Страховые организации

Страховая услуга – разновидность финансовых услуг  – включает в себя: услуги по договорам  прямого страхования; услуги по договорам  перестрахования; посреднические услуги, предоставляемые страховыми агентами и страховыми брокерами; вспомогательные  услуги: оценка аккуратного риска, урегулирование страховых убытков и т.д.

Развитый  страховой рынок как единая система  имеет и развитые подсистемы предложения  страховых услуг по всем указанным  ниже видам. Ключевой элемент формирования страхового рынка – наличие множества  конкурирующих между собой страховщиков, имеющих право на предоставление страховых услуг.

Формирование  видов страхования происходит под  влиянием индивидуальных потребностей людей в страховой защите тех  или иных имущественных интересов. Совокупность видов страхования  или страховых услуг как объектов купли-продажи на страховом рынке порождается множественностью имущественных интересов и видов рисков, им угрожающих. В основу отраслевого деления страхования положено выделение интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением (личное страхование); владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование); возникновением обязательств из причинения вреда имущественным интересам третьих лиц (страхование ответственности).

Страховой бизнес имеет немаловажное место при  взаимодействии с окружающей средой. Страховщик заключает договоры страхования  со страхователями, привлекает для  оценки риска сюрвейеров, размещает  инвестиционные ресурсы в банках, передает часть риска, другим организациям посредством перестрахования, привлекает для урегулирования убытков аджастеров и юристов и совершает множество иных бизнес-операций. Общее число транзакций за год на национальном страховом рынке превышает несколько сотен миллионов операций. Приведем пример страхового рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации, который начал формироваться после вступления в силу с 1 июля 2003г. Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации».^[7] По состоянию на 28 февраля 2011 года общее число страхователей составило около 48 млн человек, каждому из них выдан страховой полис. По заключенному договору страхования осуществлена уплата страховой премии, т.е. произведено около 48 млн платежей. Ожидаемое число страховых случаев 900 тыс. То есть страховщики получать как минимум 900 тыс. заявлений от страхователей и произведут 900 тыс. страховых выплат. Каждая выплата требует привлечения независимого эксперта для оценки причиненных повреждений; общее количество операций увеличивается еще как минимум на 900 тыс. Только перечисленные выше бизнес-операций требуют совершения 60 млн действий. Если принять во внимание внутренние действия ведения бухгалтерии, учета, информационных систем, занятости юристов и другого вспомогательного персонала, число бизнес-операций увеличится вдвое и составит 120 млн операций.^[8]

Опираясь  на вышеперечисленные данные, можно  сделать вывод: экономика, юриспруденция, финансовая деятельность и социальная сфера, так сказать, находятся в определенной зависимости от страховых организаций. Например, в современном мире большинство банков заключают договор-страхование в страховых организациях, то есть страхуют свой капитал, свои средства. Когда банк выдает физическому лицу кредит, он заключает с ним дополнительный договор, что в случае неуплаты, задержки с погашением задолженности, вместо него выплату произведет страховая компания, во избежание просрочки.

Страховые организации  огромную роль играют в социальной сфере. Человек в настоящее время  может застраховать абсолютно все. В случае ущерба имуществу, вреда  здоровью, хищения, обмана со стороны  каких-либо компаний, он может получить назад те средства, которые потратил.

Таким образом, страховые организации выходят  на первые уровни по своей значимости, что для государства, что для  финансово-экономической деятельности страны, что для юридических , в частности, физических лиц.

Глава 2. Анализ деятельности страховых организаций в Российской Федерации.

2.1. Анализ частных показателей деятельности страховых организаций.

1. Показатель  стоимости.

Любая организация  стремится повысить свою стоимость. Наиболее часто в качестве показателя стоимости компаний, акции которых  обращаются на рынке, используется Q Тобина^[10], который измеряется как соотношение рыночной стоимости активов компании к стоимости их замещения. Данный показатель универсален, потому и популярен.  

Одна страховая  компания может иметь несколько подразделений. Большинство филиалов организации не могут использовать показатель стоимости напрямую, так как не могут измерить этот показатель по результатам только своей работы, и вследствие этого не могут управлять эффективностью своей деятельности. Следовательно, система оценки эффективности функционирования всей компании должна состоять из ключевых показателей деятельности каждого подразделения (KPI), связанных единой целью – повышение стоимости организации. Выделение этих показателей для каждого подразделения страховой компании происходит на основании выявленных факторов ее стоимости. Факторы стоимости компании представляют собой функции, в результате осуществления которых происходят изменения основных параметров стоимости: риска, доходности и ликвидности. В то же время они – основа формирования показателей эффективной деятельности страховой организации.

Таблица 2.

Система оценки эффективности деятельности компании на основе показателя стоимости.^[11]

2. Показатель  платежеспособности.

Определение платежеспособности страховой компании одна из важнейших проблем как для отдельной страховой организации, так и для всего национального страхового бизнеса. В странах с развитой страховой индустрией используется несколько различных схем оценки. В Европейском сообществе это подход, основанный на определении минимальной маржи платежеспособности и минимального гарантийного фонда. В США используется подход на базе концепции рискового капитала. Все большую популярность приобретает динамическое тестирование, широко применяемое в Канаде. О платежеспособности страховой организации можно судить по вероятности того, что созданный компанией фонд окажется достаточным для выполнения ею своих обязательств (возмещение ущерба).

Основной  показатель платежеспособности страховой организации – вероятность разорения: Ψ(U₀) ≤ e^-RU_0,

где R – характеристический коэффициент; U₀ – начальный капитал. Означает, что платежеспособность страховой организации увеличивается  (улучшается) при увеличении страховых взносов, увеличения начального капитала и при росте процентной ставки инвестиционной доходности.

3. Показатели  качества страхового обслуживания.

К показателям  качества страхового обслуживания можно  отнести относительное число  жалоб и претензий страхователей  на один договор страхования:

• Всего жалоб и претензий, а также по составляющим: нарушение сроков страховых выплат; необоснованный отказ в выплате; непринятие решения о выплате; невежливое обращение; плохой сервис;
• Количество выданных предписаний по факту неудовлетворительного качества страхового обслуживания.^[5]

4. Показатели реализации страховых услуг.

• удельный вес объема продаж через разные каналы продаж;
• средний платеж на один договор;
• маржинальный доход;
• количество проданных страховых продуктов на одного страхователя;
• лояльность клиентов (процент удержания клиентов по сравнению с показателями предыдущего года);
• конкурентоспособность тарифов;
• уровень расходов на продажу(отношение расходов на продажу к доходам страховой компании);
• производительность персонала (отношение объема страховых премий к количеству сотрудников, занятых в продажах).

2.2. Анализ деятельности страховой организации в Российской Федерации на примере компании ООО «Росгосстрах».

«Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая  компания, предоставляющая широкий  спектр страховых услуг частным  лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков. На сегодняшний день они предлагают 55 страховых продуктов — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Сама компания была создана в феврале 1992 года, на базе Правления государственного страхования РФ при бывшем Министерстве финансов РСФСР. Компания образована в соответствии с постановлением Правительства РФ от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании». По состоянию на 31.12.2011 года Общество включало 74 филиала во всех субъектах Российской Федерации. Общее количество клиентов составляло 45 240 000, из которых 240 000 – юридические лица. В Обществе числится около 100 000 сотрудников, включая более 65 000 страховых агентов. Компания занимает 72-ое место в списке 400 крупнейших предприятий страны. Вдобавок, имеются дочерние компании за рубежом: Украина, Республика Молдова, Армения и Беларусь.

Собственный капитал группы компаний РОСГОССТРАХ  составляет 20,7 млрд рублей, страховые резервы – 67,2 млрд рублей, а страховые активы – 121 млрд рублей.

Это единственная компания, которая предлагает в прямом канале все страховые продукты, которые  есть в портфеле компании. Имеет  официальный сайт, где созданы  калькуляторы по 8-ми продуктам, запущен  сервис смс-оповещений по урегулированию убытков, что весьма удобно для клиентов.

В 2012 году Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз подтвердило рейтинг надежности ГК «Росгосстрах» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности». В 2011 году «Национальное Рейтинговой Агентство (НРА)» подтвердило индивидуальный рейтинг надежности РОСГОССТРАХ на уровне «ААА» (максимальная надежность).

Но личные отзывы клиентов об Обществе не так  хороши, как может показаться. В  интернет ресурсах можно найти немало претензий и жалоб со стороны частных лиц в адрес компании. Главной причиной того является несвоевременная и неполноценная выплата при наступлении страхового случая. Урегулирование убытков нередко доходит до судебных дел. Это говорит о низком качестве страхового обслуживания и платежеспособности компании.

По перечисленным  данным страховой организации ООО «Росгосстрах» можно сделать вывод, что страхование в России развито весьма перспективно. Страховой бизнес адаптируется к внешним условиям и предпочтениям граждан. Но имеются немалые недостатки, связанные с выполнением обязательств страховой компанией. Возможно в ближайшем будущем для урегулирования ряда проблем государство примет необходимые законы.^[14]

Глава 3. Функционирование и дальнейшее развитие страховых организаций в условиях рыночных отношений.

3.1. Проблемы функционирования  страховых организаций.

В России фактически нет накопительного страхования, где обесценение активов  было бы действительно проблемой. Поэтому  сейчас для рынка опаснее снижение платежеспособного спроса на страхование. Проблемой номер один будет снижение сначала темпов роста премии, а  потом, возможно  и самих премий в абсолютном объеме. Выживут страховщики, могущие лучше приспособиться, выдержать  одновременно удешевление активов  и спад платежеспособного спроса, а также могущие найти новые  источники этого платежеспособного  спроса, способные предложить новые  услуги, продукты. Легче будет тем, кто занимается ОСАГО и другими  обязательными видами страхования, которые наиболее стабильны.

Проблемы  с крупными страховыми компаниями могут  породить большие социальные последствия, так как все взаимосвязано. Это  касается не только ОСАГО, но и других видов страхования. За каждой из страховых  организаций стоит множество  клиентов. Для кэптивных страховых организаций многое зависит от действий материнской структуры, создавшей страховщика. Если она сможет продолжать обеспечивать им бизнес, особых проблем не будет, а если у нее у самой возникнут проблемы, страховщику будет тяжело.