Шпаргалка по предмету "Деньги. Кредит. Банка"

    17. Международные расчеты,  валютные клиринги, балансы международных расчетов, платежный баланс

    Международные расчеты - это регулирование платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающим в связи с экономическими, политическими, научно-техническими и культурными отношениями между государствами, организациями и гражданами разных стран. Расчеты осуществляются через банки безналичным путем.

    Схематически  механизм международных расчетов можно  представить следующим образом:

    1) импортер покупает у своего  банка телеграфный перевод, банковский чек, вексель или другой платежный документ и пересылает экспортеру:

    2) экспортер получает от импортера  этот платежный документ и  продает его своему банку за национальную валюту, которая необходима ему для производства и иных целей;

    3) банк экспортера пересылает за  границу своему банку-корреспонденту платежный документ;

    4) полученная от продажи этого  документа сумма иностранной  валюты зачисляется банком импортера на корреспондентский счет банка экспортера. Формы расчетов:

    - платеж на открытый счет;

    - платеж против документов (инкассо);

    - аккредитив;

    - банковский перевод;

    - расчеты с использованием векселей и чеков.

    Валютные  клиринги - это расчеты между странами на основе зачета взаимных требований с оплатой сальдо деньгами. Валютные клиринги создавались в годы мирового экономического кризиса и затем получили большое распространение в форме двусторонних и многосторонних клирингов, появление которых было вызвано обострением проблемы международной ликвидности или способности стран оплачивать свои внешние обязательства.

    Балансы международных расчетов - это соотношение  денежных требований и обязательств, поступлений и платежей одной страны по отношению к другим странам.

    Основными видами балансов международных расчетов являются:

    - расчетный баланс;

    - баланс международной задолженности;

    - платежный баланс.

    Расчетный баланс - это соотношение требований и обязательств данной страны по отношению к другим странам на какую-либо дату независимо от сроков поступления платежей.

    Баланс  международной задолженности близок к расчетному, но отличается от него набором статей и имеет свои особенности в отдельных странах.

    Центральное место в балансах международных  расчетов занимает платежный баланс. Платежный баланс - это соотношение суммы платежей, произведенных данной страной за границей, и поступлений, полученных ею из-за границы за определенный период времени.

    Различают платежный баланс за определенный период (год,. квартал, месяц) и на определенную дату.

    Платежный баланс активен, если валютные поступления  превышают платежи, и пассивен, если платежи превышают поступления.

 

    18. Структура кредита,  кредитная сделка, стадии движения  кредита

    Как объект исследования кредит состоит  из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом.

    1. Субъекты его отношений. Пространственно  они Могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

    Становление кредитора и заемщика происходит, прежде всего, на базе товарного обращения: продавец становится кредитором, покупатель - должником. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента, на другом - его уплата.

    Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами, причем не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

    С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

    Размещая  ссуженную стоимость, кредитор обеспечивaeт ее производительное использование, как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

    2. Объектом передачи выступает  ссуженная Стоимость как особая  часть стоимости. Она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

    Заключение  кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств ее участников. Кредит как экономическое отношение побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости.

    Стадиями  движения кредита являются следующие:

    - размещение кредита; получение кредита заемщиками;

    - его использование; высвобождение ресурсов;

    - возврат временно позаимствованной стоимости;

    - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

    Предоставление  кредита может существовать только ради использования потребительских свойств ссужаемого объекта, его возвращения к исходной точке.

    Исходной  стадии, как правило, предшествует процесс аккyмуляции стоимости. Для ТОГО чтобы кому-то передать денежные средства или ценности, их необходимо накопить. Вместе с тем в ссуду может быть включена стоимость, «уходящая» от своего владельца в процессе реализации Товара.

 

    19. Законы кредита

    Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении законов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа.

    Изолированность в применении принципов кредитования дает однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд. К законам кредитования относятся:

    а) возвратность;

    б) срочность;

    в) платность;

    г) дифференцированность;

    д) обеспеченность;

    е) целевое использование.

    Возвратность  является той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

    Возвратность  и срочность кредитования обусловлены  тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и в конечном итоге они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят, образуя при этом кругооборот денежных потоков.

    Главная особенность таких средств состоит  в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.

    Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, Т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

    Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам. претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозяйствующим органам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которым понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

 

    20. Банковская форма кредита и его особенности

    Банковский  кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко  учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды, в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы.

    По  назначению банковские кредиты могут  быть разделены на следующие группы:

    1. Промышленные ссуды предоставляются  предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по закупке материалов и т.п.

    2. Сельскохозяйственные ссуды предоставляются  фермерским и крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.

    3. Потребительские ссуды предоставляются  физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, дома.

    4. Ипотечные ссуды выдаются под  залог недвижимости с целью  строительства, при обретения или реконструкции жилья.

    В зависимости от сферы использования  банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный  капитал разделяются на кредиты  в сферу производства и сферу  обращения.

    По  срокам пользования банковские кредиты  бывают онкольными (до востребования) и срочными.

    По  обеспечению кредиты подразделяются на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. Банковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.

    Обеспеченная  ссуда - ссуда, имеющая обеспечение  в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

    - его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

    - вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необеспеченная ссуда - ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченным ссудам.

    По  способам погашения банковские кредиты  делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку.

    По  видам процентных ставок банковские кредиты можно разделить на кредиты  с фиксированной или плавающей  процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной в договоре процентной ставки без права ее пересмотра. Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается.