Учет фактора риска в банковском кредитовании и способов его минимизации

     Как правило, поручительство охватывает всю  сумму кредита. Если должник не является платежеспособным или не хочет оплачивать долг, то в этом случае его оплачивает банку поручитель, к которому после осуществления платежа переходит требование к должнику. В дальнейшем оно может быть предъявлено последнему поручителем, который выступает уже в роли кредитора.

     Особой  формой поручительства является выдача гарантий. Она отличается от поручительства тем, что не является актом, дополняющим основную сделку. Гарантия - это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. В банковской практике нередко случается, что заемщик должен предоставить обязательство по гарантии возврата средств от другого банка. Выдавая гарантию, банк обязуется по отношению к кредитору выступить гарантом того, что при наступлении гарантийного случая он выплатит определенную сумму. Банковская гарантия распространяется на невыплаченные должником в указанный срок проценты или части ссуды. 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ НА ПРИМЕРЕ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКБ Банк») 
 

       2.1 Краткая характеристика банка 

      Банк  был создан в соответствии с решением собрания учредителей (Протокол № 1 от 18 апреля 1990 года) зарегистрирован Государственный банком СССР 19 июня 1990 г. с наименованием Инновационный банк «Технополис» (регистрационный номер 316 от 19 июня 1990 г.), затем с тем же наименованием зарегистрирован в Главном управлении Центрального банка Российской Федерации по г. Москве (регистрационный номер 316 от 12 мая 1992 г.) В соответствии с решением Общего собрания участников Банка от 27 декабря 2002 г. (протокол № 61) изменено фирменное название (полное официальное) наименование на Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и сокращенное наименование на ООО «ХКФ Банк».

     Банк "Хоум Кредит" является членом Группы "Хоум Кредит" (Home Credit Group). Компании Группы "Хоум Кредит" осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Группа "Хоум Кредит" является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2006 году Группа "Хоум Кредит" вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок Китая.

      Банк  зарегистрирован в Едином реестре  юридических лиц за основным государственным номером 1027700280937 от 04 октября 2002 года.

     Региональная  сеть Банка представлена в 80 регионах России - на 31 мая 2010 года действуют 82 представительств, 6 филиалов, 97 офисов. Банк сотрудничает более чем с 29 тыс. магазинов-партнеров в 1 200 городах России.

     ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка  банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

     Банк  Хоум Кредит обладает одной из крупнейших клиентских баз на российском рынке. За 9 месяцев 2010 года количество клиентов банка увеличилась до 19,3 млн. человек из которых 200 тыс. человек стали клиентами в рамках реализации успешной маркетинговой кампании. Увеличение клиентской базы открывает Банку Хоум Кредит отличные возможности для развития кросс-продаж, учитывая расширившуюся линейку продуктов и услуг, предлагаемых Банком.

     Сейчас  среди партнеров Банка 32770 торговых организаций, которые работают в 1200 городах России и предлагают широкий  ассортимент товаров. Среди них  крупнейшие федеральные и региональные торговые сети, такие как «М.Видео», «Техносила», «Шатура-мебель», «Эльдорадо», «POLARIS», «Евросеть», «Связной», «Элекснет Компьютерс» и др.

     Объем розничных депозитов Банка демонстрирует  положительную динамику - рост по сравнению с аналогичным периодом 2009 годом составил 58%. Объем розничных депозитов превышает 18, 802 млрд. руб. (с учетом текущих счетов клиентов), что составляет почти 30% ресурсной базы ХКФБ на дату объявления результатов отчетности ( по состоянию на 31 декабря 2009 года этот показатель составлял 17,1%).

     Кредитная линейка Банка включает более 100 кредитных продуктов, среди которых  потребительские кредиты, наличные в кредит, кредитные карты, автокредиты  и ипотека. Банк "Хоум Кредит" активно  реализует стратегию перехода от монолайновой кредитной организации к универсальному розничному банку.

      Банк  может осуществлять следующие банковские операции:

      - привлекать денежные средства  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок)

      - размещать указанные  в предыдущем абзаце привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет

      - открывать и вести банковские  счета физических лиц, в том  числе банков-корреспондентов, по  их банковским счетам

      - инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц

      - покупать и продавать иностранную  валюту в наличной и безналичной  формах

      - привлекать во вклады и размещать  драгоценные металлы

      - выдавать банковские гарантии

      - осуществлять переводы денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

      Банк  помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие  сделки:

      - выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме

      - приобретать права требования  от третьих лиц использование  обязательств в денежной  форме

      - осуществлять доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическим и юридическим лицами

      - осуществлять операции с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  РФ

      - передавать в аренду физическим  и юридическим лицам специальные  помещения или находящиеся в  них сейфы для хранения документов и ценностей

      - проводить лизинговые операции

      - оказывать консультационные и  информационные услуги

      За  восемь лет работы ООО «ХКБ Банк» прочно укрепил свои лидирующие позиции в сегменте потребительского кредитования, и занимает 28 % доли этого сегмента рынка. Стратегия Банка основывается на укреплении своих позиций в сегменте кредитования и усилении позиций в сегменте банковской разницы.

      В приложении Г представлена структура управления Банка.

     В основе работы Банка - развитие линейки  продуктов универсального розничного банка, постоянное совершенствование работы с клиентом. Банк уделяет особое внимание качеству работы IT-платформы, позволяющей сегодня предоставлять услуги самого высокого уровня более 16 млн. жителей России.

     Банк  предлагает более 100 кредитных продуктов, при этом потребности каждого Клиента индивидуальны. Задача Банка - подобрать конкретный продукт под индивидуальные нужды каждого потребителя. Ответственное отношение к Клиенту, персональный сервис и внимание к любым пожеланиям Клиента - главные требования к работе каждого сотрудника Банка.

     Россия - приоритетный рынок для развития Группы «Хоум Кредит». Банк инвестирует  в экономику России, предлагая  россиянам доступные кредиты, и  намерен удерживать позиции лидера в своем сегменте. Банк заботится о своих Клиентах, помогает решать финансовые вопросы и способствует росту их личного благосостояния. 
 
 

     2.2 Анализ основных показателей кредитной деятельности банка 

     Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд.

     Банк предлагает:

     - широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;

     - гибкие сроки кредитования - от 4 до 36 месяцев (с шагом в 1 месяц);

     - сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей;

     - широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одежды и туристических путевок.

     Процедура оформления кредита займет не более 30 минут. Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов:

     - заграничный паспорт;

     - водительское удостоверение;

     - пенсионное удостоверение;

     - страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

Требования Банка к заемщикам:

     - стабильный источник дохода;

     - постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом.

     Потребительские кредиты Банка представлены в приложении Д.

     Рассмотрим  структуру кредитного портфеля ООО  «ХКФ Банка», представленную в таблице 1. 

     Таблица 1- Структура кредитного портфеля Хоум Банка  

 

     Как видно из таблицы, увеличились товарные кредиты на 24,7% (25,7/20,6*100-100%) – одно из главных звеньев формирования прибыли банка; автокредиты на 10,7% (11,3/10,2*100-100%) – относительно новое веяние в кредитовании банка, развитое пока только в более крупных городах; кредиты наличными денежными средствами на 103% (6,1/3*100-100%) – самое главное новшество в деятельности Хоум Банка; карточные кредиты на 120% (18,3/8,2*100-100%) – активно развивающийся рынок в России. Уменьшилось только ипотечное кредитование на 5,5% (43,/45,8*100-100%) по решению самого Правления Хоум Банка.

     В условиях рынка анализ активов банка  является наиболее актуальным, так  как на основе выводов этого анализа  разрабатываются предложения по управлению кредитными ресурсами и  осуществляются мероприятия по эффективному, рациональному и наименее рискованному размещению ресурсов. В таблице 2 представлены данные анализа активов ООО «ХКФ Банк».

     Таблица 2    - Анализ структуры актива