Организация, оформление и учет депозитных операций физических лиц в КБ

Финансовой основой системы  является фонд обязательного страхования  вкладов, представляющий собой совокупность денежных средств и иного имущества, принадлежащих Агентству на праве собственности и предназначенных для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Он обособлен от иного имущества Агентства и по нему ведется обособленный учет.

Основными источниками формирования фонда являются:

- первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд р.;

- страховые банковские взносы и пени за их несвоевременную уплату;

- доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда.

Страховые взносы едины для  всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 %.

На фонд обязательного  страхования вкладов не может  быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований,

банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли н связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства в этом случае осуществляется только на основании судебного акта.

Средства фонда страхования  вкладов могут быть инвестированы:

в государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

-в депозиты и ценные бумаги Банка России;

-в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;

-в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству РФ предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостаточности средств фонда страхования вкладов.

Банки имеют право создавать  фонды добровольного страхования вкладов в форме некоммерческих организаций для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Число банков — учредителей фонда должно быть не менее 5 с суммарным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков. Уставом фонда определяются порядок его создания, управления и деятельности. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов, а в случае участия — об условиях страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Следует  учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди  них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации  могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое  назначение, степень доходности и  т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного  рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые  недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка  при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия  вкладов и создать эффективную  систему гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и  расширения круга вкладчиков юридических  лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и  систему стимулирования привлечения  вкладов. Это можно достигнуть путем  расширения депозитных счетов юридических  и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить  потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается  тенденция к увеличению средств  на депозитах, предназначенных для  расчета с помощью пластиковых  карт, растет также доля банков, увеличивающих  свои ресурсы за счет привлечения  средств физических лиц, а в целом  наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

 

 

 

Приложения

 

 

 

 

 

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

 

 

                       Договор банковского вклада N

 

 

         г. Москва                                 " ____ " _____ 20______ г.

 

 

         Коммерческий банк   ___________________,   именуемый   в  дальнейшем

    "Банк", в  лице ________________ (должность, ФИО), действующего  на основа-

    нии Устава, и __________ (ФИО вкладчика), именуемого в дальнейшем "Вклад-

    чик",  паспорт  серии ___________ N ________, дата выдачи _________, выдан

    ______________,  прописан по адресу ____________________, тел. _________,

    заключили договор  о следующем:

 

 

         1. Предмет договора

         1. 1. Вкладчик передает банку во вклад _____________ рублей (цифрами

    и прописью, далее  "ц-п") в день заключения данного договора.

         1.2. Срок размещения не устанавливается (или устанавливается  ______

    месяцев со  дня заключения договора, или  со дня, следующего за днем  заклю-

    чения договора).

         1.3. Вклад открывается на основании  установленной формы,  паспорта  и

    внесения всей  суммы вклада.

         1.4. Проценты по вкладу начисляются  в валюте только за срок  размеще-

    ния, из расчета _________ процентов годовых.

         1.5. Выплата по вкладу производится (варианты:  по окончании вклада,

    ежеквартально,  ежемесячно, при продлении вклада  за истекший период).

         1.6. При  досрочном возврате вклада проценты (варианты:  не начисля-

    ются; процент остается неизменным; процент выплачивается из расчета - го-

    довых).

         1.7. Размер процентной ставки может  быть изменен  в  соответствии  с

    принятым Центробанком  РФ и другими уполномоченными  государственными орга-

    нами решениями,  регулирующими процентные ставки  по вкладам  и  депозитам

    граждан.

         Изменение процентной ставки  в этом случае производится  Банком с даты

    ее введения  в одностороннем порядке без  переоформления договора.

         1.8. Вклад и проценты по нему  выдаются Вкладчику только при  предъяв-

    лении договора (подлинника) и паспорта.

 

 

         2. Обязанности банка

         2.1. Принять вклад и хранить  денежные средства Вкладчика.

         2.2. Оформить вклад,  выдать  подтверждение   о  получении  денег  от

    Вкладчика в  сумме ____________ рублей (ц-п).

         2.3. Выполнять в пределах средств,  находящихся на вкладе, письменные

    указания Вкладчика  по безналичным расчетам с  вклада.

         2.4. Возвратить вклад с начисленными  процентами по первому  требова-

    нию Вкладчика.

 

 

         3. Права вкладчика

         3.1. Распоряжаться вкладом как  лично,  так и через своего  представи-

    теля по нотариально  заверенной деятельности.

         3.2. Получать по вкладу доход  в виде процентов или в иной  форме.

         3.3. Совершать безналичные расчеты.

         3.4. Завещать весь вклад или  его долю с начисленными процентами.

 

 

         4. Обязанности вкладчика

         4.1. Передать во вклад Банку  деньги в сумме ___________ рублей (ц-п)

    " _________ " _____________ 20___________ г.

         4.2. (вариант) Уведомить банк о  продлении срока, предусмотренного  п.

    1.2,  не позднее чем за ________ календарных дней,  до его истечения и в

    течение  последующих   пяти  дней с даты уведомления  оформить дополнение к

    договору о  его пролонгации.

         4.3. (вариант) Не отказывать денежные  средства,  указанные в п. 1.1,

    а также начислением  на них проценты с " ___ " ___ 20_____ г.  по " ___  "

    ____ 20__г.

         4.4. В случае досрочного расторжения   договора  Вкладчик  должен  за

    ____ календарных  дней предупредить письменно  банк.

 

 

         5. Обязанности банка

         5.1. В случае несвоевременного  возврата вклада и начисленных по нему

    процентов Банк  выплачивает Вкладчику неустойку  в размере _____  процентов

    за каждый день  просрочки от всей удерживаемой  суммы, начиная со дня, сле-

    дующего за  днем окончания срока размещения.

 

 

         6. Сорок действия договора

         6.1. Договор вступает в силу  со дня его подписания  и   действует  до

    момента возврата  суммы вклада и процентов, начисленных  по нему Вкладчику.

         6.2. (вариант) Досрочный возврат  вклада и начисленных по  нему  про-

    центов  не  допускается  или производится  Банком на основании письменного

    уведомления Вкладчика.

         6.3. Изменения  и дополнения  в договор вносятся по соглашению  сторон

    и оформляются  дополнением к нему.

 

 

         7. Порядок разрешения споров

         7.1. При возникновении любых вопросов (в том числе утрата подлинника

    договора или  паспорта) Вкладчик обязан обратиться  в Банк по тел. _____.

         7.2. Все споры сторон рассматриваются  в установленном законом поряд-

    ке.

 

 

         8. Особые условия

         8.1. Вклад  и  проценты  по  нему Вкладчик может получить  по адресу:

    ________________________, тел. ___________,режим работы _________________

 

 

    Банк                                                Заемщик

    подпись                                           подпись

    М.П.                                                М.П.

 

 

 

Вклад	Валюта	Мин.взнос	Срок вклада	Ставка   % годовых	Частич.  снятие	Пополнение	Примечание
«Сохраняй	Р   $   €	1000 р.   $ 100   € 100	1 - 36 мес.	4,5 - 8%   1,35 - 4%   1,25 - 4,5%	нет	нет	Возможность пролонгации.   Ежемесячное начисление процентов
Пополняй	Р   $   €	1000 р.   $ 100   € 100	3 - 36 мес.	4,35 - 7,25%   1,35 - 3,75%   1,25 - 4,25%	нет	да	Мин.сумма дополнительного взноса: 1000р, $100 или €100.   Возможность пролонгации.   Ежемесячное начисление процентов.   Ограничение на макс.сумму вклада (первонач.взнос х10)
Управляй	Р   $   €	30000 р.   $ 1000   € 1000	3 - 24 мес.	4 - 6,5%   1,3 - 3,55%   1,1 - 4,1%	да	да	Мин.сумма дополнительного взноса: 1000р, $100 или €100.   Процент зависит от суммы неснижаемого остатка.   Возможность пролонгации.   Ограничение на макс.сумму вклада (первонач.взнос х10)
Сберегательный счёт	Рубли   Доллары  Евро	Отсутствует	Бессрочно	1,5 - 2,3%   0,2 - 1,15%   0,2 - 1,15%	да	да	Мин.сумма дополнительного взноса: неограничена.   Снятие денег со счёта без потери процентов в любое время.   Ежемесячное начисление процентов
Подари жизнь	Рубли	10000 р.	12 мес.	7,25%	нет	нет	0,3% годовых перечисляется в благотворительный фонд.   Возможность пролонгации
Мультивалютный	Рубли   Доллары  Евро	5 р.   $ 5   € 5	12 - 24 мес.	0,01 - 4,5%   0,01 - 4,2%   0,01 - 3,75%	нет	да	Доп. взносы от 1000р. или $100 или  €100.   Процент зависит от суммы вклада.   Можно конвертировать деньги из одной валюты в другую в период действия вклада