Взаимоотношение кредитной организации и УК

Оглавление

Введение …………………………………………………..…………………..3

1.       Законодательно-нормативная база построения взаимоотношения между организацией и банком………………...………………………..4

2.       Характеристика ЗАО КБ КЕДР……………………………………...…..7

3.       Особенности отношений организации с коммерческим банком……..12

4.       Заключение………..……………………………………………..………18

Введение

В современных условиях, когда важнейшей задачей является обеспечение устойчивого роста во всех сферах экономики, особую актуальность приобретает повышение эффективности деятельности предприятий на основе исследования всего комплекса его экономических отношений, в том числе и механизма взаимодействия с банками. Определение характера взаимоотношений промышленных предприятий и банков позволит повысить действенность экономического механизма, в котором банкам принадлежит особая роль в обеспечении подъема реального сектора экономики. При этом важно определить особенности взаимодействия промышленных предприятий и банков и перспективы их развития.

Целью прохождения преддипломной практики является изучение теоретического и практического материала по вопросам организации и эффективности взаимодействия ЗАО КБ КЕДР ДО г. Саяногорска с МУП «Служба Заказчика ЖКХ» г. Саяногорска.

Базой прохождения преддипломной практики послужило ЗАО КБ КЕДР г. Саяногорска.

Действуя по собственной формуле экспансии банк «КЕДР» добился значительных результатов, что говорит об успешной работе и положительных перспективах. В признание этого по итогам 2005 года в конкурсе «Финансист года», проходившем в Красноярском крае, банк «КЕДР» удостоен звания лауреата в двух номинациях: «Успех года» и «Банк для вкладчиков».

Банк представляет собой финансовое учреждение, предоставляющее спектр расчетных услуг, выдачу денег под проценты (предоставление займов) физическим и юридическим лицам. Также осуществляет валютно-обменные операции (покупка-продажа валюты для предприятий, занимающихся экспортом собственной продукции, импортом из-за рубежа). Проводит операции купли-продажи наличной иностранной валюты физическим лицам через сеть обменных пунктов. Возможны дополнительные операции по хранению ценностей клиентов (в депозитарии банка), по реализации слитков драгоценных металлов, продаже памятных и сувенирных монет из драгоценных металлов.

Осуществление гибкой экономической политики способствовало укреплению финансового состояния банка. На сегодняшний день ЗАО КБ КЕДР является одним из основных операторов на республиканском рынке банковских услуг, реально составляющим очень серьезную конкуренцию прочим участникам рынка.

Сегодня банк предлагает клиентам весь спектр финансовых операций, потребность в которых может у них возникнуть: расчетно-кассовое обслуживание, различные виды и схемы кредитования, вклады и переводы физических лиц, депозиты, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами, эмиссия пластиковых карт и др. Все реально востребованные в регионе банковские услуги оказываются в полном объеме и с высоким качеством.

Параметры и качество всех услуг – предмет постоянного внимания банка. Банк регулярно отслеживает все изменения в политике других банков, общеэкономической ситуации для поддержания конкурентоспособности своих предложений.

Стратегия банка основана на оперативном взаимодействии с клиентами, выработке индивидуального подхода к клиентам в соответствии с их специфическими потребностями и запросами.

1.                  Законодательно-нормативная база построения взаимоотношений между организацией и банком

Современное законодательство, регулирующее отношения организации и кредитного учреждения громоздко. Его основу составляю: федеральные законы, регулирующие отношения между организациями и кредитными учреждениями, такие, как Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), и другие, а также Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий положения об основных банковских сделках.

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей.

В соответствии со статьей 30 закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В статье 33 Федерального закона прописаны законы обеспечения возвратности кредитов.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

              Любая кредитная организация при осуществлении банковских операций обязана предоставить по требованию физического или юридического лица лицензию  на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Особое место среди документов регулирующих весь комплекс отношений взаимоотношений банка и организации принадлежит кредитному договору. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправдано существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов.

Важным законодательно-нормативным актом является Гражданский кодекс Российской Федерации. Глава 42 ГК РФ дает понятие договора займа и кредитного договора и обязанности заемщика, последствия нарушения заемщиком договора займа или кредитного договора.

В главах 44  и 45 ГК РФ дается определение банковского вклада и банковского счета.

В целях ограничения налично-денежного обращения в стране Указом Президента РФ «О дополнительных мерах по ограничению налично-денежного обращения» от 14 июня 1992 года было установлено, что юридические лица, независимо от их организационно-правовой формы:

   обязаны хранить свои денежные средства в учреждениях банка;

   должны производить расчеты по своим обязательствам с другими организациями в безналичном порядке через учреждения банка;

   могут иметь в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов, установленных учреждениями банков по согласованию с руководителями организаций;

   обязаны сдавать в банк всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатков наличных денег в кассе в порядке и сроки, согласованные с учреждениями банка;

   иметь право хранить в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов только для оплаты труда, выплаты пособий по социальному страхованию, стипендий, пенсий и только на срок не свыше трех рабочих дней, включая день поступления денег в банк.

В соответствии с ограничениями по осуществлению расчетов в наличной форме ЦБ РФ установил порядок ведения кассовых операций предприятиями, организациями на территории России.

2.                  Характеристика ЗАО КБ «КЕДР» ДО г. Саяногорска.

Банк «КЕДР», созданный на красноярской земле в 1991 году, вот уже 15 лет успешно работает на финансовом рынке России.

Начиная с 2002 года, банк активно развивает собственную региональную сеть с целью эффективного обслуживания имеющихся клиентов и привлечения новых. Сегодня количество региональных точек, обслуживающих клиентов банка, близится к 200. По данным «РБК.Рейтинг» банк «КЕДР» входит в 20-ку самых «филиальных» банков России. В июне 2006 г. он стал лауреатом премии «Банковское дело» в номинации «Лучший региональный банк года» среди банков Красноярского края.

Формула экспансии банка «КЕДР»: осваивать новые территории не отдельными точками, а разветвленными сетями с полным спектром услуг. Развивается сеть в Красноярском крае, Ростовской области и Краснодарском крае, Хакасии и Кемеровской области, Москве и Владивостоке. Банк «КЕДР» «рубит» окно в Европу, работая над открытием филиала в Афинах.

Процесс регионального развития идет одновременно с развитием системы управления банком в целом и в регионах. Развивается организационная структура управления. Вводятся новые банковские продукты. Растет количество клиентов. На данном этапе их обслуживает 1 300 работников банка.

За 15 лет своего существования ЗАО КБ «КЕДР» стал заметной частью банковской системы страны. Наиболее сильные рыночные позиции банка в Красноярском крае, где среди всех банковских организаций, включая филиалы банков других регионов, ЗАО КБ «КЕДР» занимает 2-е место по большинству показателей: валюте баланса, ссудной задолженности, выпущенным ценным бумагам, вкладам населения (по данным ГУ банка России по Красноярскому краю на 01 октября 2005 г.). А среди всех российских банков - 125-е место по величине активов и 191-е место по величине капитала (на 1 января 2006 г., по данным журнала «Эксперт», № 11, от 20-26 марта 2006г.), 118-е место по величине работающих активов (на 1 января 2006 г., по данным журнала «Финанс», № 8, от 27 февраля - 5 марта 2006 г.), 29-е место по объему выпущенных облигаций (на 1 января 2006 г., по данным журнала «Профиль», № 11, от 27 марта 2006 г.). В рейтинге банков Сибирского региона банк «КЕДР» занимает 2-е место по величине привлеченных средств юридических лиц и 3-е место по следующим показателям: по объему активов, по объему собственного капитала, по объему кредитного портфеля, по объему привлеченных депозитов физических лиц (на 1 января 2006 г. по данным журнала «Эксперт-Сибирь», № 15, от 17-23 апреля 2006 г.). Также по итогам 2005 г. банк занял 2-е место в рейтинге «Лучшие банки Сибири» (по данным журнала «Континент-Сибирь. Стратегии успеха», № 4, от 28 апреля 2006 г.).

Действуя по собственной формуле экспансии банк «КЕДР» добился значительных результатов, что говорит об успешной работе и положительных перспективах. В признание этого по итогам 2005 года в конкурсе «Финансист года», проходившем в Красноярском крае, банк «КЕДР» удостоен звания лауреата в двух номинациях: «Успех года» и «Банк для вкладчиков».

Банк представляет собой финансовое учреждение, предоставляющее спектр расчетных услуг, выдачу денег под проценты (предоставление займов) физическим и юридическим лицам. Также осуществляет валютно-обменные операции (покупка-продажа валюты для предприятий, занимающихся экспортом собственной продукции, импортом из-за рубежа). Проводит операции купли-продажи наличной иностранной валюты физическим лицам через сеть обменных пунктов. Возможны дополнительные операции по хранению ценностей клиентов (в депозитарии банка), по реализации слитков драгоценных металлов, продаже памятных и сувенирных монет из драгоценных металлов.

Осуществление гибкой экономической политики способствовало укреплению финансового состояния банка. На сегодняшний день ЗАО КБ КЕДР является одним из основных операторов на республиканском рынке банковских услуг, реально составляющим очень серьезную конкуренцию прочим участникам рынка.