Страховые организации

Содержание

 

Введение. 3

Глава 1. Cущность страховых организаций. 5

1.1. Страховые организации: понятие, функции. 5

1.2. Роль страховых организаций в условиях рыночных отношений. ..10

Глава 2. Анализ деятельности страховых организаций в Российской Федерации. 13

2.1. Анализ частных показателей деятельности страховых организаций. 13

2.2. Анализ деятельности страховых организаций в Российской Федерации на примере компании ООО «Росгосстрах».. 17

Глава 3. Функционирование и дальнейшее развитие страховых организаций в условиях рыночных отношений 22

3.1. Проблемы функционирования страховых организаций. 22

3.2. Факторы развития страховых организаций. 24

Заключение. 26

Список литературы: 28

Введение.

Страховые организации  – сложный организм, обеспечивающий эффективное ведение страхового бизнеса, - как одна из разновидностей предпринимательской деятельности. Усложнение бизнеса, появление новых  видов, расширение перечня видов  страховых услуг, выход на новые  рынки затрудняют эффективное ведение  страхового бизнеса.

В современном  мире в развитых странах страхование  является одним из основных элементов  экономики страны и призвано обеспечивать возмещение убытков и стабилизировать  развитие национальной экономики и  социальной сферы. Применительно к нашей стране, где страхование пока таким стабилизирующим фактором не является, изменение форм собственности, кризисные явления на финансовых и потребительских рынках, увеличение иных рисков, а главное, усиление рыночной конкуренции, тем не менее, требуют совершенствования механизмов и инструментов, обеспечивающих финансовую устойчивость отечественных страховых организаций, достижение ими стратегических целей в условиях рыночных отношений.

Начало возникновения  в России института страхования  относится к концу XVII столетия. При создании страхового общества главным спорным вопросом был вопрос о том, частной или государственной должна быть она. Победила компромиссная формула: учреждаемая компания должна быть частной, но работать на условиях и под патронажем государства. Новизна страхового дела в России, боязнь возможных ошибок побудили разработчиков устава общества подойти к делу чрезвычайно ответственно. Качество проработки его 116 статей оказалось столь высоким, что устав на долгие годы стал своего рода эталоном, образцом, по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний, образовавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла структуру, капитал, права и обязанности правления, порядок изменения устава и закрытия общества. Вторая же часть включала в себя собственно полисные условия – порядок заключения договоров, права и обязанности страхователей, процедуру выдачи страхового возмещения.  Целью курсовой работы является рассмотрение деятельности страховых организаций, в частности, в условиях рыночных отношений.

Объектом исследования курсовой работы являются страховые организации, как рыночные игроки в сфере страхования.

Предметом курсовой работы являются современные тенденции, процессы организации в сфере страховой деятельности, значение страховых организаций.

Основными задачами курсовой работы являются:

• раскрытие содержания страховых организаций как одного из главных элементов финансовой системы, а также ознакомление с их функциями;
• оценка деятельности страховых организаций в Российской Федерации;
• определение ряда проблем функционирования страховых организаций в условиях рыночных отношений;
• рассмотрение факторов, определяющих развитие страховых организаций.

Глава 1. Сущность страховых организаций.

1.1. Страховые организации: понятие, функции.

Страховые организации – субъекты предпринимательской  деятельности – в своем развитии опираются на положения теории фирмы, или теории организации.^[9] Однако общие закономерности теории организации должны быть адаптированы к экономике страхования, налагающей особенности на формирование организационной структуры, выбор стратегии и менеджмент страховщиков. Особенность экономики страхования, которая должна учитываться в теории страховой организации, в том, что деятельность в этой области, непосредственно связанная с риском, может быть в большей степени рискованна, чем другая предпринимательская деятельность. Главные цели предпринимательской деятельности страховщиков: принятие рисков, присущих жизни или деятельности различных хозяйствующих субъектов или граждан; управление ими. Существование и развитие страхового бизнеса возможно, если страховщик имеет дело с большим числом рисков, «переданных» ему страхователями. Для теории организации это означает: сущность страхования предопределяет множественность транзакций, выполняемых страховщиком при ведении страхового бизнеса.

Выделяют  две основные теории организации: универсальную, утверждающую, что существует единственный рациональный способ построения организации, и ситуационную, согласно которой  оптимальная структура должна изменяться в зависимости от факторов (технология и внешняя среда). Страховой бизнес в значительной мере зависит от взаимодействия с окружающей средой. Страховщик заключает  договоры страхования со страхователями, привлекает для оценки риска сюрвейеров, размещает инвестиционные ресурсы  в банках, передает часть риска  другим организациям посредством перестрахования, привлекает для урегулирования убытков  аджастеров и юристов, совершает множество иных бизнес-операций. Общее число транзакций за год на национальном страховом рынке превышает несколько сотен миллионов операций.

На  экономическую среду ведения  страхового бизнеса влияет государственное  регулирование и конкуренция  на страховом рынке как в целом, так и на отдельных его сегментах. Путем лицензирования и контрля платежеспособности страховых организаций государство устанавливает определенные ограничения на свободу предпринимательской деятельности в этой области. Главная причина более активного влияния государства на регулирование развития страхового рынка, чем на другие отрасли экономики, заключается в социальной значимости страхования и необходимости обеспечения защиты интересов страхователей.

Таким образом, страховые организации  – открытые системы. Их деятельность в значительной мере зависит от изменений  во внешней среде. Основу коммерческой деятельности страховой организации  составляет принятие рисков на страхование  и управление ими. Этим определяется содержание страховой услуги. Специфика  страхования в наибольшей степени  влияет на характер предпринимательской  деятельности в страховании. Производственная функция любой фирмы – основная. Особенности производства в той  или иной отрасли экономики определяют содержание всех иных функциональных областей деятельности фирмы. В страховой  организации содержание производственной функции определяется особенностью страховой услуги. Такая услуга предоставляется  на основе заключенного договора страхования  между страховщиком и страхователем. Совокупность страховых услуг определяет структуру страхового портфеля, т.е. совокупность заключенных договоров  страхования конкретной страховой  организацией. Для эффективной реализации производственной функции осуществляется сегментация страхового рынка, выбор целевого сегмента рынка, определение условий страхования и цены страховой услуги, выстраивается маркетинговая политика страховщика, реализуется сбытовая функция как система продаж страховых услуг различным типам потребителей. Особенности состава страхового портфеля – важнейший фактор формирования финансовых потоков в страховой организации и размещения активов страховщика.

Функции страховой организации:

1. Андеррайтинг - принятие риска страхователя на страхование;
2. Осуществление страховых выплат;
3. Бухгалтерское обеспечение;
4. Актуарное обеспечение;
5. Юридическое обеспечение.

Первые две  функции – основные, остальные  – обеспечивают производственную деятельность страховой организации.^[3]

Помимо  производственной функции, выделяют:

- маркетинговую  функцию. Ее составляющие: сбытовая  функция по продаже страховых  услуг, функция установление цены  на страховую услугу, решение  об оплате труда страховых  агентов, продающих страховые  услуги;

- финансовую  функцию, обеспечивающую формирование  и управление финансовыми ресурсами  страховой организации;

- кадровую  функцию, обеспечивающую управление кадровыми ресурсами страховой организации.

Согласно  другим экспертам, основные функции  страховых организаций можно  распределить по-другому:

- создание  страховых продуктов;

- продажа  страховых продуктов;

- оценка  риска;

- подготовка  договоров страхования и их  сопровождение;

- урегулирование  убытков и др. ^[9]

Производственная  функция страховщика имеет существенные особенности, обусловленные характером страховой услуги. Ее содержание составляет «принятие риска» страхователя на страхование, т.е. обещание осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования. С точки зрения организации производства это означает: для осуществления страховой деятельности не требуются значительные материальные затраты. Следовательно, страхование не капиталоемкое отрасль в традиционном смысле этого слова.

Производственный  цикл страховой услуги включает в себя:

- получение  заявления на страхование;

- проверку  заявления на страхование;

- принятие  андеррайтерского решения об  условиях страхования и цене  страховой услуги;

- при необходимости  получение от страхователя или  иных источников дополнительной  информации о страховом риске;

- подписание  договора страхования;

- учет договора  страхования;

- получение  страховой премии;

- учет страховой  премии.

При наступлении страхового случая производственный цикл продолжается: поступает заявление  от страхователя о страховом случае, его причинах и сумме ущерба –  учет заявления – проверка достоверности  фактов (при необходимости привлечение  сторонних экспертов по оценке ущерба) – принятие решения о страховой  выплате – страховая выплата  – учет страховой выплаты.

Такой производственный процесс не требует  значительных капитальных затрат. Однако особенность предпринимательской  деятельности в области страхования  связана с достаточно  высоким  требованием по величине первоначальной капитализации (30 млн руб.).^[1] С точки зрения первоначальных затрат, страхование капиталоемкий вид предпринимательской деятельности. Выделение основных функциональных областей – необходимый элемент  формирования организационной структуры страховой компании, которая должна быть построена таким образом, чтобы обеспечить максимальную эффективность деятельности страховщика.

Таблица 1.

Основные функциональные области страховой организации  и их содержание.^[5]

Функциональные области страховой  организации	Содержание бизнес – операций
А. Производственная	Андеррайтинг договора страхования, принятие решения о страховании  и о цене страховой услуги. Планирование расширения бизнеса. Оценка показателей  убыточности. Разработка методик оценки страхового риска. Расследование и  осуществление страховых выплат. Разработка новых видов страховых  услуг: страхование массовых рисков; страхование крупных рисков.
В. Финансовая	Ведение бухгалтерского, статистического и управленческого учета. Планирование и управление финансовыми потоками. Размещение средств страховых резервов и страхового капитала.
С. Маркетинговая	Система сбыта массовых страховых  услуг, включая услуги для малого и среднего бизнеса. Реклама страховых  услуг, сегментация рынка для  расширения продаж. Изучение спроса и  предложения на различные виды страховых  услуг.
D. Кадровая	Управление кадрами, включая страховых  агентов по продаже массовых страховых  услуг, страховой организации. Определение  порядка оплаты, формирование социального  пакета, условий премирования. Разработка политики привлечения новых сотрудников  и повышение квалификации имеющихся.
Е. Информационная	Обслуживание функциональных областей А, В, C, D.
F. Контрольная	Оптимизация эффективности и координации  между функциональными областями А, В, С.

1.2. Роль страховых организаций в условиях рыночных отношений.

Формирование  и развитие страхового рынка как  экономической системы, призванной обеспечить удовлетворение потребностей в страховой защите, сложный процесс. Опыт многих стран показывает, что  принятие набора законов и законодательных  актов для полноценного функционирования страхового рынка недостаточно. Формирование рыночных отношений по страхованию  связано с наличием платежеспособного  спроса на страховые услуги со стороны  потребителя, с осознанностью потребности  в приобретении страховой услуги и предложением со стороны страховщиков.^[6]

Для формирования страхового рынка должно появиться  достаточное множество конкурирующих  между собой профессиональных субъектов, готовых предоставить необходимые  виды страховых услуг по ценам, приемлемым для потребителя. Кроме того, с  целью обеспечения необходимой  массовости страхования необходимо сформировать систему продаж страховых услуг и страховую инфраструктуру.