Способы обеспечения возвратности банковских кредитов

Российским  законодательством предусматривается  два режима обращения взыскания  на заложенное имущество: в судебном или внесудебном порядке. Судебный порядок был предусмотрен еще  в Законе РФ «О залоге» . Внесудебный  порядок впервые появился в связи  с вступлением в силу ГК РФ.

Удовлетворение  требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества  без обращения в суд допускается  только на основании нотариально  удостоверенного соглашения залогодержателя  с залогодателем, заключенного после возникновения причин для обращения взыскания на предмет залога. Условие о праве залогодержателя обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество без предъявления иска в суд, содержащееся непосредствен, но в договоре о залоге, должно признаваться недействительным.

В ряде случаев  взыскание на заложенное имущество  может быть обращено только по решению  суда, когда:– для заключения договора о залоге требуется согласие или разрешение другого лица или органа;

• предметом залога является имущество, имеющее историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
• залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно.

Законом предусмотрена обязательная регистрация  движимого имущества (транспортных средств) в Госавтоинспекции в том  районе, где транспортное средство стоит на учете. Залогодержатель (владелец автомобильного транспорта) представляет в автоинспекцию соответствующее  заявление и предъявляет договор  о залоге. Автоинспекция выдает залогодателю и залогодержателю свидетельство  о регистрации автомобиля. За эти  услуги автоинспекция взимает плату  в размере пятикратной установленной  законом суммы минимальной месячной оплаты труда.

Когда предметом  залога являются права требования (например, депозит в банке), права аренды и другие имущественные права, взыскание  на них может быть наложено (если не выполнено кредитное обязательство), как правило, в судебном порядке.

Если  предметом залога являются имущественные  права, ограниченные сроком действия, то они переходят к банку-залогодержателю  лишь до окончания этого срока.

Законом  предусмотрено прекращение  залога в следующих конкретных случаях:

• с прекращением обязательства, обеспеченного залогом; – если законодатель уведомил залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;
• в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное;
• в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в ситуации, когда его реализация оказалась невозможной (то есть когда залогодатель не воспользовался правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися).

Ранее уже  упоминалось о праве кредитора  обратить взыск на предмет залога, если заемщик (залогодатель) не выполнил условия погашения кредита. Однако на практике все намного сложнее.

Во-первых, для того чтобы реализовать транспортные средства или недвижимость (здания, сооружения и т. д.), которые являются предметом залога, необходимо решение суда, вступающее в законную силу, если должник не согласен добровольно расстаться с предметом залога. Рассмотрение дела в суде может затянуться весьма надолго, в лучшем случае не менее двух месяцев. В худшем случае судопроизводство может длиться и полгода, и год. Не менее месяца уйдет на кассационное разбирательство, если одна из сторон подаст соответствующую жалобу. Итак, в суде рассмотрение обращения относительно взыскания на предмет залога затянется в лучшем случае на три месяца. Если же дело подведомственно арбитражному суду, то кредитор получит соответствующее решение не раньше чем через три месяца (два месяца рассмотрения плюс месяц до вступления решения в законную силу). Еще минимум месяц может понадобиться на рассмотрение апелляционной жалобы.

Во-вторых, при обращении в суд или  арбитражный суд истец обязан уплатить государственную пошлину: 15% суммы иска в суде и 5% (в зависимости от размера требования) – в арбитражном суде.

В-третьих, если залогодержатель согласен добровольно  расстаться с предметом залога, то кредитор с должником при участии  нотариуса заключают соглашение. При этом требуется заплатить  государственную пошлину в размере трех процентов цены заложенного имущества.

Таким образом, имея на руках решение суда, вступившее в законную силу, либо нотариально  удостоверенное соглашение об обращении  взыскания на заложенное имущество, кредитор оказывается перед проблемой реализации заложенного имущества.

Реализация  заложенного имущества проводится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским процессуальным кодексом РФ и ГК РФ.

Желающие  принять участие в торгах приходят в суд к судебному исполнителю, подают соответствующее заявление  и вносят на депозит суда сумму  в размере 10% начальной продажной цены заложенного имущества.

В торгах не имеют право участвовать государственные  предприятия, учреждения и организации, кооперативные организации, их объединения, другие общественные организации, а  также должностные лица местных  органов власти, внутренних дел и члены их семей.

Торги начинаются с объявления судебным исполнителем начальной цены заложенного имущества. Имущество считается проданным  покупателю, который предложил наивысшую  цену. Сумма, внесенная на депозитный счет лицом, купившим с торгов имущество, зачисляется в счет покупной цены. Оставшимся участникам торгов внесенные ими деньги на депозитный счет суда возвращаются после торгов.

Таким образом, практика, обобщенная в вышеприведенных положениях, показывает невыгодность ситуации, в которой оказывается кредитор. Это положение складывается в процессе обращения взыскания и реализации заложенного имущества.

В этих условиях рекомендации, которые можно предложить кредиторам (потенциальным залогодержателям), сводятся к следующему:

1. Максимальная сумма кредита не должна превышать 10-15% стоимости залога, хотя во всех учебниках по банковскому делу рекомендуемый размер кредита не должен быть более 75-90% стоимости заложенного имущества. Дело в том, что после процедуры реализации заложенного имущества вырученная сумма окажется недостаточной для удовлетворения всех требований залогодержателя (процентов, неустойки, возмещения убытков, судебных и прочих расходов по взысканию).

2. Необходимо заранее предусмотреть в кредитном договоре и в договоре залога передачу спора на рассмотрение третейского суда.

3. Не  следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, то есть выступать последующим залогодержателем.

Банковский  кредит под залог недвижимости в  нормальных экономических условиях – один из самых популярных и привлекательных для кредитора. Такой кредит оформляется в промышленно развитых странах закладной ценной бумагой, которая соединяет в себе свойства кредитного договора и залога. Облигации, выпускаемые под обеспечение закладных ценных бумаг, имеют часто на Западе более высокий рейтинг надежности, чем облигации промышленных корпораций, так как они обеспечены ликвидным залогом.

В то же время любая банковская система  может выдать ограниченное количество ипотечных кредитов в силу их долгосрочного  характера и значительных рисков. Эту проблему можно решить, как показывает зарубежный опыт, с помощью государства, которое для этих целей создаст вторичный рынок закладных ценных бумаг и гарантирует обращение на нем долговых обязательств.

Как показывает зарубежная практика, государство создает  свои мощные ипотечные агентства, которые  покупают закладные ценные бумаги у  банков с некоторой маржей и выпускают  под их обеспечение облигации. Правительственные  гарантии повышают ликвидность рынка. Банки за счет средств, вырученных от продажи закладных, выдают новые ипотечные кредиты, снова продают их специализированным эмитентам переходных облигаций, те эмитируют под их обеспечение облигации, продают их частным инвесторам, а на аккумулируемые гигантские ресурсы строится и модернизируется жилье.

4. Уступка требования (цессия) и  передача права собственности

С целью ликвидации просроченной и  безнадежной по взысканию задолженности  по выданным межбанковским кредитам, эта задолженность может быть переоформлена в задолженность  предприятий (банков), являющихся ссудозаемщиками  банка-должника. Такая операция оформляется  договором цессии (уступки требования), в котором подробно оговариваются  условия зачета.

 Цессия (от лат. cessio — передача) — уступка, передача другим  лицам своего права на обладание  собственностью, средствами или  на их получение, например, кредитор (цедент) может передать свое право  на получение долга другому  лицу (цессионарию); термин используется  как обозначение передачи риска  на перестрахование. В этом  случае перестрахователь выступает  в роли цедента, а перестраховщик  в роли цессионария.

Договор о цессии дополняет кредитный  договор, создавая правовую основу для  обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о  цессии предусматривает переход  к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет  право воспользоваться поступившей  выручкой, только для погашения выданного  кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает  сумма денежных средств, превышающая  задолженность по ссуде, то разница  возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая.

Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту).

При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщики предпочитают тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям нередко поступают на счета заемщика, находящегося в других банках; во-вторых, заемщик имеет возможность уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

Кроме уступки индивидуальных требований банки могут использовать общую  и глобальную цессию (широко применяется  за рубежом). Общая цессия означает, что заемщик используется перед  банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При  этом право банка на получение  денежных средств в погашение  предоставленного кредита возникает  не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов. При глобальной цессии заемщик должен уступить банку существующие требования к конкретным клиентам и вновь  возникающие в течение определенного  периода. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. В целях  снижения риска при использовании  такой формы обеспечения возвратности кредита банк настаивает произвести уступку требований на сумму значительно  большую, чем величина выданного  кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита  составляет 20-40% от стоимости уступных требований.

Для того, чтобы движимое имущество  могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией  возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору  в обеспечение долга движимое имущество клиента остается в  его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору  невозможна и нецелесообразна и  когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения  ссуды. Заемщик в данном случае несет  ответственность за сохранность  оставшихся в его пользовании  ценностей, не имеет права самостоятельного распоряжения ими. В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать  как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся  на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикаты).

Банк при заключении договора о  передаче права собственности в  обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно  является собственником конкретных ценностей.

Однако эта проверка не уменьшает  большого риска, который сопровождает передачу права собственности.

Кредитор во многом зависит от честности  заемщика, у которого находится объект обеспечения ссуды. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.

Предметом залога могут быть принадлежащие  залогодателю права во владения и  пользования, в том числе права  арендатора, другие права (требование), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

В договоре о залоге прав, не имеющих  денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон.

В договоре о залоге прав наряду с  условиями, предусмотренными статьей 10 настоящего Закона, должно быть указано  лицо, которое является должником  по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о  состоявшемся залоге прав.

При залоге прав, если иное не предусмотрено  договором, залогодатель обязан:

• совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;
• не совершать уступки заложенного права;
• не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшения его стоимости;
• принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств третьих лиц;
• сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.