Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Марта 2012 в 15:46, дипломная работа
Цель дипломной работы – проанализировать современное состояние организации кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк» и на основе этого анализа выработать предложения по ее совершенствованию. В работе также ставилась задача изучить практику выдачи и погашения кредитов физических лиц.
Чтобы получить глубокое и полное представление об изучаемой теме, предполагается рассмотреть основные теоретические положения, методы и организационные вопросы кредитования заемщиков, с использованием практического материала проанализировать деятельность конкретного банка в этой области, также дать оценку существующим проблемам и предложить пути их решения.
ВВЕДЕНИЕ 3
1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1 Сущность кредита и его принципы
1.2 Потребительский кредит и его виды
2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
2.1 Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, оформление и выдача кредитов в ОАО «Белинвестбанк»
2.2 Порядок погашения кредита и уплаты процентов
2.3 Обеспечение исполнения обязательств по кредитам
2.4 Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк».
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ
Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредита.
1) Посредством
кредита могут
2) С помощью
кредита перераспределяются не
только денежные, но и товарные
ресурсы. В товарной форме
3) Перераспределение
посредством кредита носит
4) Стоимость
через кредит передается в
основном напрямую, без участия
посредников. Кредитор и
Функция замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионная) отражает современную организацию денежного оборота, в частности, его совершение в основном в безналичной форме. Перечисление денег банками с одного клиентского счета на другой дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. Как отмечалось выше, помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним в качестве заемщиков. Предоставление ссуды банками производится в основном также в безналичной форме. Следовательно, безналичные расчеты являются кредитными операциями. В процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т.е. золото. Тем самым наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.
Помимо указанных в
качестве главных, ряд авторов выделяет
и другие функции кредита. Например,
контрольно-стимулирующую. Эта функция
означает, что размещение, использование
и возврат кредита
1.2 Потребительский кредит и его виды
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
Потребительский кредит в
определенной мере способствует относительному
выравниванию уровней жизни лиц
с неодинаковыми доходами, сокращает
разрыв между уровнем и структурой
потребления различных
Рассрочка погашения кредита
позволяет населению постепенно
накапливать деньги для платежа.
В процессе погашения потребительских
кредитов у населения сокращается
на соответствующую сумму
При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое – по усмотрению сторон. В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц и др.
На основании информации,
предоставленной клиентом, кредиторы
(банки) обязаны рассчитать, насколько
в действительности велик имеющийся
в его свободном распоряжении
доход. Для этого работники банка
используют средние данные о бюджетах
семей с различной
На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:
a) целевому характеру;
b) субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские);
c) способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);
d) формам выдачи (товарные и денежные кредиты);
e) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);
f) способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);
g) срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).
В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:
1) инвестиционные;
2) для покупки особых товаров или оплаты услуг;
3) на развитие личных хозяйств;
4) целевые кредиты отдельным социальным группам;
5) на целевые потребительские нужды;
6) под банковские кредитные карточки и др.
К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройства садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительства. Покупку и ремонт гаражей, строительства и ремонт надворных построек и др. Такие кредиты предоставляются на сроки от 5 лет да 10 лет.
Выдача кредитов на финансирование
недвижимости производится в безналичной
форме строго в соответствии с
кредитным договором путем
Сумма выдаваемого
кредита определяется исходя
из потребности
При расчете платежеспособности
кредитополучателя может
При недостаточности
платежеспособности
a) если чистый доход кредитополучателя составляет не менее 30% среднемесячного платежа по кредиту и начисленным процентам, за первый год – при наличии одного или нескольких поручителей, платежеспособность которых составляет не менее 100% среднемесячного платежа по запрашиваемому кредиту и начисленным процентам за год, в течении которого сумма платежей по кредиту имеет наибольшее значение;
b) если поручитель обеспечивает уплату обязательств кредитополучателя по кредитному договору в части основного долга залогом прав по депозитному договору, заключенному с банком.
Стоимость кредитуемого проекта определяется:
- при покупке жилого дома, квартиры, садового домика, гаража - по стоимости, указанной в договорах купли-продажи;
- при приобретении жилого дома, квартиры, садового домика, гаража по договору мены – по сумме доплаты, указанной в договоре мены.
- при строительстве садовых
домиков, гаражей, а также
- при долевом строительстве
квартиры - по стоимости, указанной
в договоре о долевом
- при приобретении квартиры
путем принятия участия в
- при строительстве квартиры
в составе ЖСК, МЖК, других
организаций граждан-
Доля участия
Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости от цели в следующих пределах:
- на строительство, покупку,
мену жилого дома, квартиры, приобретение
квартиры путем принятия
- на строительство и покупку садового домика и гаража до 5 лет.
Доля участия
При строительстве жилого
дома или квартиры доля участи кредитополучателя
собственными средствами на день выдачи
кредита может составлять 10%. В
этом случаи оставшиеся 10% от стоимости
жилья вносятся кредитополучателем
в течении срока кредитования.
Сроки и размеры взносов
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:
- поручительством, гарантией;
- гарантийным депозитом денег;
- залогом недвижимого и движимого имущества;
- страхованием кредитодателем риска невозврата кредита
-другими способами,
При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.
Размер и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.
Поручителем может выступать юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов.
Погашение (возврат) кредита
и уплата начисленных процентов
за пользование им производятся физическими
лицами в рамках условий кредитного
договора наличными деньгами или
в безналичной форме способами,
не противоречащими
Уплата начисленных процентов производится ежемесячно.
При предоставлении кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости осуществляется последующий контроль за их целевым использованием.
По договорам о предоставлении
кредитов на покупку, мену жилого дома
(его доли), квартиры (ее доли), садового
домика, автомобильного гаража проверка
целевого использования кредита
осуществляется филиалом один раз в
течении срока пользования
Результаты проводимых проверок
оформляются актом проверки, который
подписывается ответственным
При установлении факта нецелевого
использования кредита
Льготные кредиты