Банки в сфере кредитных рынков

                            Содержаниние: 

     Роль  коммерческмх банков в кредитной  системе............1

     Виды  банков.............................................3

     Функции  коммерческих банков.............................3

     Расчетные  функции коммерческих банков...................6

     Счета  и депозиты........................................9

     Кредитные  операции банков..............................11

       1.Виды и формы кредитных соглашений..................11

       2.Этапы выдачи кредита...............................14

     Лизинг  и факторинг.....................................16

     Резервы................................................17

     Операции  с ценными бумагами............................17

     Забалансовые  операции..................................19

     Трастовые  операции.....................................23

     Список  использованной литературы.......................26

          
 
 

           Роль коммерческих банков в  кредитной системе 

     Банковская  система сегодня - одна из важнейших и неотъем-

лемых структур рыночной экономики.Развитие банков и  товарного

производства и  обращения  исторически шло параллельно  и тесно

переплеталось.При  этом банки,  выступая посредниками  в  пере-

распределении капиталов,  существенно повышают общую эффектив-

ность производства.

     Коммерческие  банки  относятся  к особой  категории деловых

предприятий, получивших  название  финансовых  посредников.Они

привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные

средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятель-

ности, и предоставляют  их во временное пользование другим эко-

номическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капита-

ле.Банки создают  на новые требования и обязательства,  которые

становятся товаром  на денежном рынке.Так, принимая вклады кли-

ентов, коммерческий банк создает новое обязтельство - депозит,

а выдавая ссуду - новое  требование  к  заемщику.Этот  процесс

создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового

посредничества.Эта  трансформация  позволяет  преодолеть  слож-

ности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков,  возникающи

из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их  сроков,

доходности, и т.д.

     Масштабы  финансового посредничества в  современной  эконо-

мике поистине  огромны.Представление  об  этом дает статистика

денежных потоков.В  этой системе учета хозяйство  разделено  на

ряд секторов:  домашние хозяйства,  деловые предприятия, госу-

дарственные учереждения,  финансовые  институты,   заграничный

сектор. 

     Избыток                                       Нехватка

 денежных средств                              денежных средств

   ┌───────────┐                                  ┌───────────┐

   │  физ.лица  │  П                               │  физ.лица │

   │           │ р                               │           │

   │ Деловые   │  е                             С │ Деловые   │

   │  фирмы    │  д       ╔════════════╗        п │  фирмы    │

   │           ├─────────>║ Финансовая  ║<─────────┤           │

   │ Гос.уче-  │ л       ║   система ║        р │ Гос.уче-  │

   │ реждения  │  о       ╚════════════╝        о │ реждения  │

   │           │  ж                             с │           │

   │ Финансовы  │  е                               │ Финансовы │

   │ институты │  н                               │ институты │

   │           │  и                               │           │

   │ Загран.   │  е                               │ Загран.   │

   │ сектор    │                                  │ сектор    │

   └───────────┘                                  └───────────┘ 

     В  странах  с развитой экономикой  сектор домашних хозяйств

является, как правило  поставщиком капитала для  других  секто-

ров.Сектор деловых  фирм  в  условиях нормальной экономической

конъюнктуры испытывает дефицит денежных  средств.Государствен-

ный сектор обычно дефицитен, поэтому государство  выступает за-

емщиком на рынке  ссудных  капиталов.Заграничный  сектор  может

иметь как  дефицит,  так  и  избыток  средств в  зависимости от

состояния платежного баланса страны  по  текущим  операциям  и

сальдо межстранового  движения капитала. 
 
 

                         Виды банков 

     Современные  кредитно-банковские  системы   имеют  сложную,

многозвенную структуру.Если за  основу  классификации  принять

характер услуг,  предоставляемых  клиентам,  то можно  выделить

три важнейших  элемента современной кредитной  системы:

     - центральный  банк

     - коммерческие  банки

     - специализированные  финансовые  учереждения (страховые,

ипотечные, сберегательные)

     Коммерческие  банки  являются многофункциональными  учереж-

дениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного  ка-

питала.Крупные  коммерческие  банки предоставляют  клиентам пол-

ный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов  расчетов и

т.д.Этим они отличны от специализированных учереждений,  кото-

рые ограничены определенными  функциями.Коммерческие банки тра-

диционно играют роль базового звена кредитной системы.Перепле-

тение функций  различных видов кредитных учереждений  и популяр-

ность универсального  типа  банка  создает известные трудности

для определения  понятий банк  и  банковская  деятельность.Чаще

всего главным  признаком банковской деятельности считается при-

ем депозитов  и выдача кредитов. 

                Функции коммерческих банков 

     Термин "Коммерческий банк возник  на ранних этапах  разви-

тия банковского  дела,  когда банки обслуживали  преимущественно

торговлю (commerce),  товарообменные операции и платежи.Основ-

ной клиентурой были торговцы.Банки кредитовали транспортирвку,

хранение и другие операции, связанные с товарообменом.С  разви-

тием промышленного  производства  возникли  операции  по крат-

косрочному кредитованию производственного цикла:ссуды  на  по-

полнение оборотного капитала, создание запасов сырья  и готовых

изделий, выплату зарплаты и т.д.Сроки кредитов постепенно уве-

личивались, часть  банковских  ресурсов  начала использоваться

для вложений в  основной капитал,  ценные бумаги.Иначе  говоря,

термин "коммерческий  банк"  утратил  свой смысл.Он обозначает

"деловой" характер банка,  его ориентированность на обслужива-

ние всех видов  хозяйственных агентов независимо от рода их де-

ятельности.

     Сегодня  коммерческий  банк способен предложить  клиенту до

200 видов разнообразных  банковских продуктов  и   услуг.Широкая

диверсификация  операций  позволяет банкам сохранять  клиентов и

оставаться рентабельными  даже при  весьма неблагоприятной  хо-

зяйственной конъюнктуре.Следует  учитывать,  что далеко не все

банковские операции повседневно присутсвуют и  используются  в

практике конкретного банковского учереждения (например, выпол-

нение международных  расчетов или трастовые  операции).Но  есть

определенный базовый  набор, без которого банк не может  сущест-

вовать и нормально  функционировать.К таким конструирующим опе-

рациям банка относят:

     - прием  депозитов;

     - осуществление  денежных платежей и расчетов;

     - выдача  кредитов.

     Систематическое  выполнение  указанных  функций   и создает

тот фундамент,  на котором зиждется работа банка.И  хотя выпол-

нение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отде-

лах банка и  осуществляется особой  командой  сотрудников,  они

переплетаются между   собой.Так,   банки  обладают  уникальной

способностью создавать  средства платежа, которые испльзуются  в

хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов.Речь

идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих

основой безналичного оборота.Хозяйство не может существовать и

развиваться без  хорошо  отлаженной  системы  денежных  расче-

тов.Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих

расчетов.

     Создание  платежных  средств  тесно   связано с депозитной

функцией кредитования  банковских  клиентов.Депозит может  воз-

никнуть двумя  путями:  в результате внесения клиентом наличных

денег в  банк  или  же в процессе банковского кредитования.Эти

операции по-разному  отразятся на  величине  денежной  массы  в

стране.Если клиент внес деньги до востребования,  то они  прев-

ратились из наличных в безналичные.Общая  сумма  денег  в  хо-

зяйстве не изменилась.Если же деньги зачислены на депозит,  то

общее количество денег в хозяйстве увеличилось,  так как  банк

своей операцией   создал   новые  платежные  средства.Обратное

действие - уничтожение  происходит при снятии клиентом наличных

со счета  и  при списании денег с депозита для погашения креди-

тов.Способность  коммерческих банков  увеличивать  и  уменьшать

депозиты и денежную массу широко используется центральным  бан-

ком, который через  систему обязательных резервов управляет  ди-

намикой кредита.

     Вторая  обширная  функциональная сфера деятельности банков

- посредничество  в кредите.Коммерческие банки,  как уже говори-

лось, выполняют  роль посредников между хозяйственными единица-

ми, накапливающими и  нуждающимися  в  денежных  средствах.Они

предоставляют владельцам  свободных  капиталов  удобную  форму