Потребительское кредитование

Степень развития рынка потребительского кредитования может быть охарактеризована целым  рядом важных показателей. К ним  относятся абсолютная величина задолженности  по ссудам потребителей, динамика изменения  величины задолженности в отдельные  периоды времени, доля потребительских  кредитов в совокупном объеме банковского  кредитования, изменение величины задолженности  с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских  ссуд к совокупной величине потребительских  доходов населения. Очень важное значение имеет также соотношение величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Причем последний показатель крайне важен для регулирующих органов, ибо здесь с полным основанием можно судить о степени развития системы потребительского кредитования и о реальных возможностях банковской сферы в этом направлении на будущее.

В настоящее  время отечественные банки считают  потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом ритейлового рынка, а ежегодное, начиная с 2001 г., увеличение его объемов почти в два раза — наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет. На начало 2005 года объем потребительских, в том числе инвестиционных кредитов (ипотека, образование) достиг 620 млрд. руб. (около 22 млрд. дол. США), увеличившись за 2003-2004 гг. почти в 4,5раза. В результате доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле банковской системы выросла в два раза: с 8 до 16%. В 2005 — 2006 гг. ожидается дальнейший рост доли потребительских кредитов в «общем» кредитном портфеле — до 20—30% [5, с.47]. Уже на начало 2006 г. произошло двукратное увеличение объемов потребительских кредитов населению в абсолютном выражении и, по оценкам некоторых независимых экспертов, они составили около 1 330 млрд. руб. (примерно 47 млрд. дол. США). Объем рынка потребительского кредитования в 2007 году составит $81,2 млрд, в 2008 году – $105,8 млрд, в 2009 году – $126,7 млрд [15, с.6].

Группа  кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в эконом страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что, несомненно, является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы.

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Например, кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

За рубежом  кредиты на образование давно  стали нормой. К сожалению, в России данная разновидность потребительского кредитования на сегодня используется крайне мало. Основная сложность здесь заключается в том, что у нас пока что не создана действенная и отлаженная систем: кредитования на получение образования. Наверное, этот вопрос должен решаться на высшем государственном уровне. К тому же соответствуют законопроекты об образовательных кредитах в Российской Федерации появляются систематически, начиная примерно с 1997-1999 гг., разрабатываются, дополняются, но, как говорится, «а воз и ныне там». Можно предположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образования подобными темпами займет еще много времени.

Потребительский кредит достаточно давно получил  широкое распространение в промышленно  развитых странах - в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования.

В нашей  стране производители товаров длительного  пользования (понимаемых в широком  смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как  раз отсутствием возможности  эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти  автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой  импортный ширпотреб, бытовую и  оргтехнику и пр.

Так, доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России сегодня находится на уровне примерно 9,3%. Для примера, поданным Информационного агентства «Интерфакс», аналогичное соотношение в США составляет 59,5%, в Бразилии - 24,0%, в Чехии — 20,8%. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, не следует сбрасывать со счетов несовершенство законодательной базы и отсутствие баз данных по кредитным историям заемщиков (начали формироваться с 1 сентября 2005 года). Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков так и не сумело своевременно оценить мощный потенциал кредитования населения.

И тем не менее сейчас уже имеются основания говорить о том, что не за горами бум потребительского и в том числе ипотечного жилищного кредитования. Динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. В 2004 г. частные кредиты выросли на 105,77%, а в 2005 г. — на 115% и составили, как указывалось выше, около I 330 млрд. руб. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков. По оценкам Home Credit and Finance Bank, сегодня в кредитных продуктах нуждаются 70% россиян и только 20% хотя бы раз воспользовались потребительской ссудой [21].

В развитых государствах граждане охотно берут, а  банки сравнительно легко дают деньги в долг. Так, на душу населения в  западных странах приходится 25-30 тыс. дол. США потребительских кредитов.

По свидетельству  Информационного агентства «Интерфакс», в Российской Федерации сегодня  этот показатель (около 150 дол. США) находится примерно на уровне Турции (152 дол. США) и в 3-6 раз меньше, чем в Венгрии (900 дол. США), Польше (439 дол. США) и Чехии (932 дол. США). И это притом, что объем ВВП на душу населения у нас всего в 1,1 -1,7 раза ниже, чем в этих странах. Следовательно, это тоже может свидетельствовать о возможности дальнейшего роста рынка потребительского кредитования. Также как и тот факт, что уровень потребления в России ниже, чем в вышеперечисленных странах.

2 Современная ситуация  на рынке потребительского кредитования  в РФ и РТ

Вследствие  постепенного широкого развития и большой  значимости для домашних хозяйств и  экономики в целом вопросы  потребительского кредитования в настоящее  время приобретают все большую  актуальность.

В последнее  время существенно меняется отношение  населения страны к «жизни в долг».

Ведь  с помощью потребительского кредита  можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: получить дополнительное образование или повысить уровень  имеющегося образования, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также  оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги.

Уже сейчас между банками развернулась жесткая  конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. Многие банки, в том числе и со стопроцентным  иностранным участием, сегодня всерьез  намерены освоить этот вид деятельности.

Практика  экономического развития ряда ведущих  стран мира (по уровню жизни и  размеру национального богатства  на душу населения) свидетельствует  о том, что данный рынок весьма перспективен. Вот почему именно сейчас надо, возможно, более полно и  всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные  проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть на этом рынке.

Бум потребительского и ипотечного кредитования предопределяется целым рядом факторов.

Во-первых, рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским, в том числе ипотечным кредитам в США составляет 73% от ВВП, в Германии и во Франции — 50%, в странах Западной Европы - 50%, а в России - 3,7% о ВВП [5, с.48]. Потенциал роста рынка потребительского кредитования в России, по оценкам ЦЭИ ММИЭИФП, составляет около 10% ВВП. Иным словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по отношению к ВВП.

Кредитоспособность  горожан за последний годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным. Все для того, чтобы взять небольшой потребительский кредит необходимо зарабатывать 7000-1000 дол. в месяц. Фактически это означает, что почти каждому работающему человеку, будь то в провинции или в Москве, со средними доходами такие займы доступны уже сейчас.

Во-вторых, в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения. (Правда, есть обоснованные опасения ряда экспертов о том, что появятся новые, ранее не характерные для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым «человеческим фактором» лиц, обслуживающих работу кредитных бюро) [20, с.16].

В-третьих, этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Дополнительным  стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность в ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков (Cilybank (Ситибанк), RaifYciscnbank (Райффайзенбанк), Banquc Sociclc Gcneralc Vostok (Сосьете Женераль Восток) и др.). Обладая большим практическим опытом, наработанным в собственных и третьих странах (отточенные технологии работы с физическими липами, готовые стратегии продвижения широкого спектра услуг), имея сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России. Так, по оценке Сбербанка России, всего за три года (с начала 2002 по конец 2006 г.) доля иностранных банков на рынке потребительскою кредитования выросла с 1,8 до 9,3%.

Таким образом, очевидно, что эти, а возможно, и другие дочерние банки со 100%-ным иностранным капиталом будут стремиться занять ведущие позиции на российском рынке потребительского кредитования в самый важный период его становления.

Наконец, следует упомянуть еще один чисто психологический фактор, пока еще не признанный психосоциологами, но уже проявляющийся на практике. Все большее количество россиян впервые пожалуй, за последние 100лет нашей истории отходят от привычной, стереотипной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении наших сограждан.

В дальнейшем развитии данного сегмента весьма заинтересованы и банковские учреждения. Для которых  рост кредитования физических лиц является не только эффективной формой привлечения  и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом. При средней прибыльности в банковском секторе на уровне 20% потребительское кредитование может  приносить в 1,5-2 раза больше. Причем, и это приходится с горечью  констатировать, часто подобная прибыльность достигается лишь из-за того, что клиенты не получают достаточной, необходимой, достоверной и полной информации о реальной (или эффективной) процентной ставке по кредиту. Последствием достижения подобной «прибыльности» нередко становятся горькие разочарования клиентов в банковских услугах и многочисленные судебные иски, хотя и безрезультатные, в большинстве своем, для клиентов, но весьма негативно влияющие на общественное мнение о национальной банковской системе.

В настоящее время Россия заметно уступает другим странам не только по объемам и удельному весу кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако уже появились реальные признаки того, что ситуация постепенно начинает меняться в сторону усиления здоровой конкуренции на данном сегменте финансовых услуг - Сбербанк России, хотя и сохраняет пока весьма сильные (ему принадлежит около 15-20% в общем объеме кредитного портфеля), ведущие позиции в части оказания широкого спектра банковских услуг физическим лицам, но все же постепенно перестает быть таким, как в начале становления российского банковского сектора, всесильным монополистом.

Конечно, средним и мелким банкам, не имеющим  достаточных для сравнительно крупных  инвестиций средств, весьма сложно конкурировать  со Сбербанком. А для организации  розничного кредитования в объемах, требуемых современным рынком, необходимы довольно крупные вложения со стороны  банка, например в соответствующую  техническую базу, на содержание филиальной сети, расширенного штата служащих и т.д.