Современное состояние организации кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк»

4)     Оценки и  управления риском портфеля кредитов  частным лицам банка в целом,  включая его отделения. Учета,  при определении параметров новых  кредитов, уровня доходности и  риска кредитного портфеля.

5)     Реализации  единого подхода при оценке  заемщиков для различных типов  кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты,  кредитные карты, потребительские  кредиты, автокредитование, ипотечные  кредиты).

6)     Адаптации  параметров кредита под возможности  конкретного заемщика (кастомизация  кредитного продукта).

7)     Резкого расширения, за счет кастомизации кредитных  продуктов, состава и численности  кредитуемых лиц. 

8)     Сокращения  численности банковского персонала,  экономии за счет использования  персонала более низкой квалификации.

9)     Контроля всех  шагов рассмотрения заявки.

10)           Возможности вносить коррективы  в методологию оценки централизованно  и немедленно вводить их в  действие во всех отделениях  банка. 

Скоринговая система настраивается  на условия страны, регионов, интересующих банк, на клиентскую базу.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

В системе банковского  кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую  роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств  домашних хозяйств, содействует ускоренному  формированию денежного фонда непроизводственного  накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных  потребительских нужд населения, стимулирует  реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем  самым повышению платежеспособного  спроса населения.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.

Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в  ОАО «Белинвестбанк» сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует  усовершенствования, действует и  дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется  проведением в банке четкой кредитной  политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой  снижения процентных ставок, которые  за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.

Несмотря на хорошую организацию  кредитного обслуживания населения, и  высоких показателей объемов  предоставляемых кредитов банку  все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию  процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности  проведения кредитных операций с  населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения  структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются:

1)     повышение  качества внутреннего контроля  за работой с населением, профессионализма  кредитных работников и руководства; 

2)     совершенствование  используемых и внедрение новых  видов услуг; 

3)     повышение  качества банковского обслуживания  населения; 

4)     применение  индивидуальных методов и методик  в процессе организации кредитования  населения, сопоставимых с необходимыми  требованиями и имеющимся опытом  кредитования.

Стратегическими целями деятельности отдела кредитования населения в  следующем должны являться:

1)     выполнение  показателей, определенных программой  комплексного обслуживания населения; 

2)     получение  прибыли, повышение рентабельности  работы отдела;

3)     увеличение  кредитного портфеля физических  лиц; 

4)     увеличение  суммы доходов получаемых по  кредитам населению; 

5)     отсутствие  просроченной задолженности; 

6)     достижение  прогнозных показателей по выдаче  кредитов за счет ресурсов  банка. 

Однако, для эффективного развития и совершенствования отечественной  практики банковского кредитования населения необходим комплексный  подход, как внутри самих банков, так и со стороны государства.

Банки должны, сами, стремится  развиваться и стимулировать  кредитование физических лиц, расширять  виды и увеличивать объемы предоставляемых  услуг. Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими  доходами не может воспользоваться  дорогими кредитами. Ведь в нашей  стране по - прежнему остается невысокая  платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в  проведении количественного и качественного  анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения  исполнения обязательств заемщика по погашению кредита.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ  ИСТОЧНИКОВ

1.           Банковский кодекс Республики  Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 октября 2000 г., № 441-3: Принят Палатой  представителей 3 октября 200 г.: одобр.  Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред.  Закона Республики Беларусь от 11.11.2001г., №148 //КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики  Беларусь. – Минск, 2002.

2.           Закон Республики Беларусь «О  залоге», 24.11.1993 г., № 2586-XII: Принят Палатой представителей 1 марта 2001г.: одобр. Советом Респ. 11 марта 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 11.04.2001г., №127 //КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2002.

3.           Инструкция кредитования физических  лиц ОАО «Белинвестбанк» №  66 от 22.09.05г. 

4.           Абрамова М.А. Финансы и кредит: Уч.пос. / М.А. Абрамова, Л.С. Александрова. – М.: Юриспруденция, 2003. – 448 с. 

5.           Алымов Ю. Актуальные вопросы  денежно-кредитной политики //Банковский  вестник. – 2003. - № 28. – С. 4-6.

6.           Балабанов И.Т. Банки и банковское  дело. – СПб.: Питер, 2000.– 265 с. 

7.           Банковское право: Уч. /Под ред.  Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003. – 751 с. 

8.           Банковское дело: Уч. /Под ред.  Г.И. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецой. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 592 с. 

9.           Банковское дело: Уч. /Под ред.  О.И. Лаврушина. – М.: Финансы  и статистика, 2000. – 672 с. 

10.      Березина  М.П. Проблемы организации кредитных  отношений //Финансы. – 2003. - №  11. – С.17-20.

11.      Голуб  М. Новые схемы кредитования  жилищного строительства //Вестник  ассоциации белорусских банков. – 2004. - № 27. – С. 13.

12.      Деньги, кредит, банки: Уч. /Под ред. О.И. Лаврушина.  – М.: Финансы и статистика, 2001. – 464 с. 

13.      Деньги, кредит, банки: Уч. /Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко,  Е.И. Кравцов и др.; Под ред.  Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с. 

14.      Деньги, кредит, банки: Учеб.-метод. Комплекс для  студентов экономических специальностей /Сост.: Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович: Минский ин-т управления.-Мн.: Изд-во  МИУ, 2005.-244 с. 

15.      Дариев  П.Л. Кредит в условиях современного  рынка //Вестник экономики. –  2003. - № 3. – С. 5-7.

16.      Дичковская  О.А. Методологические аспекты  кредитования //Вестник ассоциации  белорусских банков. – 2004. - №  5. – С. 28-30.

17.      Дорох  Е.Н. Страхование в сфере банковского  кредитования жилищного строительства  // Белорусский банковский бюллетень  -2003.- №-26 –С.

18.      Жукова  Е.Ф. Деньги, кредит, банки: Учебное  пособие.-М.: «ЮНИТИ», 2003.-600 с. 

19.      Едронова  В.Н. Кредитный продукт как  категория рыночной экономики  //Финансы и кредит. – 2004. - №  21. – С. 17-19.

20.      Камалов  И. Кредитный продукт как категория  рыночной экономики //Вестник  ассоциации белорусских банков. – 2004. - № 25/26. – С. 9-11.

21.      Кисель  С. Банковское кредитование: условия  и тенденции развития в Беларуси. //Банковский вестник. – 2004. - №  28. – С. 16-23.

22.      Косой  А.М. Принципы безналичных расчетов //Деньги и кредит. – 2004. - №  3. – С. 5-7.

23.      Кулакосвкий  С.А. Гарантирует ли поручительство  возврат кредита в случае смерти  должника? // Юрист.- 2005.-№2.-С. 39-41

24.       Кроливецкая  Л.П., Белоглазова Г.Н. Банковское  дело. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 238 с. 

25. Козловский В.В., Войтешенко  Б.С., Брежнева Т.Д. Основы банковского  дела: Учебное пособие. - Мн.: Изд-во  Теслей, 1999.- 448 с.

26.       Купчакова  О. Проблемы прверки обеспечения  кредитов //Банковский вестник.-2002 - №4.-С.3-5.

27.       Макаренко  Н.А. Оценка состояния кредитного  портфеля коммерческого банка  Республики Беларусь // Планово-экономический  отдел.-2005.-№10.-С. 40-43

28.       Наварко  Г. Кредитование реального сектора  экономики //Банковский вестник.  – 2002. - № 7. – С. 7-10.

29.       Петрова  И. Залог как форма обеспечения  кредита //Банковский вестник.-1999 - № 4.- С.18-20.

30.       Петрушина  В.М. Обеспечение возвратности  кредитов //Вестник БГЭУ.-2002 - № 3.- С.21-25.

31.      Пессель  М.А., Антонов Н.Г. Денежное обращение,  кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 1995. – 329 с. 

32.       Соколова  О.В.Финансы, деньги, кредит. – Мн.: Юрист, 2000. – 298 с. 

33.      Солодовник  Д.Н. Банковский кредит // Юрист.-2004.-№2.-С.62.

34.     Тарасов В.И.  Деньги, кредит, банки: Уч. пос.– Мн.: Мисанта, 2003.

35.       Харьковец  Е. О правилах предоставления  кредитов банками Республики  Беларусь //Банковский вестник.-2005-№28.- С.7-10.

36.       Якубович  Л. Развитие кредитования физических  лиц в Минском регионе // Банкаўскі  веснік .- 2005 .- № 1 .- C. 37-41