3. Необходимо преобразовать Сбербанк в специализированную стопроцентную государственную кредитно-сберегательную организацию по комплексному обслуживанию физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сбербанк должен стать институциональным инвестором в сфере сбережений населения и не подавлять, а финансировать коммерческие банки.
4. Уровень монополизации банковской сферы достиг сегодня критической черты — 20 крупнейших банков (в основном, государственные и олигархические банки), составляющие 1,5% от количества всех кредитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы.

     Вся банковская «конкуренция» — это  борьба за бюджетные и подобные ресурсы, уполномоченность государственных  органов и компаний. Печально, что  само государство активно препятствует развитию нормальной банковской конкуренции, допуская в те или иные сектора банковских услуг только крупнейшие (монопольные) кредитные организации, вводя при выборе уполномоченных банков ограничения по их размеру.

     Необходимо  также отметить, что несмотря на самую жесткую регламентацию  банковской деятельности по сравнению  с другими видами финансовой деятельности, кредитные организации по совершенно непонятным причинам ограничены в праве работы на ряде сегментов денежного и фондового рынков (управление активами, размещение пенсионных и страховых фондов, операции с недвижимостью и т.п.}. Кроме того, в России в массовом порядке осуществляется псеводобанковская деятельность, когда компании, не имеющие соответствующих лицензий, активно ведут кредитно-депозитную работу и занимаются иными финансовыми операциями, часто теми, которые банки вести не могут именно в силу регулирования их деятельности. Абсурдность ситуации очевидна.

     Названные системно-структурные проблемы банковского  сектора сохраняются, а в некоторых  аспектах и усугубляются не только потому, что государство всерьез  не занимается построением рыночной, конкурентной банковской системы, но еще и потому, что само банковское сообщество, будучи разобщенным на различные, порой враждебные классы кредитных организаций, не может четко сформулировать свои общие интересы и потребовать у денежных властей их учета и обеспечения на взаимовыгодной основе. К сожалению, до сих пор банковское сообщество не имеет ни единой саморегулируемой организации, ни своего представителя в Национальном банковском совете.

     Капитал в России является большим дефицитом, и вкладываться он будет только в те сферы бизнеса, которые принесут наибольший доход. К сожалению, банковская деятельность сегодня в силу излишней зарегулированности, высокой стоимости ресурсов и значительных накладных расходов является низкорентабельной.

     То  же самое можно сказать и о  сбережениях населения. Если размер дивидендов по акциям (паям) банков (которые  зачастую и не выплачиваются) в несколько  раз ниже, чем проценты по вкладам, то с какой стати граждане начнут вкладывать свои деньги в банковский капитал. При этом недоверие к банкам и неразвитость фондового рынка не играют здесь первостепенной роли. Недоверие иностранных инвесторов к российским нефинансовым хозяйствующим субъектам не может быть меньше, чем к нашим кредитным организациям, однако в банковский сектор сейчас вкладывается лишь 1% от общего объема иностранных инвестиций в капитал, поступающих в Россию.

      Заключение

     Итак, проведя исследование по теме: «Проблемы  реформирования и стабилизации банковской системы России» - можно сделать следующие выводы.

     Во-первых, банковскую систему можно определить следующим образом: это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского  законодательства и банковского  рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Этого определения придерживаются все экономисты.

     Во-вторых, самой главной функцией банков является посредничество в кредите, которое  осуществляется путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. При этом уменьшаются риски потерь денежных средств, отдаваемых в ссуду, и общие издержки по их перемещению.

     В-третьих, развитие российской банковской системы  на современном этапе является достаточно спорным вопросом для многих исследователей. Кризис дал тяжелый отпечаток. Некоторые аналитики считают, что банковская система России долго будет выходить из этой сложной ситуации, потребуется около 5-8 лет на преодоление пережитков кризиса. Они говорят, что развитие банковской системы страны существенно таковой в России пока нет.

     Другие  довольно оптимистично смотрят на современное  развитие банковской системы. Это проявляется  в том, что значительное расширение клиентской базы позволило большинству  коммерческих банков, прибыль которых возросла на 20-40% вновь встать на ноги. За последние года выросли обороты по счетам, увеличился ежедневный поток платежей, были эмитированы сотни тысяч кредитных карт. Впервые за десятилетия экономика получила возможность привлечь сравнительно дешевые кредитные ресурсы. Вслед за резко падающей ставкой рефинансирования (с 55% до 25%) вниз устремилась и стоимость банковских кредитов.

     В курсовой не была рассмотрена проблема концентрации банков по регионам. Основное число банков, особенно крупнейших, сосредоточено в Московской области (39 банков), а, например, в Приморском крае их всего лишь 10. Активы московских банков больше приморских в 300 раз (1 951 827 800 тыс. рублей против 13 885 532 тыс. рублей). Но это отдельная проблема, ее нужно рассматривать в отдельной работе.

     В-четвертых, из перечисленных методов реформирования банковской системы невозможно выбрать  один самый оптимальный, нельзя сказать  и о том, какой из них лучше, а какой хуже. По-видимому, проблемы реструктуризации и рекапитализации  должны решаться на государственном уровне через систему законодательных и правовых мер, а также при помощи поддержки со стороны ведущих специалистов и экономистов.

      Список использованной литературы:

1. О мерах  по реструктуризации банковской системы  Российской Федерации
2. М. Голубев – «Лучше меньше, да лучше», журнал «Рынок ценных бумаг», № 18 (153),1999
3. А. Нещадин, И. Липсиц (Экспертный институт) - «Выход из кризиса: иллюзии или реальность. К проблеме реструктуризации российской промышленности», Бюллетень финансовой информации, № 12 (55) 12.1999- № 1 (56) 01.2006.
4. В. Иванов (ГУ ЦБ РФ) – «Организация антикризисного управления в коммерческом банке», Бюллетень финансовой информации, № 12 (55) 12.1999- № 1 (56) 01.2005.
5. В. Иванов (ГУ ЦБ РФ) – «Факторы, способствующие банкротству банков и определяющие его», журнал «Банк», июль 1999.
6. А. Турбанов (ген. директор Агентства по Реструктуризации Кредитных Организаций) – «О роли и месте АРКО в оздоровлении банковской системы России», Бюллетень финансовой информации, № 2 (57) 02.2000.
7. А. Гузнов (Юридический департамент Банка России) – «Законодательные основы реструктуризации банковской системы России. Правовые проблемы кредитных организаций», Бюллетень финансовой информации, № 2 (57) 02.2000.
8. Г. Баранов – «Непосильный рост», журнал «Коммерсант-Деньги» №50 (253), 22.12.1999.
9. А. Бочкарев – «Директор-мультипликатор. Новая технология – бизнес-моделирование», журнал «Эксперт», № 39, 19.10.1999.
10. И. Швакман – «Как оживить российские финансы», журнал «Эксперт», № 35, 21.09.1998.
11. В.А. Москвин – «Проблема реструктуризации и банковские «болезни», журнал «Деньги и кредит», № 3,1999.
12. В. Геращенко (Председатель ЦБ РФ) – «Пути развития и реструктуризация российской банковской системы», Бюллетень финансовой информации, № 4 -5 (47-48), 1999.
13. И. Моисеев – «Банки не успели вырасти», газета «Ведомости», 20.03.2000.
14. Л. Макаревич (эксперт АРБ) – «Кризис, который потряс Россию», Бюллетень финансовой информации, № 4 -5 (47-48), 2007.
15. Ричард Томас, Таня Азарч (Standart&Poors) – «Российские банки: отчаянные попытки восстановить платежеспособность», Бюллетень финансовой информации, № 4 -5 (47-48), 2005.
16. А. Тютюнник (компания «Диасофт») – «Реструктуризация деятельности банков в условиях кризиса», журнал «ДиасофтИНФО», №1, 1999
17. М. Левченко, А.Тютюнник (компания «Диасофт») – «Реинжиниринг сверхкрупных банков» журнал «ДиасофтИНФО», №12, 2008
18. Е. Ситникова - «Реструктуризация стихии. Как Онэксимбанк стал Росбанком », журнал «Компания», № 9 (105), 13.03.2007
19. М. Рубченко – «Банковский кризис-99», журнал «Эксперт», №43(159), 15.11.1998
20. С. Пятовский - «Банки России через год после кризиса», журнал «Банковские технологии», №7-8, 2006
21. Банковское дело/ Тютюнник А.В., Турбанов А.В. – М.: Финансы и статистика, 2005
22. «Готовы ли банки к модернизации»/А.Козлов. – Аналитический банковский журнал №1, январь 2003
23. «Рисковать – дело не банковское»/М.Гапонов. – Аналитический банковский журнал №1, январь 2003
24. «Основные проблемы и пути развития банковской системы России»/В.Гамза. – Аналитический банковский журнал №3, №4, 2003
25. «Банковское регулирование и надзор в преддверии административной реформы: Центробанк, независимые финансовые регуляторы и саморегулирование»/О.Прексин. – Аналитический банковский журнал №3, №4, 2003
26. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. В.К. Сенчасова, А.И. Архипова.– М: «Проспект», 2004
27. Деньги, кредит, банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова – М: ЮНИТИ, 2005
28. «Банки России – XXI век»/О.А.Маслянникова. – Банковское дело №9, 2005