Особенности кредитных отношений в России

Высокие темпы  роста характерны в Краснодарском  крае также и для кредитования населения.

Кредитование  населения за восемь последних лет  из достаточно невостребованного вида банковских услуг превратилось в  катализатор банковского дела в  стране и крае.

За этот период общий объем выданных кредитов населению  увеличился почти в 100 раз.

www.rusipoteka.ruВеличина  вновь выданных в 2008 году кредитов  физическим лицам по сравнению  с предыдущим годом возросла  на 52,9% (по ЮФО-на 46,8%, в целом по  России-50,4%), составив 84,0 млрд. рублей. В  общем объеме выданных кредитов  банками в экономику Кубани  в 2008 году доля ссуд населению  увеличилась на 3,7 пунктов достигнув  15,5%. (Это жилищные и ипотечные  кредиты, на неотложные нужды,  на приобретение товаров через  торговую сеть, автокредиты, образовательные  и другие потребительские кредиты).

Финансовые и  социальные проблемы тесно переплетены, и роль банковской отрасли в решении  этих проблем очень значима.

В Краснодарском  крае активно развивается жилищное ипотечное кредитование.

В результате совместной работы краевой власти и кредитных  организаций в 2008 году более 31 тысячи кубанских семей улучшили свои жилищные условия с помощью кредитов и  займов на сумму более 18 млрд. рублей.

О положительной  динамике свидетельствует и тот  факт, что по показателю "объем  задолженности по ипотечным жилищным кредитам" Краснодарский край занимает 1-е место среди регионов по ЮФО  и 14-е место по России, когда как  за аналогичный период 2007 года Краснодарский  край был на 20-м месте по России, в сравнении с другими регионами  России, на Кубани существует резерв роста.

Рост спроса на кредиты со стороны граждан стимулировали  как увеличение реальных денежных доходов  населения, развитие программ ипотечного и розничного кредитования.

Развитию такого значимого направления как ипотечное  жилищное кредитование способствовало увеличение банками максимальных сроков кредитования и снижение процентных ставок. В 2008 году средний срок кредитования по ипотечным жилищным кредитам составил 17 лет, а средневзвешенная ставка по таким кредитам снизилась с 13,4 до 12,6%.

Одним из мощных стимулов развития ипотеки в крае явилась  государственная поддержка в  виде субсидирования из краевого бюджета  граждан, приобретающих либо строящих жилье за счет ипотечных кредитов, в рамках программы "Жилище на 2005-2010 годы действует подпрограмма развития ипотечного жилищного кредитования граждан Краснодарского края. Задача, поставленная губернатором на 2009 год - обеспечить жильем 55 тысяч кубанских  семей посредством кредитов на приобретение либо строительство жилья.

Темпы роста ипотеки  в Краснодарском крае не снизились, хотя многие из российских ведущих  банков вынуждены были ужесточить условия  выдачи ипотечных кредитов. Ежемесячный  темп роста ипотечного кредитования в крае составляет в среднем 153%.

По данным ГУ ЦБ России по краю средневзвешенная ставка по таким кредитам за 2008 год составила 2,7%, средний срок кредитования по ипотечным  жилищным кредитам составил 18,5 лет.

По банкам наиболее активно кредитующих жителей  края средняя процентная ставка составляла 12,1% (Сбербанк, Уралсиб, ВТБ-24, Банк жилищного  финансирования, Крайинвестбанк, МБРР, Россельхозбанк).

Средняя процентная ставка за 2008 год по Российской федерации  составляла 12,5%, средний срок кредитования - 17,7 лет.

Таблица1. Динамика объемов ипотечного жилищного кредитования:

Показатели	2005 год	2006 год	рост	2007 год	рост	2008 год	рост
Кол-во ипотечных жилищных кредитов	715	3900	5,5	7986	2,05	3500	144% (от уровня 2007 г)
Объем ипотечного жилищного  кредитования, тыс. руб.	601	3988	6,6	12191	3	6000	150% (от уровня 2007 г)

Темп роста ипотечного кредитования не снижается благодаря  государственной поддержке из краевого бюджета, как видно из таблицы 1.

Около 2 тыс. семей в 2008 году подали заявления на предоставление социальных выплат из краевого бюджета.

На цели субсидирования в  текущем году в бюджете края предусмотрен 1 млрд. рублей. За 5 месяцев текущего года выдано 1 444 свидетельства на предоставление социальных выплат из краевого бюджета  на сумму 542 млн. рублей. Всего с начала года из краевого бюджета были выплачены  социальные выплаты 948 семьям на сумму 266,7 млн. рублей.

Количество ипотечных  кредитов в году по сравнению с 2007 годом выросло в 2,7 раза, объем  более чем в 3 раза. Средняя сумма  ипотечного кредита на сегодняшний  день по краю составляет 1 млн.700 тыс. рублей, тогда как на начало прошлого года средний размер кредита едва превышал 1 млн. рублей. Объем ипотечного кредитования в Краснодарском крае в январе-апреле 2009 года сократился по сравнению с  аналогичным периодом прошлого года в 6 раз, количество кредитов, выданных на покупку жилья, уменьшилось примерно в 4 раза, тем не менее в настоящее  время на территории края действует  сразу несколько форм господдержки для желающих приобрести квартиру по ипотеке. Так, региональные банки уже  начали принимать для погашения  кредитов материнский капитал; увеличена  сумма для налогового вычета приобретателям жилья с 1 до 2 млн рублей; действуют  программы субсидирования процентных ставок по кредитам. Заемщики, которые  оказались не в состоянии погашать кредит, могут получить отсрочку, ни один банк, работающий на территории края, не пошел на увеличение процентных ставок по ранее выданным ипотечным  кредитам. Хотя ставки по вновь выдаваемым займам были увеличены довольно значительно: на 4-5 процентных пунктов - до 20-24%. Также многие банки увеличили размер первоначального взноса на покупку жилья и ужесточили требования к заемщикам.

Краснодарского  края выдают гражданам ипотечные  жилищные кредиты.

Наиболее активны  на рынке ипотечного жилищного кредитования следующие банки:

Сбербанк (доля в  ипотечном кредитовании - 39%);

Уралсиб-Юг Банк (13%);

ВТБ-24 (7%)

Банк жилищного  финансирования (4,4%)

Крайинвестбанк (4,3%)

Этими банками выдано около 70% от всех ипотечных жилищных кредитов.

Оценивая структуру  ипотечного портфеля, то по-прежнему кредиты  на приобретение жилья на вторичном  рынке значительно превалируют. Хотя в текущем году доля кредитов на строительство жилья выросла.

Кредиты на долевое  участие в строительстве многоэтажных домов в настоящее время составляют 23% от общего объема ипотечных жилищных кредитов, когда как в аналогичном  периоде прошлого года эта доля составляла всего 14%.

Выросла доля кредитов на индивидуальное строительство жилья. Кредиты на индивидуальное строительство  жилья за четыре месяца этого года составляют 7% от общего количества целевых  жилищных кредитов, за аналогичный  период прошлого года эти кредиты  составляли чуть больше 1%.

Тем не менее, объемы кредитования граждан на этапе строительства  жилья по-прежнему остаются недостаточными.

Вместе с тем, несмотря на отмеченные позитивные изменения, жилищные и ипотечные кредиты  не стали доступным инструментом решения жилищного вопроса для  широких слоев населения. Ипотечные  кредиты должны стать доступными в самых отдаленных от районных центров  сельских населенных пунктах, условия  кредитования должны быть понятными  простому обывателю, банковские услуги должны стать еще качественнее.

С целью повышения  качества услуг потребительского кредитования среди банковского сообщества рождаются  предложения о необходимости  стандартизации данного вида услуг, что положительно повлияет на результаты деятельности кредитного учреждения: сократит попытки мошенничества  со стороны клиентов, повысит качество банковской услуги, повлияет на формирование положительного имиджа, в том числе  в области социальной ответственности  и системного брендинга, повысит  уровень взаимного доверия в  системе взаимоотношений "Банк-Клиент" и в, конечном счете приведет к  улучшению клиентской базы, формированию долгосрочных отношений кредитной  организации со своими клиентами.

Следует обратить внимание граждан на работу представительств инорегиональных банков, действующих  на территории Краснодарского края и  осуществляющих представительские  функции по вопросам привлечения  населения Кубани на потребительское  кредитование через торговые точки  края.

На территории Краснодарского края работает более 28 представительств инорегиональных банков, благодаря  деятельности которых население  Кубани активно вовлекается в  потребительское кредитование.

Такие кредиты с  одной стороны очень удобны и  быстры в оформлении. Но существует ряд проблем.

С одной стороны  эта отсутствие достаточного уровня финансовой грамотности граждан, а  с другой стороны неполная и не качественная информация об условиях кредитного договора, предоставляемая  специалистами кредитных организаций  в торговых точках.

В связи с этим банками ведется работа на повышение  качества профессионального уровня обслуживания населения.

Заемщикам необходимо тщательно изучать условия кредитных  договоров (процентные ставки за использование  кредитом, за открытие и ведение  и ссудных счетов, порядок взыскания  и размер пени, штрафов за несвоевременный  возврат задолженности), рассчитывать свои финансовые возможности, чтобы  впоследствии не оказаться в "долговой яме".

Самое главное, при  обслуживании долга заемщик должен своевременно и в полном объеме в  соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора возвращать кредит и уплачивать проценты.

Кроме этого огромную роль в повышении финансовой грамотности  населения в вопросах потребительского кредитования возлагается, прежде всего  на кредитные организации края.

Важнейшим шагом  в направлении соответствия этого  сегмента рынка банковских услуг  международным стандартам и требованиям  добросовестной конкуренции было внесение изменений в нормативные акты Банка России, касающиеся раскрытия  кредитными организациями с 1 июля 2007 года эффективных процентных ставок по ссудам населению. Рассматривается  ряд законодательных актов направленных на усиление ответственности всех участников кредитного процесса за взятые на себя обязательства.

В условиях финансового  кризиса в 2009 году из-за снижения ставок финансирования становится невозможным  сохранить кредитование на прежних  условиях, поэтому многие банки изменили свою кредитную политику, а некоторые  и вовсе приостановили выдачу кредитов населению. Среди самых  стабильных банков оказались Сбербанк, ВТБ-24 и Уралсиб Юг-банк.

Сбербанк сохранил всю линейку кредитов на прежних  условиях. В частности, ипотечные  кредиты будут, как и раньше, выдаваться на 30 лет под процентную ставку в  размере 15%. Не изменятся и условия  выдачи кредитов в рамках программы "Молодая семья". Однако, первоначальный взнос на ипотеку с 10-20% поднимется до 30% Произошли и некоторые изменения  в долевом участии. Теперь при  получении кредита на жилье в  строящемся доме под залог придется отдавать другой объект, а не ту квартиру, на которую собственно и берется кредит.

В рамках антикризисных  мер департаментом по финансовому  и фондовому рынку Краснодарского края заключены соглашения с 67 кредитными организациями края по кредитованию реального сектора экономики  в новых экономических условиях.

С целью устранить  основную причину, мешающую сегодня  банкам кредитовать - это недостаток кредитных ресурсов - администрацией края был направлен ряд предложений  в Правительство РФ по: увеличению страхового возмещения по вкладам физических лиц до 2,5 млн. рублей; введению гибких подходов в оценке рисков при создании резервов на возможные потери по ссудам субъектам малого предпринимательства; упрощению процедуры рассмотрения заявок в ОАО "Российский банк развития" и в государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической  деятельности" в рамках финансирования и поддержки малого и среднего предпринимательства; созданию программ кредитования граждан на цели нового строительства с применением  в качестве залога права требования.

2.3 Перспективы развития кредитования  в Российской Федерации

Кредитование в нашей  стране развивается мощными темпами. Но пока его доля в экономике России незначительна. А в самих программах кредитования очевиден перекос в  сторону выдачи краткосрочных кредитов. Но успехи есть. Например, авто-кредитование превысило 50% в общем объеме продаж автомобилей на первичном рынке. Это сильно способствует развитию отечественного автопрома, но и импорта тоже, что, в свою очередь, приводит к ухудшению  платежного баланса страны. Что касается ипотеки, то она пока не привела ни к какому росту объемов строительства. И доля выданных ипотечных кредитов в стране мала. То, что мы видим  и слышим - первые ласточки большого ипотечного процесса. Кредитование жилья - это очень серьезное направление  развития экономики страны. Тем более, что все больше людей проявляют  к нему интерес. Для государства  тут много работы: контроль за ценообразованием, предупреждение картельных монопольных  сговоров, работа с системами дотаций  для работников бюджетной сферы  и молодежи. В последнем случае на кону, вообще, вопросы демографии и выживания нашей нации. Так что, кредитование - очень важный инструмент не только экономики, но и социальной политики.

Одной из приоритетных перспектив для развития кредитования в России должны быть доверительные и долгосрочные отношения банка с клиентами. В настоящее время, в России клиенты  обращаются в банки неохотно, и  относятся к ним также как  и к бюрократическим или административным учреждениям. При этом сами банки  не стремятся изменить ситуацию, концентрируясь только на привлечении новых клиентов и завоевании большей доли рынка, а не на улучшении качества услуг. Российский рынок должен перейти  и со временем перейдет на новую  модель отношений с клиентом, что  приведет и к смене восприятия банков в глазах клиентов и понимания  клиентами их роли. В России люди часто меняют банки, в которых  обслуживаются, и это логично, поскольку  все еще немногие банки способны предоставлять высококачественные услуги, чтобы не только привлекать, но и удерживать клиентов. В Европе, напротив, между банком и клиентом обычно устанавливаются долгосрочные отношения. Например, вы можете взять  первый кредит на оплату вашего обучения в одном банке, а позднее взять  в том же банке кредит на покупку  вашего первого автомобиля, еще позднее - ипотечный кредит, а когда у  вас появятся сбережения, ваш банк может предложить вам открыть  сберегательный счет, и т.д. Подобные отношения являются взаимовыгодными  и для банка, и для клиента: клиент знает банк, банк знает клиента. Если возникают трудности, ваш банк может прийти на помощь, рассмотреть  каждый индивидуальный случай. Так что, все дело - в построении более индивидуальных отношений с клиентом. Поэтому с постепенным переходом российского рынка на более зрелую стадию развития: с точки зрения продуктов, уровня проникновения банковских услуг, финансовой грамотности - отношения между банками и их клиентами становятся более цивилизованными. Крупные международные игроки, которые приходят на российский рынок, будут играть одну из ключевых ролей в данном процессе благодаря их опыту и культуре сервиса. Подобное развитие также вписывается в естественный процесс, связанный с ужесточением конкурентной среды, в которой банки испытывают острую необходимость удерживать существующих клиентов, а у клиентов, в свою очередь есть выбор: пользоваться услугами именного того банка, который ему понравится больше и с которым они готовы общаться на долгосрочной основе. Возможно, для некоторых банкиров и самих клиентов такая эволюция отношений не кажется очевидной, но это закономерная тенденция, которая будет все сильнее проявляться на российском рынке в ближайшие годы.