Современное состояние организации кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк»

Проанализируем динамику изменения кредитных вложений за период 2003-2005 год в разрезе валют, в табл. 2.4

Таблица 2.4 Структура кредитных  вложений по видам валют Валюта  2003 год  2004 год  2005 год

объем  удельный вес, %  объем  удельный вес, %  объем  удельный вес, %

Долл.США 

тыс.руб.  -  -  1 355,3  12,8%  585,1  2,9%

Евро тыс.руб.  -  -  -  -  -  -

Росс.руб.

тыс.руб.  -  -  -  -  -  -

Бел.руб

млн.руб.  424,2  100,0%  4 254,3  87,2%  9 183,0  97,1%

Итого  424,2  100,0%  4 878,9  100,0%  9 455,1  100,0%

 

Анализ объемов выдачи кредитов в разрезе валют показывает, что наибольшей популярностью пользуются кредиты в национальной валюте. При  этом, их привлекательность растет со снижением ставки рефинансирования и уменьшением разницы в процентных ставок с иностранной валютой. В 2003 году банком кредиты в иностранной  валюте не выдавались, в 2004 году кредиты  в долларах США занимали 12,8% выдачи кредитов, в 2005 году этот показатель снизился до 2,9%.

Следует отметить, что при  получении кредитов в иностранной  валюте кредитополучатель также  несет комиссионные расходы по конвертации  кредита в национальную валюту, что  увеличивает затраты по его получению. Кредиты в иностранной валюте с учетом размера действующих  процентных ставок могут быть выгодны  для кредитополучателя только в  случае получения доходов в соответствующей  валюте, либо при удешевлении стоимости  доллара США.

На выбор кредитополучателей в части валюты кредита влияет и процентная ставка за пользование  кредитом в валюте выдачи. Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование  кредитами по вновь заключаемым  договорам в период 2003-2005 гг. приведен в табл. 2.5

Таблица 2.5 Средневзвешенные процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам за период 2003-2005 год, в % период  2003 год  2004 год  2005 год

нац.вал.  СКВ  нац.вал.  СКВ  нац.вал.  СКВ

1 квартал  18,7  -  13,8  10,7  11,8  10,3

2 квартал  17,2  -  11,6  10,4  11,2  10,5

3 квартал  15,3  -  11,1  10,3  10,9  10,7

4 квартал  14,4  -  11,0  10,2  10,7  10,9

 

Анализ динамики изменения  процентных ставок за анализируемый  период показывает, что в период с 2003 по 2005 год наблюдается снижение ставок по кредитам, выдаваемым в национальной валюте. Снижение ставок вызвано снижением  в указанный период ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь и выполнением коммерческими  банками требований национального  Банка по ориентации средних процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях физическим лицам на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением  не более чем на 3 процентных пункта.

Динамика изменения процентных ставок в иностранной валюте вызвана  рыночными колебаниями стоимости  привлеченных ресурсов в валюте выдачи.

Для анализа качества кредитных  вложений особое значение придается  ликвидности и качеству принимаемого банками обеспечения исполнения обязательств. Наличие и достаточность  обеспечения по кредитным обязательствам является одним из важнейших критериев  классификации кредитной задолженности  по группам риска, и как следствие, является основанием для формирования либо не формирования резервов по сомнительным долгам. В развитых странах наиболее распространенным видом обеспечения  является страхование финансовых рисков, которое на нашем рынке находится  в стадии развития. В табл. 2.6 приведена  динамика изменения структуры обеспечения  кредитных обязательств филиала  ОАО «Белинвестбанк» за анализируемый период.

Таблица 2.6 Структура кредитных  вложений по видам обеспечения Вид 

обеспечения  2003 год  2004 год  2005 год

объем

млн. руб.  удельный вес, %  объем

млн. руб.  удельный вес, %  объем

мле. руб.  удельный вес, %

гарантийный депозит денег   -  -  -  -  -  -

залог недвижимого и движимого  имущества  -  -  146,4  3,0%  1 040,1  11,0%

поручительство, гарантия  424,2  100,0%  4 732,5  97,0%  8 320,5  88,0%

страхование кредитодателем риска невозврата кредита  -  -  -  -  94,6  1,0%

итого  424,2  100,0%  4 878,9  100,0%  9 455,1  100,0%

 

Анализ структуры обеспечения  кредитных обязательств по кредитам физических лиц в период 2003-2005 гг. показывает, что наиболее популярным видом обеспечения является поручительство физических лиц. Так же в качестве обеспечения используется залог  имущества.

При заключении договора о  залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации.

Договоры о залоге жилых  помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности  физических лиц, автомобилей, иного  имущества регистрируются в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В качестве одного из перспективных  видов обеспечения в 2005 году началась практика страхования финансовых рисков невозврата кредитов, что является положительным фактором.

Кредитные операции банков являются активной операцией размещения привлеченных ресурсов, поэтому для анализа  ликвидности банка постоянно  производится анализ сроков размещения кредитных ресурсов. Структура кредитных  вложений по срокам погашения предоставлена  в табл. 2.7

Таблица 2.7 Структура кредитных  вложений по срокам погашения, млн. руб Виды кредитов  2003 год  2004 год  2005 год

объем кредитных вложений

млн. руб.  удельный вес, %  объем кредитных вложений

млн. руб.  удельный вес, %  объем кредитных вложений

млн. руб.  удельный вес, %

краткосрочные (до 1-го года)  11  0,8%  319,5  6,5%  445,9  4,7%

долгосрочные  1296,2  99,2%  4 559,4  93,5%  9 009,2  95,3%

итого  1307,2  100,0%  4 878,9  100,0%  9 455,1  100,%

 

Динамика изменения показывает, что наибольший объем выдач кредитов физическим лицами являются долгосрочные кредиты (на финансирование недвижимости, приобретение автотранспорта и проч.). Данный анализ используется банком с  целью обеспечения сбалансированности сроков кредитных вложений и наличия  ресурсной базы (привлеченных ресурсов) с целью обеспечения краткосрочной  и долгосрочной ликвидности банка.

Структура кредитного портфеля физических лиц в укрупненном  виде делится на два основных раздела  – потребительское кредитование и финансирование недвижимости.

Потребительское кредитование покрывает текущие нужды населения  и, как правило, имеет более короткие сроки размещения. Динамика изменения  структуры потребительского кредитования за анализируемый период в разрезе  направлений использования кредитов приведена в табл. 2.8

Таблица 2.8 Структура кредитных  вложений на потребительские нужды  по целям использования, млн. руб Виды кредитов  2003 год  2004 год  2005 год

объем

млн. руб.  Уд. вес, %  объем

млн. руб.  Уд. вес, %  объем

млн.руб.  Уд. вес,

%

на оплату обучения  7,1  6,5%  51,7  2,4%  83,2  2,5%

на лечение  -  -  11,6  0,5%  19,5  0,6%

на ритуальные услуги  -  -  18,1  0,9%  25,1  0,7%

на приобретение

автотранспорта  53,8  49,3%  419,6  19,9%  551,0  16,3%

на приобретение товаров  отечественных производителей  19,1  17,5%  35,1  1,7%  79,0  2,3%

овердрафтное кредитование  -  -  459,9  21,8%  1 055,5  31,3%

на иные цели  29,1  26,7%  1 117,5  52,9%  1 560,1  46,2%

итого  109,1  100,0%  2 113,5  100,0%  3 373,4  100,0%

 

 

При устойчивом росте спроса кредитов на потребительские цели, наибольшее развитие в 2004-2005 гг. получили овердрафтное кредитование и кредиты на прочие (в том числе без проверки целевого использования) цели.

Анализ структуры показывает, что наибольшим спросом пользуются кредиты на прочие цели (46,2% в объеме кредитных вложений за 2005 год), так  же устойчивым спросом пользуются такие  виды кредитования как приобретение автомобилей и кредитование с  использованием пластиковых карт.

Кредиты на приобретение товаров  отечественных производителей, оплату за обучение и на ритуальные услуги пользуются спросом в связи с  более низким размером процентных ставок.

Динамика изменения структуры  портфеля кредитования физических лиц  на потребительские цели (в процентах) представлена на рис.2.1(рис в d)

 

 

Рис. 2.1 Структура портфеля кредитование физических лиц на потребительские  цели

 

Динамика изменения подтверждает предпочтение потребителей в части  свободного использования потребительских  кредитов, таких как пластиковые  карточки (овердрафтное кредитование) – что является выгодным для банка с точки зрения обеспечения краткосрочной ликвидности, и с другой стороны позволяет оказать более комплексное обслуживание юридических лиц-клиентов банка.

Наиболее динамично развивающимся  видом кредитования физических лиц  является ипотека, поэтому произведем анализ данного направления в  табл. 2.9

Таблица 2.9 Структура кредитного портфеля физических лиц на финансирование недвижимости 2003-2005 гг. Виды кредитов  2003 год  2004 год  Рост объема , (+/-) с начала года  2005 год  Рост, (+/-) с начала года

объем  уд.вес, %  объем  уд.вес %  объем  уд.вес %  объем  уд.вес %

Объем кредитных вложений, в т.ч.  315,1  1  3507,1  1  3192  5404,7  1  1897,6  0,0

нац.валюта  315,1  100,0  3 058,6  87,2  2743,5  4 671,5  86,4  1612,9  0,0

ин.вал.  0  0,0  448,5  12,8  448,5  733,2  13,6  284,7  0,0

по целям  279,3  1  3507,1  1  -279,3  11523,5  1  8016,4  0,0

строительство квартир  250,3  89,6  1 162,1  33,1  911,8  3 059,4  26,5  1897,3  -0,1

покупку квартир  0  0,0  2 101,1  59,9  0  7 708,2  66,9  5607,1  0,1

строительство дома  29  0,0  59,6  1,7  30,6  214,8  1,9  155,2  0,0

покупка дома  35,8  10,4  105,2  3,0  69,4  361,3  3,1  256,1  0,0

покупка садового домика  0  0,0  -    21,8  0,2   0,0

покупка/строительство гаража  0  0,0  79,1  2,3  79,1  158,0  1,4  78,9  0,0

по размеру % ставок          

нац.валюта  15,1   11,4    11,1   -0,3  0,0

ин.вал.  -   10,3    10,8   0,5  0,0

по форме обеспечения   315,1  1  3507,1  1  3192  5404,7  1  1897,6  0,0

залог имущества  -  0,0  175,4  5,0  175,4  1 026,9  19,0  851,5  0,1

поручительство/гарантия  315,1  100,0%  3 331,7  95,0  3016,6  4 377,8  81,0  1046,1  -0,1

 

Динамика объемов выдачи в разрезе валют в совокупности с тенденциями в снижении процентной ставки по кредитам в национальной валюте объясняет предпочтения кредитополучателей по получению кредитов в национальной валюте.

По целям использования  наибольшей популярностью пользуются кредиты на строительство и покупку  квартир (93,4% объемов кредитных вложений на финансирование недвижимости в 2005 году). Так же наблюдается тенденция  роста спроса на строительство и  покупку индивидуальных жилых домов (5% в 2005 году) и данное направление  ипотечного кредитования будет развиваться  с ростом благосостояния нации.

   В качестве обеспечения исполнения обязательств наибольший удельный вес сохраняется за поручительством (81% в 2005 г.), при этом наблюдается динамика роста принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств залога имущества (строящихся за счет кредитных средств объектов недвижимости) – в 2005 году филиалом был принят залог имущества в качестве обеспечения 851,5 млн. руб. кредитных обязательств.

Анализ динамики изменения  процентных ставок за пользование кредитами  показывает, что за период с 2003 по 2005 год наблюдается тенденция снижения процентных ставок, в особенности  в национальной валюте – с 15,1% в 2003 году до 11,1% годовых в 2005 году. Снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте способствует повышению их привлекательности  для кредитополучателей и повышению  доверия населения в общем  к белорусскому рублю.

Особое внимание при анализе  качества кредитного портфеля уделяется  доле просроченной задолженности в  общем объеме кредитных вложений и собираем ости процентных доходов  по кредитным операциям.

В настоящий момент налаженная работа кредитного отдела, юридической  службы и отдела безопасности обеспечивает в филиале 100 погашение долгов. Случаи просрочки носят краткосрочный  характер, при этом следует отметить, что при росте объемов кредитования будет и рост некачественных (просроченных кредитов). При непогашении кредита  до начала месяца, следующего за месяцем  погашения, в течении которого производится согласительная процедура погашения (телефонные звонки, встречи, в том  числе и с поручителями кредитополучателя), юридической службой проводиться  процедура принудительного взыскания  в приказном порядке путем  удержания сумм из доходов кредитополучателя  и его поручителей.

 

3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 

Специалистами Национального  банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом  Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 годы. Согласно данной Концепции  одной из задач банковской системы  является расширение состава и качества банковских услуг и приближение  их к уровню развитых европейских  банков. В связи с этим в практической работе банков все шире применяются  разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.

Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского  кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым  в ближайшем будущем будут  происходить количественные и качественные изменения.

1)     Сохранится  значительное влияние государства  на процесс выделения кредитов  населению на финансирование  жилищного строительства и на  размеры устанавливаемых процентных  ставок за пользование кредитами. 

2)     Продолжится  экспансия банков на рынке  потребительского кредитования  граждан. Ожидаются также изменения  в институциональном устройстве  рынка банковского кредитования  населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы  начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую  базу данных по заемщикам, а  также принятия законодательного  акта об ипотеке, снимающего  проблему института прописки  с недвижимости, переданной банку  в залог. Последнее способно  дать стимул в работе банков  в направлении создания механизмов  ипотечного кредитования.