Кредит как экономическая категория и его роль в различных моделях экономики

 

Кредиты классифицируются: по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под залог ценных бумаг, кредит под  залог слитков драгоценных металлов, кредит под залог движимого и  недвижимого имущества, кредит на основе поручительства), по характеру погашения  кредитов (единовременно либо в рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования), по видам процентных ставок (кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с плавающей процентной ставкой), по срокам погашения кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный кредит, онкольный), по методу взимания процента (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита либо на протяжении всего срока кредита).

 

Банковские кредитные  операции подразделяются на 2 большие  группы:

 

1. пассивные, когда банк  выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая средства клиентов, учитывая  иные банки; 

 

2. активные, когда банк  выступает в роли кредитора,  предоставляя средства клиентам, учитывая иные банки. 

 

В приложении 1 приведены  банки, наиболее активно участвующие  в кредитных операциях

 

Кредитные операции коммерческих банков -- вид активных операций, связанных с предоставлением клиентам кредитов. Основная масса кредитов выдается банками под обеспечение. Существуют несколько способов обеспечения кредитов различными видами имущества клиента либо обязательствами - третьи стороны. Имущество либо обязательства, принятые в обеспечение кредитов (под залог) должны удовлетворять таким требованиям: быть высоко ликвидными.

 

В 2008 году коммерческие банки  Pоссийской Федеpации предлагали следующие виды услуг по кредитованию Дадаева И.М. Как измениться процентная ставка банков // Банки России. №12, 2008, С. 43:

 

1. краткосрочные кредиты  при недостатке средств на  расчетном (текущем) счете (овердрафт);

 

2. кредиты на пополнение  оборотных средств в форме открытых кредитных линий;

 

3. целевые кредиты на  финансирование коммерческих проектов;

 

4. кредиты на покупку  основных средств;

 

5. ипотечные кредиты. 

 

Физическим лицам предлагались кредиты на потребительские задачи и покупку недвижимости.

 

Приоритетами кредитной  политики большинства коммерческих банков Pоссийской Федеpации в 2008 году оставались формирование качественного кредитного портфеля, диверсифицированного по отраслевой принадлежности, срокам и видам кредитования. Основной целью деятельности банка по кредитованию являлось достижение максимальной рентабельности при минимизации рисков предоставляемых банком кредитов и наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банка в услугах по кредитованию. Решающее значение для принятия решений о выделении клиентам кредитов по-прежнему имеют качество предлагаемого залога и кредитная история заемщика. Причем набор финансовых инструментов, которые банк использует в качестве обеспечения, постоянно изменяется исходя из реальных условий российской экономики.

 

В 2008 банки продолжили кредитование торговых предприятий, работающих с быстро окупающейся продукцией и имеющих стабильный рынок сбыта. Доля торговых организаций в структуре кредитных вложений составила 42,49 %.

 

Приоритеты в области  кредитования, главным образом, отдаются корпоративным клиентам, с которыми складываются долгосрочные партнерские  отношения.

 

Объем выданных кредитов в 2008 году составил 330 млрд. рублей. В разрезе  валют кредитный портфель выглядит следующим образом: кредиты, предоставленные  в отечественных рублях - 76,75%; кредиты, предоставленные в иностранной  валюте - 23,25% от совокупной величины кредитного портфеля (приложение 2). Взвешенная кредитная  политика банка доказала, что кредитование может быть источником высоких доходов  для банка и его клиентов, с  которыми установлены прочные партнерские  отношения.

 

 Заключение

 

Кредит представляет собой  движение денежного капитала, отдаваемого  в ссуду на условиях его возврата за плату в виде процента.

 

Известный экономист И.В. Кушнир считает, что он является частью совокупного общественного капитала. Сегодня кредит выступает как  решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста.

 

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый  коммерческими банками различных  типов и видов.

 

Наибольшим преимуществом  банковского кредита является его  универсальность, поскольку ссудный  капитал, перераспределяемый через  банки, находит иcпoльзoвaние фактически во всех отраслях экономики. Тaкая знaчительная особенность банковского кредита послужила причиной его быстрого совершенствования.

 

Субъектами кредитных  отношений в области банковского  кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. Как  известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают  как кредитор и заемщик.

 

Кредиты используются для  удовлетворения широкого круга потребностей. Для физических лиц кредит, это  быстрый способ приобрести требуемое  благо без лишних накоплений и  ожиданий.

 

Выделяют разные виды кредитов для физических лиц: ипотечный кредит (покупка жилья), образовательный  кредит (оплата образования), товарный кредит (отсрочка платежа за товары), потребительский кредит (оплата услуг), кредиты молодой семье и многие иные.

 

Для юридических лиц кредиты, способ достижения целей организации  с помощью финансовой подпитки.

 

Выделяют следующие виды кредитов для юридических лиц: срочные  кредиты, кредиты в форме овердрафта, кредитные линии и, кроме того, факторинг и лизинг, для покупки  необходимого оборудования, восстановления дефицита оборотных средств и  прочее.

 

 Список использованной  литературы

 

1. Денежное обращение,  кредит и банки. Антонов Н.Г., Пессель М.А. / М.: Финстатинформ, 2007.

 

2. Большой экономический  словарь. М.: Инфра-М, 2007.

 

3. Банковское дело. / Под  ред. Проф. В.И. Колесникова, Л.П.  Кроливецкой - М.: Финансы и статистика, 2007.

 

4. Кредитование в процессе  финансового кризиса, Воробьев  М.С. // Банки России. №12, 2008.

 

5. Граненченко А.М. Перспективы ипотечного кредита// Банки сегодня, № 5, 2008.

 

6. Дадаева И.М. Как измениться процентная ставка банков // Банки России. №12, 2008.

 

7. Енисеева П.Р. Особенности ипотечного кредитования. // Банки России, № 12, 2008.

 

8. Зайцев А.М. Обанкротятся  ли банки? // Банки России, № 11, 2008.

 

9. Лебедев М.С. Кредитная  система Российской Федерации  пошатнулась в условиях мирового  кризиса. // Банки сегодня, № 12, 2008.

 

10. Маненова П.Р. Деньги, кредит, Банки. М.: Инфра-М, 2008.

 

11. Молчанов А.В. Коммерческий  банк современной России: теория  и практика. М.: Финансы и статистика, 2007.

 

12. Носова А.М. Кредитные  отношения. М.: Инфра-М, 2008.

 

13. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 2008.

 

14. Финансы: Учебное пособие.  А.М. Ковалева, Н.П. Баранникова,  В.Д. Богачева и др. М.: Финансы  и статистика, 2007.

 

15. Экономическая теория [Текст]: учебник, под ред. И.П.Николаевой, М.: ПРОСПЕКТ, 2008.

 

Приложения

 

Приложение № 1

 

Место 

Название банка 

Город 

Кредиты (тыс. руб.) 

Кредиты/ Активы (%) 

Потребительские кредиты/ Кредиты (%) 

Просроченные кредиты/ Кредиты (%) 

Валютные кредиты/ Кредиты (%) 

Доля рынка потребительских  кредитов (%) 

Доля рынка кредитов в  рублях (%) 

Доля рынка валютных кредитов (%) 

Доля рынка кредитов (%) 

Прибыль (тыс. руб.) 

 

1 

СБЕРБАНК РОССИИ 

Москва 

1875706925 

74,93 

25,05 

1,06 

23,69 

45,57 

35,33 

28,70 

33,49 

81270254 

 

2 

ВНЕШТОРГБАНК 

Санкт-Петербург 

311490943 

48,54 

2,64 

2,43 

47,90 

0,80 

4,01 

9,64 

5,56 

15832872 

 

3 

ГАЗПРОМБАНК 

Москва 

214581310 

48,48 

4,31 

0,49 

39,43 

0,90 

3,21 

5,46 

3,83 

17553273 

 

4 

АЛЬФА-БАНК 

Москва 

169520343 

73,61 

2,05 

0,65 

49,05 

0,34 

2,13 

5,37 

3,03 

2611648 

 

5 

БАНК МОСКВЫ 

Москва 

161476730 

73,49 

8,24 

0,31 

29,83 

1,29 

2,80 

3,11 

2,88 

5293082 

 

6 

УРАЛСИБ 

Москва 

129592795 

57,06 

18,37 

1,90 

34,18 

2,31 

2,11 

2,86 

2,31 

10952884 

 

7 

РУССКИЙ СТАНДАРТ 

Москва 

99356176 

92,40 

89,18 

4,67 

2,38 

8,59 

2,39 

0,15 

1,77 

6806141 

 

8 

РОСБАНК 

Москва 

97485654 

49,20 

44,54 

1,22 

29,45 

4,21 

1,70 

1,85 

1,74 

2823925 

 

9 

РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ 

Москва 

95205383 

68,56 

20,05 

0,50 

77,75 

1,85 

0,52 

4,78 

1,70 

3381872 

 

10 

МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК 

Москва 

90791272 

57,98 

10,52 

0,10 

63,49 

0,93 

0,82 

3,72 

1,62 

4079514 

 

11 

МДМ-БАНК 

Москва 

75991421 

59,15 

17,86 

1,62 

41,71 

1,32 

1,09 

2,05 

1,36 

12026650 

 

12 

ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК 

Санкт-Петербург 

75284293 

53,51 

6,47 

0,50 

24,62 

0,47 

1,40 

1,20 

1,34 

4008271 

 

13 

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК 

Москва 

69714416 

95,33 

0,17 

0,03 

15,52 

0,01 

1,45 

0,70 

1,24 

210205 

 

14 

ПРОМСВЯЗЬБАНК 

Москва 

58004820 

55,01 

4,64 

0,42 

38,03 

0,26 

0,89 

1,42 

1,04 

1353456 

 

15 

НОМОС-БАНК 

Москва 

46715228 

61,56 

1,61 

0,84 

45,71 

0,07 

0,63 

1,38 

0,83 

1312775 

 

16 

РОССЕЛЬХОЗБАНК 

Москва 

44419208 

68,96 

1,42 

1,12 

0,80 

0,06 

1,09 

0,02 

0,79 

652673 

 

17 

ПЕТРОКОММЕРЦ 

Москва 

44051761 

56,39 

5,38 

2,81 

36,28 

0,23 

0,69 

1,03 

0,79 

3985477 

 

18 

АК БАРС 

Казань 

40362598 

55,65 

10,32 

1,09 

4,92 

0,40 

0,95 

0,13 

0,72 

673372 

 

19 

СИТИБАНК 

Москва 

39926231 

41,93 

25,46 

0,72 

41,00 

0,99 

0,58 

1,06 

0,71 

1761583 

 

20 

ГЛОБЭКС 

Москва 

36221725 

68,84 

0,31 

0,05 

0,79 

0,01 

0,89 

0,02 

0,65 

1166140 

 

21 

БАНК ЗЕНИТ 

Москва 

35449362 

57,66 

2,03 

1,22 

42,17 

0,07 

0,51 

0,97 

0,63 

1615229 

 

22 

ТРАНСКРЕДИТБАНК 

Москва 

34741228 

69,11 

13,11 

0,81 

15,37 

0,44 

0,73 

0,34 

0,62 

994009 

 

23 

ИМПЭКСБАНК 

Москва 

32837631 

60,40 

37,25 

1,20 

32,05 

1,19 

0,55 

0,68 

0,59 

876971 

 

24 

ВОЗРОЖДЕНИЕ 

Москва 

32455978 

65,20 

10,78 

1,36 

18,32 

0,34 

0,65 

0,38 

0,58 

1106773 

 

25 

БИН 

Москва 

28029725 

65,19 

5,84 

0,59 

11,57 

0,16 

0,61 

0,21 

0,50 

643582 

 

26 

СОЮЗ 

Москва 

27934177 

63,12 

16,24 

1,53 

41,31 

0,44 

0,40 

0,75 

0,50 

2071895 

 

27 

СОБИНБАНК 

Москва 

27489656 

87,67 

13,75 

0,56 

22,39 

0,37 

0,53 

0,40 

0,49 

710607 

 

28 

ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ 

Москва 

25793085 

59,01 

15,78 

1,32 

12,34 

0,39 

0,56 

0,21 

0,46 

-7476489 

 

УСЛУГИ            

 

29 

ХКФ БАНК 

Москва 

25771962 

75,82 

82,03 

14,30 

2,66 

2,05 

0,62 

0,04 

0,46 

441131 

 

30 

МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ  И РАЗВИТИЯ 

Москва 

23824098 

74,82 

6,89 

0,56 

44,49 

0,16 

0,33 

0,68 

0,43 

387927 

 

 

 

Приложение № 2