Зарождение кредитных отношений, характеристика основных форм кредита

Здесь различают две  формы банковских ссуд:

1. ссуды под залог определенных ценностей (векселей, товаров и т.д.);
2. бланковые ссуды, не обеспеченные специальным залогом.

Потребительский кредит выражается главным образом  в предоставлении кредиторами отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти  товары для потребления. Продажа  в рассрочку, с предоставлением  потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так  называемых товаров длительного  пользования — мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров  и т.п. В США общая сумма потребительского кредита, предоставленного для покупки различных товаров, не считая домов, с 1939 г. по март 1972 г. увеличилась почти в 19 раз — с 7,2 млрд. долл. До 136,1 млрд. долл. Общая сумма потребительского кредита составляет свыше 2 трлн. долл. Удельный вес задолженности по потребительскому кредиту и в совокупной чистой задолженности США возрос с 3,7% в 1980 г. до 8% в 1996г. Большой рост потребительского кредита вызван ограниченностью платежеспособного спроса трудящихся. Потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

     Для трудящихся зарубежных стран потребительский  кредит означает долговую кабалу, так  как за него им приходится уплачивать крупные суммы в виде процентов. Если они лишаются заработка в  случае безработицы или кризиса  и погашение задолженности становится невозможным, то купленные в кредит товары отбираются кредиторами обратно, но ранее внесенные за них деньги не подлежат возврату. Кроме того, на товары, продаваемые в кредит, устанавливаются  более высокие цены.

     Особое  место занимает кредит, получаемый государствами путем выпуска  займов. Поскольку государственные  займы размещаются через банки, государственный кредит переплетается  с банковским. Причина роста государственного кредита - дефицитность бюджетов государств, ставшая в современных условиях хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов.

     Характерная черта государственного кредита  — непроизводительное использование  государством мобилизованных путем  займов средств. Эти средства расходуются  в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические  и социальные цели.

     Временно  давая государству дополнительные доходы, займы, в конечном счете, влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним выплачиваются  проценты и погашения. Для выплат по займам государство повышает налоги с населения, и в первую очередь  с трудящихся.

     Сумма процентных платежей по государственным  займам растет вместе с разбуханием  государственных долгов. Средства для  уплаты процентов по займам черпаются  главным образом из сумм, полученных за счет налогового обложения трудящихся. Основным получателем этих процентов  являются крупные банки, сосредоточившие  в своих руках подавляющую  часть облигаций займов.

     Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных  экономических отношений, связанное  с предоставлением товарных и  валютных ресурсов.

Международный кредит в сфере международных  экономических отношений выполняет  следующие функции:

1. Перераспределение ссудных капиталов между странами, когда при его помощи происходит перелив капиталов в страны с низкой нормой прибыли, способствуя ее выравниванию и превращению в среднюю норму прибыли.
2. Экономизация издержек обращения в сфере международных экономических отношений путем замены золота как мировых денег такими орудиями обращения, как вексель, чек, банковские переводы, депозитные сертификаты, электронные деньги, а также СДР, ЭКЮ и твердые национальные валюты.
3. Ускорение концентрации и централизации капитала: во-первых, в результате ускорения процесса капитализации прибыли и получения дополнительной прибыли, в связи с привлечением иностранного капитала, во-вторых, с созданием транснациональных корпораций и транснациональных банков и, в-третьих, путем предоставления льготных международных кредитов крупным предприятиям.
4. Регулирование экономики страны — привлечение иностранных инвестиций, и в первую очередь капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.

   Выполняя  указанные функции, международный  кредит в то же время играет двойственную роль в экономике страны. С одной  стороны, — позитивную, способствуя  ускорению развития производительных сил, непрерывности процесса воспроизводства  и его расширению, стимулируя внешнеэкономическую  деятельность страны, создавая благоприятные  условия для иностранных инвестиций, а также обеспечивая бесперебойность  международных расчетов и валютных отношений. С другой стороны, - негативную, обостряя противоречия рыночной экономики, что проявляется в форсировании перепроизводства товаров, перераспределении ссудного капитала, усилении диспропорций общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.[11;107] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

     История развития кредитных отношений и  основного их звена - банка - насчитывает  не одну сотню лет. Все это время  они совершенствовались и приспосабливались  под существовавшие экономические  и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой  валютой, до современных гигантов, предоставляющих  своим клиентам сотни услуг и  действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную  базу для деятельности коммерческих банков.

     Банковская  система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных  укладов. До революции и во времена  НЭПа банковская система России функционировала  в условиях рыночной экономики, и  основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих  субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система  также претерпела соответствующие  изменения.[6;37]

     Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью  исчерпаны, этому способствует ужесточение  нормативных требований, насыщение  кредитного рынка традиционными  банковскими услугами, возрастание  конкуренции в банковской сфере  и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в  двух основных направлениях.

1. Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.
2. Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Работа  по совершенствованию банковской системы  России еще в самом начале, и  только в том случае, если за нее  возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные  результаты.[15;211]

2.1 Основные этапы развития кредитных отношений

     Кредит, кредитные отношения, кредитные  рынки, в процессе исторического  развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и  регулирования кредитных отношений  и рынков.

     Первый  этап – зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения и рынки стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу – разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения – продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец – кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.

     Значительную  роль в зарождении и становлении  кредитных отношений и кредита  сыграло ростовщичество. Развитие общественного  разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая в конечном итоге и привела к появлению такого своеобразного экономического и социального феномена, как ростовщичество. Первоначально богатые семьи, являющиеся членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. Условия погашения таких кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под залог земли или даже личности заемщика (так называемый самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства. В качестве платы за кредит полагалось вернуть часто очень значительную долю урожая.[5;105]

     Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена явились  важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к  денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в древней Греции в VII-VI вв. до нашей эры весь простой  народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в  долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены  продавать в рабство своих  детей.

     В античном мире ростовщичество получило широкое распространение. Уже первая римская кодификация права, получившая название «Законы XII таблиц», служила  укреплению положения ростовщика и  узаконивала долговое рабство. Договор  займа, по которому средством обеспечения  являлось «мясо и кровь» должника, назывался в Риме nexum (нексум) – кабала (самозаклад). При просрочке должника кредитор, пользуясь разрешением суда, «налагал на должника руку», что означало заточение его в оковы. Если у должника оказывалось несколько кредиторов, закон предписывал: «В третий базарный день пусть разрубят должника на части» (Законы двенадцати таблиц, III, 6). По свидетельствам историков, это указание закона не применялось буквально. Кредиторы получали возможность распоряжаться личностью заемщика и продавать его в рабство.

     Ростовщический  кредит в античном мире выступал в  трех основных формах: во-первых, в форме  предоставления денежных кредитов рабовладельческой  знати, преимущественно земельным  собственникам, для покупки предметов  роскоши; во-вторых, в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями  своего труда производителям, к числу  которых принадлежали, прежде всего крестьяне, но также и ремесленники; в-третьих, в форме кредитования античных городов и государств.[8;98]

     Поскольку в Древнем Риме ростовщиками часто  выступали патриции – земельные  собственники, а также в силу того, что все рычаги политической и  военной власти были у них в  руках, распространение ростовщических операций и высота процента обеспечивали пополнение рабского рынка. Видимо, суровость долгового права напрямую была связана с потребностью в существовании именно этого источника рабской рабочей силы для земельных владений патрициев.

     Наряду  с мелкими землевладельцами заемщиком  являлась рабовладельческая знать. Ей деньги требовались для приобретения предметов роскоши, устройства приемов и зрелищ, а также для покрытия расходов, связанных с политической деятельностью. Так, по свидетельствам историков, долг Юлия Цезаря в начале его карьеры составил 25 млн. сестерциев, а долг его противника Милона достиг 70 млн. сестерциев.

     Кроме частных лиц, к услугам ростовщиков  прибегали города и государства, которые использовали полученные средства для содержания армии, ведения войн. Особенно часто к кредитам прибегали  города и государства, находящиеся  в политической зависимости от Рима, вынужденные уплачивать ему большую  дань. Характерно, например, что деньги, необходимые для выплаты контрибуции, наложенной в 84 г. до н. э. диктатором Суллой на римскую провинцию Азию, были получены взаймы у римских же ростовщиков, а долг царя Египта римскому банкиру Рабирию значительно превышал годовой доход его страны.[12;307]