Потребительское кредитование

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………2

1 СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ…………………...3

1.1Потребительский кредит: сущность, функции……………………………3-5

1.2 Льготное кредитование…………………………………………………..5-8

1.3 Потребительское кредитование в иностранной валюте………………8-11

2 РЕЙТИНГ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ВЫДОВАЕМЫХ НАЛИЧНЫМИ В БАНКАХ……………………………………....12-14

3ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………………….15-18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….........19

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………20

АННАТИРОВАННЫЙ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………21

 

 

 

 

 

 

 

 

1 СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

1.1Потребительский кредит: сущность, функции

Потребительский кредит – вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд.

Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров  длительного пользования (мебели, бытовой  и компьютерной техники), дорогостоящих  услуг (туристических путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих  работ (ремонта, подсобного строительства). Он также зачастую является альтернативой  автокредиту при приобретении подержанного автомобиля.

Потребительские кредиты  бывают:

- целевые (на ремонт, на отдых, на образование, на лечение, мебель в кредит и т.д.);

- нецелевые (заемщик может распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению).

- с обеспечением (поручительство  или залог);

- без обеспечения (не  требуются поручители или иного  вида обеспечение).

- экспресс-кредиты (позволяют купить в кредит любую технику, будь то телевизор или утюг прямо в магазине);

- классические (позволяют  получить кредит наличными деньгами  на свои нужды в банке, не  отчитываясь перед ним);

- кредитная карточка (похож на классический, но выданный на банковскую карточку с возможностью возобновления кредита),

- овердрафт (форма краткосрочного  кредитования, по которой предоставление  кредита осуществляется путем  списания средств с банковской карточки клиента сверх остатка средств на ней; превышение и является суммой выданного кредита).

Процентные ставки по экспресс-кредитам, как правило, самые высокие.

Потребительские кредиты  населению выдаёт большинство банков, работающих с физическими лицами.

 Существуют типичные условия кредитования населения. Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму от нескольких сот до 10-15 тысяч долларов (или в эквиваленте), сроком от полугода до 3-5 лет.

Максимальная сумма кредита  зависит от суммы Вашего месячного  дохода.

Помимо процентов за пользование  кредитами, часто взимаются комиссии за оформление договора, за снятие или  перевод  денежных средств, ежемесячная  комиссия за его сопровождение. 

Кредит может выдаваться как наличными деньгами, так и  в безналичной форме.

При этом заемщику открывается  специальный счет или выдается пластиковая  карточка. На них зачисляется сумма  кредита.

Срок рассмотрения заявки – на экспресс-кредит в точке  продаж – от получаса, классический на приличную сумму – 2-3 рабочих  дня (более выгодный кредит).

Рассмотрим подробнее  важные условия договора кредитования.

Типичные требования банков при кредитовании физических лиц:

Взять кредит в банке может  любой правоспособный гражданин  РБ (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60 (для мужчин до 28 лет – обязательно  наличие военного билета),

Стаж на последнем месте  работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки  при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного  срока.

Если кредит выдается под  поручительство, в качестве поручителей  могут выступать лица, к которым  применимы те же критерии, что и  к заемщику.

Максимальная сумма кредита  зависит от суммы Вашего месячного  дохода.

Минимум – 250 000 бел.руб. Если речь идет о кредитовании на сумму свыше 10-15 тыс. долларов, то минимальный уровень доходов будет устанавливаться индивидуально.

Если банк предоставляет  кредит без справок и поручителей, это не всегда значит, что у Вас  может и не быть места работы.  Дополнительно к этому кредит без справки о доходах будет  более дорогим.

Помимо стандартных требований кредитования населения, у каждого  банка могут оказаться свои.

Типичный набор документов:

- ксерокопия паспорта  заемщика и иного документа,  подтверждающего личность заемщика (военный билет, водительское  удостоверение, заграничный паспорт),

- анкета заемщика (заполняется,  как правило, на месте).

Наиболее доступным при  наличии только двух этих документов является экспресс кредит.

Если предусмотрено условиями, то дополнительно предоставляется: 

- справка о доходах  с места работы (в установленной  банком форме),

- копия трудовой книжки  и военного билета,

- анкета, ксерокопии паспорта  и иного документа, подтверждающего  личность поручителя.

Обычно предоставляется  кредит без первоначального взноса. Но в случае приобретения какой-либо вещи (мебель в кредит, например) может  потребоваться оплата части ее стоимости  собственными средствами. В целом  кредит без справок и поручителей  более востребован для небольших  сумм, и именно кредит наличными.

Облегчить общение с банком можно посредством отправки заявок на кредиты через интернет. На некоторых сайтах банков уже имеется функция отправки заявки на кредит на потребительские нужды.

Кредитный договор составляется и подписывается после одобрения  заявки банком, непосредственно перед  тем, как получить кредит.

Примечание:

-для граждан Республики  Беларусь - паспорт гражданина Республики  Беларусь (с копиями листов, содержащих  сведения о прописке, дате выдачи  и сроке действия документа,  его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя, регистрации  брака, наличии детей, а также  фотографию заявителя);

- для лиц без гражданства,  постоянно проживающих в Республике  Беларусь, - вид на жительство  в Республике Беларусь;

- для иностранных граждан,  постоянно проживающих в Республике  Беларусь, - действительный национальный  паспорт либо документ, его заменяющий  с видом на жительство в  Республике Беларусь;

1.2 Льготное кредитование

Тема льготного кредитования всегда была актуальной. Например, долгие годы льготный кредит на жилье был  заветной мечтой для многих семей. В  последнее время о льготном кредитовании стали часто вспоминать в связи  с потребительскими кредитами, которые  выдаются на покупку товаров отечественных  производителей.

В общем смысле, это государственная  целевая кредитная программа. С  ее помощью финансируется реализация тех или иных экономических и  социальных программ, производится поддержка  граждан, семей, предприятий, а иногда и целых отраслей.

Это означает, что любой  льготный кредит выдается в рамках специально принятых государственных  решений. Например, принят Указ Президента Республики Беларусь от 06.07.2009 г. № 371 "О  льготном потребительском кредитовании" – и в соответствии с ним  начинают выдаваться потребительские  кредиты. И конечно, любой льготный кредит – целевой, это означает, что его использование строго связано с выполнением тех  или иных целей.

Например, если кредит выделяется на строительство жилья, то вся процедура  будет построена  таким образом, чтобы деньги шли именно на эту  цель – никуда более. В случае, когда  строится многоквартирный жилой  дом, банк выделяет кредитные средства в виде кредитной линии, а по мере освоения части средств застройщиком, выделяется следующая часть кредита. Примерно таким же образом происходит отслеживание целевого использования  и при кредитовании индивидуального  дома. Кредитополучатель пользуется денежными средствами, которые выделяются также частично, по мере надобности. После оплаты части стройматериалов , необходимых для возведения первого этапа дома, банк выделяет следующую часть кредита, пока дом не будет построен.

Льготные кредиты довольно разнообразны. Например, есть целый  ряд кредитов, которые финансируют  строительство жилья.

Вплотную к ним примыкают  кредиты, которые выделяются на благоустройство  уже имеющегося жилья. К примеру, сельские жители и жители малых городов  могут получить кредиты на капитальный  ремонт и реконструкцию жилых  помещений, хозяйственные постройки. Также льготные кредиты предоставляются  на газификацию домов.

Отдельную группу кредитов составляют потребительские кредиты. Их целью является удовлетворение социальных нужд тех или иных слоев населения  или поддержка конкретных экономических  программ. Например, государство выделяет финансирование на обучение (получение  первого высшего платного образования), поддерживает молодые семьи и  выпускников, для того чтобы такие  граждане могли приобрести себе предметы первой необходимости. Среди последних  нововведений следует отметить и  потребительские кредиты на многие отечественные товары.

Льготные кредиты на жилье.

Льготный кредит на строительство  или покупку жилья могут получить только нуждающиеся в улучшении  жилищных условий граждане. Списки нуждающихся в улучшении жилья утверждаются исполкомами по месту жительства или работы, а сам кредит выдается Беларусбанком.

К сожалению, сроки предоставления кредитов  довольно велики. По общим  основаниям (не хватает жилплощади) они исчисляются десятками лет  и кредиты предоставляются сегодня  тем семьям, которые стояли на очереди  еще в прошлом веке. Исключение составляют многодетные семьи, для  них кредиты должны быть выделены, как было сказано ранее, в течение  года.

Не мало важным критерием определения нуждаемости является доход семьи. Он рассчитывается таким образом: среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не должен превосходить трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек человек (в настоящее время 1 163 800 рублей).Это означает, что на семью из четырех человек, где работают двое взрослых, доход должен составлять менее 4 655 200  рублей.

В зависимости от категории  граждан им «положен» различный  максимальный размер кредита. К примеру, максимальный размер льготного кредита  на строительство жилых помещений  для граждан, которые получают кредиты  на общих основаниях, составляет 90%, а для многодетных семей – 95% стоимости строительства норматива  льготно кредитуемой площади  жилого помещения типовых потребительских  качеств.

В заключение о льготном кредитовании жилья отметим, что  сроки погашения данных кредитов довольно велики - до 20 лет (а для  льготных категорий - 40 лет). Процентные ставки по льготным кредитам очень  выгодны – от 5% до 1%. Кроме того, при погашении самого кредита  график платежей таков, что заемщик  платит каждый месяц равную сумму  весь срок.

Льготные потребительские  кредиты.

К данной большой группе кредитов относятся, во-первых, кредиты  малообеспеченным гражданам для  приобретения товаров отечественного производства (в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 06.07.2009 г. № 371 "О льготном потребительском  кредитовании").

Такие кредиты предоставляются  для покупки определенного перечня  товаров (утвержден постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 01.08.2009 № 1010 «Об утверждении перечня товаров, для приобретения которых малообеспеченным гражданам предоставляются льготные кредиты»). Выдаются кредиты в четырех банках – Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС-Банке и Белинвестбанке. Срок кредита – до 3 лет, размер – до 300 базовых величин (10,5млн рублей). Процентная ставка – 10% годовых.

Для его получения нужно  также относиться к категории  малообеспеченных (критерий - среднемесячный совокупный доход на каждого члена  семьи не превышает 3 минимальных  потребительских бюджета семьи  из четырех человек).

Кроме данного вида кредитования, которое затрагивает довольно широкие  слои населения, льготное финансирование предоставляется на несколько вполне конкретных целей.

Две категории - молодые семьи  и выпускники, работающие по распределению  – являются объектом пристального внимания государства. Для облегчения таким молодым людям их первых шагов на трудовом поприще - также  положена поддержка, которая выражена в льготных кредитах на самые нужные вещи – бытовую технику, предметы первой необходимости.

Молодые семьи кредитуются, если они живут отдельно от работающих родителей (или родители уже пенсионеры), критерий нуждаемости - среднемесячный совокупный доход за год на одного члена молодой семьи, не превышающий 2-х минимальных потребительских  бюджетов на одного члена семьи из четырех человек. Кредит предоставляется  только один раз и в размере  до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума, сроком до 3 лет, под 10% годовых.