значительным риском потерь в случае неудовлетворительного обслуживания долга со стороны заемщиков или невозврата ими полученных средств. Поэтому чтобы как то минимизировать свои потери, необходимо уделять достаточное внимание по обеспечению возвратности кредита. Только при работе с проблемными кредитами происходит комплексное расширение направлений работы по обеспечению возвратности кредита, в которую включаются уже всевозможные денежные потоки погашения  и процедуры по их активизации и поддержанию.

Предмет исследования – организация  деятельности коммерческого банка.

Цель работы – рассмотреть виды кредитов для физических лиц и  способы обеспечения потребительских  кредитов.

Для определения цели были поставлены следующие задачи:

• раскрыть определение потребительского кредита;
• рассмотреть виды кредитов физическим лицам;
• изучить методы и способы обеспечения возвратности кредита.

Курсовая выполнена на 38 страницах основного текста, включает 3 таблицы и 17 источников библиографического списка.

 

 

 

 

 

 

 

 

Потребительский кредит

Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынке становится потребительский кредит. Потребительский кредит – это предоставление населению рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц.

Кредит предоставляется торговыми  фирмами и специализированными  финансовыми компаниями в товарной форме. Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этой связи возникла расширенная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей. В развитых странах потребительский кредит получил широкое распространение. В России  такой кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений.

Потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и текущие потребности заемщиков – физических лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, использую долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

Кредитование потребительских  нужд населения осуществляется на тех  же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Потребительский кредит на инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставление отчета об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое назначение.

Использование потребительского кредита получило широкое распространение за рубежом, что связано как с широким ассортиментом предлагаемых к продаже товаров, так и с ростом их стоимости. Спрос на товары длительного пользования зависит от уровня доходов, поэтому потребительский кредит, увеличивая возможность приобретения товаров, искусственно повышает спрос на них. Рост уровня доходов может привести к сокращению размеров кредитования.

Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников.

Популярность жизни в кредит среди населения продолжает расти. Бум розничного кредитования начался в 2003 году с достаточно низкой базы, тогда его доля в ВВП составляла 1,3%, увеличившись к 2007 году до 7,8%. В 2004 году объемы кредитов, предоставленных физическим лицам, росли рекордными темпами (см. график 1). С этого момента темпы прироста ежегодно превышали 75%.

Растущий уровень доходов и  платежеспособности населения позволяет  прогнозировать стабильный рост объемов розничного кредитования и в дальнейшем. Среднедушевые денежные доходы населения в период с 2002 по 2005 годы увеличились более чем в 2 раза, показатель ВВП на душу населения по сравнению с 2004 годом увеличился на 59%.

В банковском секторе наращивание  объемов кредитных операций в  настоящий момент в первую очередь  идет за счет сегмента розничного кредитования. За 2006 год объемы выданных кредитов показали прирост на 31,7%, а кредитование физических лиц увеличилось на 42,9%. Доля розничного кредитования в общем объеме кредитных операций увеличилась на 2,6%. Рост сегмента связан с приходом на рынок новых участников и интенсификацией деятельности уже давно и активно продвигающих свои продукты организаций. При этом можно отметить, что увеличивается активность универсальных банков, для которых потребительское кредитование ранее не являлось приоритетным направлением деятельности. Такие банки, как правило, являются весьма осмотрительными участниками рынка, выбирая в качестве наиболее интересных им сегментов залоговые виды кредитования и выпуск кредитных карт. Банки с существенно меньшими размерами активов так же стремительно наращивают объемы кредитования физических лиц (согласно данным ЦБ, за 2006 год они выросли почти на 50% у банков, занимающих по величине активов места с 200 по 1189). При этом они следуют порой диаметрально противоположным моделям построения розничного бизнеса от агрессивного наращивания кредитного портфеля за счет экспресс-кредитования до осторожного и тщательного отбора клиентов, отдавая приоритет залоговым видам кредитования.

График 1. Рост объемов розничного кредитования

Быстрое увеличение доли операций по кредитованию населения в активах  всего банковского сектора с 12% на конец 2005 года до 14,7% на конец 2006 говорит  о первостепенных позициях ретейла для банковского бизнеса. Связано это с ограниченностью размеров ресурсной базы отечественных банков. Для кредитования реального сектора и финансовых учреждений на более-менее значимые сроки и суммы требуются значительные объемы "длинных денег", проблему нехватки которых невозможно решить без привлечения новых источников финансирования активов. Зато для розничного кредитования, за исключением, пожалуй, ипотечного, они не нужны, что и делает ретейл наиболее перспективным направлением размещения средств банками.

Перспективы развития потребительского кредита в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени  стабилизации кредитного и финансового  рынка, а также роста регулярности получения доходов основной частью населения.

 

 

 

 

 

Виды кредитов физическим лицам

Ипотечное кредитование.

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

По договору об ипотеке может  быть заложено следующее недвижимое имущество:

• земельные участки;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Ипотечное жилищное кредитование, как  составная часть ипотечного бизнеса, явление для России достаточно новое. И, как любое нововведение, ипотечное  кредитование столкнулось с рядом проблем. Вот лишь некоторые из них:

1. Отсутствие ряда необходимых законодательных актов;
2. Отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними;
3. Разногласия различных экспертов в принципах формирования ипотечного рынка;
4. Недостаточное количество специалистов ипотечного бизнеса;
5. Недоверие населения к долгосрочным кредитным программам:
6. Ну и просто высокие ставки по кредитам.

По оценкам экспертов в стране действует до двух десятков ипотечных  моделей. В большинстве своем это связано с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются, так называемые ипотечные программы, в основе которых лежит бюджетное финансирование. Иностранные аналитики считают, что предоставлением льготных условий ипотечного кредитования государство пытается смягчить переход от бесплатного жилья, предоставлявшегося очередникам, к свободному рынку недвижимости, сделавшему новые квартиры совершенно недоступными для некоторых категорий россиян (в частности, для молодых семей). Тем не менее, ипотечный бизнес постепенно набирает обороты, развиваясь в следующих направлениях:

I. Двухуровневая или американская  модель ипотечного кредитования  является классической ипотечной  схемой, широко распространенной в США. Ее особенностью является разделение банков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Концепции американской модели отдано предпочтение на федеральном уровне. Для реализации и развития программы было создано "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК), а в федеральном бюджете заложены гарантии по ценным бумагам, выпускаемых Агентством.

Немного об АИЖК и его работе. Агентство  по ипотечному жилищному кредитованию создано в 1997 году на основании постановления правительства. Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.

Предметом рефинансирования АИЖК в  настоящее время является стандартный кредит: срок от 1 года до 27 лет; процентная ставка — 15% годовых в рублях; сумма кредита — не более 70% и не менее 30% стоимости жилья; максимальный размер ежемесячного платежа в погашение кредита — не более 50% дохода заемщика.

II. Как альтернативу "американской" модели ипотечного кредитования, в России пытаются создать систему ссудо-сберегательных касс (ССК) по аналогии принятой в Германии. Источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях. Кассы имеют возможность выдавать кредиты по ставкам ниже рыночных, поскольку сами привлекают средства по ставкам ниже рыночных. Дело в том, что вкладчиками и заемщиками строительно-сберегательных касс являются одни и те же люди - члены кассы. Низкая доходность депозита - своего рода плата за право получить ипотечный кредит по низкой ставке.

Вкладчик берет на себя обязательство  в течение определенного времени  ежемесячно вносить фиксированную  сумму на целевой депозит под  процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. После окончания периода накопления, скопив приблизительно половину необходимых на покупку квартиры средств, он получает кредит на вторую половину средств, также под ставку более низкую, чем среднерыночная. Средства, предоставляемые вкладчиком ССК, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления.

Поскольку региональные модели ипотечного кредитования начали складываться до принятия основополагающих нормативных  документов, к настоящему времени в России наблюдается многообразие форм жилищного финансирования, лишь немногие из которых основаны на механизме ипотечного кредитования. Большинство регионов ориентируются на собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. Этим тормозится процесс развития классического ипотечного кредитования и ограничивается возможность использования преимуществ внебюджетного финансирования, свойственных системе классического ипотечного кредитования. Наиболее популярные схемы, действующие в регионах: