Зарождение кредитных отношений, характеристика основных форм кредита

     Характерной особенностью ростовщического кредита  являлся чрезвычайно высокий  уровень процента. Так, ростовщик  и глава римских всадников  Аттик давал взаймы частным лицам  и городам в Греции и Азии под  большие годовые проценты. Высокий процент создал реальную возможность деградации и разорения мелкого производителя вплоть до потери им имущества и даже свободы. Это подрывало самые глубокие экономические основы полиса как особого социально-экономического организма, и поэтому само государство вынуждено было предпринимать ряд мер по защите мелкого производства как основы полисного хозяйства. Законодательное ограничение ссудного процента определенным минимумом, а также запрещение долгового рабства стали важнейшими завоеваниями римских плебеев в экономической области, создали основу их гарантированного в известной мере существования в качестве активных членов общества, обеспечили расцвет классического полиса в древней Греции и древнем Риме.

     Одним из наиболее ранних проявлений борьбы между должниками и кредиторами  в древней Греции была реформа  известного афинского законодателя Солона. В 594 г. до н. э. он издал закон  об удалении долговых камней с заложенных участков земли, т. е. об аннулировании  прежней ипотечной задолженности, а также о запрете выдавать кредиты под залог личности заемщика. Подобная борьба велась и на всем протяжении истории Рима. Законом 357 г. до н. э. был  установлен максимальный размер процента –  процента (ранее по Закону двенадцати таблиц (VII,18а) – 12%), а в 347 г. до н. э. этот предел был снижен в два раза –  до  процента.

     Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику  и социальную жизнь античного  общества. Он имел следующие основные особенности:

     а) чрезвычайно высокий уровень  процента;

     б) возможность обращения в рабство  за долги;

       в) преимущественно денежную форму,  что способствовало переходу  к товарному хозяйству; 

     г) предоставление кредита из собственных  средств.

     Широкое распространение кредитных отношений  привело к зарождению банкирского  промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивали монеты различных  городов и государств. Наряду с  торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение (во вклады) денег, их переводу по поручению  клиентов, стали заниматься кредитованием  под залог домов и земель. В  Греции такие менялы назывались трапезитами. Конкуренцию трапезитам составляли храмы, которые сосредоточили значительные суммы в виде пожертвований и  вкладов, сданных на хранение. Так  как грабить храмы считалось  большим грехом, они были достаточно безопасным местом хранения денег. Эти  суммы и предоставлялись в  кредит под проценты.

     В древнем Риме банковские операции появились  в конце III в. до н. э. Первые банкиры  назывались менсариями. Развитие кредитных  отношений привело к специализации  менял на отдельных операциях. Менсарии, занятые исключительно обменом, получили название нумулляриев, а менсарии, ведшие кредитные операции, – аргентариев. С развитием банкирского промысла появились первые безналичные расчеты. Римляне начали различать уплату наличными деньгами и уплату путем  банкирских записей.

     Особым  видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие  экспедиции за товарами в дальние  страны. Активно кредитовались наиболее важные для Афин поставки хлеба. В  Риме такими операциями занимался, например, известный римский писатель Катон.

     Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились  различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный  характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.

Второй  этап исторического развития кредитных отношений и рынков – их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования.

     В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его  сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого  кредитования стало появление векселей: простых и переводных. Уже в XVв. в Италии использование простейших форм векселей становится повседневной практикой.

     Первоначально орудиями коммерческого кредита  были: нотариально оформленное платежное  письмо; частное поручительное письмо; поручительство, уже не требующее  нотариальной записи. Эти документы  ясно свидетельствуют о том, что  своим происхождением вексель обязан не только долгу, вызванному отсрочкой  платежа, но и операциям по переводу денег. Еще в середине XII в. генуэзские купцы вносили деньги местным  менялам в обмен на письменное обязательство выплатить указанную  сумму в городе, где им предстояло закупать товар или расплачиваться по долгам. Сам термин «вексель»  своим происхождением обязан именно обменным операциям.

     Постепенно  векселя превратились в инструменты  коммерческого кредита. Купцы стали  расплачиваться за покупку товаров  векселями. Периодически на ярмарках производились  массовые взаимные платежи по векселям. В XIII – XIV вв. наибольшее значение для  расчетов приобрела ярмарка во Франции, в провинции Шампань, проводившаяся 6 раз в год, здесь появились так называемые «вексельные ярмарки».

     С 1597 г. в Голландии векселя приобрели  завершенную форму и стали  составляться на типовых бланках. Здесь  же они стали главной формой платежа, а в XVII в. широко вошла в практику передаточная надпись на их обороте (индоссамент). Дисконтирование векселей (их учет) зародилось в Антверпене в XVI в. в виде скупки непросроченных векселей и стало постоянной практикой со второй половины XVIII в.

     На  данном этапе возникла более сложная  форма кредитных отношений –  кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел, постепенно перерастая в сложноорганизованный вид банковского предпринимательства. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных  отношений. Эти противоречия, как  было показано ранее, определялись объективным  несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и  возникающей потребности заемщиков  в дополнительных средствах, а также  различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и  продолжительностью существования  потребности в них.

     В большинстве европейских стран  в период с конца XVII в. в течение  полутора веков появились акционерные  и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого  кредита как основы кредитной  системы. Он сохраняет способность  напрямую, непосредственно обслуживать  кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

Третий  этап исторического развития кредита – переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак – всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

1) кредитные  отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения. В результате возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле; растет государственный долг; увеличивается потребительский и ипотечный кредит; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива;

2) все  хозяйствующие субъекты, население  и государство становятся одновременно  заемщиками и кредиторами. Производство  и реализация товаров, а также  перераспределение доходов осуществляется  на кредитной основе;

3) усиливается  связь денежной эмиссии с кредитными  операциями банков. В свою очередь,  деньги становятся источником  кредита. Благодаря развитию банковской  системы любая сумма денег  почти мгновенно превращается  в кредит;

4) международная  торговля практически полностью  опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

5) с  появлением кредитных карт повседневная  купля-продажа товаров приобретает  кредитный характер. Значительно упрощается коммерческое кредитование населения при приобретении товаров длительного пользования;

6) получают  развитие различные специализированные  кредитно-финансовые институты:  сберегательные кассы и банки,  ссудосберегательные ассоциации, кредитные  союзы, общества взаимного кредита,  ипотечные банки и строительные  общества, ипотечные банки и т.  д. Они занимаются кредитованием  определенных сфер и отраслей  хозяйственной деятельности, как  правило, доминируя в относительно  узких секторах кредитного рынка.

Важная  характеристика современного этапа  развития кредитных отношений –  регулирование кредитных отношений  государством и Центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы. 

В современных  условиях кредитные отношения приобрели  исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений  позволил ведущим экономистам сделать  важный вывод о том, что современное  хозяйство становится кредитным  по характеру доминирующих в экономике  процессов. Именно исключительное развитие кредитных отношений серьезно трансформировало товарно-денежное хозяйство в иной тип хозяйства, закономерно развившийся  на его базе, – кредитное хозяйство. Этот вывод чрезвычайно важно  помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского  кредитования организации кредитного процесса в целом.[3] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.РОЛЬ КРЕДИТНО - БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РАЗВИТИИ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

     Вступление  России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним  из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка  денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход к  преимущественно горизонтальному  движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народного хозяйства  и повышения роли кредита в  системе экономических отношений.

     Кредит  в условиях перехода России к рынку  представляет собой форму движения ссудного каптала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Капитал физически в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

     Кредит  разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие и  закреп леностью производственного  капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет так же преодолевает ограниченность индивидуального капитала. [17;194]

     В то же время кредит необходим для  поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в  условиях становления рыночных отношений.

     Ссудный капитал перераспределяется между  отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые  обеспечивают получение более высокой  прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными  программами развития экономики  России. Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные  формы кредитных денег он может обеспечить в период перехода к рынку создание базы для ускоренного развития внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению уровня общественного производства в целом.