Способы обеспечения возвратности банковских кредитов

При залоге прав, если иное не предусмотрено  договором, залогодержатель вправе:

• независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности, предусмотренные статьей 56 настоящего Закона;
• вступить в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;
• в случае неисполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных пунктом 4 статьи 56 настоящего Закона, самостоятельно принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.

Если должник залогодателя до исполнения залогодателем обязательства, обеспеченного  залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом залогодателем  становится предметом залога, о чем  залогодатель обязан немедленно уведомить  залогодержателя.

При получении своего должника в  счет исполнения обязательства денежных сумм залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить соответствующую сумму в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если иное не установлено договором о залоге.

В случае принятия Российской Федерацией или республикой в составе  Российской Федерации законодательных  актов, прекращающих залоговое право  залогодателя на заложенное имущество, убытки, причиненные залогодержателю  в результате принятия этих актов, возмещающих  ему в полном объеме РФ или соответствующей  республикой в составе РФ. Споры  о возмещении убытков разрешаются  судом.

В случаях прекращения права  собственности на заложенное имущество  или прекращения заложенных прав в связи с решением государственного органа власти и управления, не направленным непосредственно на изъятие заложенного  имущества или заложенных прав, в  том числе решением об изъятии  земельного участка, на котором находятся  заложенные дом или иные строения, сооружения или насаждения, убытки, причиненные залогодержателю, в  результате этого решения, возмещаются  залогодержателю в полном объеме этим государственным органом за счет средств, находящихся в его  распоряжении. Споры о возмещении убытков разрешаются судом или  арбитражным судом по заявлению  залогодержателя.

Если в результате издания органом  государственного управления или органом  местного самоуправления и не соответствующего законодательству акта нарушаются права  залогодержателя, такой акт признается недействительным судом или арбитражным  судом по заявлению залогодержателя.

 

Заключение

 

Итак, возвратность кредита  представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических  отношений, и на практике находит  свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной  стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного  движения кредита, с другой – на правовых отношениях кредитора и  заемщика, вытекающих из их места в  кредитной сделке.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя  вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие  обязательства (в разных формах) еще  не означает гарантии и своевременного возврата.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора  на его использование, организацию  контроля банка за достаточностью и  приемлемостью данного источника.

Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Центральное место, а правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.

В России правовая основа залогового механизма определена Законом «О залоге», в соответствии с которым:

а) право собственности  на заложенное имущество принадлежит  заемщику;

б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и посредственное;

в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением;

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

• выбор предметов и видов залога;
• осуществление оценки предметов залога;
• составление и исполнение договора о залоге;
• порядок обращения взыскания на залог.

Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.

В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать  финансово устойчивые предприятия  или специальные учреждения, располагающие  средствами; банки; реже – сами предприятия  – заемщики.

Виды гарантий:

• обеспеченная;
• необеспеченная.

 

Применительно к юридическим  лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.

Уступка требования (цессия) – в гражданском праве передача кредитором (цедентом) принадлежащего ему права другому лицу (цессионарию). У.т. допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или  договору. Не допускается без согласия должника У.т. по обязательству, в котором  личность кредитора имеет существенное значение для должника. У.т., основанного  на сделке, совершенной в простой  письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в той же форме. У.т. по сделке, требующей государственной  регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для  регистрации этой сделки, если иное не установлено законом. У.т, по ордерной ценной бумаге совершается путем  индоссамента на этой ценной бумаге. Первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.

Виды цессии:

• открытая (предполагает сообщение должнику об уступке требования);
• тихая (банк не сообщает третьему лицу об уступке требования).

Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения  возврата выданных ссуд.

Какой способ следует применить на практике, зависит  от самых разнообразных факторов, в том числе от:

• правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм;
• наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области;
• возможности привлечения квалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения;
• реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели – погашению должником основной суммы кредита с процентами.

 

 

Список используемой литературы

Нормативно-правовые акты

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. – М: Юристъ, 1998.
2. Закон РСФСР «О центральном банке РСФСР (Банке России)» от 2 декабря 1990г. //Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного совета РСФСР, 1990, № 394-I.
3. Инструкция ЦБ РФ О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам от 30 июня 1997г., № 62-а.
4. Регламент по работе с просроченной задолженностью заемщиков (юридических лиц) Сбербанка России от14 ноября 1997 г., №178-р.
5. Указание ЦБ о введении инструкции «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам и об учете при налогообложении величины резерва на возможные потери по ссудам» от 25 декабря 1997 г. №101-У.
6. Федеральный Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 3 февраля 1996 г., № 17-ФЗ.
7. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 11 июня 1992 г., № 23, ст. 1239.
8. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации от 20 июля 1998 г., № 29, ст. 3400.

Периодические издания

 

1. Аванесова Г. О банковской гарантии. //Хозяйство и право – 1997. – №7.
2. Виноградов В.В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях. // Деньги и кредит. – 1995. – № 8.
3. Корнева М. Кредитные риски. Можно ли ими управлять. // Банковское дело в Москве. – 1997. – № 6 (30).
4. Опушко Л., Почему банки не кредитуют и не инвестируют? // Экономика и жизнь. – 1996. – № 45.
5. Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании. // Хозяйство и право. – 1998. – №7.
6. Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы // Российская юстиция. – 1996. – №5.
7. Чиркова М. Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита. //Хозяйство и право. – 1998. – №6.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Учебники и учебные пособия

 

8. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. – М.: АО «Консалтбанкир», 1995.
9. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. – М.: АО «Консалтбанкир», 1994.
10. Банки и банковские операции. Учебник для вузов. / Под редакцией Е.Ф. Жуковой. – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1997.
11. Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 1996.
12. Банковское дело. / Под ред. Лаврушкина О.И. – М.: РОСТО, 1992.
13. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Бабичевой Ю.А. – М.: Экономика, 1994.
14. Гражданское право. Часть I. Учебник. / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. – М.: ТЕИС, 1996
15. Комментарий к части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей. // Под общей ред. Карповича В.Д. – М.: Правовая культура, 1996.
16. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. – М.: Гелиос АРВ, 1999.
17. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Дробозиной Л.А. – М: ЮНИТИ, 1997.