Способы обеспечения возвратности банковских кредитов

Бенефициар, получивший банковскую гарантию от кредитной  организации, должен убедиться в  наличии у нее лицензии Центрального банка Российской Федерации на осуществление  банковских операций. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре  выданных лицензий на осуществление  банковских операций, который публикуется  не реже одного раза в год в «Вестнике  Банка России». Изменения и дополнения в реестр публикуются в месячный срок со дня их внесения в реестр, а сообщения об отзыве лицензии –  в недельный срок со дня принятия Банком России соответствующего решения. Сообщения о ликвидации или реорганизации  кредитной организации (сообщения  об аннулировании записи о регистрации  кредитной организации) публикуются  в этом же официальном издании  в месячный срок после внесения изменения  в Книгу государственной регистрации  кредитных организаций.

Лицензия  на осуществление банковских операций выдается без ограничения срока  ее действия, поэтому бенефициару  достаточно взглянуть на подлинный  экземпляр или нотариально удостоверенную копию лицензии и проверить по «Вестнику Банка России» историю  этой лицензии и кредитной организации [20].

Во-вторых, практически полное отсутствие какой-либо связи между обязательством гаранта  уплатить соответствующую сумму  бенефициару и основным обязательством, обеспеченным банковской гарантией. Более  того, в Кодексе специально подчеркивается, что предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта  перед бенефициаром не зависит в  отношениях между ними от того основного  обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в  гарантии будет содержаться ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК РФ).

В-третьих, это безусловная обязанность  гаранта уплатить по письменному  требованию бенефициара ту сумму, которая  была предусмотрена гарантией. Такое  требование бенефициара должно содержать  указание на допущенное принципалом  нарушение основного обязательства  и должно быть представлено гаранту  в письменной форме до окончания  определенного в гарантии срока. Дело гаранта лишь определить, соответствуют  ли требование бенефициара и приложенные  к нему документы условиям гарантии. Отказ гаранта в удовлетворении требования бенефициара допускается  лишь в ситуации, когда такое требование не соответствует условиям гарантии (например, по сумме) либо предоставлено  гаранту за пределами, установленного в гарантии срока. Даже в тех случаях, когда гаранту стало известно, что обеспеченное гарантией обязательство  уже исполнено должником или  прекращено, он не наделен правом отказать бенефициару в удовлетворении его  требований (п. 2 ст. 376 ГК РФ).

В-четвертых, ограниченный перечень оснований прекращения  банковской гарантии, которые либо связаны с надлежащим исполнением  гарантом своего обязательства, либо с  односторонним волеизъявлением  самого бенефициара. Предусмотрено  четыре основания прекращения банковской гарантии: уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия; окончание  определенного в гарантии срока, на который она выдана; отказ бенефициара  от своих прав по гарантии и возвращение  ее гаранту; отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного  заявления об освобождении гаранта  от его обязательств (п. 1 ст. 378).

Специфика банковской гарантии дополняется правилом о безотзывности банковской гарантии (ст. 371) и ее возмездном характере  в отношениях между гарантом и  принципалом (п. 2 ст. 369).

Отмеченные  характерные черты банковской гарантии делают ее самым надежным обеспечением исполнения обязательств. В этом ее привлекательность для кредиторов, что может привести к широкому применению банковской гарантии в целях обеспечения исполнения обязательств.

Возможно  появление большого количества коммерческих организаций, имеющих статус кредитных  учреждений, которые будут профессионально  заниматься деятельностью по выдаче банковских гарантий. Ведь такого рода деятельность, учитывая ее риск, может  осуществляться за довольно высокое  вознаграждение.

И с этой точки зрения необходимо обратить внимание на предоставление гаранту, уплатившему  соответствующую сумму бенефициару, права предъявить принципалу регрессные требования. Право гаранта потребовать  от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта  с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия (п. 1 ст. 379) .

Банк принимает гарантии только от надежных, финансово устойчивых юридических и физических лиц. Поэтому  он в предварительном порядке  должен убедиться в их состоятельности, как в финансовом плане, так и  сточки зрения готовности выполнить  свои обязательства при наступлении  гарантийного случая. При этом необходим  дифференцированный подход.

В рассматриваемом аспекте гарантии бывают двух видов: необеспеченные и обеспеченные. Первый вид означает, что гарантия (поручительство) данного лица принимается на основе доверия, поскольку связи с ним поддерживаются давно, а репутация у него безупречная. От всех остальных контрагентов необходимо требовать доказательств надежности и представления обеспечения. Они, в свою очередь, требуют индивидуального подхода: в отношении физических лиц можно воспользоваться данными об их имуществе и доходах. Методика определения платежеспособности предприятий банкам известна, есть свои известные методики определения финансового состояния банков, страховых компаний, фондов.

Если финансовое положение гаранта  вызывает сомнения, банк должен потребовать  обеспечения его гарантий залогом  имущества. Что касается выяснения  готовности гаранта выполнить при  необходимости свое обязательство, то в этом плане практикуется использование  двух средств: во-первых, сбор, по возможности, широкой и объективной информации о гаранте, во-вторых, предварительные  встречи и беседы с ним, в ходе которых следует выяснить его  условия и реальные намерения.

Необходимым требованием к гарантиям  как средству обеспечения возврата кредитов является правильное оформление соответствующего документа (подписи, печати и т.д.). Ранее, в соответствии с Правилами кредитования производственных запасов и материальных затрат №1, утвержденными Госбанком СССР 30.10.87г., гарантийное обязательство оформлялось  так называемым гарантийным письмом. В тексте этого письма предусматривалось, что гарант принимает на себя обязательство  перед банком – заимодавцем отвечать за своевременный возврат кредита, полученного конкретным заемщиком. Единственным ограничением объема ответственности  гаранта являлась только та предельная сумма гарантии, которую он специально указывал в своем обязательстве. Ранее банк-кредитор, получивший такое  письмо, имел возможность списать  со счета гаранта сумму выданного  им кредита в безакцептном порядке  в случае просрочки заемщика. Поскольку  при оформлении гарантийного письма волю выражала только одна сторона  – гарант, можно сделать вывод, что отношения гарантии устанавливались  односторонним волеизъявлением  гаранта.

Функция поручительства заключается в том, что оно создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае неисполнения этого обязательства. Большая вероятность достигается благодаря тому, что при поручительстве ответственным перед кредитором становится наряду с должником еще и другое лицо – поручитель. Кроме того, могут иметь место обстоятельства, увеличивающие такую вероятность (например, большая платежеспособность поручителя по сравнению с должником).

В качестве специального случая поручительства может рассматриваться вексельное поручительство (аваль).

Поручительство является договором  и возникает в результате соглашения между кредиторами должника (бенефициаром) и его поручителем. Договор поручительства является односторонним, безвозмездным  и консенсуальным, носит безотзывный  характер. Поручитель не вправе без  согласия кредитора односторонне отказаться от поручительства или изменить его  условия.

Обязанность поручителя, отвечать за выполнение обязательства должником  не означает, что поручитель принимает  на себя обязанность исполнить обязательство  вместо неисправного должника. Как  правило, поручитель не располагает  такой возможностью, если только речь не идет о денежном обязательстве.

В случае неисполнения обязательства  должник и поручитель отвечают перед  кредитором как солидарные должники, если иное не установлено договором  поручительства. Поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, в частности за уплату процентов, за возмещение убытков, за уплату неустойки, если иное не установлено договором. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором.

Солидарность не является признаком  договора поручительства. В договоре может быть установлено, что поручитель несет субсидиарную (запасную) ответственность  за должника. В таком случае до обращения  с требованием к поручителю кредитор должен принять меры для получения  долга от главного должника. Если условие  о субсидиарной ответственности в договор не включено, поручительство отвечает солидарно с должником.

В самом определении договора предусмотрено  возможность установления поручительства за исполнение должником обязательства  либо полностью, либо в определенной части. Но поручительство не может предполагать ответственность за часть долга: это условие должно быть прямо  выражено в договоре.

Если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию  в деле есть, обязанность не процессуальная, а материально-правовая. Она должна быть реализована в форме извещения должника поручителем. Поручитель не может считаться выполнившим эту обязанность, если он ограничился заявлением в суде соответствующего ходатайства, которое было отклонено. Поручитель должен привлечь должника к участию в деле во всех случаях предъявления иска кредитором.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора  по этому обязательству. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это  требование. Это означает, что поручитель становится на место кредитора по главному обязательству. По сути дела, поручителю предоставляется право  регресса и одновременно он наделяется некоторыми правами кредитора, как  если бы он получил требование в  порядке уступки.

3. Залог – основная форма обеспечения возвратности кредита

Залог - это такой способ обеспечения  обязательств, при котором кредитор имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства  получить удовлетворение из стоимости  заложенного имущества преимущественно  перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за исключением случаев, предусмотренных  законодательством.

Залог —  один из способов, реализующих исполнение должником (залогодателем) принятых на себя обязательств. Заключается в  том, что средством, обеспечивающим выполнение обязательств, становятся заложенные должником его кредитору (залогодержателю) недвижимое имущество  или другие ценности. Кредитор, предоставивший долг, имеет право в случае невозврата долга получить удовлетворение, компенсацию  за счет заложенного имущества. Предметом  залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество либо право на него. Предмет залога может быть передан  залогодержателю в физической форме  или в форме документально  зафиксированного права на его получение  в виде залогового обязательства.

 Залог  в гражданском праве — имущество  или другие ценности, находящиеся  в собственности залогодателя  и служащие частичным или полным  обеспечением, гарантирующим погашение  займа или кредита.

Залог может  быть передан залогодержателю в  физической форме или в форме  документально зафиксированного права  на его получение в виде залогового обязательства.

Залог недвижимого  имущества и заклад движимости, как  способы обеспечения обязательства, заключаются в том, что в случае неисполнения кредитор получает удовлетворение из заложенного имущества.

Существенный  признак залогового права есть вещный его характер. Оно имеет силу не только по отношению к должнику —  владельцу заложенного имущества, но и в отношении ко всем сторонним  лицам, в руках которых оно  находится. Залоговое право переходит  вместе с имуществом, приобретаемым  путем наследования, купли и пр. Лицо, отдающее имущество в залог  или заклад, называется залогодателем  или закладодателем; лицо, принимающее  имущество в залог,- залогодержателем.

 Залоговые  отношения регулируются следующими  нормативными актами: Гражданским  кодексом РФ, Законом РФ «О  залоге», в той части, которая  не противоречит ГК РФ, Гражданским процессуальным кодексом РСФСР в части продажи жилых строений с публичных торгов и реализации имущества.

В соответствии с законодательством кредитор и  заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге. Существенными условиями договора залога являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (рис. 1) .