Потребительский кредит, условия его развития в России

Федеральный родительский кредит для  студентов (PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытия всей стоимости обучения, которая может не покрываться федеральными студенческими кредитами. Кредиты категории PLUS могут выдаваться как частными кредиторами (категория FFELP), так и напрямую правительством. Эти кредиты могут иметь различную процентную ставку, но не более 9%. Выплаты начинаются через 60 дней после получения всей суммы кредита, срок выплат - до 10 лет. Обязательства по выплатам лежат на родителях.

Частный заем (Private Loan) служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения и ограничением, накладываемым правительством по займам в своих программах кредитования. Этот кредит выдается частными кредиторами и не требует заполнения федеральных форм. Кредиторы предоставляют различные виды частного займа в зависимости от уровня обучения, на котором находится студент.

Объединенный кредит (Consolidation Loan) соединяет  в себе различные виды студенческих и родительских кредитов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним. С помощью объединенного кредита можно уменьшить размер ежемесячных выплат по займам за счет увеличения стандартного для федеральных займов 10-летнего срока оплаты кредита. В зависимости от размера кредита срок выплаты может быть увеличен и составит от 12 до 30 лет. Процентная ставка по этому кредиту является средней величиной ставок объединяемых кредитов и ограничена 8,25%.

Пожалуй, столь развитой и отлажено действующей системы образовательных кредитов, как в США, нет ни в одной другой стране. Наибольшее развитие кредиты на обучение получили в двух странах бывшего СССР - на Украине и в Казахстане. В этих странах есть отдельные законы «Об образовательных кредитах», государство участвует в кредитовании и регулирует этот процесс. В Казахстане, кроме того, предусмотрено разделение расходов на оплату обучения и на обеспечение обучения (питание, проживание, литература).

Сейчас в России существуют три  схемы получения высшего образования:

• бюджетные места (финансируются из госказны или бюджетов регионов);
• целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста);
• коммерческий прием (платит сам студент или его родители).

Поступить на бесплатное место по конкурсу удается далеко не всем и  часто не из-за отсутствия знания, а  по причине несоответствия стандарта уровня образования выпускников средних школ и требований, предъявляемых в вузе. Не каждая семья готова заплатить за обучение от 500 до 3000 долларов в семестр. А уж абитуриент тем более вряд ли располагает достаточными средствами для поступления в университет на коммерческой основе. Кроме того, с каждым годом бюджетных мест в вузах становится меньше, а плата за обучение регулярно повышается.

В получении образовательного кредита  нуждаются, как правило, те, кто еще  не имеет стабильного заработка. Значит, условия выдачи займа на образование должны быть более мягкими по сравнению с другими потребительскими кредитами: желательна более низкая ставка, а срок кредитования должен как минимум в 2-3 раза превышать срок обучения.

Для достижения таких параметров кредитования активную роль должно играть государство. Как показывает мировой опыт, роль государства в создании системы образовательных кредитов заключается в формировании законодательной базы и обеспечении гарантий для банков-кредиторов.

Понятно, что вопрос должен решаться на государственном уровне. Пока не найден ответ на главный вопрос: кто будет выплачивать долги, если студент не окончит вуз, не найдет работу или станет недееспособным. Вариантов немного: либо государство возьмет на себя функцию поручителя, либо субсидиарная ответственность будет распределена между государством и банками — в этом случае для аккумуляции средств по возврату кредитов необходимо формировать резервный фонд.

Ассоциация российских банков (АРБ) разрабатывает пробный вариант закона «Об образовательных кредитах». Проект закона в АРБ предоставил один из ведущих российских вузов. В АРБ планируется создать рабочую группу по разработке законопроекта, в которую, как предполагается, войдут представители Минэкономразвития, Минобразования, Администрации президента, представители банков, предоставляющих образовательные кредиты (это Сбербанк, банк Союз, Банк Сосьете Женераль Восток и Меткомбанк), и представители ведущих российских вузов. Но представители Ассоциации российских банков предупреждают, что процесс создания и утверждения законопроекта и системы образовательных кредитов будет долгим.

Предварительный вариант закона по своим основным параметрам соответствует  международной практике предоставления потребительских кредитов. В нем  прописаны основные пункты кредитного договора, роль государства в системе: установление максимальных ставок кредитования, принятие рисков, а также основные права и обязанности сторон в рамках предоставления образовательных кредитов.

Методы и способы  обеспечения возвратности кредита

В комплексе методы управления кредитным  риском в механизме обеспечения  возвратности банковского кредита включают:

1. Анализ и оценку кредитоспособности заемщика и кредитуемого проекта.
2. Оценку обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Формирование резервов на возможные  потери по ссудам.

Работы с «проблемными» кредитами, включая кредитный мониторинг.

Реализацию дополнительных мер  возвратности кредита.

Указанная система методов управления кредитным риском характеризует, во-первых, предпринимаемые меры, с помощью которых могут быть прогнозированы, преодолены и компенсированы потери от невозврата кредита; во-вторых, умение кредитных специалистов банка реагировать на возможные отрицательные последствия риска в деятельности «банк - клиент-банк», принимать в комплексе решения по его минимизации.

Переход к рыночной экономике не снижает значения государственного регулирования кредитно-денежных отношений, в том числе возвратности банковского кредита. Система правового обеспечения кредитного процесса, являясь составляющей механизма обеспечения возвратности кредита, призвана обеспечить субъектам, вступающим в кредитные отношении, сочетание прав, обязанностей и последствия их нарушения, с одной стороны, и иерархию и порядок согласования действующих актов, с другой стороны. Для банка кредит — разновидность предпринимательской деятельности, имеющая целью получение прибыли. Для заемщика — способ привлечения финансовых ресурсов; он заинтересован в наиболее дешевом и долгосрочном кредите. Третьи лица — гарант, поручитель — заинтересованы в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены, а в случае неисполнения обязательства они приобретают самостоятельные права. Банковская система в целом является носителем интереса стабильности осуществления кредитования.

Кредитоспособность заемщика —  один из наиболее сложных вопросов в механизме обеспечения возвратности кредита. Во-первых, это связано с тем, что само понятие кредитоспособности разными специалистами понимается по-разному, и, во-вторых, ее оценка обязательно комплексна и предопределяет необходимость выбора банком целой системы показателей финансовых коэффициентов, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.

Кредитоспособность понимается, как уровень финансово-хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основании которого кредитный специалист банка делает вывод о финансовой устойчивости заемщика, возможности эффективного использования заемных средств и способности вернуть их в соответствии с условиями кредитного договора. Определение кредитоспособности должно включать и такие факторы, как «кредитная история клиента», «дееспособность».

Наличие обеспечения в банковском кредитовании трудно отнести к какому-либо принципу, поскольку его законодательное регулирование построено неоднозначно. С одной стороны, Закон «О банках и банковской деятельности» не называет этот принцип в числе обязательных, и никакие иные нормативные акты не содержат требования об обеспечении. С другой стороны, нормативы по внутреннему резервированию на возможные потери по ссудам классифицированы в зависимости от наличия и качества такого обеспечения. Поэтому можно утверждать, что обеспечение возвратности кредита является экономически стимулируемым требованием, неблагоприятные последствия которого несет банк. Способы (формы) обеспечения исполнения кредитных обязательств гарантируют кредитору сохранность и мобильность его ссудного фонда, поэтому представляются важным элементом в едином механизме возвратности кредита.

Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать использование  конкретного источника погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его реализацию, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Источники возврата ссуд также принято  подразделять и на первичные и  вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика, то есть для физических лиц - это заработная плата или другие поступления. Дополнительными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручителем, гарантом или страховой организацией.

Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения ссуд различен.

Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором. Погашение осуществляется в день наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента. При погашении ссуд наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Возможно продление срока погашения ссуды, если клиент ожидает поступлений. Следовательно, механизм погашения ссуды в данном случае представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре.

Погашение ссуды за счет дополнительных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга.

Каждый банк, как правило, учитывая источники погашения ссуд, использует свои инструменты воздействия на должников, причем рассматривает их обычно в качестве своей коммерческой тайны. Систему обеспечения возвратности ссуд формируют с таким расчетом, чтобы она работала не столько после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

В условиях затянувшегося кризиса  российской экономики, проявляющихся  элементов финансового мошенничества при получении кредитов в банке так называемые «дополнительные» источники возврата ссуд должны стать в один ряд с первичными источниками, чтобы гарантировать защиту интересов кредиторов.

 Средства, избираемые для защиты интересов банка, целесообразно разделить на три группы и использовать по этой иерархии значимости. В первую группу войдут традиционные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные законодательством. Из них, как правило, используются чаще всего неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Вторую группу образуют различные договоры страхования, которые, не являясь способами обеспечения 
исполнения обязательств, создают гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозвратности кредита. В третью группу могут входить некоторые нестандартные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Речь идет о прекращении обязательств путем отступного.

Рассмотрим подробнее традиционные способы обеспечения возвратности кредита.

Накопленный опыт показывает, что наиболее эффективными и надежными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств и с учетом введения нового гражданского законодательства являются: залог, поручительство и банковская гарантия.

Что касается неустойки, имевшей ранее применение в банковском деле, то этот способ обеспечения обязательств не может в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков, ибо наличие такой нормы в договоре не гарантирует реальной возможности возврата заемных средств.

Неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитоp не обязан доказывать причинение ему убытков. В условиях падения уровня производства,  неплатежей за поставленные товары, выполненные работы или оказание услуги широкое использование ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, таких, какой являлась неустойка, теряет практический смысл. Рассмотрим основные виды обеспечения.

1. Залог. Особое место среди  способов обеспечения исполнения обязательств занимает залог имущества, который определяют как комплекс правомочий кредитора в отношении имущества, выделенного должником в качестве обеспечения выполнения им принятых на себя обязательств.

Следует отметить, что это один из классических гражданско-правовых институтов, имеющих многовековую историю, которые берут свое начало в римском праве. Во всех периодах развития залоговых отношений преобладали интересы кредитора. По современному российскому законодательству залог имеет обязательственный характер — в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель имеет право преимущественно перед другими кредиторами получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Институт залога в последние  десятилетия не был широко востребован, так как в условиях стабильной плановой экономики хозяйствующие субъекты отдавали предпочтение другим способам обеспечения исполнения обязательств (неустойке, поручительству). Ситуация резко изменилась с 1992 года. Нестабильные политическая и правовая система страны многократно увеличили коммерческий риск предприятий и предпринимателей, повлекли за собой кризис неплатежей. В этой ситуации залог с его принципом «верю не должнику, а вещи» вышел на первый план среди способов обеспечения исполнения обязательств.

В условиях, присущих переходному  периоду нашей экономики, таких, как инфляция, падение уровня производства, повсеместные неплатежи за поставленные товары или выполненные работы, залог обладает несомненными преимуществами среди других способов обеспечения исполнения обязательств.