Регулирование деятельности транснациональных банков

• Возрастание инновационной активности банков.

Появляются новые банковские продукты и технологии, банковский бизнес внедряется в глобальную сеть (интернет-банкинг). Регулярно обновляются технологии карточного бизнеса банков: чиповые карты сменяют устаревшие банковские карты с магнитной полосой, а банкоматы по выдачи наличности дополняются банкоматами по приему и зачислению денег на счет. Банки ищут новые, более эффективные варианты функционирования филиальных сетей, открывают специализированные офисы в супермаркетах, создают совместные офисы, действующие в интересах нескольких банков-учредителей. Даже вариант франчайзинга постепенно осваивается международными банками. Скажем, американский ТНБ «Ситибанк» в одном из своих последних годовых отчетов указал на рост клиентской базы в Брюсселе на 26% благодаря именно франчайзинговой схеме своего прихода на бельгийский рынок.³

Эти и другие названные  выше тенденции имеют некоторые  контр-тенденции. Так, до сих пор  существует немало банков, которые  рассматривают диверсификацию направлений своего бизнеса как неоправданное «распыление» ресурсов. Рост конкуренции на мировых рынках финансовых услуг сопровождается таким масштабным процессом международных слияний и поглощений банков, что в ряде случаев ведет к снижению конкуренции и даже монополизации рынков банковских услуг. Либерализация национальных банковских законодательств нередко происходит односторонне — в отношении международной деятельности национальных банков, но при этом ужесточаются требования и контроль за деятельностью иностранных банков на своей территории.

По целям и содержанию процесс интернационализации банковского дела необходимо рассматривать, имея в виду двойственную природу банковской деятельности: банк как посредник в деятельности своих клиентов и банк как самостоятельный субъект предпринимательства, размещающий капитал за рубежом в своих собственных интересах. Изначально выход национальных банков за рубеж был вызван интернационализацией промышленного и торгового капитала, или, иными словами, банки следовали в зарубежные страны за своими клиентами. К примеру, географическое размещение филиальной сети голландского банка ABN AMRO не случайно совпадало с географией зарубежных производственных, сбытовых, сборочных предприятий его главного клиента у себя на родине — концерна Philips. Интересы своих клиентов, их потребности в расчетно-кредитной поддержке в зарубежных странах явились основными факторами широкомасштабного процесса интернационализации банковского бизнеса развитых стран в 60 – 70-х годах XX столетия.

Вместе с тем следует  иметь в виду и собственные  интересы банков в ходе их географической экспансии. Часто более дешевые источники финансирования самих банков в принимающих странах, высокая доходность по отдельным операциям, вывод в зарубежную страну успешно опробованных в своей стране банковских продуктов, динамичность экономического развития отдельных стран и регионов, привлекательность мировых финансовых центров,— все это следует считать дополнительными факторами, способствующими интернационализации банковского капитала и банковских операций.

Глава 2. Особенности деятельности транснациональных  банков.

2.1. Виды  услуг и операций, осуществляемых  ТНБ.

Международная деятельность банка в интересах его клиентов укладывается в универсальную систему  видов международной торговли услугами Всемирной торговой организации (ВТО) с точки зрения способов оказания таких услуг. Эти способы перечислены в основном документе ВТО, регламентирующем сотрудничество стран в сфере услуг — Генеральном соглашении по торговле услугами (ГАТС), включая:

— трансграничную торговлю услугами;

— потребление услуг за рубежом;

— коммерческое присутствие;

— выезд специалиста.

В международном банковском бизнесе трансграничная торговля услугами имеет место в случае международного кредитования без открытия в зарубежной стране банковских офисов. Международные банковские расчёты в большинстве случаев также являются примером трансграничной торговли. Вариант потребления услуг за рубежом тоже не предусматривает организации специальных территориально обособленных банковских учреждений за пределами страны базирования банка. Яркие примеры потребления банковских услуг за рубежом — обслуживание иностранных компаний местными банками, обналичивание иностранными туристами средств по пластиковым картам в местных банках, приём банками к оплате дорожных чеков. Наиболее широкие возможности открываются перед банками в случае открытия банковских офисов в зарубежной стране, именно это означает вариант коммерческого присутствия на зарубежных рынках банковских услуг. Гораздо реже в международном банковском бизнесе имеет место выезд специалиста из банка одной страны в банк другой страны с целью оказания консалтинговых услуг или какой-то другой помощи.

Основные виды услуг и  операций международных банков: международные расчеты, кредитование и аккумулирование депозитов, валютные операции, операции на мировых фондовых рынках, трастовые операции, услуги по торговому финансированию и другие услуги.

Приблизительно половина суммарного объема международных банковских кредитов является краткосрочными (до 1 года), по объемам они обычно значительно превышают национальные банковские кредиты и выдаются в основном банковским учреждениям. Последний факт требует некоторых пояснений. В общем объеме международного банковского кредитования действительно доминируют кредиты банковскому сектору. Часть из них в дальнейшем попадает корпоративным резидентам принимающих стран, поскольку в этом заключается одна из целей функционирования межбанковского рынка (внутри страны или международного) – обеспечение ликвидности банковских учреждений и их способности обслуживать интересы клиентов. Вместе с тем межбанковское кредитование имеет еще одной своей целью получение дохода от краткосрочных, спекулятивных кредитных сделок в игре с другими банками на повышение или понижение процентных ставок. В последние годы международные банки чрезвычайно активны в продаже друг другу финансовых деривативов, в частности процентных свопов, форвардных кредитных соглашений, опционов.

Главная часть международных  банковских кредитов предоставляется в евровалютах. Так называются национальные денежные единицы, лежащие на депозитах в банках за рубежом или выдаваемые в виде кредитов и обращающиеся на рынках других стран. Несмотря на приставку «евро», такой валютой может стать любая свободно конвертируемая валюта и в любом регионе мира. Скажем, доллары за пределами Соединенных Штатов становятся евродолларами, а японские иены в США или Европе — евроиенами. Для новой валюты объединенной Европы, евро, пока что аналогичного названия нет, не говорить же, в самом деле, «евроевро». Иногда для евро, «путешествующего» за пределами еврозоны, используют термин «ксеноевро».

В международных банковских кредитах, выдаваемых в евровалютах, т.е. иностранных валютах для стран совершения кредитных сделок, доминирует доллар США, его доля — 59%. Международные кредиты для стран базирования (размещения филиалов и дочерних структур) банки предоставляют и в местных валютах. Доля доллара США здесь — 22%, а доминирует уже евро — 63%. Кстати, доля общеевропейской валюты из года в год растет и в первом, и во втором случае.

По стоимости международные  банковские еврокредиты привязываются к LIBOR, EURIBOR или аналогичным процентным ставкам в других международных финансовых центрах (Нью-Йорке, Токио и т.д.), где присутствуют и заключают сделки крупнейшие ТНК. Плата по таким ссудам наиболее надежным заемщикам — крупнейшим ТНК или правительствам развитых стран — составляет ЛИБОР плюс 0,1%. По менее надежным займам ЛИБОР + 1,5% и выше.

Часть международных банковских кредитов синдицирована, т.е. предоставляется  синдикатами банков. Наиболее крупными заемщиками таких кредитов за ряд предыдущих лет являлись компании энергетического сектора, а также телекоммуникационного и автогиганты. В том числе в последнее время рекордные суммы синдицированных кредитов на международном банковском рынке привлекают российские газовые и нефтяные компании. Основной причиной развития синдицированного кредитования международных банков, в первую очередь, является снижение рисков, а не недостаток кредитных ресурсов отдельно взятого транснационального банка, как это может показаться на первый взгляд. Нередко в синдикаты международных банков по указанной причине включают межправительственные финансовые организации или их структуры, например Международную финансовую корпорацию — подразделение Всемирного банка.

Основные риски, с которыми сталкиваются банки, осуществляя МБД, включают:

— кредитный — риск невозврата в обусловленный срок основной части долга или процентов по ссуде;

— процентный — риск неблагоприятного изменения процентных ставок;

— валютный — риск изменения  курса валюты срочной банковской операции, а также риск введения валютного контроля и ужесточения валютного регулирования в стране — кредиторе или заемщике;

— рыночный, связанный с  изменением других макроэкономических условий банковских операций, например, опережающий рост инфляции в стране-экспортере банковских кредитов, снижение нормы сбережений и инвестиций.

 

2.2. Современные организационно-правовые формы международной банковской деятельности.

Международная банковская деятельность (МБД) разворачивается в двух основных направлениях: через банковские офисы, открываемые в зарубежных странах, и без непосредственного присутствия банка в зарубежной стране (рис. 1).

Рис. 1. Организационно-правовые формы осуществления международных банковских операций.⁴

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Каждая форма, используемая банком, служит достижению конкретных целей, решению стратегических задач, стоящих перед банком, имеет свои преимущества и недостатки. Первая группа форм предполагает прямые инвестиции в зарубежную банковскую систему. Они выражаются в создании нового банковского офиса или поглощении (слиянии) местного банка и его филиальной сети в зарубежной стране.

Создание нового для местного рынка банковского офиса обычно начинается с наиболее простой формы — банковского представительства, которое не требует сколько-нибудь больших капиталовложений и процедура открытия которого относительно проста. Не требуется банковской лицензии, поскольку представительство банка не имеет право оказывать банковские услуги. Отдельные виды хозяйственных договоров (например, договор аренды помещения) руководитель имеет право заключать с резидентами принимающей страны. Главная функция представительства иностранного банка — информационная деятельность, налаживание деловых связей с местной потенциальной клиентурой в принимающей стране. Чаще всего в дальнейшем на базе представительства создается полноценный банковский офис.

Филиал иностранного банка и дочерний банк — два вида таких полноценных банковских учреждений, оказывающих весь спектр банковских услуг. Однако очень часто в национальном законодательстве принимающих стран имеются ограничения на открытие какой-то одной из этих двух банковских структур. Причина запрета на открытие филиала иностранного банка объясняется достаточно просто — он не является юридическим лицом по законодательству принимающей страны, а значит, возникающие требования и обязательства переносятся на материнский банк, отсутствует свой баланс, возникающие хозяйственные споры с резидентами принимающей страны разрешаются на основе международного права.

Совсем другое дело —  дочерний банк, являющийся юридическим лицом, а значит, резидентом в принимающей стране. В этом случае он формально оперирует в пределах того капитала, которым изначально наделяет его иностранный материнский банк, а также средств, привлекаемых на местном рынке. За ним не стоит, как за филиалом, капитал всей международной сети ТНБ, и его воздействие на конкурентную среду гораздо слабее. При этом материнский банк может при необходимости перевести из-за рубежа дополнительный капитал в дочерние структуры, оформив соответствующее кредитное соглашение. В России центральный банк разрешает учреждать иностранным банкам только дочерние банки.

По юридическому статусу иностранное банковское агентство близко к филиалу иностранного банка. Далеко не все национальные законодательства предусматривают возможность открытия такого банковского института. Среди тех стран, в которых можно найти эту форму банковского офиса, США, точнее, отдельные штаты. Иностранные банковские агентства всегда в той или иной степени ограничены в видах своей деятельности. Например, они могут заниматься кредитованием местных юридических и физических лиц, но не иметь права принимать депозиты и вклады (наиболее чувствительный вид банковской деятельности для резидентов принимающих стран).

Формы МБД без учреждения за рубежом банковских подразделений, как уже отмечалось, следует рассматривать через призму интернационализации банковских услуг, а не капитала. Так, необычайно распространенной формой международных банковских операций является деятельность банков по системе корреспондентских соглашений. Корреспондентские отношения банков из разных стран могут предусматривать взаимное открытие корсчетов, открытие корреспондентского счета только в одном банке, отношения без открытия корсчетов. Основная цель создания за рубежом дружественных банков-корреспондентов — быстрое и надежное осуществление международных платежей своих клиентов. Корреспондентский банк за рубежом по просьбе его банка-партнера может выдать кредит для указанного лица на местном рынке, осуществить инвестиции и другие операции, предусмотренные корреспондентскими отношениями.

Такую же цель –  эффективное осуществление расчетов  – преследуют банки, вступая в международные платежно-расчетные системы типа SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Эта организация начала свою деятельность в 1977 г. и к настоящему времени объединяет более 7500 банков, брокеров, инвестиционных менеджеров в 200 странах мира. В день банки — участники этой системы обмениваются 10 млн. сообщений (2 млрд. в год), уведомляющих друг друга о переводах денежных средств их клиентов или своих собственных.