Страховой рынок РФ проблемы и перспективы развития

Оглавление

Введение

Глава 1. Исторические аспекты развития страхового рынка

Глава 2. Общая характеристика страхового рынка

2.1. Понятие, место и  функция страхового рынка.

2.2. Классификация в страховании.

2.3. Государственное  регулирование страховой деятельности.

Глава 3. Современное состояние страхового рынка России

Глава 4. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России.

Заключение

Список использованых источников и литературы

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

Выбранную Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

Целью данной курсовой работы является комплексное изучение страхового рынка Российской Федераций: проблемы и перспективы развития. Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть исторические аспекты страхового рынка,

- изучить общее понятие страхового рынка,

- определить современное состояние страхового рынка России,

- понять проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.

Объектом исследования является страховой рынок РФ. Предметом исследования является законное регулирования страхового рынка, место страхового рынка в экономике страны.

Рассматриваемая тема хорошо освящена в современной литературе, здесь можно отметить таких авторов, как Денисова И.П.,Ермасов С.В., Ермасова Н.Б., Шахов В.В. и др.

Работа состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованной литературы .

Глава 1. Исторические аспекты развития страхового рынка

Страхование – одно из самых древнейших категорий общественно-экономических отношений.

Смысл этого термина вытекает из его корневого значения – «страх». Страх перед стихийными силами природы (наводнение, землетрясения, градобития, пожары), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений.

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. В различных источниках за начало развития страхования принимают разные периоды времени, основоположниками страхования считают различные государства т государственные строи.  В одних источниках прослеживаются еще в начал античного, средневекового  и раннего нового периодов цивилизации. По другим источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества торговли, ссудных сделок, а так же морского судоходства. Например, на острове Родос в 916 г до н.э. был принят ордонанс, в котором представлен система распределения ущерба  в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней. Самые древние правила страхования изложены в одной  из книг Талмуда.

С развитием общественных отношений развивалось и страхование. В Римской империи были распространены коллегии, которые наряду с другими целями создавались для «вспомоложения» и по существу выполняли роль похоронных касс. В случае  смерти члена коллегии его наследниками выплачивалась определенная сумма для расходов на погребение умершего и материальное поддержание семьи. Для вступления в коллегию необходимо было внести вступительный взнос, а затем делать периодические взносы. Эта идея была воспринята и другими народами.

Особый этап в формировании страхования был связан с торговым мореплаванием. В 13 веке широкое распространение получило морское и взаимное страхование.

Римская католическая церковь способствовала становлению эффективной защиты от риска – появлению страхового договора, который предоставлял перевозчику или торговцу возможности смягчить последствия своей деятельности. За незначительный процент, приносимый морской торговлей, страхование давало возможность значительно расширить  масштабы их деятельности. Итальянские страховщики предлагали свои услуги не только в портовых городах, которые стали центрами экономической жизни, но и материковой части Италии начинают создавать что-то вроде  финансовых групп. Осознав стратегическую роль торговли, они объединяют банковское дело, финансы, страхование и торговлю. Начиная с 14 века страховые договоры с физическими лицами заключаются через куртье – генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования.

Но же к началу 18 века существовало уже три самостоятельных вида страхования – морское, от падежа скота и от огня. Промышленный бум в развитых европейских странах способствовал появлению новых рисков, связанных со значительными потерями, что в свою очередь привело к созданию обществ взаимного страхования.

К началу 20 века страховое сообщество многих европейских стран значительно окрепло, расширилось количество страховых компаний (во Франции – 20, в Италии - 16).

Параллельно с имущественными, но гораздо меньшими темпами развивалось и личное страхование. Однако расслоение масс на бедных и богатых, занятость значительной части населения в сфере сельскохозяйственного производства, а также высокие ставки страховых взносов препятствовало охвату широких масс личным страхованием. Вместе с тем бурное развитие промышленного производства  и экономики вызвало необходимость создания системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требования профессиональных союзов трудящихся привели  к появлению страхования от безработицы ,которое в некоторых странах осуществляется в обязательной форме (Англия, Германия, Италия, Австрия и др.).

Наиболее интенсивное развитие страхование получило в первой половине 20 века.., когда возникли его новые виды и формы. В этот период происходит процесс концентрации  страхового капитала и монополизации страхования. Оно становится самостоятельными мощным звеном финансовой системы государства. Средства страховых резервов инвестируются в промышленность, сельское хозяйство, отрасли, определяющие технический прогресс, расходуются на реализацию различных социально-экономических программ.

К середине 20 века в мире образовались мощные корпорации и синдикаты. Крупнейшая – корпорация «Ллойд» охватывает около 30 тыс. частных страховых компаний. Система размещения рисков в корпорации «Ллойд» позволяет принимать на страхование риски любого размера без ограничений.

Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в памятнике древнерусского права «Русская, правда», в котором установлен принцип разложения убытков на округ за убийство при непоимке преступника.

В середине 16 века этот принцип был закреплен в Соборном Уложении (1649). В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлялся за счет  царской казны, которая затем пополнялась путем обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам, образующим этот фонд. По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании.

Однако почти до конца 18 века в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не было. Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги оплачивались золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству. Поэтому именно государство первым предприняло попытку создать в империи систему страхования.

В 1797 г для страхования товаров правительство открывало Страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала совсем недолго, до 1805г. . Таким образом, попытка создавать взаимное страхование под государственным контролем успеха не имела.

Первая специализированная страховая  организация была создана в Российской империи в XVIII в. в 1827 г.. Непосредственное участие в ее создании принял председатель Департамента Государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. В 1827 г Российское страховое от огня общество с объявленным капталом в 10 млн. рублей начало свою деятельность. Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. Зетам появились такие страховые общества, как товарищество «Саламандра», акционерные страховые общества «Русское», «Русский Ллойд» и многие другие.

С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы. Таким образом, к концу 19 века в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых  обществах, городских взаимных и земских  страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в не земских губерниях. Страховое дело активно развивалось. Так в 1913 г. во всех страховых  учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. при этом на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств – 15%, взаимных городских обществ – 8%.

В 1926 г. появилось страхование пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, автобусного и воздушного сообщения, которое с 1931 стало обязательным.

В результате в Российской Федерации было создано более 1300 акционерных страховых обществ, а так же ассоциация страховых организаций.[6 стр. 438-450]

Глава 2. Общая характеристика страхового рынка

2.1. Понятие, место и функция страхового рынка.

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые про­дукты.

Страхование (Insurance) по определению – система отношений связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями -  страховыми компаниями, за счет формируемого из взносов страхователей (премий) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.

Страховой случай (Insurance Loss) – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г.[1] под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущест­венных интересов граждан, предприятий, учреждений и органи­заций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка суще­ствует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого ин­дивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой про­дукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.