Характеристика отраслей и видов страховой деятельности

     Совершенствуя законодательство в области личного  страхования, следует заметить, что  па Западе все страховые организации  разделены по видам деятельности. Один имеют право заниматься только страхованием жизни, другие — прочими  видами. Разделение по признаку — «жизнь — нежизнь» вполне логично, оно служит своего рода инструментом социальной защиты. Страхование жизни — долгосрочное, оно требует от организаций максимальной надежности. Прочие виды страхования имеют более высокие риски.

     Государственная Дума Российской Федерации приняла  Федеральный закон от 10 ноября 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и  дополнений в закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации"», согласно которому страхование разделено на личное и имущественное. Теперь одни страховщики имеют право заниматься только личным страхованием (жизни, от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование), другие — только имущественным и краткосрочными видами личного страхования (от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование). Специализация должна быть завершена не позднее 1 июля 2007 г. Закон также внес серьезные изменения в части минимально допустимой величины уставного капитала. Данная поправка призвана повысить финансовую устойчивость и обеспечить стабильность страховых организаций. Теперь для получения лицензии на осуществление краткосрочных видов личного страхования, кроме страхования жизни, страховая организация должна иметь оплаченный на 100% уставный капитал в размере 30 млн руб., на осуществление личного страхования, включая страхование жизни, в размере 60 млн руб.

     Очевидно, что развитие рынка личного страхования  должно осуществляться при поддержке  и контроле со стороны государства. 

     Страхование имущества 

     При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный  интерес, многообразны.

     Основные  виды имущественного страхования:

      1) страхование личного автомобильного  транспорта;

      2) страхование жилых помещений  (квартиры или комнаты в городской  застройке) и совокупности их  конструктивных элементов (перекрытий, несущих и ограждающих перегородок), а также отделки пола, стен, потолка; 

      3) страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.) и совокупности  их конструктивных элементов  (крыша, стены) с их внешней  и внутренней отделкой;

      4) страхование домашнего и другого  имущества; 

      5) страхование имущества от повреждения  или гибели вследствие аварий  паровых котлов, газохранилищ, машин  и т.д.;

      6) страхование имущества от ущерба  в результате аварий систем  водоснабжения; 

      7) страхование имущества в холодильных  камерах; 

      8) страхование домашних животных. 

     Страхование имущества физических и юридических  лиц 

     Имущество граждан принято делить на категории: по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей:

       приоритетное имущество (особой  важности и первой необходимости,  гибель которого задевает личные и общественные интересы);

       прочее имущество, гибель которого  задевает в основном личные  интересы граждан. 

     Строения  и квартиры могут быть застрахованы по следующим вариантам страховой  ответственности страховщика:

       страхование по первому варианту  охватывает все риски, перечисленные  выше;

       по второму — на случай уничтожения  или повреждения застрахованного  объекта огнем; 

       по третьему — на случай  уничтожения или повреждения  квартиры водой в результате  несчастного случая или стихийного  бедствия;

       по четвертому — на случай  похищения конструктивных элементов  квартиры, повреждения или уничтожения  их в результате противоправных  действий других лиц. 

     Строения  страхуются без разделения па конструктивные элементы и элементы отделки, но могут  быть застрахованы и по частям. Страховая  сумма устанавливается в долевом  отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности.

     Страхованию не подлежит имущество, находящееся  в аварийном состоянии или  в аварийных помещениях, а также  не принадлежащее страхователю.

     Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости  каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость  жилого помещения и (или) строения рассчитывается исходя из затрат на строительство  и приобретение.

     Имущественное страхование юридических лиц  делится по видам хозяйствующих  субъектов (промышленных и сельскохозяйственных предприятий). Страхованию подлежат:

       здания, сооружения, транспортные средства, машины, инвентарь, товарно-материальиые ценности и другое имущество;

       имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки,  ремонта, перевозки и т.п.;

       сельскохозяйственные животные, пушные  звери, кролики, домашняя птица  и семьи пчел;

       урожай сельскохозяйственных культур. 

     Используют  следующие оценки стоимости имущества:

       балансовая стоимость, но не  выше восстановительной стоимо сти на день его гибели (для оценки основных фондов);

       фактическая себестоимость по  средним рыночным, отпускным ценам  и ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);

       по фактически произведенным  затратам материальных и тру  довых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства).

     Страховое возмещение выплачивается за все  погибшее или поврежденное имущество, в том числе и поступившее  к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения  во время гибели или повреждения.

     Страхователю  возмещают расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение  имущества в безопасное место, откачка  воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в  порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.д.).

     Главный принцип имущественного страхования  — принцип возмещения ущерба Его  суть состоит в том, что после  наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед  ущербом. Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного  страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя.

     Если  здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной  на процент его износа, с прибавлением расходов по спасанию и приведению в порядок поврежденного имущества (очистка, уборка, демонтаж и т.п.) после  страхового случая. 

     Сельскохозяйственное  страхование 

     Сельское  хозяйство — отрасль, наиболее подверженная воздействию стихийных сил природы, поэтому оно в большей степени  нуждается в страховой защите. Выделяют следующие виды страхования:

       сельскохозяйственных культур; 

       многолетних насаждений;

       поголовья животных;

       зданий, сооружений, машин, инвентаря  и оборудования сельскохозяйственных  предприятий. 

     Страхование сельскохозяйственных культур и  многолетних насаждений.

     Страховыми  организациями заключаются договоры добровольного страхования урожая сельскохозяйственных культур и  многолетних насаждений, принадлежащих  сельскохозяйственным товаропроизводителям всех организационно-правовых форм, предусмотренных  законодательством Российской Федерации. На страхование принимаются:

       урожай сельскохозяйственных культур,  в том числе плодово-ягодных,  виноградных и других многолетних  насаждений;

       деревья (кусты) плодово-ягодных  и других искусственных многолетних  древесно-кустарниковых насаждений.

     Урожай  может быть застрахован на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения и т.д.

     К необычным метеорологическим природным  явлениям (на случай гибели или повреждения), от которых страхуется урожай, относятся  продолжительные дожди и ветры, снег, иней, туман, ледяная корка, оползни  и т.д.

     При страховании сельскохозяйственных культур возмещаются потери от уменьшения количества полученной основной продукции  но сравнению со средним урожаем  с одного гектара за последние  пять лет. Размер ущерба исчисляется  исходя из закупочной цены, устанавливаемой  в договоре страхования.

     Урожай  сельскохозяйственных культур и  многолетних насаждений по желанию  страхователя может быть застрахован  только на случай полной гибели посевов  или части площади культуры. Размер ущерба определяется исходя из страховой  суммы на 1 га и размера площади  погибших посевов культуры.

     Страхователям, заключившим договоры страхования  сельскохозяйственных культур и  многолетних насаждений в течение  трех лет подряд и за это время  не получавшим страховое возмещение, при заключении нового договора предоставляется  скидка с взноса в установленном  размере.

     Заключение  договора подтверждается выдачей страхователю страхового полиса установленной формы.

     При гибели поголовья животных размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы  ущерба вычитается стоимость годного  в пищу мяса и шкурки.

     Страхованию подлежат находящиеся в личной собственности  граждан строения (дачи, хозяйственные  постройки), животные (крупный рогатый  скот, лошади и т.д.). Страхование  строений и животных проводится на случай их уничтожения или повреждения  по тем же причинам, что и для  сельскохозяйственных предприятий.

     Размер  ущерба при уничтожении сельскохозяйственной продукции, материалов, сырья и другого  имущества, не относящегося к основным средствам сельскохозяйственного  предприятия, определяется следующим  образом: балансовая стоимость на момент страхового случая минус стоимость оставшегося имущества плюс расходы по спасанию и приведению товарно-материальных ценностей в порядок.

     При страховании животных на сельскохозяйственных предприятиях любых форм собственности  ущербом при гибели служит балансовая стоимость животных. Ущерб при  гибели рабочих лошадей, верблюдов, ослов и мулов определяется за вычетом амортизации. При вынужденном  забое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов, оленей, домашней птицы ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса. 

     Транспортное  страхование 

     Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования  от опасных рисков, возникающих на различных путях перевозки —  морским, речным, воздушным транспортом.