Система оценки кредитоспособности физических лиц в банке

Однако имеет смысл  не только внедрение в скоринговую  систему новых параметров, но и  анализ уже имеющихся показателей. Так, например, необходимо тщательно  изучать кредитную историю клиента, для выяснения предыдущего опыта  его общения с другими банками  и финансовыми учреждениями. При  изучении его кредитной истории, связанной с получением и возвратом  кредитов, банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного  свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа  у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц (налоговых, коммунальных и т.д.). Т.е. в данном аспекте необходима экспертная оценка.

Достаточно сложно провести анализ кредитоспособности в случае первичного обращения клиента в  банк с заявкой на получение потребительского кредита, поскольку при отсутствии кредитной истории трудно предугадать его поведение в отношении погашения кредита. От таких клиентов рекомендуется требовать, чтобы кредитный договор подписал вместе с заявителем поручитель, на которого также распространяется ответственность по возврату и использованию кредита. Это необходимо в целях минимизации кредитных рисков.

Однако помимо предложенной рекомендации по улучшению модели скоринга в отношении оценки кредитоспособного  состояния граждан, имеет смысл  проводить также анализ некоторых  финансовых коэффициентов, подобно  тем, что предложены для оценки кредитоспособности юридических лиц. Т.е. совмещать анализ финансовых и нефинансовых показателей.

В отношении физических лиц  «Газпромбанк» должен повышать доступность  кредитов, предлагая различные способы  их погашения, помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых  кредитов, сохранять всю линейку  розничных кредитных продуктов  и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля, обеспечивать повышение  финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка, усиливать  работу по сохранению и повышению  качества кредитного портфеля, тщательно  оценивая финансовые возможности заемщиков  и предлагаемое обеспечение.

Исходя из разработанных  рекомендаций, «Газпромбанк» должен уделять внимание при кредитовании не только финансовому обеспечению  выдаваемых кредитов, но и роли таких  факторов кредитоспособности, как положительная  кредитная история, деловая репутация  заемщика, его финансовые потоки, также  должна возрасти роль оценки качества менеджмента клиентов.

Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в ОАО «Газпромбанк»  можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика. Совершенствование методики оценки кредитоспособности юридических лиц  в банке предполагается провести в направлении повышения точности оценки кредитоспособности заемщика путем  расширения оцениваемых показателей. Кредитор должен изучить как финансовые, так и нефинансовые характеристики заемщика, с тем чтобы определить его финансовое положение и выявить  риски, которые могут оказать  влияние на данные характеристики. И, наоборот, в отношении граждан  «Газпромбанк» должен уделять большее  внимание оценке ликвидности, финансовой маневренности, показателям общей  платежеспособности своих клиентов.

Таким образом, одновременное  применение нескольких методик позволяет  более точно и всесторонне  оценить кредитоспособность заемщика. Принятие перечисленных мер усовершенствует  уровень эффективности системы  оценки кредитоспособности заемщиков  ОАО «Газпромбанк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредитоспособность представляет собой такое реально сложившееся  правовое и хозяйственно-финансовое положение заемщика, исходя из оценки которого, банк принимает решение  о начале, продолжении или прекращении  кредитных отношений с клиентом. Кредитоспособность банковского клиента  – это его способность мобилизовать необходимую сумму денежных средств  для погашения долгов, включая  задолженность по предоставленным  ссудам.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков. Во-первых, их успешное осуществление  ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение  и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны. В-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль  всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Определение кредитоспособности необходимо с точки зрения кредитующего банка с целью снижения риска  банка и повышения стабильности его работы. Основная цель изучения кредитоспособности заемщика – определение  способности и готовности заемщика вернуть запрашиваемую ссуду  в соответствии с условиями договора о выдаче ссуды. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который  он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

При выдаче ссуды необходимо определить условия ее предоставления. Некоторые факторы, влияющие на способность  заемщика погасить долг, с трудом поддаются  оценке, но в финансовых расчетах их следует учитывать по возможности реалистично. Это предполагает оценку финансового состояния заемщика как за прошлые годы, так и на перспективу.

Сотрудник банка, ответственный  за предоставление кредита, должен предугадать  будущее состояние дел заемщика с учетом всех случайных обстоятельств, влияющих на его финансовые возможности  для погашения кредита.

При определении кредитоспособности заемщика учитываются в первую очередь  деловые качества, честность и  компетентность, умение предвидеть перспективы  экономической конъюнктуры и  т. д. Далее акцентируется внимание на наличии обеспечительного материала  ссуды и возможности получения  дохода заемщиком. Лучшей гарантией  возвратности кредита считается  возможность получения заемщиком  дохода.

Таким образом, основная цель анализа кредитоспособности клиента  банка состоит в том, чтобы  получить информацию, необходимую для  реальной оценки его финансового  состояния в прошлом, настоящем  и будущем. Оценка деятельности за прошлые  годы и в настоящее время необходима для правильного прогнозирования  будущего. При этом степень уверенности  банка в том, что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с условиями договора кредита, зависит  от многих факторов. Анализ этих факторов проведен в главе 1 данной курсовой работы. Изучение банками разнообразных  факторов, которые могут повлечь  за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный  возврат, составляют содержание банковского  анализа кредитоспособности.

Проведение такого анализа  позволит предоставить руководству  банка качественную информацию для  принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние  и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда  результаты анализа отрицательные. Условия принятия того или иного кредитного решения рассмотрены в главе 2 курсовой работы.

Таким образом, в процессе написания курсовой работы была выполнена  поставленная цель, были исследованы  теоретические и практические аспекты  оценки кредитоспособности клиентов банка.

В ходе работы были выявлены:

различные подходы к определению  кредитоспособности;

последовательность действий банка в отношении своего будущего клиента;

совокупность качественных и количественных показателей оценки кредитоспособности;

структура методов оценки кредитоспособности;

способы оценки кредитоспособности физических лиц;

разработаны и предложены пути совершенствования системы  оценки кредитоспособности, которые  имеют практическую значимость для  банка.

Резюмируя все выше сказанное, можно сказать, что качественно  и количественно разработанная  оценка кредитоспособности клиентов необходима банку для дальнейшего совершенствования  своей кредитной деятельности. От правильной оценки часто зависит  жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и  в конечном счете привести к банкротству  кредитной организации. Поэтому  банки придают огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности.

Список использованных источников

1. Дуболазов В.А., Лукашевич Н.С. Нечетко-множественный подход к оценке кредитоспособности физических лиц. // Финансы и кредит. №13, 2009.

2. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с.

3. Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2006. – 452 с.

4. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528 с.

5. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 575 с.

6. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. – М.: Экзамен, 2006. – 284 с.

7. Инструкция Банка России «О кредитовании юридических лиц учреждениями СБ РФ» №26-р от 26.10.1993.

8. Инструкция Банка России «О порядке регулирования деятельности банков» №1 от 01.10.1997.

9. Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Проспект, 2006. – 848 с.

10. Казакова И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика. // Деньги и кредит. №6, 2007.

11. Кравцова Г.И., Василенко Н.К., Купчинова О.В. Организация деятельности коммерческих банков. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.

12. Лаврушин О.И. Банковские операции. – М.: КНОРУС, 2009. – 384 с.

13. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 672 с.

14. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.

15. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. – М.: КНОРУС, 2007. – 232 с.

16. Методические положения по оценке финансового состояния предприятий и установлению неудовлетворительной структуры баланса от 12.08.1994 года №31-р.

17. Методические указания по проведению анализа финансового состояния организаций от 23.01.2001 №16.

18. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-П.

19. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2009. – 352 с.

20. Рязанцева М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. Часть 2. – М.: МИИГАиК, 2006. – 74 с.

21. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 304 с.

22. Тавасиев А.М., Масленченков Ю.С., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. Управление и технологии. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 671 с.

23. Тавасиев А.М., Москвин В.А., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 287 с.

24. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 528 с.

25. ФЗ РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 года №218-ФЗ.

26. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. – М.: Высшая школа, 2008. – 291 с.

27. Шевченко И.В., Халафян А.А., Васильева Е.Ю. Создание виртуальной клиентской базы для анализа кредитоспособности российских предприятий. // Финансы и кредит. №1, 2010.

28. Щербакова Т.А. Анализ финансового состояния корпоративного клиента и его роль в оценке кредитоспособности заемщика. // Финансы и кредит. №22, 2009.

29.  www.cbr.ru

30.  www.gazprombank.ru