Теория и практика управления рисками

    В зависимости от источника  опасности выделяются риски, связанные  с проявлением стихийных сил  природы и целенаправленным воздействием  человека в процессе присвоения  материальных благ. К рискам, связанным  с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления природы разрушительного характера. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.        

    По объему ответственности страховщика  риски подразделяются на индивидуальные  и универсальные. Особую группу  составляют специфические риски:  аномальные и катастрофические. В общей классификации рисков  принято различать экологические,  транспортные, политические и специальные риски.

  Экологические риски.

  Связаны с загрязнением окружающей природной  среды и обусловлены преобразующей  деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

  Транспортные  риски.

  Имеют внутреннее подразделение на риски  каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным железнодорожным и автомобильным транспортом.

  Политические (репрессивные) риски.

  Связаны с противоправными действиями с  точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительства  иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Политические риски через систему оговорок или условий договора страхования могут быть включены в объем ответственности страховщика.

  Специальные риски.

  Страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведения искусства, денежной наличности.         

    Задача страховщика состоит в  том, чтобы быть готовым в  течение всего времени действия  договора страхования предоставить  средства из созданного страхового фонда в возмещении ущерба при наступлении страхового случая (реализация риска). Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступлению страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте т.д. с целью снижения его степени.

  § 2.3. Страховой случай.          

    Реализация риска означает наступление  страхового случая. Он может иметь  место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.        

    Следует различать страховой  случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. Не относятся к страховым случаям события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. В этой связи в условиях договора страхования следует формулировать точные определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика.

  § 2.4. Управление риском.          

    Риск означает неуверенность  в возможном результате. Мы встречаемся  с риском ежедневно. Путем создания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение ил максимальное ограничение ситуации риска.        

    Целенаправленные действия по  ограничению или минимизации  риска в системе экономических  отношений носят название управление риском (риск-менеджмент).Концептуальный подход использования риск-менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции:

  ·     выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

  ·     умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

  ·     разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий.

  Общественная  практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

  Упразднение.

  Первый  метод управления риском заключается  в попытке упразднения риска. Для личности это означает, что  не следует курить, летать самолетом  и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Это так же эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

  Предотвращение  потерь и контроль.        

    Предотвратить потери означает  уберечь себя от случайностей. Контролировать их – означает  ограничить размер потерь в  случае, если убыток имеет место.

  Страхование         

    С позиции риск-менеджмента страхование  означает процесс, в котором  группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь потеряют компенсацию.

  Поглощение.         

    Содержание этого метода управления  состоит в поглощении, то есть  в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую – это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.         

    Процесс управления риском может  быть разбит на шесть этапов:

  1.Определение  цели. Для человека эта цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств и частной собственности. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

  2.Выяснение  риска. Выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или инвалидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

  3.Оценка  риска. Определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

  4.Выбор  методов управления  риском. Упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный из перечисленных методов выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

  5.Применение  выбранного метода. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования. Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

  6.Оценка  результатов. Производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

  ГЛАВА III

  СТРАХОВОЙ РЫНОК РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН.  

  Новое время выдвигает, как известно, новые  идеи, причем нередко прямо противоположные  только что господствовавшим. Если менее 10-ти лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время, напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования.         

    Начало возникновения в Казахстане  института страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принципе оправдывает те действия (порой скоропалительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. Конечно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько малым опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства (рублевая зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты).        

    Развитие государства, совершенствование  финансовой системы, привели к  тому, что на данный момент у нас в республике практически сформировался страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами. В рамках реализации Государственной программы развития страхования в Республики Казахстан на 2000 – 2002 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 года № 491, проделана значительная работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национального страхового рынка.        

    Сохраняется тенденция к повышению  уровня финансовой устойчивости страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее ликвидные финансовые инструменты.         

    Динамика количества страховых  организаций

  Таблица 1

 

         Динамика основных  показателей страхового рынка  и деятельность всех страховых  организаций за последние 5-ть  лет приведены в Таблице2.

  Таблица2