Современные банковские технологий

      Введение 

    Современная банковская система сложилась в  нашей стране за последние десять лет.

    До 1988 года функционировали только Государственный  банк и три специализированных банка – Промстройбанк, Жилсоцбанк и Агропромбанк. Всего существовало около 2,5 тысяч отделений государственных банков.

    В конце 1988 года получили лицензии на совершение банковских операций первые коммерческие банки. Термин ‘коммерческий’ по отношению  к банкам условен, так как не предполагает частного характера их деятельности. Работа коммерческих банков регулируется Центральным банком России (ЦБР).

    Важно учесть, что банковская система –  это не только банки, но и кредитные  учреждения (т.е. все экономические  организации, которые выполняют  банковские операции), а также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые центры и клиринговые центры, кредитные магазины, фирмы по аудиту банков …).

    Более широкой системой, куда в качестве основной части входит банковская система, выступает экономическая система страны. Совокупность действующих в стране банков и кредитных учреждений может иметь одноуровневую, либо двухуровневую организацию.

    Одноуровневый вариант может быть реальным в  следующих случаях:

      а) когда в стране еще нет  ЦБ (что соответствует ранним  этапам развития банковского  дела; в этом случае говорить  о банковской системе еще рано);

      б) когда в стране есть только  ЦБ (в этом случае говорить  о системе банков вообще не  приходится).

    Так, наличная совокупность банков может быть организована как одноуровневая, так и двухуровневая, но банковская система как элемент рыночной экономики может быть только двухуровневая.

    В общем виде  банковская система  представлена на рис.1 ’Двухуровневая банковская система’:

 
 

    Рис.1 ’Двухуровневая банковская система’

    Нынешнее  состояние банковской системы формировалось  под воздействием многих факторов. Некоторые из них связаны с  общим состоянием экономики, но еще  больше факторов, которые можно назвать управляемыми - это отсутствие или несовершенство законодательной или нормативной базы, ошибочные действия властных структур и ЦБ и т.д.

    Отметим следующие моменты:

    -из  общего числа российских банков  более 1/3 – московские, что говорит  о крайней неравномерности территориального их расположения;

    -пока  неглубока и неустойчива специализация  банков, практически нет инвесторов, смешанных, общероссийских и международных,  в то время как самостоятельных банков явно много;

    -основной  вид активных операций - кредитование юридических лиц и вложения в СКВ. Не получили широкого распространения такие активные операции - как выдача межбанковских кредитов, инвестиционная и ипотечная деятельность и т.д.;

    -чрезвычайно  обширен перечень правонарушений  в банковской сфере и, следовательно, трудно говорить об успехах в формировании эффективной банковской системы в России.

    Но  несмотря на отмеченные негативные явления, банковская система России продолжает развиваться. С углублением рыночных отношений возрастает роль банковской системы.

    Для своевременной и качественной переработки  все возрастающих объемов поступающей  в банки информации требуется  применение все более совершенных  технических и программных средств.

    Результатом развития программно-аппаратных средств  стало создание автоматизированных банковских систем (АБС).

    Целями  использования АБС являются:

    -сокращение  времени на проведение операций  и оформление документов, увеличение  пропускной способности банка;

    -сокращение  численности персонала, занятой  малоквалифицированной рутинной работой;

    -улучшение  качества обслуживания клиентов;

    -повышение  квалификации банковского персонала;

    -интегрирование  в единые банковские системы.

    На  отечественном рынке сформировались классы АБС, каждый из которых имеет  определенных потребителей от начинающих банков, осуществляющих лишь ограниченный спектр рублевых операций, до ведущих банков, вышедших на зарубежный уровень объемов и разнообразия услуг. АБС содержит необходимый потребителю набор функций.

    Активно процессы автоматизации банковских технологий стали проявляться в конце 80-х – начале 90-х годов. Естественным образом это было связано с банковской реформой 1989 года, когда существующие банки получили большую самостоятельность, и наряду с бывшими государственными банками на рынке банковских услуг появились новые коммерческие банки (КБ). При этом вычислительные центры, на которых осуществлялась обработка банковской информации, уже не могли предоставить банкам весь спектр услуг, необходимых для уменьшения рутинной работы и для анализа и прогнозирования финансового состояния банков.

    Развитие  компьютерной техники и информационных технологий позволили создать большинству  банков собственные вычислительные комплексы, на базе которых были автоматизированы основные направления банковской деятельности .

    Углубление процесса автоматизации функционирования банковских и прочих финансовых структур сопровождается совершенствованием технологии банковских операций и повышением уровней их управляемости. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности. Автоматизация информационных и других технологий банка содействуют улучшению качества обслуживания путем создания автоматизированных рабочих мест (АРМ) для специалистов всех уровней. В автоматизации банковских технологий находят место как простые программные продукты, позволяющие заполнять только несколько выходных форм для отчетности, так и достаточно интеллектуальные комплексы, решающие задачи управления банком. В первом случае это традиционные системы управления базами данных (СУБД), во втором –адаптируемые западные комплексы, являющиеся последним достижением мировой банковской мысли.

    Основное  отличие отечественной банковской инфраструктуры информационных технологий от зарубежной, с точки зрения компьютерных платформ, - более высокая степень их однородности. Под компьютерной банковской платформой понимается программно-техническое оснащение решения банковских задач на базе новейших информационных, включающее в себя конкретную методологию ведения банковского дела на определенном профессиональном уровне. Использование таких платформ, в первую очередь, характерно для малых и средних банков.

    Выбор банками тех или иных систем автоматизации  связан с соотношением цена – надежность – производительность. Для крупных банков фактор цены не имеет решающего значения. Крупные банки, имеющие разнородный компьютерный парк, решают проблему собственной сетевой интеграции. Проблема усложняется при необходимости поддерживать высокоскоростной обмен данными между филиалами, с клиентами, с другими банками. В этой связи банкам приходится планировать не только техническое оснащение, но и всю системную инфраструктуру информационной технологии.

    Под инфраструктурой понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий.

    В инфраструктуре, кроме концептуальных подходов, следует выделить пять составляющих: информационное обеспечение, техническое оснащение, программные средства, системы связи и коммуникации, системы связи, защиты и надежности.

    Состав  информационного обеспечения, его  организация определяются, прежде всего, составом задач. К наиболее традиционным задачам, решаемым любым банком, относится расчетно-кассовая деятельность. Автоматизация только этой деятельности может решить основные проблемы сегодняшнего дня. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ’ Операционный день банка ’ (ОДБ), а внедряемый комплекс задач позволяет сотрудникам проводить анализ деятельности банка за любой предшествующий промежуток времени. Однако, даже необходимость иметь электронные копии банковских платежных документов требует наличия ряда дополнительных программных продуктов, имеющих традиционное названия ’ Касса ’, ’Платежные поручения ’ и другие.

    Ориентация  на автоматизацию всей деятельности банков означает постепенный эволюционный переход от более простых программно-аппаратных средств к более сложным с соответствующим наращиванием технического, технологического, кадрового потенциалов с одновременным расширением сфер использования банковского капитала.

    Количество  используемой техники, в основном, определяется размерами банка, наличием филиалов, сложившимися связями и другими  факторами. В последнее время по причине роста объемов работ, набора услуг, числа филиалов, клиентов и связей проявляется тенденция приобретения банками более мощных компьютеров и более развитого программного обеспечения (ПО).

    Набирает  силу распространение сетевых банковских технологий. Ввиду того, что подавляющее большинство банков в России – малые, примерно 80% из них имеют локальную вычислительную сеть (ЛВС). Сетевой парк становится все более разнообразным. Около 90% рынка в России принадлежит сетевой ОС

’ NetWare ’ фирмы ’ NOVELL ’.

        Следует отметить и ускоренное развитие средств межбанковской телекоммуникации.

    Большое распространение получило мировое  сообщество SWIFT. Число российских банков, являющихся членами SWIFT, достигло 200 и в ближайшее время может существенно вырасти. Распространяются различные телекоммуникационные системы типа системы ’ Клиент-банк ’. Для повышения производительности банковских, финансовых и других структур увеличились поставки операционных ’ UNIX –систем ’, имеющих более широкие возможности по сравнению с MS DOS.

    Создание  новой технологии помимо общесистемных  принципов требует учета особенностей структуры банковских систем и специфики  банковской деятельности. Прежде всего, – это значительная сложность организационного взаимодействия, которая вызывает необходимость создания многоуровневых, иерархических систем (головной банк, его филиалы, обменные пункты) со сложными информационными связями прямого и обратного направления. В основу новой информационной технологии закладывается сетевая архитектура, широкое применение ПЭВМ и формирование на их базе взаимосвязанных специализированных АРМ. Создаются АРМы различных уровней управления – руководителей, работников подразделений банка, служащих и других специалистов, занятых преобразованием информации с последующим объединением  АРМ различных уровней и назначения в  вычислительную сеть.

    Второй  характерной особенностью является сложность видов обеспечения  АРМ каждого специалиста, работающего  в банке. Обязательными видами обеспечения  АРМ являются: функциональное, информационное, техническое, математическое, программное, технологическое, организационно-правовое, лингвистическое и эргономическое.

    Важным  аспектом деятельности современного коммерческого  банка являются валютные операции, в частности, операции с наличной валютой. В настоящее время в стране функционирует огромное количество пунктов обмена валют, предложение уже превышает спрос, из-за чего рентабельность операций с наличной валютой снижается.

    Одна  из задач КБ, связанных с обменными  пунктами – это концентрация усилий на решение услуг различного рода и повышение эффективности этих услуг, уменьшение количества бумажных документов, заполняемых в ручную, увеличение клиентуры. Для эффективного решения этих задач необходима автоматизация основных операций, производимых в обменных пунктах валют, т.е. создание АРМ валютного кассира.

    Одним из первых приступил к работе в  этом направлении Уникомбанк. В 1994 году сотрудниками мытищинского филиала  Уникомбанка был разработан комплекс программ ’ Валютная касса ’. Перед проектировщиками системы стояли следующие основные задачи:

    -существенное  повышение производительности труда  работников обменных пунктов  и других подразделений банка,  обрабатывающих информацию по  валютным операциям;

    -улучшение  качества обслуживания клиентов, увеличение пропускной способности обменных пунктов;