Автор работы: Пользователь скрыл имя, 12 Марта 2012 в 10:05, курсовая работа
В последние 2-3 года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями.
Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России.
Введение…………………………………………………………………………..1
1 Понятие, сущность и значение потребительского кредита…………………3
2 Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ и РТ………………………………………………………………………………..12
3 Совершенствование потребительского кредитования…………………….23
4 Заключение……………………………………………………………………29
5 Список использованной литературы……………………………………….32
Введение
Важным моментом является принятие Госдумой 22 декабря 2004 года закона «О кредитных историях». Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Законом устанавливаются правовые и организационные основы для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.
Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал кредит и на сколько добросовестно выполнял его условия. В законе особо отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с разрешения самого заемщика.
Закон предлагает
создать при Банке России Центральное
бюро кредитных историй, в котором
будут накапливаться кредитные
истории юридических и
Закон вступил в силу с 1 июня 2005 года, за исключением положения об обязанности предоставления кредитными организациями информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Данное положение вступило в силу с 1 сентября 2005 года.
Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Для кредиторов кредитное бюро дает дополнительную возможность проводить селекцию заемщиков по степени их надежности, основываясь на истории его взаимоотношений с другими кредиторами. Кредитное бюро стимулирует заемщика к возвращению кредитов, уменьшая риск недобросовестного поведения. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов. Соответственно, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются расходы на создание резервов и достигается более высокий финансовый результат деятельности. Существенно и то, что через определенный промежуток времени по мере накопления информационных массивов снизятся затраты кредиторов на анализ заемщика, удешевится и ускорится процесс получения достоверных данных о партнерах. Для заемщиков кредитное бюро открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. Тем самым кредитное бюро создает стимулы надежным заемщикам формировать свое досье.
Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:
- право на достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита;
- право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);
- право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;
- право расторгать кредитный договор при несоблюдении банком условий соглашения.
Документ предусматривает ответственность кредиторов за недостоверную информацию, определяет механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки, четко устанавливает целевое назначение кредита, ответственность потребителя за нарушение договора, регулирует вопросы обеспечения по кредиту.
Таким образом, введение в действие этого закона определит на рынке банковских услуг порядок предоставления потребительских кредитов, пропишет действия кредитных организаций в этой сфере деятельности, ограничение для кредитных организаций в рекламе своих банковских продуктов и порядок раскрытия информации о процентных ставках по кредитам.
Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:
- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
- повышение доверия населения к банковской системе;
- продолжение роста денежных доходов населения;
- рост финансовой грамотности населения;
- развитие системы кредитных бюро.
Общепризнанная тенденция развития потребительского кредитования – это постепенный отход от экспресс-программ в торговле к кредитным картам. Этот инструмент обладает очевидными преимуществами для банка – снижаются издержки на выдачу (особенно повторную), легко проконтролировать целевое расходование средств, появляется хороший способ привязать клиента. Для потребителя использовать карту тоже удобно: покупку можно совершить в любом магазине на уже известных и опробованных условиях кредита, а в случае острой необходимости можно снять и наличные.
Кредитные карты активно продвигает «Русский Стандарт», причем в весьма навязчивой форме – рассылая их по почте практически всем своим заемщикам. Что же касается не форм, а количественных показателей потребкредитования, перспективы здесь тоже есть – хотя такого бурного роста последних лет уже наверняка не будет. Не все пессимистически ожидают системного кризиса в секторе потребкредитования. Энтузиасты приводят в качестве примера статистику западных стран, где доля кредитов населению составляет до 50 процентов ВВП, в России пока это около 6 процентов. То есть расти есть куда – и вместе с неуклонно удваивающимся согласно наказам Президента России валового внутреннего продукта, и увеличивая долю внутри его. Правда, большей частью этот рост предполагается за счет кредитования приоритетного сегмента – на покупку недвижимости.
Таким образом, в настоящее время в области потребительского кредита происходят значительные изменения, касающиеся законодательного урегулирования и развития относительно новых для российского рынка направлений кредитования.
В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.
Заключение
Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми функциями. В соответствии с ними кредит участвует в перераспределительных процессах, способствует сокращению издержек обращения, ускорению концентрации капитала и обслуживает товарооборот.
Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Потребительский кредит имеет особую специфику, которая находит отражение в следующих функциях:
- централизация капитала;
- сокращение издержек обращения;
- стимулирование эффективности труда;
В целом для современного этапа развития российского рынка потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов.
Однако круг нерешенных проблем, с которыми сталкиваются участники рынка потребительского кредитования, достаточно широк. Так в области законодательного регулирования можно обозначит следующие проблемы:
- отсутствие базы кредитных историй физических лиц, что не позволяет оперативно выявлять недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть и замедляет процесс принятия решения о предоставлении кредита;
- отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, позволяющей банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями;
- законодательно не урегулированы вопросы возможности заемщиков досрочного погашения кредита с пересчетом процентов или расторжения кредитного договора в одностороннем порядке при приобретении физическими лицами некачественного товара;
- возникновение недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования вследствие непредставления потребителям банками и торговыми организациями четкой и конкретной информации об условиях кредитования физических лиц.
В настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой закона «О кредитных историях». В нем определяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов.
Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:
- право на достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита;
- право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);
- право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;
- право расторгать кредитный договор при несоблюдении банком условий соглашения.
Согласно авторитетным западным и отечественным исследователям, российский рынок потребительского кредитования на сегодняшний день имеет колоссальный потенциал развития. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:
- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
- повышение доверия населения к банковской системе;
- продолжение роста денежных доходов населения;
- рост финансовой грамотности населения;
- развитие системы кредитных бюро.
Таким образом, в настоящее время в области потребительского кредитования предпринимаются активные меры, направленные на развитие относительно новых для российского рынка направлений кредитования физических лиц и формирование цивилизованного кредитного рынка, способного стать инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического роста.
Список использованной литературы