Система страхования вкладов населения российской Федерации

    Согласно  указанию ЦБ РФ от 1 декабря 2003 г. N 1346-У  минимальный размер уставного капитала создаваемого банка равен 5 млн евро. Исходя из этого, совокупный минимальный  уставный капитал таких организаций должен быть равен 100 млн евро. Особенности создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяются уставами этих организаций.

    Таким образом, если отношения по добровольному  страхованию вкладов имели свое правовое регулирование, то отношения по обязательному страхованию - не имели, и принятый Закон о страховании вкладов устранил этот правовой пробел.

    Данный  вид страхования относится к  обязательной форме страхования, что  означает его появление в силу прямого указания закона. Участие в системе обязательного страхования вкладов обязательно для всех банков. Последствия отказа банков от участия в данной системе установлены в ст. 46 Закона о страховании вкладов, главное из которых заключается в том, что если банки в течение 21 месяца не примут участия в системе, то деятельность таких банков по привлечению вкладов граждан будет прекращена.

    В качестве целей системы страхования  вкладов физических лиц в соответствии с Федеральным законом «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» названы:

    1) защита прав и законных интересов  вкладчиков банков Российской  Федерации;

    2) укрепление доверия к банковской  системе Российской Федерации;

    3) стимулирование привлечения сбережений  населения в банковскую систему Российской Федерации.

    При этом следует учитывать тесную взаимосвязь  указанных целей, ни одна из них не может быть достигнута в ущерб  другой. Как только банковская система  выходит из равновесия (что мы можем  наблюдать в кризисные периоды), сразу возрастает риск потери вкладов физическими лицами.

    Основой для достижения указанных в Законе целей является наличие стабильной и развивающейся банковской системы. Непременное условие этого –  надлежащая законодательная база и  сильный орган банковского регулирования и надзора.

    Страхование банковских вкладов базируется на следующих  принципах, закрепленных в ст. 3 Закона о страховании вкладов:

    1. Обязательность участия банков  в системе страхования вкладов.

    2. Сокращение рисков наступления  неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств.

    3. Прозрачность деятельности системы  страхования вкладов.

    4. Накопительный характер формирования  фонда обязательного страхования  вкладов.

    Участниками системы страхования вкладов  являются:

    1) вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

    2) банки, внесенные в установленном  порядке в реестр банков, признаваемые  страхователями;

    3) Агентство, признаваемое страховщиком;

    4) Банк России при осуществлении  им функций, вытекающих из Закона  о страховании вкладов.

    Или другими словами: участниками отношений  по обязательному страхованию вкладов  являются страхователь, выгодоприобретатель (вкладчик), страховщик, контролирующий орган (ст. 4 Закона о страховании вкладов). Здесь обнаруживается расхождение со ст. 38 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", согласно которой участниками данной системы являются лишь страхователь и страховщик.

    Однако  в рамках системы страхования  вкладов отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч. 3 ст. 5 Закона страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. Следует отметить, что это допускается ст. 970 ГК РФ, согласно которой правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное.

    Соответственно, в целях недопущения смешения понятий "страхователь", "страховщик" и "выгодоприобретатель", правовое содержание которых определено Гражданским кодексом РФ, в статье 4 Закона о страховании вкладов установлено, что банки признаются страхователями, Агентство - страховщиком и вкладчики - выгодоприобретателями только для целей Закона о страховании вкладов.

    Порядок выплаты возмещения по вкладам определен  в ст. 12 Закона о страховании вкладов.

    Статус, цель деятельности и полномочия Агентства  установлены в гл. 3 Закона о страховании  вкладов.

    Частью 2 ст. 27 Закона установлено, что Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.

    В соответствии со ст. 5 Закона о страховании  вкладов страхованию подлежат все  вклады физических лиц, внесенные в банки РФ, за исключением следующих групп денежных средств:

    1) размещенные на банковских счетах  физических лиц, занимающихся  предпринимательской деятельностью  без образования юридического  лица, если эти счета открыты  в связи с указанной деятельностью;

    2) размещенные физическими лицами банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

    3) переданные физическими лицами  банкам в доверительное управление;

    4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

    Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования.

 

Глава II

2.1 Правовой статус, цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

    Ключевую  роль в организации и функционировании системы страхования вкладов  играет Агентство по страхованию  вкладов (далее – Агентство).

    Агентство по страхованию вкладов является некоммерческой организацией. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона "О некоммерческих организациях" некоммерческой организацией является организация, не имеющая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющая полученную прибыль между участниками.

    Часть 5 ст. 14 Закона о страховании вкладов определяет местонахождение центральных органов Агентства - город Москва.

    Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов. Также на Агентство возложены функции корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) банков, в отношении которых открыто конкурсное производство или введена процедура принудительной ликвидации. Кроме того, с ноября 2008 года Агентство совместно с Банком России осуществляет меры по предупреждению банкротства кредитных организаций (ст. 1 Федерального закона от 27.10.2008 № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года").

    Объем фонда Агентства по страхованию  вкладов — 109,1 млрд руб. (данные на 1 июня 2010 г.). Эти деньги агентство может инвестировать в государственные облигации и в надежные небанковские корпоративные бумаги.

    Показатели  деятельности Агентства по данным «Ведомости» 08.04.2009:

    На 1 апреля 2009 года объём средств фонда  составлял 76,6 млрд руб. Из них 43 % было инвестировано в государственные облигации, 36 % — в корпоративные облигации, 5 % — в наиболее ликвидные акции.

    В 2008 году выплаты вкладчикам разорившихся банков составили 10,6 млрд руб.; чистый убыток АСВ составил 11,5 млрд руб., он стал, в основном, результатом переоценки ценных бумаг на сумму 16 млрд руб. 

    2.2 Организационные  и финансовые основы  системы страхования  вкладов

     В рамках организационных основ системы  страхования вкладов действующее  законодательство устанавливает порядок  взаимодействия Агентства по страхованию вкладов, органов государственной власти, Банка России и кредитных организаций.

     Взаимодействие  федеральных органов государственной  власти, органов государственной  власти субъектов Федерации, органов  местного самоуправления и Банка  России по отношению к Агентству по страхованию вкладов строится на основе принципа невмешательства, в соответствии с которым вышеуказанные органы не имеют права вмешиваться в деятельность Агентства по реализации законодательно закрепленных за ним функций и полномочий.

     Отношения Банка России и Агентства основаны в первую очередь на взаимном информировании друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.

     С указанной целью Банк России направляет в Агентство отчетность банков и  иную необходимую информацию, в частности:

• о выдаче банку разрешения (лицензии) Банка России;
• о принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства;
• о применении Банком России к банку мер ответственности в виде наложения запрета (ограничений) на привлечение вкладов граждан, назначении временной администрации по управлению кредитной организацией, об отзыве (аннулировании), а также о замене лицензии Банка России;
• о реорганизации банка;
• о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

     В свою очередь Агентство:

1) информирует  Банк России:

• о внесении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра;
• об изменении ставки страховых взносов;

2) обращается  в Банк России с предложениями:

• о проведении проверки банка Банком России;
• о применении Банком России к банку мер ответственности, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.

     Взаимоотношения Агентства и банков осуществляются по следующим направлениям:

     1) Агентство ставит банк на учет  в системе страхования вкладов путем внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка России. Порядок ведения реестра банков установлен решением правления Агентства по страхованию вкладов от 19 февраля 2004 г.

     Банк  вносится в реестр на основании уведомления  Банка России о выдаче банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Внесение банка в реестр осуществляется в день получения указанного уведомления Банка России.

     Банк  исключается из реестра в случаях:

     а) отзыва (аннулирования) лицензии Банка  России и завершения Агентством процедуры  выплаты возмещения по вкладам, установленной  настоящим Федеральным законом;

     б) прекращения права на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов;

     в) прекращения деятельности банка  в связи с его реорганизацией.

     Решение о включении банка в реестр и об исключении банка из него принимается  правлением Агентства по страхованию  вкладов.

     2) получение Агентством от банков  на основании мотивированного запроса разъяснений, касающихся информации об уплате банками страховых взносов, о ведении учета и формировании реестра обязательств банка перед вкладчиками, об обязательствах вкладчика перед банком, исполнении банком иных обязанностей;