Потребительское кредитование

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………..1

1 Понятие,  сущность и значение потребительского кредита…………………3

2 Современная  ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ и РТ………………………………………………………………………………..12

3 Совершенствование  потребительского кредитования…………………….23

4 Заключение……………………………………………………………………29

5 Список  использованной литературы……………………………………….32

Введение

В последние 2-3 года в России наблюдается настоящий  бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями.

Развитие  потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, имеющие место  в национальной экономике России.

Однако  макроэкономические условия в России пока что не дают полностью использовать потенциал потребительского кредитования. Далеко не все коммерческие банки  активно действуют на рынке розничных  услуг. В этой связи автор обращает внимание на ряд проблем и трудностей в деле дальнейшего развития системы  кредитования физических лиц в нашей  стране.

Во-первых, речь идет о качественном улучшении  макроэкономической ситуации, которая  пока характеризуется неустойчивостью  из-за сохраняющейся высокой инфляции. Во-вторых, банковская система России до конца не обрела необходимого уровня ликвидности. Это выражено в том, что далеко не все банки реально  способны работать со средствами населения. В-третьих, до сих пор существует недоверие населения к кредитным  организациям. Из-за этого потребители  не спешат размещать свои средства в банках и полагаться на банки  как на надежных посредников.

Все это  обусловливает необходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц, по нашему мнению, должен осуществляться как специалистами  банков, так и учеными. Такие формы  должны стимулировать вовлечение в  процесс потребительского кредита  все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством  благосостояния каждой российской семьи. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения.

В отечественной  научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние 2-3 года. Однако публикации, посвященные проблемам развития потребительского кредитования ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно - журнальный характер. В нашей литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Отметим ряд российских ученых, которые внесли определенный вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и др.

Целью реферата является анализ условий и практики кредитования физических лиц в России, разработка и обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение следующих задач:

- раскрыть  понятие, сущность и значение  потребительского кредита; 

- дать  оценку современной ситуации  на рынке потребительского кредитования  в РФ и РТ;

- проанализировать  пути совершенствования потребительского  кредитования.

Объектом  исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией  тех или иных видов потребительского кредита. Предмет исследования - потребительское  кредитование, реализуемое российскими  коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Реферат состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

1 Понятие, сущность и  значение потребительского кредита

В рыночной экономике кредит рассматривается  как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он выражает экономические  отношения между владельцами  денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими  лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и  платности. Главная задача кредита - ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и  устойчивого экономического роста.

Материальной  предпосылкой развития кредита является кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут быть на некоторое время отданы в ссуду  под определенный процент. С помощью  кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный  капитал и затем вновь вовлекаются  в процесс производительного  использования. Тем самым обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства. Кредит как способ вовлечения в хозяйственный оборот временно свободные денежные средства является доминирующим для условий  рынка. В этом предназначении он противостоит прямому финансированию из госбюджета, которое широко практиковалось в  советской экономике. Кредит базируется на фундаментальных принципах: возвратности, срочности и платности. Они в  полной мере отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем отметим  различные сферы действия кредитных  отношений в зависимости от целей  и субъектов этих отношений. Это  обусловливает наличие разных форм кредита. Одной из важных и распространенных форм является потребительский кредит.

Потребительский кредит можно рассматривать как  важную составную часть целостной  системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой потребительского кредита выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица). На это положение, в частности, обращает внимание проф. Жуков Е.Ф.: «Потребительский кредит - кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.» [11, с.480].

Безусловно, высказанное положение имеет  ключевое значение для определения  сущности потребительского кредита. Однако имеются несколько суженные представления  о потребительском кредите, когда  он представляется отсрочкой платежа  за купленные товары [4, с.189]. Характеризуя далее сущностные черты потребительского кредита, обратим внимание на его  функциональную природу. Она определяется тем, что полученные заемщиком денежные ресурсы используются лишь в качестве средства платежа. Это напрямую корреспондируется  с главной целью кредита - непосредственное финансирование конечного потребления  домашних хозяйств. Указанные положения  необходимо соотнести с направлениями  кредитования представленными формой ссуды капитала и ссуды денег. Ссуда капитала обслуживает расширенное  воспроизводство, обеспечивая прирост  стоимости вложенных средств. Это  касается форм кредитования юридических  лиц, которое направлено на увеличение стоимости основного и оборотного капитала в сфере производства. Кредит может быть выдан как ссуда  денег, в результате чего не происходит возрастания стоимости. К этому  определению подходит и потребительский  кредит, обусловливающий движение денег  как платежного средства. В специальной  литературе имеются исследования, обосновывающие роль и место потребительского кредита  в контексте соотношения его  двух функциональных форм.

Мы считаем, что потребительский кредит следует  рассматривать как отдельную, самостоятельную  форму банковского кредита, имеющую  черты как ссуды денег, так и ссуды капитала.

Имеет место  определенная схожесть банковской ссуды  денег, капитала и банковского потребительского кредита. Все эти формы кредита  так или иначе используются для  финансирования текущих затрат или  же для реализации инвестиционных проектов. Все они могут предоставляться  на определенный временной период. Банковскому потребительскому кредиту  в определенной мере, также как  и ссуде капитала и ссуде денег, свойственно увеличение денежных доходов  и накоплений. Но в отличие от кредитования предприятий и фирм, где прирост стоимости действующего капитала - главная цель получения  кредита, здесь мы говорим о возможности  прироста накопления отдельных потребителей.

Схожесть  потребительского кредита с банковской ссудой денег и банковской ссудой капитала также и в том, что  банк предоставляя ссуду потребителю требует определенное обеспечение. Необходимость обеспечения при получении потребительского кредита в банке диктуется  
высоким уровнем кредитного риска. Такая практика характерна для зарубежных стран, а также и для условий России. Как правило, банки предоставляют кредиты индивидуальным заемщикам под залог движимого или недвижимого имущества, например, квартир, жилых домов, антиквариата и ювелирных изделий, ценных бумаг, денежных средств, хранящихся на депозитных счетах в банках.

В ряде зарубежных стран банки могут предоставлять  потребительские кредиты физическим лицам без какого-либо обеспечения. Такие необеспеченные ссуды выдаются банками тем лицам, которые хорошо зарекомендовали себя как аккуратные и исправные заемщики. Эти лица имеют в собственности дома, землю, счета в банках, постоянные источники  доходов. У них имеется достаточно продолжительная кредитная история, которая закрепила за ними репутацию  надежных заемщиков. Но все же необеспеченные банковские ссуды - вещь не очень распространенная. Такие ссуды предоставляются на короткий период и процент по ним будет всегда выше, чем по ссудам, имеющим обеспечение.

Как уже  отмечалось, потребительский кредит имеет свойства как банковской ссуды денег, так и банковской ссуды капитала. Такое может быть тогда, когда заемщиками выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. В этом случае часть ссуды может быть истрачена на потребительские нужды, а часть - на вложение в предпринимательский капитал. Когда физическое лицо покупает на заемные средства ценные бумаги, а также приобретает другие финансовые или материальные активы с целью сохранения стоимости своего капитала, то тогда кредит теряет свое чисто потребительное назначение.

Однако  банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными  субъектами и объектами, с разным характером движения денежной ссуды  и способами использования заемщиками полученных ссуд.  
Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются банками фирмам и предприятиям, осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Субъектами  банковского потребительского кредита  выступают физические лица. В условиях банковского потребительского кредита  кредиторы предоставляют частным  лицам деньги как средство платежа  за купленный товар (услугу), а не как капитал. Поэтому такая форма  кредита носит исключительно  потребительский характер, являясь  инструментом финансирования конечного  потребления домашних хозяйств.

При потребительском  кредите физические лица (потребители) берут деньги у банков для приобретения потребительских товаров и услуг  для непроизводительного (конечного) их использования. Процесс использования  
и банковского потребительского кредита непосредственно не обусловливает увеличение стоимости ссужаемого капитала и получения дохода. При выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества.

Возвратность  банковского потребительского кредита  основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть, что основой  платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным  образом систематически получаемых (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня).

Если  рассматривать банковскую ссуду  средств обращения, банковскую ссуду  капитала и банковский потребительский  кредит в системе взаимосвязей, то их развитие и движение во многом зависит  от макроэкономической ситуации на том  или ином национальном рынке, от фазы экономического цикла. В условиях экономического роста спрос на ссудный капитал  естественно возрастает. В условиях экономического спада многие предприятия  свертывают свои инвестиционные программы, а потребители резко сокращают  спрос на потребительский кредит.

Обратим внимание, что в долгосрочной перспективе  формируется некоторая линейная зависимость между величиной  валового внутреннего продукта страны и располагаемого дохода отдельных  потребителей с одной стороны, и  величиной индивидуального потребления  физических лиц и спросом на потребительские  ссуды, с другой стороны. Следует  заметить, что величина индивидуального  потребления физических лиц в  отличие от производительного потребления  является более статичной. На эту  величину воздействует меньше разных факторов. Тем не менее, между суммой располагаемых доходов, формирующейся  в результате изменений величины валового внутреннего продукта, и потребительским спросом на товары и услуги возникает определенный разрыв, который возможно нейтрализовать с помощью потребительского кредита. Следовательно, потребительский кредит сглаживает возникающие разрывы в уровнях доходов отдельных категорий потребителей. Использование потребительского кредита стимулирует большую активность на потребительском рынке. Кроме того, потребительский кредит определенным образом уравновешивает динамику личных доходов потребителей, позволяя планировать расходы домашних хозяйств на перспективу.