• Консолидация « географическая экспансия. Максимальный эффект от использования средств автоматизации и других технологических нововведений достигается в крупных транснациональных финансовых структурах. Поэтому в последнее время резко активизируется деятельность банков по созданию филиалов, отделений и холдинговых компаний. Наблюдаются такие явления, как взаимное слияние банков и поглощение одного банка другим. Усиливается борьба за привлечение новых клиентов и как следствие проникновение в новые, менее насыщенные банковскими услугами регионы.

     • Глобализация банковского дела. Географическая экспансия и консолидация приводят к выходу некоторых банковских структур за рамки отдельной страны и даже континента. Образуются огромные транснациональные банки с многотысячными коллективами работников и много-миллиардными активами (в США в 1991 г. насчитывалось 49 банков с активами более 10 млрд. долл.).

     • Общее повышение уровня банковских рисков. Нестабильность экономических процессов, а также ослабление государственного регулирования и рост конкуренции приводят к увеличению доли более рискованных операций в банковском бизнесе.

     Эти тенденции приводят к появлению  ряда новых проблем в мировой банковской системе, таких, как: углубляющийся раскол между крупными транснациональными и небольшими банками, постепенное срастание банковских и страховых операций, управление рисками информационных систем в условиях полной автоматизации, необходимость повышения скорости и качества расчетов и многие другие. Неудивительно, что и для российской банковской системы как части банковской системы мира ряд перечисленных проблем является достаточно актуальным.

     Необходимо  отметить, что во всем мире финансовые организации стремятся решать возникающие проблемы, прежде всего концентрируя внимание на двух областях: менеджменте и банковских технологиях. Сегодня все основные тенденции развития банковской системы относятся именно к этим областям. Рассмотрим. как отразились мировые тенденции развития на российской банковской системе.

     Соответствие  банковского сектора реалиям  и требованиям экономики страны достигается четким определением правовых и экономических основ деятельности кредитных организаций. Задача реформирования банковской системы, определенная принятой Правительством России и Банком России стратегией развития банковского сектора. требует приближения основных правовых норм функционирования банков к международным стандартам. Изменения, в частности, должны затронуть сферу защиты прав вкладчиков и других кредиторов, банковский надзор, обеспечение конкуренции на рынке банковских услуг, валютное регулирование и контроль, стандарты учета и отчетности, качество корпоративного управления в банках.

     После кризиса заметно увеличилась концентрация активов и капитала в достаточно небольшой группе кредитных организаций. Половина ресурсной базы банковской системы сегодня контролируется восемью банками. Половина совокупного капитала сосредоточена в 13 банках.

     Ресурсная база банковской системы увеличивается с каждым годом. Однако основной прирост привлеченных средств происходит за счет крупных банков. В сфере капитализации банковской системы складывается похожая картина. Концентрация активов и капитала у группы общенациональных банков соответствует мировой практике. Все это естественно и нормально, если происходит в здоровой конкурентной среде.

     В то же время общая обстановка в  банковской системе выглядит несколько  тревожной. Если во внимание принять  фактор инфляции, то во многих банках происходит обесценивание капитала. Так, с учетом инфляции у многих финансово устойчивых банков собственные средства сокращаются.

     Структурная динамика банковской системы и экономические  факторы дают основания для прогноза о продолжении сокращения числа действующих кредитных организаций.

     В результате макроэкономической стабилизации только за последний год рентабельность кредитных операций, по расчетам экспертов, снизилась в 1,5 раза. Нас ждет дальнейшее снижение инфляции. При дальнейшем снижении ставки рефинансирования средняя банковская маржа (доходность операций) у многих банков при существующих расходах и высокой доле неработающих активов может приблизиться к нулевой отметке.

     К счастью, наблюдающийся экономический  рост должен сделать процесс сокращения числа банков достаточно плавным и растянутым во времени. За период 2007-2008г. банковская система потеряла до 25% банков, преимущественно мелких. При этом следует понимать, что такой естественный ход событий не будет даже ассоциироваться с кризисными явлениями. Совокупная доля на рынке «уходящих» кредитных организаций, составила не более 5%.

     Таким образом, в ближайшие годы следует  ожидать ужесточения конкурентной борьбы и продолжения концентрации активов и капитала в банковской системе.

ГЛАВА 2. Меры правительства и Банка России по реформированию банковской системы

     2.1 Направления реформирования банковской системы

     Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации может  стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы Правительства. Российские банки, понесшие огромные потери в результате кризиса, по-прежнему не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики и государственности. В то же время без их активной роли достижение названных целей является крайне трудным.

       В настоящее время наиболее  острые и очевидные проявления  кризиса преодолены, банковская  система находится в состоянии  поиска путей выживания и адаптации  к новым условиям. На первый  план выдвигаются проблемы реструктуризации  и рекапитализации банковской системы.

     Однако  без помощи государства самостоятельное  приспособление банков к сложившимся  макроэкономическим условиям при недостаточных  внутренних ресурсах затянется на долгие годы. Принимая потери банковской системы  равными 2,5% ВВП, можно подсчитать, что для восстановления капитала российской банковской системы за счет собственных усилий (из заработанной прибыли) может понадобиться 5-8 лет. В этих условиях Правительство Российской Федерации просто не может взять в свои руки инициативу по реструктуризации и рекапитализации банковской системы. Государство призвано сыграть одну из ключевых ролей в этом процессе. Его участие должно базироваться на поиске компромисса между потребностями и приоритетами развития банковского сектора и возможностями федерального бюджета.

     Рассмотрим  каждый из методов реформирования банковской системы подробнее.

     Под реструктуризацией банковской системы  понимается формирование ее новой конфигурации путем использования средств  поддержки и санирования, банкротств, слияний и поглощений. Основное направление реструктуризации – повышение концентрации банковского капитала.

     Проведение  реструктуризации банковской системы  России необходимо решить вопрос о  структуре банковской системы, позволяющей  обеспечить систему расчетов, осуществить кредитование экономики, обслуживание сбережений граждан.

     Проведение  процедуры реструктуризации требует  соответствующего организационного и  законодательного обеспечения.

     Основными принципами реструктуризации должны стать:

     1. экономическая и социальная необходимость сохранения банков;

     2. определение «опорных» банков, исходя  из интересов развития банковской  системы региона;

     3. сохранение крупных многофилиальных  банков, обладающих современными  банковскими технологиями;

     4. ограничение круга банков, которым предоставлено право выполнять платежи в бюджеты и внебюджетные фонды;

     5. минимизация государственных затрат  на проведение процедур реструктуризации.

     Основным  звеном системы реструктуризации банковской системы Российской Федерации должно стать Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

     Для решения указанных вопросов, прежде всего, необходимо обеспечить возврат  бюджетных денежных средств из «проблемных  банков». При индивидуальном подходе  Банка России и Министерства по налогам  и сборам России к «проблемным банкам» с точки зрения их возможностей осуществлять текущие налоговые платежи и выполнять требования реструктуризации задолженности по клиентским бюджетным обязательствам предусматривается, что инициирование Банком России отзыва лицензии, равно как осуществление мер финансовой поддержки «проблемных банков», происходит на основании наличия (отсутствия) соглашения между Министерством по налогам и сборам и указанными банками.

     Интересам России отвечает стратегия, ориентированная  на создание крупных многофилиальных банков. По объему активов и капитала такие банки должны входить в число крупнейших банков Европы. Их общее число должно сократиться до 700-800 крупных банков, работающих во всех регионах, и до 40-50 очень крупных многопрофильных банков федерального значения.

     Появление банковских институтов такого масштаба существенно изменит ситуацию во взаимоотношениях банковского и  реального сектора экономики  России, российской банковской системы  и мировых финансовых рынков. Только крупные банки в состоянии предоставлять значительному числу клиентов весь комплекс современных банковских услуг, аккумулировать достаточные финансовые ресурсы и перераспределять их между секторами экономики, удовлетворять спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, обеспечивать переток денежных средств из одних регионов в другие, привлекать иностранный инвестиционный капитал.

     Чрезвычайно ответственной задачей является прекращение деятельности банков, восстановление работоспособности которых не представляется возможным. В настоящее время доля наиболее «проблемных банков» составляет почти 20% от их общей численности, причем в них сосредоточено около 40-45% банковских активов. Важно не затягивать ликвидационные процедуры, так как это приводит к «растаскиванию» хороших активов, росту убытков и нанесению ущерба клиентам. Необходимо внести соответствующие поправки в законодательство, строго ограничив временные рамки процедуры банкротства.

     Целям дальнейшего повышения концентрации банковского капитала может служить  инициирование слияний и объединений банковских учреждений, в том числе под принуждением.

     Реструктуризация  банковской системы будет неполной, если в стране не появится система  защиты вкладчиков. Участвовать в  системе гарантирования вкладов  должны все банки, имеющие доступ на рынок частных вкладов. А такой доступ должны иметь только банки с устойчивым финансовым положением. На начальном этапе государство должно помочь в формировании данной системы.

     Перспективы банковской системы России во многом зависят и от ее рекапитализации. Рекапитализация – это наращивание капитала и повышение его качества. Нынешний уровень совокупного капитала российских банков (около 111 млрд. рублей) не отвечает требованиям экономического роста и не позволяет банковской системе развернуть масштабные операции по кредитованию реального сектора. Более того, недостаточная капитализация банковской системы чревата новым, еще более тяжелым, чем нынешний, кризисом.

     Капитализация является не только конкурентным преимуществом, но и существенным фактором устойчивости развития того или иного коммерческого банка. Банки, обеспечивающие максимальный рост капитала, так или иначе сумеют воспользоваться избытком финансовых резервов для кредитования, в то время как весьма ликвидные, но недостаточно капитализированные банки будут вынуждены размещать свои финансовые ресурсы в сравнительно низкодоходные активы.

     В этих условиях важнейшая задача состоит  в поиске источников финансирования программ реструктуризации и рекапитализации  российской банковской системы.

     На  этом фоне возможности России весьма ограничены. Именно поэтому использование государственных средств должно сопровождаться жесткими требованиями к банкам, получающим помощь, с тем, чтобы исключить проведение ими рискованных операций, неоправданное удовлетворение интересов акционеров и менеджеров. Однако пока происходит противоположное: Банк России не обнародовал ни принципов отбора критериев своих кредитов, ни условий, выдвигаемых при оказании последними финансовой поддержки.

     В целях привлечения средств банков в рекапитализацию банковской системы Банк России мог бы – в рамках представленных ему инструментов принуждения – потребовать от акционеров согласия на списание убытков, исполнения уставных капиталов банков, введения ограничений на выплату дивидендов в банках и т. п.