Потребительское кредитование

Выпускники государственных  ВУЗов и средних специальных  учебных заведений, которые были направлены на работу по распределению, также могут получить кредит в  аналогичном размере, но уже сроком до 5 лет, процентная ставка по такому кредиту - 25 % ставки рефинансирования Национального  банка Республики Беларусь (на настоящий  момент 3,5%). Выпускникам льготные кредиты  предоставляются один раз в течение 2-х лет после окончания обучения, по ходатайствам организаций, где они  работают на благо родины, на основании  списков, которые утверждаются исполкомами. По погашению кредита есть отсрочка - 6 месяцев.

Следующая группа кредитов - на получение первого высшего  образования дневной формы обучения (предоставляются в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 г. № 616). Кредит на получение образования предоставляется в виде кредитной линии в течение всего периода обучения, если средний совокупный доход на члена семьи в месяц за предшествующий год не превышает 350% утвержденного бюджета прожиточного минимума.  Процентная ставка за пользование кредитом – 50% ставки рефинансирования, то есть 7% ( на данный момент), срок погашения кредита – 5 лет, и начинается только по окончании студентом ВУЗа. Таким образом, кредит предоставляется с отсрочкой на весь срок обучения. Лишь бы студент хорошо учился. Если же, к примеру, студента отчислят, то кредит придется погашать досрочно – в течение года.

1.3 Потребительское кредитование в иностранной валюте

До 1 января 2011 года приостанавливается выдача кредитов в иностранной валюте физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Запрет вводится постановлением правления Национального банка  РБ от 14 июля 2009 г. № 105 "О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226".

Кроме предоставления новых  кредитов, приостанавливается и выдача валюты по заключенным ранее кредитным  договорам и по овердрафтному кредитованию. В частности, с валютных кредитных карточек валюту в ближайшем будущем получить уже не удастся.

Уплата процентов и  возврат кредитов, предоставленных  физическим лицам в иностранной  валюте до вступления постановления  в силу, будут осуществляться в  соответствии с кредитным договором, то есть могут проводиться в иностранной  валюте, если такой порядок предусмотрен в договоре.

По мнению специалистов Нацбанка, запрет на предоставление кредитов в валюте будет способствовать защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, а также усилению доверия к национальной валюте.

Этот тезис довольно спорен, и реальность может оказаться  прямо противоположной. Ведь от того, что банки перестанут выдавать кредиты  в валюте, цены на квартиры и автомобили не станут формироваться в рублях. Они останутся долларовыми, только покупатель квартиры, получив в банке  рубли, будет тут же конвертировать их в валюту и передавать продавцу. Поэтому сделки на свободном рынке  все равно будут совершаться  в иностранной валюте и спрос  на нее со стороны населения не снизится.

Единственный способ добиться отказа населения от использования  расчетов в иностранной валюте состоит  в обеспечении стабильного курса  белорусского рубля и роста доверия  населения к национальной валюте. А в этом плане Национальный банк своими действиями, по-видимому, вызовет  прямо противоположный эффект, так как повысит девальвационные ожидания населения.

Колебания курса рубля.

Как сказано в сообщении  Нацбанка, "учитывая, что граждане нашей страны получают заработную плату в белорусских рублях, а также возможные колебания взаимных курсов иностранных валют на отдаленную перспективу, кредитование населения в иностранной валюте содержит высокий валютный риск и риск непогашения таких кредитов в случае увеличения сумм платежей по ним до размеров, превышающих доходы кредитополучателя.

Приостановка кредитования физических лиц в иностранной  валюте позволит снизить риски как  для банков (в случае несвоевременного погашения либо не возврата кредита), так и для населения".

По сути, это означает, что рубль может девальвироваться до такой степени, что многие жители Беларуси на свою зарплату просто не смогут купить необходимую для расчетов по кредиту сумму валюты. Чтобы  избежать подобной перспективы, и вводится запрет на выдачу банками валютных кредитов населению.

Таким образом, Нацбанк фактически признал высокую вероятность значительной девальвации белорусского рубля. Не на 5%, как заложено в прогнозах на текущий год, а на несколько десятков процентов, так как только в этом случае у населения могут возникнуть серьезные проблемы с возвратом кредитов (20-процентная девальвация в начале 2009 года практически никак не сказалась на возврате валютных кредитов).

Помимо роста девальвационных  ожиданий среди населения, которое  однозначно сделает вывод, что раз  уж кредиты в валюте банки перестали  выдавать, значит, дела в белорусских  финансах совсем плохи, у решения  Нацбанка могут быть и другие отрицательные последствия.

Теперь валютные риски  будут переложены на плечи банков, по крайней мере, тех, кто будет  использовать для кредитования населения  ресурсы в иностранной валюте, получаемые из-за рубежа или на внутреннем рынке. Банкам придется эту валюту продавать  для получения рублей, а при  возвращении средств - покупать, и  в случае девальвации рубля у  банков не хватит средств на погашение  собственных валютных обязательств.

Банкам вряд ли придется по душе такая перспектива, поэтому  они перейдут на кредитование за счет рублевых ресурсов. Величина таких  средств ограничена, поэтому банкам придется снизить темпы прироста кредитного портфеля в целом. Следовательно, упадут темпы роста выручки и  прибыли банков.

Оценить возможные негативные последствия можно исходя из данных о величине валютных кредитов, уже  предоставленных банками Беларуси населению. На 1 июля 2009 года она достигла 3.646,6 млн. USD. Интересно, что на протяжении 4 месяцев подряд она снижается  с максимального значения на 1 марта 2009 года, равного 3.968,7 млн. USD. Это значит, что величина кредитов падает примерно на 80 млн. USD в месяц.

Валютные кредиты в  основном являются долгосрочными, то есть их предоставляют на сроки свыше  года. Кредиты на приобретение автомобилей  банки выдавали, как правило, на 3-5 лет, ипотечные - на срок около 10 лет. Не зная точной структуры портфеля валютных кредитов, оценить размер их возврата за полтора года действия постановления  № 105 невозможно. Приблизительно можно  оценить эту величину в 1,5 млрд. USD. Это много - около 8,3% всего кредитного портфеля белорусских коммерческих банков и 31,5% от всех кредитов, предоставленных  физическим лицам. Поэтому потери доходов  и прибыли банков будут весьма существенными.

Но это еще не все. Населению  станет сложнее получить рублевые кредиты, и они подорожают, поэтому спрос  на товары, приобретаемые сейчас за счет валютных кредитов, снизится. Упадут, в первую очередь, объемы продаж автомобилей  и покупки недвижимости. Правда, может возникнуть спрос на рублевые кредиты со стороны спекулянтов, надеющихся на продажу квартир после  обвала рубля, но он вряд ли будет значительным.

Снижение спроса на автомобили Нацбанк, по-видимому, отнесет к положительным последствиям, так как это уменьшит импорт в страну. Но падение спроса на недвижимость является негативным моментом, так как чревато падением объемов жилищного строительства и, соответственно, снижением ВВП. Чтобы избежать этого, правительство и Нацбанк, по-видимому, постараются увеличить объемы кредитования за счет рублевых ресурсов государственных банков, предоставив населению новые льготы. То есть затея с валютными кредитами может привести к банальному переделу рынка между государственными банками и частными в пользу первых.

Ничего хорошего в этом нет, особенно учитывая то, что размер рублевых ресурсов ограничен. Для их увеличения Нацбанку придется напечатать деньги, что чревато негативными последствиями в виде инфляции и девальвации.

Таким образом, решение Национального  банка ограничить выдачу валютных кредитов в краткосрочной перспективе  не снижает риски возникновения  нестабильности в банковской системе  Беларуси, а увеличивает их. Конечно, вероятность невозврата кредитов населением сокращается, зато возрастают риски  роста инфляции и девальвации, а  доверие население к банковской системе и ее финансовые возможности  падают.

Действия Нацбанка, пожалуй, могут быть оправданными в долгосрочной перспективе в том случае, если, допустим, с Нового года будет осуществлена значительная девальвация белорусского рубля. Тогда, конечно, Нацбанк все делает правильно: стоит пренебречь текущими доходами банков и ростом ВВП, так как население и банки надо спасать.

Правда, в таком случае позиция Нацбанка выглядит несколько противоречивой. Его официальные представители постоянно стараются убедить жителей Беларуси в своем стремлении поддерживать стабильный курс белорусского рубля, но сами, получается, на его стабильность не рассчитывают. Нацбанк, похоже, действует по принципу "надейся на лучшее и готовься к худшему".

Постановление Национального  банка № 105 касается не только запрета  на кредитование в валюте. Как сказано в сообщении Нацбанка, в целях смягчения негативных последствий мирового финансового кризиса установлено, что при досрочном погашении валютного кредита в том случае, если банк повышает проценты или плату по нему, а кредитополучатель (физическое лицо или субъект малого предпринимательства) с этим не согласен, срок погашения должен составлять не менее 3 месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита.

Кроме того, учитывая важность развития малого и среднего бизнеса, постановлением уточнен механизм определения  общего размера микрокредитов, предоставляемых банками по упрощенной процедуре, что позволит расширить сферу микрокредитования. В чем именно состоит уточнение, пока неизвестно.

2 РЕЙТИНГ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ВЫДОВАЕМЫХ НАЛИЧНЫМИ В БАНКАХ

После небольшого затишья  банки активно продолжили снижать  ставки по потребительским кредитам. Очередная волна снижения стоимости  кредитов была связана со снижением  ставки рефинансирования. В результате, например, на полпроцента стали выгоднее кредиты Белинвестбанка и БПС-Банка.

Также и другие банки изменили условия кредитования.

Так, Франсбанк  снизил на 1 процентный пункт ставки по потребительским кредитам с поручителями. Теперь Банк предлагает самые выгодные условия кредитования при сумме от 5 до 40 миллионов рублей. Также был продлён срок кредитования с 4 до 5  лет.

Белросбанк снизил ставки по двум предложениям: ставки по кредиту «Уникальный» были снижены с 20-21% до 17-20%. Теперь кредит на 5 лет на от 7 до 30 миллионов можно получить под 17%, кредит  на сумму от 15 до 150 миллионов на 7 лет Банк выдаёт под 20%. Ставки упали и по   «Экспресс-кредитам». Совсем недавно в зависимости от суммы и сроков кредитования ставки по кредиту варьировались от 10 до 21%, теперь же кредиты выдаются под 10-19%. Однако. С учётом комиссий, эффективные ставки по кредитам – выше.

Приорбанк значительно поменял условия выдачи своих  «ПростоКредитов». Так, Банк увеличит максимальную сумму кредитования с 14 до 17 миллионов, снизил ставки по кредиту с 16-20% до 14,9% - вне зависимости от срока и сумы кредитования.

БанкВТБ снизил ставки по кредитам на потребительские нужды с 16,9-19,9% до 13,99-16,99%. Кредит по меньшей ставке – 13,99% можно получить при условии оформления в банке договора страхования жизни от несчастных случаев в офисах Банка.

Потребительские кредиты  с поручителями

Потребительские кредиты  с поручителями обычно экономически более выгодны, поскольку продолжает работать правильно: чем лучше обеспечен  кредит, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитопалучателя предоставление справки о доходах и выдаёт кредит при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернёт кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам.

Кроме того , максимальная сумма кредита зачастую ограничивается только платёжеспособностью клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения по сумме кредита, планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных кредитных предложениях банков, но без обеспечения.

Кредиты с поручителями часто  выдаются ещё и при условии  подтверждения доходов. Для того, чтобы банк мог удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяцев. Кроме справки о доходах банк может потребовать от клиента письменное подтверждение того, что он какое-то время (от 3 месяцев до года) работает на одном месте.

Естественно, банку требуется  более длительное время на вынесение  решения о кредитовании клиентов. Поэтому рассматривается заявление  о предоставлении кредитов с поручителями дольше. Чаще всего банки рассматривают документы от 3 до 5 дней.

Этот рейтинг построен по принципу нахождения переплаты по кредиту. Переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т. е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.

Наиболее  выгодные с этой точки зрения кредиты (т. е. кредиты с самой низкой переплатой) оказались вверху таблицы.

Таблица 1 -- Переплата по кредитам с поручителями