Страховой рынок РФ проблемы и перспективы развития

Где видно, что среди основных видов страхования большую часть занимает страхование наземного транспорта, это 44,4 % от общей суммы.[7 стр. 60-62]

По итогам работы страховщиков ОСАГО в России за 2010 год число заключенных договоров составило 37,1 миллион, что на 5,3% больше показателя 2009 года. Совокупный объем собранной страховой премии за 2010 год составил 92,6 (млрд. руб.), что на 7,7% больше 2009 года. Страховые выплаты составили 53,8 млрд. руб., что на 10,7% больше, чем в прошлом году.

Диаграмма 1. Прирост договоров, страховых премий и выплат по ОСАГО

По большинству видов страхования в среднем примерно половина сборов обеспечена десятком компаний-лидеров соответствующего сегмента (для сравнения: в 2004 г. доля первой десятки страховых компаний в общих сборах составляла только 33%). По добровольному личному страхованию 10 лидирующих страховщиков собирают 50,1%, по имущественному страхованию – 44,7%, по страхованию ответственности – 46,6%, по ОСАГО – 42,5%, а по долгосрочному страхованию жизни, где уровень концентрации бизнеса в крупных компаниях наиболее выражен, – 72,9%. [9]

Глава 4. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России.

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функ­ционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свиде­тельствуют создание сотен страховых организаций, по­явление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Однако развитие страхового рынка в течение данного десятилетия не было простым. Так, в 2002—2006 годы страховые компании выжили и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к оказанию услуг по легальной оптимизации налоговых и иных обязательных платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). В 2003г. почти 10% страховых премий приходилось на страхование ответст­венности заемщика за непогашение кредита – страхования. Значитель­ное изменение структуры страховых премий произошло в 2004г., когда доля возвратного страхования заметно снизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиваться из-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимость произведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаяся ситуация вы­нуждала страховщиков расширить свое участие в про­граммах обязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем объеме поступле­ния страховых платежей превысила 40%.

     Реально некоторое улучшение конъюнктуры отечест­венного страхового рынка произошло в 2005 г., когда предприятиям разрешили включать в издержки суммы страховых премий по некоторым видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1% выручки.

Складывающаяся десятилетиями практика не мог­ла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что сегодня только около 10% хо­зяйствующих субъектов России застраховано, хотя, по данным МЧС, только в 2006 г. ущерб в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошла 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.

Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.

Важнейшим количественным показателем являет­ся число страховых компаний. Сегодня российский ры­нок характеризуется резким сокращением их числа. Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит ком­паниям системы Росгосстрах.

Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Совокупные страховые резервы российских страхов­щиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза стра­ховщиков, в 2006 г. произошло 1500 чрезвычайных ситу­аций, 151 тыс. пожаров. Общий ущерб оценивается в 309 трлн. руб. Убытки по большинству из произошедших событий не были застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальных законодательных мер о раз­витии противопожарного страхования.

К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относятся также  величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат. Данные показатели в абсолютном выражении это выглядят сле­дующим образом: за 2006 г. российские страховщики собрали 47 млрд. руб. страховой премии. На долю личного страхования пришлось около 17,3 млрд. руб., страхо­вания имущества юридических и физических лиц — 8,8 млрд. руб., страхования ответственности — 1,4 млрд. руб. По обязательному страхованию взносы составили - 14,5 млрд. руб.

Значительной остается доля поступлений и выплат по обязательным видам страхования.

Сами по себе данные цифры не могут дать непосвященному человеку представление о состоянии страхового рынка, поэтому полагаю целесообразным привести для сравнения некоторые данные в этой области по развитым странам. Если для США средний размер страховой премии, в расчете на одного жителя страны составляет 2000 долл., для Швей­царии — 3000 долл., для Японии — 4500 долл., то для России аналогичный показатель в 2006 г. составлял только 40 долл. Как видно из приведенного примера масш­табы и само содержание страховых операций на отечественном страховом рынке и за рубежом несопоставимы.

Если же говорить о расходах граждан на страхова­ние, то австралийцы, к примеру, тратят на страхова­ние около 10% своих доходов, американцы - более 15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхо­вание около 50 руб. в год, т.е. около 2 долларов.

Не менее важное значение для оценки страхово­го рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокуп­ной страховой премии к валовому внутреннему про­дукту. Для сравнения в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам стра­хования — менее 0,8%.

Таким образом, оценивая количественные и каче­ственные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, на­ходится на начальном этапе развития и имеет громад­ные возможности для своего развития.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

Среди наиболее насущных проблем, стоящих пе­ред российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адек­ватных инвестиционных инструментов, удовлетворя­ющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, ка­ким образом разместить временно свободные денеж­ные средства страховых компаний — прежде всего стра­ховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. В результате обяза­тельное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу от­дельных министерств и ведомств.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхова­нием. Специалисты в области страхования неоднократ­но отмечали, что ряд положений российского налого­вого законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно рефор­мирование налогообложения страхователей — потре­бителей страховых услуг, является вопросом перво­степенной важности.

Существование страхового рынка зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населе­ния в страховании и их способности оплачивать стра­ховые услуги. В настоящее время налогообложение по­тенциальных клиентов страховых компаний настоль­ко нерационально, что большая их часть теряет вся­кий интерес к заключению договора.

Особого внимания требует проблема раз­вития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы со­циального обеспечения.

Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на со­циальное обеспечение граждан, а государство сосредо­тачивается на защите наименее обеспеченных слоев на­селения, в отличие от государственных и негосударствен­ных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взно­сов, но также учитывать и инвестиционный доход.[5]

Страхование жизни позволяет накопить определен­ную сумму денежных средств, а также защищает фи­нансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная под­держка.

         Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функциониру­ющих страховых компаний, на долю которых приходит­ся 45% всей совокупной страховой премии.

По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным.

Развитие страхового бизнеса в России и ее большое экономическое и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специали­стов с высшим страховым образованием. Речь идет о под­готовке страховщиков с высшим страховым образова­нием. Конечно, это вопрос перс­пективы, но думать о его решении надо уже сегодня.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики пре­доставляют клиентам не более 30- 40 страховых про­дуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования  также оказывают негатив­ное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхова­телей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами.

Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат страховых возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между рос­сийскими компаниями, что еще больше осложнит си­туацию. Следствием этого может стать недоверие к пе­рестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.

В условиях инфляции страховщики начали заклады­вать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии в премию, что уже привело к удорожа­нию страхования.

Из этого логически вытекает, что развитие страхо­вого рынка не может происходить без серьезной и про­думанной государственной поддержки. Поэтому очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Во всех развитых странах страхование является, как уже отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. По средствам своей деятельности  они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь.