Особенности кредитных отношений в России

Как закреплено в  ст.2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим  Федеральным законом, Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России) ", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Следовательно, иерархию источников законодательного регулирования  кредитных отношений можно построить  следующим образом:

Конституция РФ;

специальное банковское законодательство ФЗ "О банках и  банковской деятельности" и ФЗ "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России) "

иные законодательные  акты;

нормативные акты Банка России.

Рассмотрим каждую из ступеней представленной иерархии.

Конституция РФ устанавливает, что в ведении Российской Федерации  находятся: установление правовых основ  единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк

Согласно ч.1 ст.75 Конституции РФ государственной  денежной единицей является рубль. Исключительно  Банк России осуществляет денежную эмиссию.

Следующая ступень  иерархии - специальное банковское законодательство непосредственно  направленное на правовое регулирование  кредитных отношений включает в  себя:

Федеральный закон  от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и  банковской деятельности" [2] (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г.,19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля, 18, 29 декабря 2006 г)

Федеральный закон  от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" [3] (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г., 3 мая, 12 июня, 29 декабря 2006 г). Настоящий закон  закрепляет функции и полномочия Банка России, устанавливает, что  Банк России осуществляет свою деятельность независимо от других федеральных органов  государственной власти, органов  государственной власти субъектов  Российской Федерации и органов  местного самоуправления.

В эту же группу (специального банковского законодательства), на наш взгляд, необходимо включить: Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" [4] (с изменениями  от 2 января 2000 г.,19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля,20 августа 2004 г., 18, 29 декабря 2006 г); Федеральный  закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О  страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" [5] (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г.,20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г). Настоящие законодательные акты устанавливают специфику банкротства  кредитных организаций, особые обязанности  для кредитных организаций, привлекающих вклады от физических лиц.

Данные акты в  виду их специального характера имеют  приоритет перед общими нормами  иных законодательных актов в  вопросах регулирования банковской деятельности, функционирования кредитных  организаций.

К числу "иных законодательных  актов" можно отнести кодифицированные законодательные акты (Гражданский  кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый  кодекс РФ), ряд специальных законодательных  актов (Федеральный закон от 10 декабря 2003г. №173-ФЗ "О валютном регулировании  и валютном контроле" [6] (с изменениями  от 29 июня 2004 г., 18 июля 2005 г., 26 июля, 30 декабря 2006 г) и весь массив иных законодательных  актов).

На сегодняшний  день существует немало пробелов и  недостатков, вызывающих необходимость  серьезного пересмотра действующего законодательства.

Основная цель совершенствования банковского  законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления  банковской деятельности, а также  для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных  учреждений.

Основные направления  государственной политики в сфере  правового регулирования банковской деятельности должны опираться на следующие  моменты:

1. Первейшей задачей  являются увеличение инвестиционных  вложений банков и рост кредитов  реальному сектору экономики.  Для этого важно обеспечить  соблюдение прав акционеров и  кредиторов, устранить недоработки  в законодательстве о банкротстве,  снизить налоги.

2. Важно качественно  и количественно увеличить банковские  операции, совершаемые с физическими  лицами. С этой целью следует  налоговыми и законодательными  мерами стимулировать увеличение  доли безналичных расчетов между  частными лицами. Нужны новые  формы привлечения сбережений  населения, законодательное обеспечение  рынка ипотечного кредитования, развития рынка потребительского  кредитования.

3. Назрела потребность  в четком формулировании принципов  налогообложения банковских операций.

4. Необходимо законодательно  закрепить многоукладную структуру  сложившейся кредитной системы,  многообразие форм собственности  и сфер деятельности кредитных  организаций. То есть четко  сформулировать основания их классификации, позволяющие, в частности, делить банки на государственные и банки с государственным участием, банки универсальные и специализированные, региональные, банки-резиденты с иностранным капиталом, небанковские кредитные организации и другие.

5. Подлежит пересмотру  и роль государственного регулирования  и надзора за деятельностью  кредитных организаций. www.finmarket.kubangov.ru

2.2 Развитие  кредитных отношений в Краснодарском  крае

Краснодарский край традиционно привлекателен для  банковских структур. По уровню их представительства  он входит в первую десятку регионов России. Краснодарский край располагает  развитой банковской инфраструктурой - в регионе работает 124 банковские организации, имеющие 570 дополнительных офисов, Краснодарский край занимает в Южном федеральном округе лидирующее положение как по количеству действующих  кредитных организаций и филиалов банков, так и по ряду ключевых показателей  деятельности банковского сектора. По размеру кредитного портфеля край стабильно входит в первую десятку  регионов России. В 2005 году международным  агентством Standard & Poor's Краснодарскому краю был присвоен международный  кредитный рейтинг "В+ позитивный" и "ruA" по национальной шкале. Активно  идет процесс кредитования предприятий  и организаций отраслей реального  сектора экономики. Стремительными темпами в крае развивается ипотечное  жилищное кредитование.

Малое предпринимательство  играет существенную социально-экономическую  роль в хозяйственной жизни Кубани. Кредитование этого сектора экономики  является важнейшей стратегической задачей банков в Краснодарском  крае.

По данным кредитных  организаций за 2008 год субъектам  малого и среднего бизнеса выдано кредитов на сумму свыше 47,3 млрд. рублей, что в 1,6 раза превышает аналогичный  показатель 2007 года.

Всего 70 банковских организаций из 125, работающих на территории края кредитуют средний и малый  бизнес.

На сегодняшний  день в крае успешно занимаются кредитованием  предприятий малого и среднего бизнеса  следующие кредитные организации:

Краснодарский филиал Внешторгбанка - 5,8 млрд. руб;

Отделения Сбербанка  России - 4,4 млрд. руб;

Краснодарский филиал Банка Москвы - 4,6 млрд. руб.;

Краснодарский филиал банка Уралсиб-Юг Банк - 2,1 млрд. руб.;

банк Кубань Кредит - 1,6 млрд. руб.;

ВБРР - 1,5 млрд. руб.

Крайинвестбанк - 1,3 млрд. руб.;

Кредитование  начинающих предпринимателей остается одной из актуальных проблем в  развитии субъектов малого и среднего бизнеса.

Активно принимают  участие в развитии кредитования малого и среднего бизнеса:

Новокубанский район (рост в 41,2 раза)

Отрадненский  район (рост в 8,8 раза)

Город Туапсе (рост в 5,9 раза)

Темрюкский район (рост в 4,1 раза)

Староминский  район (рост в 3,6 раза)

Славянский район (рост в 3,4 раза)

Калининский район (рост в 3,3 раза)

Опыт других стран  показывает, что предприниматели  могут быть не только надежными заемщиками, но и в состоянии выплачивать  высокие проценты по кредитам, что  позволяет банкам окупать свои затраты  и получать при этом существенную прибыль.

В настоящее время  кредитными организациями делаются конкретные шаги навстречу среднему и малому бизнесу:

Все больше банков в крае выходят на рынок кредитования и обслуживания малого и среднего бизнеса. Процентная ставка по кредитам для малого бизнеса большинством банков в 2008 году была снижена на 3-5 пунктов и составляла в среднем  от 14,5 до 17% годовых, без обеспечения, стартовые кредиты выдавались под 18% годовых. В 2009 году, в условиях кризиса  кредитные учреждения были вынуждены  ужесточить требования к заемщикам. Проценные ставки по кредитам увеличились  на 3-7% и колеблются от 17 до 30% годовых.

За 2008 год выдано кредитных ресурсов в экономику  края 630 млрд. рублей, в том числе  предприятиям малого и среднего бизнеса более 140 млрд. рублей, на 14% больше, чем за 2007 год.

Постепенно увеличиваются  сроки кредитования, в некоторых  банках максимальный срок увеличен до 3-х лет, а представительство Банка  кредитования малого бизнеса выдает кредиты до 5 лет в рублях, и  до 7 лет в иностранной валюте, Сберегательный банк предлагает инвестиционные кредиты сроком до 7 лет.

Решается основная проблема предпринимателей - отсутствие залоговой базы:

Банками предлагаются кредитные продукты для малого бизнеса  до определенной суммы без залогового обеспечения (УралСиб-Югбанк до 900 тысяч  рублей без обеспечения, Сберегательный банк до 750 тысяч рублей).

Расширился перечень видов залога по кредиту. Многие банки  в качестве обеспечения кредита  наряду с недвижимым имуществом берут  и любое движимое имущество, в  том числе и товары в обороте.

На рынке банковских кредитов малому бизнесу появляются программы с применением упрощенной методики определения финансового  состояния, кредитоспособности, эффективности  кредитного проекта, применяются скоринговые  модели.

Многие банки  при принятии решения о предоставлении кредита к рассмотрению принимается  управленческую документацию заемщика, не нашедшую отражения в официальных  бухгалтерских и налоговых отчетах.

Сокращены сроки  рассмотрения документов. В среднем  такой срок составляет 3-7 дней в зависимости  от суммы кредита.

Смягчаются требования к срокам ведения хозяйственной  деятельности малого предприятия, претендующего  на кредит. Некоторые банки рассматривают  документы субъекта малого бизнеса  с опытом ведения хозяйственной  деятельности не менее 3 месяцев. В основном этот срок составляет не менее 6 месяцев.

Индивидуальный  подход к каждому клиенту, заинтересованность в привлечении клиента на обслуживание, высокое качество предоставляемых  банковских услуг - залог успеха работы каждой кредитной организации.

В последнее время, страхование залогового имущества  в России получает широкое распространение. Наличие страхового полиса становится обычным условием предоставления банковской ссуды. Примерно 80% залогов по выдаваемым кредитам в России застрахованы.

Банки, выдавая  кредиты, практически не рискуют - в  случае не возврата выданные средства возместит страховая компания.

На практике, как  правило, банки очень осторожно  и взвешено подходят к вопросу  кредитования малых предприятий  и на сегодняшний день не могут  полностью удовлетворить существующую потребность в заемных средствах  по ряду таких причин как:

еще остается низким уровень легализации доходов;

отсутствует надлежащее залогового обеспечение;

ведение хозяйственной  деятельности менее 1 года;

недостаточность оборотных средств;

отсутствует положительная  кредитная история.

Недостатки залогового законодательства значительно сдерживают расширение кредитования:

отсутствует регистрация  залога транспортных средств;

сложен порядок  обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество;

невозможно использовать в качестве залога денежные средства на банковском счете;

не предусмотрены  действующим законодательством  особенности залога ценных бумаг  и других финансовых инструментов.

Остается невысокой  степень охвата малого предпринимательства  различными видами банковских услуг.

Кредитные организации  не активно ведут работу по внедрению  новых форм кредитования малых предприятий.

Большинство банков используют устаревшие модели определения  кредитоспособности заемщиков. Немногие банки пытаются искать новые способы  оценки кредитоспособности заемщиков.

Кредитование  малого бизнеса важнейшая стратегическая задача банков.

Муниципальные образования  на местах должны предпринимать все  усилия для расширения возможности  доступа субъектов среднего и  малого бизнеса к финансовым ресурсам банков, а это возможно при решении  вопросов легализации, прозрачности бизнеса  через систему административных стимулов и льгот предоставляемых  исполнительными органами на местах. Совместное проведение презентационных, рекламных мероприятий. Сегодня  кредитным организациям необходимо: увеличить сроки кредитования; осуществлять гибкую процентную политику; расширить  спектр кредитных продуктов с  учетом сезонности и отраслевой направленности; опираясь на пример зарубежных экономик внедрить микрокредиты.

Со своей стороны  субъектам малого и среднего предпринимательства  необходимо обеспечить достоверность  и прозрачность финансовой отчетности, предоставлять в банк качественную и своевременную информацию, необходимую  для принятия решения о выдаче кредита. Несмотря на финансовый кризис, банки положительно оценивают практику и перспективу работы с малым  и средним бизнесом и предполагают в дальнейшем расширять комплекс услуг для субъектов малого и  среднего предпринимательства.