Потребительский кредит, условия его развития в России

Во-первых, договор залога имущества  обеспечивает наличие и сохранность  этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором, т. е. залог сохраняет силу на все время действия основного кредитного обязательства. Причем реальная стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции. Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. В-третьих, реальная опасность потерять имущество (а предметом залога является, как правило, особо ценное, так называемое быстроликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Как правило, в качестве залогодателя имущества выступает должник  по обеспеченному залогом обязательству. Однако независимо от того, кто является залогодателем (сам должник или третье лицо), вещь, передаваемая в залог, должна принадлежать ему на праве собственности. Что касается залогодержателя, то в этом качестве выступает кредитор. Предметом залога может служить всякое имущество. По общему правилу, необходимым признаком предмета залога должна признаваться его «товарность»: в залог принимается только то, что закон не запрещает продавать. В качестве предмета залога не могут быть использованы, во-первых, вещи, которые изъяты из оборота, во-вторых, отдельные виды имущества, залог которых прямо запрещен законом. Предметами залога могут быть:

Движимое имущество:

• оборудование;
• автотранспорт;
• товары;
• ценные бумаги;
• депозиты;
• золото (ювелирные изделие или слитки);
• антиквариат, предметы искусства;
• личное имущество.
• Недвижимое имущество (ипотека):
• земельные участки;
• предприятия, здания и сооружения, используемые в предпринимательской практике;
• жилые дома, квартиры;
• дачи, садовые дома, гаражи. Имущественные права:
• права аренды земельных участков.

Следует отметить, что в зависимости от местонахождения предмета залога различаются два основные вида залога;

• Залог без передачи заложенного имущества залогодержателю.
• Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю.

Залог имущества оформляется договором о залоге.

Особая роль принадлежит условиям договора о залоге, его форме и содержанию. Значение так называемых «существенных» условий договора заключается в том, что он не может считаться заключенным, если сторонами не достигнуто соглашение по каждому из них. К разряду существенных условий» договора о залоге законодательство относит предмет залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится залоговое имущество.

Договор о залоге должен содержать и сведения, позволяющие идентифицировать заложенное имущество, то есть содержать индивидуальные характеристики конкретного объекта позволяющие вычленить предмет залога из ряда однородных предметов.

Поскольку в рыночной экономике конъюнктура с реализацией различных активов может оперативно изменяться, стоимость заложенных ценностей всегда должна быть выше суммы выдаваемого кредита. Это положение определяет понятие «достаточности» объекта залога.

В каждом конкретном случае специалистами  определяется с учетом риска кредитной сделки индивидуальная ссудная или залоговая маржа — разница между стоимостью заложенных ценностей и долгом заемщика перед банком по ссуде и процентам. Как показала практика, возможны два варианта расчета залоговой маржи:

• закладывать сразу минимальную величину ее значения, учитывающую прогноз состояния залога в будущем, определяя нижнюю границу;
• пересматривать ссудную маржу с течением времени с целью минимизации кредитных рисков, рассчитывая максимальную, верхнюю границу оценки предмета залога.

Общепринято, что уровень маржи  — в процентах от стоимости  заложенного имущества - устанавливается при заключении договора залога и зависит от качества имущества, спроса на него, порядка хранения, вида примененного залога.

Размер исполнения основного обязательства  передаваемым в залог имуществом должен определяться договором. Если же договор залога соответствующего условия не содержит, считается, что залог обеспечивает требование залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения. Таким образом, в объем требований кредитора, погашаемых за счет выручки от продажи заложенного имущества, помимо собственно суммы долга должны включаться суммы, составляющие проценты, неустойку (штраф, пени), возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением должником всего обязательства, а также дополнительные расходы залогодержателя, понесенные им в связи с обращением взыскания на заложенное имущество.

Общее требование к форме договора залога состоит в том, что он должен быть заключен в письменной форме. Вместе с тем договор об ипотеке всегда подлежит нотариальному удостоверению. В такой же форме (нотариальное удостоверение) должны заключаться договоры о залоге движимого имущества или прав на имущество, которые служат обеспечением обязательств по договору, требующих нотариального удостоверения. Однако требования к оформлению договора ипотеки этим не ограничиваются: помимо того, что указанные договоры удостоверяются нотариусом, они также подлежат и государственной регистрации, как и любая другая сделка с недвижимым имуществом. Несоблюдение квалифицированной формы договора о залоге, когда требуется его нотариальное удостоверение, или правил о государственной регистрации договора залога влечет его недействительность.

Особого регулирования требует отдельный вид залога — ипотека. Ипотекой в соответствии с Гражданским кодексом и Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» признается залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Общие положения о регистрации залога недвижимости представлены в таблице (табл.2).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2

 

Общие положения о  регистрации ипотеки

 

ЦЕЛЬ Обеспечение прав сторон договора об ипотеке	ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ ИПОТЕКИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ. ЮСТИЦИИ Совокупность действий по включению в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество	РЕГИСТРАЦИОННАЯ ЗАПИСЬ ОБ ИПОТЕКЕ НА ОСНОВАНИИ ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ содержит сведения о первоначальном залогодержателе, предмете ипотеки, сумме обеспечиваемого ею обязательства
ОБЯЗАТЕЛЬНО РЕГИСТРИРУЮТСЯ ДОГОВОРЫ 0 ЗАЛОГЕ: • предприятий, зданий, сооружений и иного недвижимого имущества, используемого в предпринимательской деятельности; •жилых домов, квартир. части жилых домов  и квартир; •дач, садовых домов, гаражей и других строений потребительского назначения; • воздушных и морских  судов. судов внутреннего плавания.	ЗАПРЕЩАЕТСЯ РЕГИСТРАЦИЯ ИПОТЕКИ: •объектов, изъятых из гражданского оборота; • предприятий-банкротов, подлежащих реорганизации  или ликвидации; • земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности; •земель, крестьянских. (фермерских) хозяйств и полевых земельных  участков, личных подсобных хозяйств; • земельного участка, площадь которого меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов РФ и органов местного самоуправления.	ПОРЯДОК ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ ИПОТЕКИ: •заявление залогодателя; •нотариально удостоверенный договор  об ипотеке и его копия; •документы, названные в договоре об ипотеке в качестве приложений: •доказательства уплаты регистрационного сбора.
ВЫДАЧА СВИДЕТЕЛЬСТВА О РЕГИСТРАЦИИ ЗАЛОГА. ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ

 

2. Поручительство — один из способов обеспечения исполнения обязательств, существо которого заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Тем самым поручительство увеличивает для кредитора вероятность исполнения обязательства, поскольку в случае его нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю.

Поручительство является договором, заключаемым между поручителем  и кредитором в основном обязательстве. Для договора поручительства установлена обязательная письменная форма.

В соответствии с действующим законодательством  содержание обязательства, вытекающего из договора поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется при нарушении должником основного обязательства, обеспеченного поручительством   нести ответственность перед кредитором наряду с должником по основному обязательству. При этом размер денежного обязательства поручителя перед кредитором определяется, по общему правилу, объемом ответственности должника за соответствующее нарушение основного обязательства.

Единственное условие, которое  должно быть соблюдено банком-кредитором, — предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его удовлетворения дает кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Важным является также положение о том, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если же договором такс срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока исполнения должником основного обязательства.

Поручительство прекращается в  следующих случаях:

• прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства;
• изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
• перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
• отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• истечение срока, на который дано поручительство (либо установленного законом), если в пределах этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю.

Таким образом, названные положения, с одной стороны, в наибольшей степени направлены на защиту интересов поручителя, а с другой — служат своеобразной компенсацией увеличения возможностей кредитора по привлечению поручителя в ответственности.

На практике зачастую используются комбинированные способы обеспечения  возврата кредита, в основе которых лежат не один, а два и более «поясов безопасности». Выделяют два основных рубежа безопасности кредита:

— «первый пояс» — это наличность, доходы заемщика;

— «второй пояс» — это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита;

В идеале главный принцип, которого должны придерживаться банки при  комбинировании обеспечения, — это поиск компромисса, создание такой схемы, которая была бы выгодна не только банку, но и клиенту.

Можно выделить общие направления в работе по обеспечению возврата кредита. Во-первых, при вынесении решения о предоставлении кредита основное внимание должно быть уделено соответствию параметров кредита и выбранного дополнительного способа обеспечения: его стоимости и ликвидности. Во-вторых, каждый вариант дополнительного обеспечения должен рассматриваться с точки зрения банковского законодательства с учетом регулирующих нормативов Центрального банка.

 

Заключение 

В своей курсовой работе я рассмотрела  далеко не полный спектр услуг рынка кредитования физических лиц, а лишь остановилась на наиболее популярных или, на мой взгляд, самых перспективных направлениях кредитования.

Благодаря широко представленным в  работе аналитическим данным, можно  сделать следующие выводы о современном  состоянии частного кредитования в Российской Федерации:

1. Наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты (в частности, экспресс-кредиты) на срок более 3-х лет. Они составляют 72% портфеля кредитов, выдаваемых населению.

2. Проанализировав условия предоставления кредита, можно определить средние процентные ставки по кредитам:

- Потребительские кредиты: 10-25% (сроком  от 1 до 3 лет);

- Кредиты на покупку автотранспортных  средств: при покупке от производителей  ставки колеблются от 3,5 до 19%, при  покупке в салонах-дилерах - 9-22%;

- Ипотечные кредиты: 11-13% в иностранной  валюте на срок 10-15 лет. Особое  внимание следует обратить на  специальные ипотечные программы,  предлагающие более выгодные  условия за счет бюджетного  финансирования.

3. Несмотря на указанные 10-20% годовых, эффективная ставка кредитования при определенных условиях может быть в 2-3 раза выше и др.

Также в работе довольно подробно рассмотрен процесс выдачи кредита, анализ кредитоспособности заёмщика, деятельность создаваемых в России кредитных бюро и другие особенности рынка кредитования физических лиц.

 

Список использованных источников:

 

1. Банковское дело: Учебник / Под  ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы  и статистика, 2007.

2. Головин Ю.В. Банки и банковские  услуги в России: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 2007.

3. Гражданский кодекс Российской  Федерации. Ч.1,2. Официальный текст. - М.: Норма, 2008.

4. Тагирбеков К.Р. Организация  деятельности коммерческого банка.  –М.: «Весь Мир», 2005

5. Шевченко И.К., Литовских А.М.  Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие - Таганрог: ТРТУ, 2005.