Банки в сфере кредитных рынков

хранения денег  в виде разнообразных депозитов, что обеспечива-

ет сохранность  денежных  средств  и удовлятворяет  потребность

клиента в ликвидности.Для  многих клиентов такая форма хранения

денег более предпочтительна,  чем вложение в облигации или ак-

ции.Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случа-

ях незаменимая  форма финансовых услуг, которая  позволяет гибко

учитывать потребности  конкретного заемщика и прспосабливать  к

ним условия  получения  ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг,

где сроки и  другие условия займа стандартизированы).

     Помимо  выполнения базовых функций, банк  предлагают клиен-

там множество  других финансовых услуг.Например, банки  осущест-

вляют разного  рода  доверительные  операции  для корпораций и

частных лиц, связанных  с передачей имущества в управление бан-

ку на  доверительной  основе,  покупкой для клиентов ценных бу-

маг, управлени  недвижимостью,  выполнение гарантийных  функций

по облигационным  выпускам. 

             Рассчетные функции коммерческих банков 

     Платежный  механизм - структура экономики,  которая опосре-

дует "обмен  веществ" в  хозяйственной  системе.Методы  платежа

делятся на наличные и безналичные.В крупном обороте  доминируют

безналичные платежи  и расчеты а в сфере розничного товарообме-

на основная  масса  сделок  опосредуется  наличными  деньгами,

несмотря на то, что в последние десятилетия  активно внедряются

формы безналичного расчета.Существует большое разнообразие ви-

дов безналичных  расчетов:

     - Переводной вексель - это безусловный письменный приказ,

адресованный одним  лицом (векселедателем) другому  лицу  (пла-

тельщику) и подписанный  лицом,  выдавшим вексель, о выплате  по

требованию или  на  определенную  дату  суммы  денег  третьему

участнику (бенефициару),  его приказу или предъявителю.Главное

применение векселя  сегодня -  внешняя  торговля,  где  вексель

имеет ряд важных достоинств, выступая элемнетом кредитования и

как средство урегулирования долгов.Покупатель,  выдав вексель,

получает отсрочку  платежа  и  может  мобилизовать необходимую

сумму, реализовав купленный товар.С другой стороны,  продавец,

получив вексель  в оплату за отгруженный товар,  имеет возмож-

ность либо хранить  его до истечения срока,  либо уплатить этим

векселем своим  контрагентам за поставку товара,  либо продать

вексель банку  и получить по нему сумму досрочно за вычетом оп-

ределенного процента.

     - банковская  тратта - это переводной вексель,  где вексе-

ледателем и  плательщикам  выступает  один  и  тот же банк.Это

очень надежный документ расчетов,  который по степени  ликвид-

ности равнозначен  наличным наличным деньгам.Часто такие  тратты

по просьбе клиента  выписывает отделение банка в  провинции  на

его главную контору.

     - простой  вексель - безусловное письменное  обязательство

одного лица  перед  другим выплатить обусловленную  суммы денег

по требованию или на фиксированную дату его  предъявителю.

     - чек  -  это безусловный приказ клиента  банку,  ведущему

его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю че-

ка, его  приказу  или  другому указанному в чеке лицу.Владелец

счета получает чековую  книжку и  выписывает  чеки  в  пределах

остатка средств  на счете (или сверх этого остатка,  если име-

ется договор  об овердрафте).Чековое обращение  порождает взаим-

ные претензии  банков друг к другу.Поэтому создаются  клиринго-

вые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расче-

ты требований  банков друг к другу.Возможно несколько  способов

клиринга:

     * внутри  одного банка;

     * через  местные расчетные палаты;

     * через  сеть банков-корреспондентов;

     * через  расчетную сеть центрального  банка.

     При  использовании  местного  клиринга  банки обмениваются

чеками через  расчетную палату и делают один окончательный  пла-

теж по итогам баланса  расчетов за день,  чтобы покрыть разницу

между суммой чеков,  предъявленными к оплате другим банкам,  и

суммой чеков,  полученнюх от других банков и подлежащих оплате

клиентами данного  банка.Окончательный платеж производится так-

же безналичным  путем - через центральный банк.

     Компьютерная  революция оказала  глубокое  воздействие  на

характер и  технологию денежных расчетов.Развитие получили две

системы автоматизированных расчетов: "розничные" системы  элек-

тронных расчетов  и  межбанковские  системы перевода средств.В

США в настоящее  время имеется четыре системы  розничных  плате-

жей:

     - автоматические  расчетные  палаты.АРП выполняют  функции

расчетных палат,  но бумажные носители заменены магнитными, на

которых они имеют  формат,  удобный для скоростной обработки на

ЭВМ.АРП особенно эффективны  при осуществлении  массовых, регу-

лярно повторяющихся  платежей.

     - банковские  автоматы.Банковские автоматы устанавливаются

в помещениях  гостиниц,  супермаркетов,  университетских  зда-

ний, вокзалов и  т.д.Автоматы нынешнего поколения позволяют вы-

полять следующие  операции:

     * снятие  денег с текущего  или  сберегательного   счета  в

банке;

     * получение  ссуды в пределах открытого  лимита;

     * депонирование  денег на счете с одновременным  получением

депозитной квитанции;

     * получение   в  любой  момент о состоянии  счета клиента в

банке;

     * перевод  средств с одного счета на  другой;

     * обмен  иностранных банкнот на местную  валюту;

Банковские автоматы представляют большое удобство для  клиентов

банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совер-

шения повседневных операций.

     - терминалы  в торрговых точках.Пока не  получили  развития

и находятся  в  эксперементальной  стадии.Идея  состоит в том,

чтобы осуществлять оплату повседневных  покупок  в  магазинах,

кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д.

     - банковское  обслуживание на дому - еще один  перспектив-

ный элемент расчетов.Это  комплекс услуг по предоставлению кли-

ентам банка финансовой информации, а также осуществлению  по их

инициативе банковских  сделок  с передачей информации по теле-

фонным линиям.Эта  форма предполагает наличие у  клиента персо-

нального компьютера. 

                        Счета и депозиты 

     Свыше  90%  всей потребности в денежных  средствах для осу-

ществления активных операций банк покрывает за счет привлечен-

ных средств.Традиционно  основную часть этих средств составляют

депозиты, т.е.  деньги,  внесенные в банк клиентами - частными

лицами и компаниями,  хранящиеся на их счетах и используемые в

соответствии с  режимом счета и банковским законодательством.

     В  большинстве стран классификация  депозитных счетов осно-

вана на  учете  двух моментов:срока депозита до момента  изъятия

и категории вкладчика.

     - Депозиты  до востребования - дают возможность  владельцам

получать наличные деньги по первому требованию и  осуществлять

платежи с  помощью  выписки чека.Главным достоинством этих сче-

тов является  их  высокая  ликвидность,  возможность  их   не-

посредственного использования   в   качестве  средства  плате-

жа.Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по  сче-

ту.Взнос и  изъятие  денег  осуществляется как частями,  так и

полностью в любое  время без ограничений.Владелец счета уплачи-

вает банку  комиссию  за  пользование  счетом  в  виде твердой

месячной ставки или за каждый выписанный чек.

     - Нау-счета  - депозитные счета,  на которые  можно выписы-

вать расчетные  тратты,  аналогичные  траттам.Основной  принцип

заключается в  сочетании ликвидности с получением дохода.Счета

открываются только частным лицам и  бесприбыльным  организаци-

ям.От владельца  не требуется хранение минимального остатка.

                Срочные и сберегательные счета

     На  этих  счетах  хранятся  средства,приносящие  владельцу

процентный доход  и не предназначенные для расчетов с третьими

лицами.Особенностью сберегательнх счетов является то,  что они

не имеют фиксированного срока  и  от  владельца  не  требуется

предварительного  уведомления  о  снятии  средств.Срочный  вклад

имеет четко определенный срок,  по нему выплачивается фиксиро-

ваный процент  и, как правило, имеются ограничения  по досрочно-

му изъятию вклада.

     Депозитный  сертификат  - документ о внесении  в банк сроч-

ного вклада с  фиксированным сроком и ставкой  процента.Это  вид

ликвидных инструментов денежного рынка.Купив сертификат, фирмы

и частные лица могут с выгодой инвестировать  капитал, а в слу-

чае необходимости - превратить его в наличность.

          Недепозитные источники привлечения  ресурсов

     Наряду  с  ведением  депозитных  счетов,  банки  все  чаще

используют другие методы мобилизации денежных капиталов, глав-

ным образом  путем  получения займов на денежном рынке.Основная

цель этих операций - улучшение ликвидной позиции  банка.К  наи-

более распостраненным  формам привлечения средств относятся:

     - Получение займов на межбанковском рынке.На  этом  рынке

продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном  счете

в центральном  банке.Многие банки,  имеющие на резервном  счете

избыточные средства  (по  сравнению  с обязательным минимумом)

предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день).