Система страхования вкладов населения российской Федерации

     Что касается частей 2 и 3 статьи 11 «Размер  возмещения по вкладам», то с 27.07.2006 г. были внесены изменения: возмещение по вкладам  в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается  вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей. А также: если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 190 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

     Как представляется, размер возмещения по вкладам в будущем может быть увеличен. Именно таким образом это происходило во многих странах, предусмотревших систему обязательного страхования вкладов.

     Если  страховой случай наступил в отношении  нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого  банка отдельно.

     Размер  возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика  в банке на конец дня наступления  страхового случая.

     Если  обязательство банка, в отношении  которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

     Если  банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

     Статьей 12 Закона о страховании вкладов  определен следующий порядок  выплаты возмещения по вкладам:

     1) Агентство в течение семи дней  со дня получения из банка,  в отношении которого наступил  страховой случай, реестра обязательств  банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

     2) Эту информацию вкладчик вправе  получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

     3) При представлении вкладчиком (его  представителем) в Агентство документов, (о которых говорилось выше), Агентство  представляет вкладчику выписку  из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

     4) Выплата возмещения по вкладам  производится Агентством в соответствии  с реестром обязательств банка  перед вкладчиками, формируемым  банком, в отношении которого  наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

     5) При выплате возмещения по  вкладам Агентство представляет  вкладчику справку о выплаченных  суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

     6) При невыплате по вине Агентства  согласованной суммы возмещения  по вкладам в установленные  сроки Агентство уплачивает вкладчику  проценты на сумму невыплаты,  исчисляемые в размере ставки  рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

     7) В случае несогласия вкладчика  с размером возмещения по вкладам,  подлежащего выплате, Агентство  предлагает вкладчику представить  в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

     8) После согласования с банком  и вкладчиком суммы обязательств  банка на основании дополнительно  представленных документов Агентство  выплачивает вкладчику сумму  возмещения по вкладам в установленном порядке.

     9) В случае восстановления срока  для обращения с требованием  о выплате возмещения по вкладам  вкладчик вправе получить возмещение  по вкладам в размере, соответствующем  сумме обязательств банка перед  ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

     10) При несогласии с размером  подлежащего выплате возмещения  по вкладам вкладчик в соответствии  с законодательством Российской  Федерации вправе обратиться  в суд с иском об установлении  состава и размера соответствующих  требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

     11) Выплата возмещения по вкладам  может осуществляться по заявлению  вкладчика как наличными денежными  средствами, так и путем перечисления  денежных средств на счет в  банке, указанный вкладчиком.

     12) Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

     13) Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.²

      Заключение

     Вопрос  о сохранности банковских вкладов  – один из ключевых для развития российской экономики. Давно известно: население зачастую не вкладывает деньги в банки, опасаясь не получить их обратно. И вот теперь все же принят долгожданный закон о системе обязательного страхования банковских вкладов физических лиц, который создает гарантии для вкладчиков.

     Закон о страховании вкладов распространяется не только на вкладчиков, но и на других физических лиц, которые открывают банковские счета, за некоторым исключением. Это значительный шаг вперед.

     Для страхования вкладов создано  Агентство по страхованию вкладов. Порядок формирования его руководящих  органов и функции установлены  Федеральным законом. В Федеральном законе предусматривается, что Агентству по страхованию вкладов должны быть перечислены три миллиарда рублей Агентством по реструктуризации кредитных организаций в качестве взноса Российской Федерации. Остальные денежные средства отчисляются банками по ставкам. Предусмотрены и иные источники фонда, указанные в этом же Законе.

     Агентству предоставлено право проводить  активные операции, что, безусловно, будет  способствовать укреплению системы  страхования вкладов.

     Страхование является обязательным для тех банков, которые принимают вклады. Более того, те банки, которые принимают вклады, должны включаться в систему обязательного страхования.

     Порядок выплаты возмещения по вкладам регулируется нормами, закрепленными в ст. 12 Федерального закона. Но этот порядок, на мой взгляд, может создавать волокиту. Например, в ч. 1 указанной статьи говорится: «Агентство в течении 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течении месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиком Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.» А если он не получит реестр?

     На  мой взгляд, полномочия Агентства  должны быть такими, чтобы вкладчики могли без проволочек и максимально быстро получать свои вклады при наступлении страховых случаев.

     Агентство должно иметь доступ ко всей информации о вкладчиках. Пока же доступ ограничен, он возможен только после того, как  наступает страховой случай. И здесь тоже есть противоречие. С одной стороны, в ч. 1 ст. 31 «Служебная, коммерческая и банковская тайна» сказано: «Агентство вправе получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка, в отношении которого наступил страховой случай, необходимую для осуществления им функций, установленных настоящим Федеральным законом», а с другой – в ст. 32 «Участие служащих Агентства в проверках банков» говорится: «Банк России привлекает служащих Агентства к участию в проверках банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей, установленных настоящим Федеральным законом». Но если служащие Агентства будут участвовать в проверках, то и само Агентство получит доступ к банковской тайне раньше, чем наступит страховой случай. Все равно Агентство узнает все, что захочет узнать. Поэтому уж лучше было бы сразу закрепить право Агентства получать необходимую ему банковскую информацию, не дожидаясь, когда наступит страховой случай. Обладая всей необходимой информацией, Агентство смогло бы беспрепятственно выплачивать страховые возмещения. А так получится, что в банк, который не возвращает вклады, не будет доступа или информация пропадет, и вкладчики не смогут получить возмещение.

     Возникнут проблемы с получением и сохранностью банковской информации, которые надо как-то решать. Собственник информации по вкладу – вкладчик. Его права должны быть надежно защищены. Нужно внести соответствующие дополнения и в банковское, и в гражданское законодательство.

     «Подводя  итоги первых страховых случаев, можно констатировать, что система  страхования вкладов показала свою работоспособность, а выстроенная  четкая технология выплат сработала без сбоев, - отмечал генеральный директор Агентства А.В. Турбанов. – Один из основных полученных результатов заключается в том, что в процессе выплат не было зафиксировано никакой паники, никакого беспокойства среди вкладчиков».

     Российская  банковская система только начинает сталкиваться с негативными последствиями введения системы страхования вкладов, связанными с тем, что основным критерием выбора банка для вкладчиков теперь становится уровень процентной ставки, а не надежность банка. Исследование банковских кризисов во многих странах показали, что наличие системы страхования вкладов действительно способно повысить системные риски за счет перераспределения средств граждан в менее надежные банки.

     В такой ситуации на первое место выходит  проблема обеспечения эффективного банковского надзора и своевременного вмешательства в деятельность рискованных банков, принятых в систему страхования вкладов. Без полноценного решения данной задачи отечественная банковская система может столкнуться с ростом системных рисков, а задача выживания для средних банков усложнится.

     При надлежащем функционировании системы  страхования вкладов Агентство  становится государственным органом, заинтересованным в развитии и укреплении банковской системы России.

     Для дальнейшего совершенствования действующей системы страхования вкладов, возможно, потребуется внесение изменений в действующее законодательство и нормативные акты Центрального Банка Российской Федерации в части:

• ограничение изъятия банковских вкладов, что, во-первых, создаст внутренний механизм сдерживания массового оттока вкладов из банковской системы, актуальный при постоянном повышении страхового возмещения, во-вторых, потребует внесения изменений в гражданское законодательство;
• исключения нового вида системных рисков, сопровождающих банковскую деятельность, - невозможности отмены в судебном порядке решения надзорного органа и выполнения органами судебной власти функций надзорного органа (указанный вид системных рисков возникает в случае, когда надзорный орган признал банк несоответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов, а суд вынес решение разрешить банку привлекать вклады физических лиц);
• расширение перечня объектов страхования и включения в него счетов индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, а затем и иных юридических лиц;
• увеличения максимального размера страхового возмещения по вкладам;
• расширения перечня источников формирования Фонда обязательного страхования вкладов с целью повышения его доходности. Однако, повышение доходности не должно сопровождаться повышением рискованности вложений;
• усиления роли Агентства при осуществлении мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) банков – участников системы страхования вкладов при условии законодательного закрепления критериев по отбору банков – участников системы страхования вкладов для оказания им финансовой поддержки в преодолении кризисной ситуации за счет государственных средств.